Файл: Кредитная природа современных денег их виды и особенности.pdf

ВВЕДЕНИЕ

Первые упоминания о кредитных средствах датируются XII столетием. В это время в Италии были составлены первые векселя. Они использовались как способ перевода денег и, кроме того, являлись платежным средством.

В России вексельный устав был составлен и утвержден в 1729 году. Кредитование интенсивно развивалось, и лишь на время было заморожено после Октябрьской революции (с 1917 по 1921 год). На протяжении всех лет существования советской власти векселя применялись не очень активно. После Перестройки, когда стихийный рынок дал свободу ИП, кредитные деньги вновь стали активно использоваться и с тех пор их популярность постоянно растет.

Деньги для развития экономики всегда обязаны находиться в постоянном движении. За счет их регулярного использования в процессе работы некоторые организации получают достаточно высокую прибыль. К таким компаниям относятся кредитные учреждения, предоставляющие деньги заемщикам под определенный процент. В этом случае образуются кредитные денежные средства, которые приносят доход организации. За счет кредитных денег гарантируется постоянное изменение ссудного капитала. Существуют различные виды таких средств, и они выполняют несколько значимых функций.

Развитие кредитных денег между тем, позволило современной экономике стать более гибкой и эластичной, что позволяет занять население делом и тем самым использовать его энергию для создания большого количества различных благ. И совершенно неважно, чем подкреплена та или иная валюта.

Для экономики кредитные деньги очень полезны, они существенно ускоряют денежный оборот и сокращают издержки, они также позволяют проводить безналичные расчеты, что существенно облегчает работу многих видов бизнеса. Они реально работают на благо.

Развитие кредитных отношений привело к тому, что такие примеры кредитных денег как: векселя, облигации, чеки, разновидности электронных денег, стали предметом спекуляций. Так что на всех этих условных ценностях, можно неплохо заработать. Даже долги сегодня покупаются и продаются, поскольку без взимания долга с должника, кредиты потеряли бы всякий смысл.

Кредитным деньгам, поскольку они являются символическими деньгами, для эффективного функционирования обязательно необходимы государственные гарантии. Любые долговые обязательства, кем бы и на каких условиях они не предоставлялись, абсолютно бессмысленны, если никто не станет выплачивать по ним долги. Поэтому, крайне важно, чтобы не только в пределах отдельно взятой страны, но и желательно во всем мире, сохранялась социально-политическая стабильность, при которой осуществлялся бы полный контроль со стороны правительства каждой страны, за всеми подконтрольными ей финансовыми учреждениями.

Целью курсовой работы является изучение необходимости и характера кредитных денег. Для достижения этой цели была сформулированы следующие задачи:

1. Рассмотреть понятие кредитных денег их сущность и виды, перспективы развития;
2. Провести анализ видов кредитных денег в РФ;
3. Определить проблемы и пути совершенствования кредитных денег.

Предмет исследования – кредитные деньги. Объект исследования –кредитный механизм.

Теоретической и методологической основой исследования выступили труды российских и зарубежных ученых-экономистов по теории финансов и кредита.

Значимый вклад в теорию исследуемых проблем внесли . Айзинова И.М., Артемьева, Воронова Н. С., Глушкова Н. Б. , Даниленко, С. А. Конов Ю. П., Мирошниченко О. С..

1. КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ. СУЩНОСТЬ И ВИДЫ

1.1 Понятие кредитных денег

Деньги кредитные схож по значению с термином «деньги в долг». Деньги кредитные по сути – это права, относящиеся к будущим периодам времени, относительно физических или юридических лиц, востребовать долг. Это право обязательно должно быть грамотно и правильно оформлено. Как правило, кредитные деньги – это всегда ценные бумаги.

Кредитные деньги — это новый, еще более совершенный и мощный инструмент управления людьми, а также, очень удобное и ликвидное средство обмена. Для большинства обычных людей, кредитные деньги — это в первую очередь средство достижения цели.

