Добавлен: 31.03.2023
Просмотров: 103
Скачиваний: 2
1. Наиболее динамичными темпами растет уровень киберпреступлений, который принуждает субъектов национальной платежной системы, предоставляющих недостаточно защищенные финансовые сервисы для клиентов, повышать уровень информационной безопасности или покидать рынок платежных услуг. Согласно данным, полученным от представителей силовых структур, с 2013 по 2017 гг. число преступлений, совершенных с помощью коммуникационных устройств и интернета, выросло в 6 раз (с 11 до 66 тысяч) [16].
Оборот мировой киберпреступности по экспертным данным составляет на начало 2018 г. около 600 млрд. долларов, при этом раскрывается всего 3-4% кибепреступлений. По прогнозам Сбербанка, в 2018 г. ущерб мировой экономики от участившихся кибератак может достичь отметки в 1 трлн. долларов, а через 3 года – вырасти до 2 трлн. долларов. Активность киберпреступников динамично развивается и особенно связана с кражей денежных средств с банковских счетов юридических лиц. При этом нужно отметить, что точных статистических данных нет, в связи с тем, что кредитно-финансовые организации не заинтересованы в публикации информации об атаках на банковские счета их клиентов. Тем не менее, компания Group-IB, входящая в LETA Group и специализирующаяся на борьбе с киберпреступностью, в день фиксирует более 20 инцидентов подобного рода. Средняя сумма похищенных денежных средств составляет 3 млн. рублей. Рекордная сумма похищенных денежных средств, зафиксированная специалистами - 100 млн. американских долларов [17].
2. Значительную угрозу представляет использование западного оборудования, предполагающего возможность установки специальных прослушивающих устройств иностранными спецслужбами. Подобные устройства разрабатываются с целью активации в нужный момент времени для блокировки (постоянной или временной) работы всей системы проведения платежных операций. Практика минувших лет показывает, что использование таких блокировок странами НАТО очень эффективно действует на ближневосточные страны, блокируя их финансовые потоки. Для того чтобы обезопасить себя от подобных устройств, разработчики добиваются определенных условий (сокрытие исходных кодов для использования собственного внутреннего программного обеспечения) от производителей серверов – корпорации IBM. После проведения аудита специалистами силовых структур выдается заключение о возможности безопасного применения данной техники.
3. Министерство обороны Российской Федерации для выплаты заработной платы военнослужащим использует западные платёжные системы MasterCard и Visa. Это позволяет западным странам узнать численность Вооруженных сил Российской Федерации, а также использовать их персональные данные для своих интересов. Блокировка данных карт приведёт к невозможности получения денежных средств военными, это приведет к росту социальной напряженности у данной категории граждан, которая повлечёт за собой снижение национальной безопасности и экономической безопасности страны.
4. Вероятность кражи личных данных клиентов: паспортные данные, данные пластиковых карт, пароли и другие данные. Основополагающую роль в национальной платёжной системе занимает платежная система «МИР», единственным акционером которой является Банк России. Данная система имеет практически нулевой кредитный риск, а также минимальные финансовые риски. Это позволяет ей быть абсолютной по количеству проводимых платежей. Центральный Банк Российской Федерации занимает важнейшее место в платежной системе вследствие того, что является оператором собственной клиринговой системы в стране, направляя и перераспределяя расчетные операции, осуществляя мониторинг деятельности частных платежных систем. К обязанностям Банка России также следует отнести установление правил функционирования платежных систем, определение ключевых принципов их функционирования, стандарты проведения безналичных расчетов и регулирование наличного денежного обращения. С помощью анализа проводимых платежей посредством Центрального Банка Российской Федерации (Банка России) можно определить возможности для предотвращения угроз и опасностей, разрушительных для экономики России в целом.
По данным НСПК, в настоящее время доля платежной системы MasterCard на российском рынке достигает 49,4% всех выпущенных карт, а в свою очередь Visa – 44,7%. Несмотря на требования Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» информация по платежным операциям не должна покидать пределы страны, однако, международные платежные системы обрабатывают процедуры перевода денежных средств по картам российских клиентов в зарубежных клиринговых центрах: по данным информационного агентства РБК, у MasterCard такие центры находятся в США. Для обработки данных по картам Visa функционируют центры в США, Японии и Великобритании. Согласно сведениям, из аналитического доклада Банка России за 1-ый семестр 2016 г., более 50% абсолютно всех инцидентов в платежной системе приходится на несанкционированные переводы денежных средств.
В среднем в день фиксируется около 30 хищений. Число мошенничеств в платежных системах ежегодно растет более чем на 20%. Таблица 2.4 наглядно характеризует платежную систему Банка России и ее особенности функционирования на российском рынке платежных услуг.
Таблица 1.
Платежная система Центрального Банка России
|
2018 г |
2017 г |
2016 г |
|
|
Количество обслуживаемых клиентов (на конец периода) |
3 025 |
3 036 |
3 562 |
|
В том числе: |
|||
|
- кредитные организации и их филиалы |
1 439 |
1 579 |
1 959 |
|
-клиенты, не являющиеся кредитными организациями |
1 586 |
1 457 |
1 603 |
|
Количество переводов денежных средств, млн. единиц (за период) |
703,7 |
1 435,9 |
1 398,5 |
|
Из них: |
|||
|
-кредитных организаций (филиалов) |
589,9 |
1 205,0 |
1 191,1 |
|
- клиентов, не являющихся кредитными организациями |
113,6 |
230,4 |
206,8 |
|
-структурных подразделений Банка России |
0,2 |
0,5 |
0,7 |
|
В том числе по системам расчетов: |
|||
|
-через систему внутрирегиональных расчетов |
394,1 |
839,9 |
894,8 |
|
- через систему межрегиональных расчетов |
307,7 |
592,6 |
500,5 |
|
- через систему БЭСП |
1,9 |
3,4 |
3,3 |
|
- расчеты с применением почтовой и телеграфной технологии |
0,00 |
0,002 |
0,004 |
|
Объем переводов денежных средств, трлн. рублей |
660,93 |
1 340,03 |
1 356,54 |
|
Из них: |
|||
|
- кредитных организаций (филиалов) |
542,67 |
1 087, 21 |
1 029, 01 |
|
- клиентов, не являющихся кредитными организациями |
73,92 |
141,82 |
208,19 |
|
- структурных подразделений Банка России |
44,34 |
111, 01 |
119, 34 |
|
В том числе по системам расчетов: |
|||
|
- через систему внутрирегиональных расчетов |
86,76 |
645, 18 |
693, 04 |
|
- через систему межрегиональных расчетов |
47,02 |
134, 73 |
127, 84 |
|
- через систему БЭСП |
527,14 |
560,12 |
535, 67 |
|
- расчеты с применением почтовой и телеграфной технологии |
0,00 |
0,003 |
0,002 |
Несмотря на все попытки банковских служб безопасности продолжают расти убытки от осуществления кибератак на систему дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Согласно отчету компании Group-IB (март 2016 г.) средняя сумма успешного хищения у банка составляет 143 млн. рублей, максимальная сумма хищения у российского банка – 600 млн. рублей, для физических лиц – 100 тысяч рублей[18].
В целом, характер движущих сил развития отрасли по отношению к Visa можно охарактеризовать как нейтральный. Несмотря на падение общей доли платежной системы на рынке, Visa демонстрирует рост и по оборотам, и по количеству транзакций, и по их сумме. Однако нельзя не отметить, что, по сравнению с началом XXI века, темпы роста значительно замедлились. Данный факт, пожалуй, один из свидетельств постепенной потери влияния платежной системы Visa; тем не менее, по прогнозам экспертов, это процесс затянется на десятилетия[11]. Visa, и MasterCard находятся примерно в одинаковых условиях: обе платежные заняли рынок достаточно давно, обе являются ведущими платежными системами мира, обе сталкивались и сталкиваются с похожими проблемами на пути своего развития. Таким образом, характеристику движущих сил, действующих для компании Visa, можно применить и для MasterCard. Движущие силы имеют, в основном, нейтральный характер: несмотря на рост и развитие платежной системы, есть факторы, которые потенциально нивелируют этот рост. У платежной системы «МИР», наблюдается сочетание положительных и отрицательных факторов развития отрасли: бурная разработка собственной системы платежных карт сочетается с серьезным банковским кризисом и откровенной технологической отсталостью России.Кроме того, отсутствие кредитной поддержки и инвестирования со стороны западных стран приводит к повышению собственных кредитных обязательств[14]. К сожалению, отрицательные факторы преобладают над положительными. В общем положении, развитие присутствует, но оно ограничено.
MasterCard, как и Visa, остается одной из самых стабильных платежных систем: развитие не останавливается, а идет, как и прежде; рынок развивается, а система остается одной из ведущих. Стабильность спроса на карты национальной платежной системы «МИР» в условиях нашей страны обеспечивается искусственно: по закону, все бюджетные выплаты (стипендии, пенсии, иные социальные выплаты) и заработные платы работникам государственных организаций должны поступать на карты национальной платежной системы. Соответственно, обязанность работодателей и банков это обеспечить; что провоцирует спрос на карты[13, 14]. Обслуживание карты «МИР» не отличается с картами других платежных систем, но их выпуск дорог для банков. Функционирование карт нашего производства на данный момент отстает от международных платежных систем. Влияние конкуренции. В последние два десятилетия перед этими международными платежными системами серьезно встал вопрос конкуренции: если ранее только MasterCard могла соперничать с Visa на рынке и как-то влиять на действия и развитие платежной системы, то сейчас серьезными конкурентами Visa становятся все больше и больше платежных систем.
Для MasterCard влияние конкуренции всегда было ощутимее, чем для Visa. Это объясняется историей платежной системы: она возникла почти сразу после Visa и развивалась по ее стопам. Потому для MasterCard было важнее обогнать соперника и наверстать пробел – существовал стимул для развития. Сейчас, с появлением множества национальных и локальных платежных систем и возникновением новых игроков на рынке – платежной системе удалось легче пережить эту встряску и быстрее адаптироваться к изменяющимся условиям. Этому свидетельствует и резкий скачок развития платежной системы [11], и отсутствие падений прибыли [11]. Касаемо, платежной системы «МИР» и той государственной поддержкой, которую ей оказывают, влияние конкуренции здесь не так ощутимо, как могло бы быть.
В первую очередь это вопросы безопасности и кибербезопасности и способность платежных систем справляться с все новыми угрозами. На разработку новых систем и стандартов по безопасности тратится почти треть годового оборота Visa [9], однако порой этого недостаточно. Тем не менее, платежная система делает все, чтобы сохранить данные в пределах своей области использования.
Кибербезопасность и безопасность данных стоят на первом месте в числе угроз, которые могут нанести серьезный вред платежной системе. MasterCard тратит чуть больше 24% на противостояние киберугрозам и угрозам безопасности [9]. Это чуть меньше, чем тратит Visa, но, тем не менее, достаточно серьезно. Вторые проблемы Visa и MasterCard связаны с внешним фактором: политика влияет на экономику, и, как следствие, на рост, развитие и функционирование платежной системы. Примером, может послужить вынужденная блокировка карт платежной системы на территории РФ в марте 2014 года, так и война в Сирии.
Оба этих события снизили прибыль платежных систем в целом: количество транзакций уменьшилось, сократилось и количество средств, которыми оперировали клиенты компаний.
Для системы «МИР» существует несколько серьезных проблем развития. Во-первых, это недостаточность финансирования технического обеспечения для приема карт «МИР». Необходимо в кратчайшие сроки расширить сеть и обеспечить техническую возможность для нормальной эксплуатации карт национальной платежной системы в достаточно короткие сроки. Все это усугубляется также географической протяженностью нашей страны и, кроме того, необходимостью соответствовать требованиям закона[14].
Второй проблемой, связанной с первой, является недостаточность финансирования, нужного для такого быстрого развертывания инфраструктуры платежной системы[19]. Власть понимает важность проблем, которая стоит перед ней и пытается как можно скорее поспособствовать улучшению функционирования национальной платежной системы "МИР".
Цель руководства ЦБ и правительства страны, соответственно заключается в том, чтобы обеспечить минимальное участие Visa и MasterCard в финансовой жизни страны, которые в свое время поделили рынок на две части. Для системы «МИР» существуют также положительные аспекты и заключаются они в следующем: во-первых, она разрабатывалась, как альтернатива Visa и MasterCard; во-вторых, она может опираться на опыт международных компаний, упомянутых выше. Мало того, что НПС "МИР" нужно расширить инфраструктуру внутри нашей страны, но также нужно начинать осваивать международный рынок. На данный момент началось расширение инфраструктуры платежной системы "МИР" в страны СНГ, заключены соглашения с туристическими странами, такие как Турция, Египет. Тем не менее, требуется гораздо больше времени и финансового вливания для качественного освоения зарубежных рынков.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Таким образом, в данной работе были решены следующие задачи:
1. Определена сущность и классификация платежных систем;
2. Рассмотрены современные системы безналичных расчетов при помощи пластиковых карт;
3. Проведен анализ современных тенденций, проблем и перспектив развития национальной системы безналичных расчетов в Российской Федерации.
В настоящее время экономика страны диктует развитие направлений совершенствования структуры платежной системы, развитие ее базовых компонентов, быстрота обслуживания, его качество и безопасность находятся в приоритете у компаний, занимающихся разработкой платежных систем. Вследствие этого увеличилась роль, которую играют безналичные способы проведения платежей; быстро развивается бесконтактные способы оплаты и выпуск виртуальных карт. Как показано в первой главе, платежная система – это взаимосвязанная совокупность платежных инструментов, банковских процедур и межбанковских систем перевода средств. Платежная система, как явление, появилась в США в конце XIX века. Но на современном этапе, платежная система, которую мы знаем, появилась в середине XX века. Самой первой платежной системой стала Visa, как раз с нее и началось активное развитие платежных систем. Также дана классификация безналичных платежей на основе пластиковых карт, приведены их разновидности и принципы действия. Они являются одним из важных элементов платежных систем. С помощью данных платежных инструментов осуществляется проведение платежей между участниками сделки в рамках одной или нескольких платежных систем.