Добавлен: 31.03.2023
Просмотров: 104
Скачиваний: 2
2. различные льготные услуги
3.уменьшение затрат при различных финансовых операциях, в том числе покупок с использованием иностранных валют.
На предприятиях, пластиковые карточки приносят различные положительные преимущества, например,:
1.меньше расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств.
2. упрощение расчетов с покупателями. Для банка, тоже выделяют преимущества:
1.Преодоление пространственных ограничений по привлечению и обслуживанию клиентуры;
2. привлечение новых корпоративных и частных клиентов;
3.увеличение оборотных средств;
4.сокращение накладных расходов.
Интерес государства во внедрении расчетов по банковским карточкам тоже очевиден:
1.Снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств и эмиссию банкнот и монет;
2.Упрощается учет движения денег и взимания налогов.
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННЫХ ТЕНДЕНЦИЙ, ПРОБЛЕМ И ПЕРСПЕКТИВ РАЗВИТИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ СИСТЕМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
2.1 Статистика безналичных расчетов в России
Особенное место в развитии безналичных расчетов принадлежит государству в лице Национального Банка, который несет ответственность за регулирование денежного обращения внутри страны, выполнение национальной валютной функции денег. Формирование единой национальной платежной системы Российской Федерации началось сравнительно недавно. Нормативноправовая система РФ является в большей степени фрагментарным: согласно аналитической сводке Центрального Банка Российской Федерации [10] на 2017 год [10] существовало 68 систем платежных карт (из которых 62 российских и 6 международных); международные системы занимает доминирующее положение на рынке, национальный же рынок безналичных розничных платежных услуг развит слабо[10].
История развития национальной платежной системы в России весьма интересна, хоть и началась относительно недавно. Первые попытки создания национальной платежной системы в России были предприняты в 90-е годы XX века, после развала социалистического строя; однако в то время проблема не стояло настолько остро, как сейчас. Страны Запада увидели в РФ новый рынок потребления и, как следствие, начали активно его осваивать. MasterCard и Visa уже в 1992 году подписали соглашения с крупнейшими российскими банками[11]. Несмотря на это, участники финансового сектора России несколько раз обращались к ЦБ РФ для создания собственной платежной системы, но Банк каждый раз отказывал, ссылаясь на то, что ни одна из НПС, существующих на тот момент (а это «СБЕРКАРТ», созданная в 1993 году; «STB card», созданная в 1993 году; и «Юнион Кард», созданная в 1992 году), не удовлетворяет требованиям, предъявляемым к должному функционированию платежной системы[12]. Несомненно, на тот момент для финансовой системы Российской Федерации гораздо проще и выгоднее было подключиться к существующим международным системам, имеющим богатый опыт и развивающим надежные системы безопасности; однако уже в 1998 году, в разгар экономического кризиса в России, платежные системы Visa и MasterCard просто отключили возможность совершения любых операций по обслуживаемым ими банковским картам.
До 2010 года не существовало ни одного единого закона, который был бы полностью посвящен регулированию деятельности платежной системы в России. Но, в свою очередь, в 2014 году была начата упорная работа по созданию единой национальной платежной системы, причиной этого стали присоединение Крыма и угроза финансовой блокады со стороны Западных стран. Ключевым механизмом в национальной платежной системе, является платежная система Центрального Банка Российской Федерации.
Рисунок 2. Функции Банка России
В 2014 году была создана специальная система для проведения операций по банковским картам внутри России – АО «Национальная система платежных карт»[13], которая на 100 % принадлежит Центробанку России. С каждым годом количество людей, которые пользуются банковскими картами, постепенно увеличивается. Безналичный способ оплаты по карте удобен и имеет массу преимуществ, он используется во многих странах не один десяток лет. Благодаря своему главному назначению – платежный инструмент – банковские карточки превратились в весьма прибыльный вид услуг, предлагаемых кредитными организациями.