Вытеснив золотые деньги, кредитные деньги позволили экономике большинства стран мира сделать резкий рывок вперед, что привело большинство людей в этих странах к более высокому уровню жизни.

Кредитные деньги — это банкноты, эмитированные центральным банком, которые невозможно обменять на драгоценный металл, например, золото.

Данный вид денег представляет собой право потребовать долг с физического или юридического лица, который этими деньгами расплачивается.

Порядок взыскания долга зависит от вида кредитных денег — встречаются как срочные (то есть имеющие срок погашения долга), так и бессрочные, когда определенного срока, до которого следует погасить долг нет, зато в некоторых случаях погашение долга обязательно по первому требованию.

Кредитные деньги отличаются той особенностью, что лицо, которое осуществляет плату данным видом денег не обязан владеть ценностями, покрывающими долг на момент совершения сделки. Таким образом, кредитные деньги являются логическим следствием развития кредитных отношений — когда покупка или продажа осуществляется не единовременно, а в течение некоторого периода времени.

Кредитные деньги могут существовать в таких формах как облигации, векселя, чеки, банкноты, а также безналичные и электронные деньги.

Кредитные деньги — это фактически обещание покупателя расплатиться с продавцов, выраженное в денежном эквиваленте. То есть лицо, которое приобретает товар или услугу, обязуется рассчитаться по этому долгу в будущем. Данный вид денег также характерен тем, что всегда есть вероятность невозврата долга — полностью или частично.

Следует отметить, что кредитные деньги являются также средством контроля дебиторской задолженности, как правило, работает следующая схема:

Покупатель обязуется погасить долг в будущем, но при этом хочет получить товар или услугу прямо сейчас. Продавец способен поставить товар или услугу, но при этом имеет риск невозврата долга, а также не имеет возможности использовать плату за поставку непосредственно после осуществления сделки.

Здесь на помощь приходит третье лицо — как правило, это банк. Банк предоставляет продавцу ликвидные ценные бумаги (деньги), но при этом теперь покупатель (должник) имеет обязательство не перед продавцом, а перед банком. Банк при этом взимает с должника плату за данную «услугу», которая включает в себя инфляцию, риски и прибыль банка.

За счет кредитных денег ссудный капитал находится в постоянном движении. Эти средства используются для реализации следующих целей:

• расширение масштабов производства;
• повышение скорости «перебрасывания» средств и, как следствие, улучшение экономического климата;
• концентрация капитала в частном секторе для поддержки ИП в условиях конкуренции.

Кредитные средства обеспечивают движение ссудного капитала и реализуют следующие функции:

• расширение рамок общественного производства по сравнению с теми денежными системами, где в обороте было только золото;
• выполнение перераспределения средств. Благодаря этой функции доходы компаний, частные сбережения и прибыль государства переходит в форму ссудного капитала и направляется в различные сферы народного хозяйствования;
• экономия издержек обращения. В процессе развития кредитных средств повышаются объемы применения депозитов и банковских счетов, что позволяет увеличить оборот денежных средств, ускорить денежные потоки и активизировать безналичный оборот;
• централизация и концентрация капитала.

Кредит выполняет функцию стихийного регулятора. Благодаря займам происходит постоянное перераспределение средств между различными отраслями. Большинство компаний вынуждено брать кредит из-за низкой капитализации, восполняя недостающую часть бюджета. Путь развития кредитных денег таков: акцептованный вексель, вексель, чек, банкнота, кредитные карточки, электронные деньги.

В развитой экономике деньги должны «работать», то есть постоянно находиться в обороте, движении, приносить прибыль их владельцам. Расширение функции кредитных денег и появление новых видов увеличило возможности людей принимать участие в финансовом обороте, проводить банковские операции. Важно, чтобы свободные средства должны сразу переходили в разряд ссудных капиталов, аккумулировались в финансовых учреждениях, а после этого расходились в отрасли экономики, нуждающиеся в капиталовложениях. Кредитные средства активно используются в конкурентной борьбе между различными субъектами в сфере бизнеса. Одни предприниматели получают деньги для роста капитала, а другие – для выживания в условиях ухудшения экономики.

1.2. Виды кредитных денег

Кредитные деньги развивались вместе с кредитными отношениями. Первой формой кредитных денег были векселя — письменные обязательства об уплате долга в назначенное время в указанном месте. При этом обязательство должника является безусловным — то есть он обязан во что бы то ни стало выполнить его.

Вексель, это документ, описывающий финансовые обязательства одной стороны по отношению к другой. Имеет такие особенности^[1]:

• в документе не поясняется, при каких условиях возникли долговые обязательства;
• кредит должен быть погашен в указанный срок;
• вексель можно использовать для оплаты товаров и услуг.

Банкнота – это вид кредитных денег, выпуск и обеспечение которых регулируется банковской системой. Важным отличием банкноты от векселя является то, что ею можно пользоваться неограниченный период времени. Особенности:

• они устойчивы в обращении;
• их ценность зависит от внутреннего госдолга;
• могут использоваться для формирования финансового капитала.

Центральные банки стран в настоящее время выпускают банкноты только определенного достоинства. По существу, это национальные деньги на всей территории государства. Материальное обеспечение в виде золота или товаров отсутствует.

Для того, чтобы изготовить банкноты, применяется особенная бумага и меры, которые затрудняют их подделку.

Следующим видом кредитных денег является чек. В случае, если у человека есть солидный счет в банке, и этому человеку захотелось приобрести что-либо, а наличности у него с собой нет, то он может выписать чек — специальный документ, содержащий в себе распоряжение по выдаче или передаче определенной суммы предъявителю либо лично, либо на его расчетный счет.

Чек может быть именным — на определенное имя, либо на предъявителя. Иногда встречаются именные чеки с правом передачи. При этом для чека характерна предварительная договоренность покупателя с банком, в котором покупатель хранит свои сбережения^[2].

Документ, служащий подтверждением для передачи средств со счета банка в руки предъявителю. Чековое обращение предусматривает составление двустороннего договора. Чеки бывают:

• именные — обналичиваются только по факту предъявления удостоверения личности;
• ордерные — также обналичиваются конкретным человеком, но могут депонироваться на счете или перечисляться третьему лицу;
• предъявительские — средства выдаются по факту предоставления любому получателю.

Депозитные деньги, отличаются от банкнот тем, что их ценность выражается в виде числовых записей на банковском счете, а не в бумажном эквиваленте. Особенности:

• процедуры открытия счетов регламентируются банками;
• используются для платежей в безналичной форме;
• обеспечиваются общественной гарантией.

Банковские депозиты – это передаваемые банку ценности (собственником этих ценностей), для размещения этих ценностей в банке на определенных условиях. Срочность, возвратность и платность – это главные условия, на которых эти ценности размещаются их собственником в банке. Проще говоря, клиент договаривается с банком, в письменной, разумеется, форме о том, на каких условиях он готов предоставить банку свои деньги на определенный срок. Клиент со своей стороны, дает банку деньги в долг, на определенное время, а он выплачивает проценты по этому долгу и возвращает его в оговоренные сроки.

Электронные деньги – это очень удобные для быстрых взаиморасчетов средства. Электронными деньгами являются денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе, который в свою очередь, находится в распоряжении пользователя, то бишь, владельца этих денег.

Выделяют две основные формы электронных денег. В первую группу включаются смарт-карты или электронные кошельки, которые имеют встроенный микропроцессор с указанием денежной суммы (аналог кредитных карт, но без посредничества банка); во вторую — сетевые деньги, которые являются электронный чип — программное обеспечение, осуществляющее перевод средств по коммуникационным электронным сетям, в том числе и через Интернет.

Кредитные карточки – это платежная карта банка. Банк предоставляет определенные средства (установленный лимит) для пользования в кредит (в соответствии с условиями кредитного договора), с помощью кредитной карты, коими клиент может распоряжаться по своему усмотрению. По сути, это упрощенная форма кредита, ведь воспользоваться кредитной картой очень легко.