Согласно статистическим данным, опубликованным на официальном сайте ЦБ РФ, количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями (кроме предоплаченных карт), составляет на 01 января 2019 года 271 млн. штук. Абсолютным лидером по выпуску карт является ПАО Сбербанк – на его долю приходится более трети всех эмитированных банковских карт. (См.рис. 3)
Рисунок 3. Структура расчетных и кредитных карт, выпущенных банками на 2019
Экономической базой безналичных расчетов является материальное производство. При осуществлении безналичных расчетов в формах, предусмотренных в настоящей части Положения, используются следующие расчетные документы:
1. платежные поручения
2. аккредитивы
3. чеки
4. платежные требования
5. инкассовые поручения.
Формы безналичных расчетов избираются клиентами банков самостоятельно и предусматриваются в договорах, заключаемых ими со своими контрагентами. Также формы безналичных расчетов применяются клиентами кредитных организаций, учреждений и подразделений расчетной сети Банка России, а также самими банками. В переходных условиях к рыночной экономике наиболее распространенной формой расчетов стали переводы. Они подразделяются на дебетовые и кредитовые.
Кредитовые, в России используются с преимуществом. (90% платежного оборота). Инициатива принадлежит плательщику, дающему распоряжение кредитовать счет получателя. Платежным инструментом является платежное поручение о дебетовых списаниях. Дебетовые – инициатива начала принадлежит кредиторам, пускающие в обращения платежные инструменты: вексель, чек, инкассовое поручение на бесспорное списание средств. Дебетовые карты лидируют среди других видов банковских карт – их выпущено 239,3 млн. штук, то есть доля расчетных карт в общем выпуске карт составляет 88%. Классических кредитных карт выпущено 31,7 млн. штук (12% от общего числа дебетовых и кредитных карт).
Нужно отметить, что банки выпускают также предоплаченные карты и их суммарное количество довольно значительно, но ЦБ РФ не включает данные об этих картах в свои информационные материалы. Электронные расчеты основаны на применении пластиковых карт и включают в себя операции, осуществляемые через банкоматы, банковское обслуживание, как на рабочем месте, так и на дому.
В результате трехлетней работы АО «Национальной системы платежных карт» была создана платежная система «МИР»[13], которая призвана заменить иностранные аналоги. Основной валютой платежной системы «МИР» является российский рубль. Оператором заявлено, что функционал карт не отличается от международных аналогов: карты принимают банкоматы и терминалы в магазинах, можно расплатиться в интернете; стандарты безопасности отвечают всем международным нормам (получен международный сертификат качества, подтверждающий соответствие нормам безопасности)[12].
Отличительной чертой карты является полностью российское производство – чип, пластик, методы и технология нанесения защит являются полностью российскими; тем не менее, выпуск карты сейчас обходится в 1,5 раза дороже, чем карты международной платежной системы. В зависимости от банка-эмитента карта «МИР» имеет особые условия выпуска, но существуют обязательный критерий по типу выпускаемых карт. Это стандартные как дебетовые, так и кредитные карты; кроме того, предусмотрен также выпуск карт с особыми техническими и финансовыми условиями поддержки пользователей (премиальные). Несмотря на то что, выпуск карт «МИР» получился очень дорогим, плата за обслуживание и выпуск карты относительно небольшая и составляет 700-1000 рублей в год, что сопоставимо с платой, установленной ведущими платежными системами. Зарплатные, социальные карты выпускаются и обслуживаются абсолютно бесплатно.
В данный момент участниками системы стали более 70 банков России, включая как государственные, так и частные банки России, число которых увеличивается с каждым днем. Первыми банками, которые начали выпуск карты «Мир», стали: ОАО «Газпромбанк», ПАО «БИН-банк», ПАО «МИнБанк», ПАО АКБ «Связь-Банк», Крымский банк ПАО «РНКБ», а также попавшие под санкции банк ОАО АБ «РОССИЯ» и АО «СМП-банк»[10]. Карты платежной системы «Мир» будут доступны широкому кругу клиентов, пользующихся банковскими услугами.
Таких карт будет три вида: Дебетовые продукты, позволяют клиентам пользоваться исключительно собственными средствами и не предоставляет, возможности привлекать деньги банка-эмитента. Дебетовые карты включают дебетовые карты «Мир», дебетовые карты «Бизнес», предоплаченные карты. Классические продукты являются наиболее универсальными. В этом сегменте представлены классическая дебетовая карта с овердрафтом (для частных клиентов и в категории «Бизнес») и классическая кредитная карта (для частных клиентов и в категории «Бизнес»). Премиальные продукты «Мир» включают премиальные карты: премиальную дебетовую карту с овердрафтом (для частных клиентов и в категории «Бизнес») и премиальную кредитную карту (для частных клиентов и в категории «Бизнес»). Помимо возможности совершать платежные операции, эта линейка карточных продуктов представляет пользователям расширенную программу привилегий. С июля пластик «Мир» снабдят дополнительной защитой, как у международных платёжных инструментов VISA и MasterCard – технологией 3DSecure, которая позволит без опаски рассчитываться данной картой в Сети. С осени планируется возможность свободных расчётов «пластиком» на торговой площадке AliExpress [14].
Рейтинг городов России по безналичным расчетам: Ненецкий АО, Коми и Карелия в 2019 году стали самыми безналичными регионами России по версии Сбербанка (рисунок 4).
Рисунок 4. Рейтинг городов России по безналичным расчетам
Национальная карта, выпущенная ОАО Газпромбанк, подходит даже для расчётов за рубежом, так как является кобейджинговой (работающей с двумя платёжными системами) – совместным «пластиком» ПС «Мир» и MasterCard Maestro. В будущем перечень финучреждений, выпускающих такие платёжные инструменты будет расширен – существуют определённые договорённости как о выпуске карт «Мир» – Maestro, так и «Мир» – JCB и «Мир» – AmEx. Сейчас национальная платежная карта «Мир принимается более чем в 100 тыс. терминалов и 27,25 тыс. банкоматов РФ. По документу, до начала июля 2018 года российские финучреждения должны будут обеспечить все необходимое для того, чтобы россияне смогли пользоваться новыми картами. Уже с 1 июля карты начнут выдавать работникам бюджетной сферы, которые впервые будут открывать счет в банке[13]. Оператор и ЦБ РФ планируют развивать систему платежных карт «МИР» и далее.
Более 90% операций по картам граждан России в первом полугодии текущего года пришлось именно на безналичные транзакции: оплату товаров и услуг, а также переводы с карты на карту/банковский счет/вклад, свидетельствует статистика Банка России. При этом и по объему такие операции занимают львиную долю рынка – 68%.В целом за январь–июнь 2019 года физические лица использовали свои карты 19,2 млрд раз на общую сумму более 40 трлн рублей. Объем эмиссии активных карт (с помощью которых была совершена хотя бы одна операция в отчетном периоде) на конец июня составил почти 183 млн, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года более чем на 8%.Уровень обеспеченности населения платежной инфраструктурой растет с каждым годом, и на 1 июля 2019 года на 1 млн жителей приходилась 21 тыс. устройств по приему платежных карт.
В 2019 году доля безналичных платежей выросла в сфере образования, в торговле стройматериалами, авто- и промтоварами.
Рисунок 5. Динамика роста безналичных платежей в 2019 году
Далее рассмотрим основные проблемы безналичных платежей в России на 2019 год:
- не отработанный механизм расчётно-платёжной системы;
- риски, возникающие в связи с проведением платежей;
- положительная динамики неплатежей;
- регулярные сбои и ошибки осуществления платежей;
- неэффективное распределение очерёдности платежей;
- слабая правовая база регулирования безналичных платежей.
Также не стоит забывать о том, что предприятия и организации несут ответственность за соблюдение кредитных договоров, в противном случае, их могут объявить неплатёжеспособными.
В российской банковской сфере до сих пор платежная система не отвечает мировым стандартам. Поэтому все проблемы, связанные с безналичными расчетами, можно разделить на три группы:
- низкая эффективность российской платежной системы;
-низкая адаптация зарубежных банковских технологий;
-слабая минимизацией платежных рисков.
2.2 Основные проблемы и перспективы развития безналичных расчетов в России
В мире существует огромное количество угроз, формирующихся в национальной платёжной системе. Они влияют на экономическую безопасность стран, и с легкостью могут уничтожить экономическую и финансовую устойчивость. Применительно для экономики Российской Федерации можно отнести следующие угрозы: