Файл: Кредитная природа современных денег их виды и особенности.pdf

В рейтинг вошли 362 банка (которые включены в реестр системы страхования вкладов), которые привлекают средства населения и по которым опубликована отчетность согласно форме №101 на сайте Банка России. Методика составления рейтинга предусматривает агрегирование данных оборотных ведомостей банков.

Согласно результатам исследования, в июле-сентябре 2019 года вклады населения выросли в номинальном выражении у 221 кредитной организации или у 61% банков, представленных в рейтинге. Для сравнения, во втором квартале таких было 56,4%, а в третьих кварталах двух предыдущих лет — 48,7% и 51,4% соответственно. При этом результат третьего квартала по доле банков с приростом депозитов оказался лучшим за последние десять кварталов.

Среди разных размерных групп кредитных организаций из топ-200 банков, ранжированных по размеру депозитов и разделенных по 50 банков, доля с приростом депозитов колебалась в достаточно ощутимом диапазоне (от 60% до 74%). Наибольшей долей с приростом депозитов характеризовались банки, которые находятся с 51 по 100 место в рейтинге. У группы банков с 151 по 200 места по размеру депозитов доля с приростом была наименьшей. В свою очередь у топ-50 банков доля составила 62%. При этом у кредитных организаций с 101 по 151 места прирост наблюдался у 68%^[8].

Таким образом, у средних банков чаще был рост, чем у крупных и небольших. По мнению экспертов, это может быть связано с более высокими процентными ставками у средних банков, что на фоне общего снижения ставок делает их предложения более привлекательными в глазах вкладчиков. При этом население все же не бросается в крайности и слабо несет деньги в совсем уж небольшие и малоизвестные кредитные организации.

Лидером по относительному приросту среди банков по объему вкладов стал Банк «Союз»: депозиты выросли на 15%, что позволило банку занять 47-е место (+5 позиций). Вторым по темпам прироста депозитов среди крупнейших стал Банк «Национальный стандарт», прирост вкладов у которого составил 12%, в результате чего банк смог занять 90-е место в рейтинге (+6 позиций). Третье и четвертое место в числе крупнейших заняли Транскапиталбанк и КБ «Солидарность», прирост вкладов составил 10,3% и 9,7% соответственно. При этом оба банка смогли подняться на три позиции в рейтинге: Транскапиталбанк занял 40-е место, а КБ «Солидарность» расположился на 65-й позиции.

2.4 Кредитные карты и карты рассрочки

Карта рассрочки – сравнительно молодой продукт на рынке кредитования. Эти карты постепенно превращаются в универсальную альтернативу кредитным картам, хотя о полной замене пока речь не идет. В этой статье представлен обзор карт рассрочки, который поможет вам выбрать наиболее подходящую, с оптимальными условиями и предложениями.

При покупке магазин устанавливает срок выплаты, и владелец карты ежемесячно вносит установленную сумму на карту. Главное условие – вовремя и регулярно вносить платежи.

Рассмотрим, какие преимущества имеет карта рассрочки при ее сравнении с кредитной картой.

Таблица 2.2

Характеристики карт рассрочки и кредитных карт

Особенности карт рассрочки Банков РФ:

1. Карта «Совесть». Действительна 5 лет, сумма от 5 до 300 тысяч руб. При несвоевременной оплате — штраф 290 руб. в месяц, а годовая ставка по кредитным средствам – 10%.
2. Карта «Халва».Лимит – 350 тысяч руб. Действительна 10 лет. При просрочке – пеня 0,1% на остаток долга. Имеется возможность вносить и хранить свои деньги, на них начисляется 8,25% годовых. Снимать собственные средства можно без комиссий в любом банкомате.
3. Тинькофф БэнкПлатинум. Лимит до 300 тысяч, партнеры – 1000 магазинов, рассрочка до 12 месяцев у партнеров и 55 дней – в других магазинах. Кэшбек– до 30%.
4. «Карта рассрочки» Хоум Кредит. Заем от 10 до 300 тысяч. При просрочке кредитная ставка составляет 29,8%.
5. «Свобода» от Хоум Кредит. Работает с 40 тысячами торговых точек. Покупка у партнеров — на 12 месяцев, не по партнерской программе – 90 дней.
6. «Платинум» от Русский Стандарт Банк. От 1000 до 100000 тысяч руб. До 12 месяцев. Без кешбека, бонусов и милей.
7. «Вместо денег» (Альфа-Банк). От 3 до 100 тысяч рублей, процентная ставка после истечения рассрочки – 10%. Рассрочка от 4 до 24 месяцев.

Банк может выдать карту рассрочки не каждому заявителю.

Особенности кредитных карт различных банков представлены ниже^[9].

Тинькофф банк – «Platinum»

Виртуальный банк Олега Тинькова предлагает потребителям кредитную карту Platinum со ставкой от 12% годовых.

Кредитка оформляется быстро и просто на сайте финансовой организации. Карточку доставляет курьер, с ним владелец подписывает кредитный договор.

Льготный период карточки составляет 55 дней, кэшбэк – до 30% потраченной суммы. Для действия грейс периода нужно ежемесячно вносить на карточку до 8% задолженности.

При возврате долга грейс-период возобновляется. Лимит кредитки не превышает 300 тыс. ₽. Стоит карточка 590 ₽ в год.

Альфа банк – «100 дней без процентов»

Ставка по карте Альфа Банка 100 дней без % начинается от 14,99% в год. Существует три категории, в которых кредитка может быть выпушена.

Максимальная сумма, которую банк устанавливает на карточном счете, составляет 1 млн ₽. Лимит на снятие денег без комиссии составляет 50 тыс. ₽.

Карточка может быть доставлена держателю бесплатно. Стоит пластик достаточно дорого – от 1190 до 5490 ₽ в год. Для ее оформления нужно собрать большой пакет документов и подтвердить доходы.

ВТБ – «Мультикарта»

Ставка, которую банк устанавливает на карточку, начинается от 16% годовых. Грейс-период достигает 101 дня. Лимит пластика – до 1 млн ₽. Обслуживание карточки – бесплатное.

За переводы с карточного счета банк не взимает комиссий. Если заказан минимальный лимит (до 300 тыс. ₽), продукт можно оформить по паспорту. Кэшбэк в определенных категориях достигает 10% суммы покупок.

Существуют требования к возрасту, прописке и доходам заемщика, делающие карточку менее доступной.

Росбанк « МожноВсе»

Процентная ставка составляет 19% в год. Пластик «МожноВсе» принадлежит к категории Black. Максимальный лимит карточки – 2 млн ₽. Беспроцентный период может длиться до 62 дней. Кэшбэк достигает 10%.

Обслуживается продукт бесплатно. Установлена высокая комиссия на снятие – 4,9% суммы, но не меньше 250 ₽.

Лучшие кредитки 2019 года по грейс-периоду

Если вы хотите пользоваться заемными деньгами только на протяжение льготного периода, вам стоит обратить внимание на следующие кредитные карточки.

Карта Просто Восточного банка

Кредитка Просто от банка Восточный не имеет аналогов в российских банках. У нее невысокий лимит – до 120 тыс. ₽, но зато продолжительный грейс-период – до 60 месяцев.

Беспроцентный период распространяется и операции обналичивания. Выпускается и обслуживается карточка Просто бесплатно.

Длительный грейс-период банк компенсирует ежедневной оплатой процентов, которые зависят от суммы задолженности. В день это примерно 30-50 ₽.

Почта банк – «Почтовый экспресс 15000»

Платежный инструмент с невысоким лимитом (15 тыс. ₽). Грейс-период длится 24 месяца. Обслуживается карточка бесплатно, однако выпуск карточки стоит 600 ₽. На остаток карточки начисляют проценты.

Продукт оформляют совершеннолетним россиянам, имеющим регистрацию.

УБРиР – « 120 дней без процентов»

Процентная ставка по карте 120 дней без % достаточно высокая – до 31% годовых. Однако все остальные параметры выглядят привлекательно. Длительный грейс-период – до 120 дней.

Лимит достигает 300 тыс. ₽, 1% кэшбэк на все покупки. Минимальный ежемесячный взнос составляет 3% суммы задолженности.

Райффайзенбанк – «110 дней без процентов»

Помимо длительного грейс-периода, продукт имеет еще ряд преимуществ:

• высокий лимит – 600 тыс. ₽;
• операции без комиссий в течение 60 дней;
• есть возможность не платить за обслуживание;
• оформляется по паспорту.

Промсвязьбанк ‒ «100+»

У карты также длительный беспроцентный период – более 100 дней, высокий лимит до 600 тыс. ₽.

Однако стоимость годового обслуживания (1190 ₽) и процентная ставка (26,5% годовых) делают ее менее привлекательной по сравнению с предыдущими продуктами.

Рисунок 3. Количество платежных кредитных карт в РФ^[10]

Количество платёжных карт в обращении за год увеличилось на 23% и составило на конец 2019 года 24,1 млн. Доля карточек международных систем выросла с 99,56% до 99,99%. Количество активных карточек за аналогичный период увеличилось на 28,4%, до 12,7 млн. Из них доля международных систем за год выросла с 99,67% до 99,99%.

Среди активных карточек высокие темпы годового роста показывают кредитные: к концу 2019-го их количество выросло почти вдвое, до 2,7 млн карт, годом ранее рост в аналогичном периоде составлял 31,9%.

2.5 Электронные деньги

Доля электронных денег в денежной массе России постепенно растет с 2000 года. Если в 2000 году доля наличных денег составляла 37,24%, то в 2019 году – 19,9%. Общий объем денег вырос с 714 млрд рублей до 42,4 трлн рублей.

Рисунок 4. Доля электронных денег в общем объеме денежной массы в РФ^[11]

Чем лучше в стране развита банковская система, тем ниже доля наличных денег в общей денежной массе и выше доля безналичных электронных средств.

На 1 января 2020 года денежная масса в России составляла 46,7 трлн рублей. При этом объем наличных денег в денежной массе составлял 9,1 трлн рублей (то есть 19,49%). Остальное – депозиты жителей России в банках (23,2 трлн рублей, или 49,82%) и депозиты в банках нефинансовых и финансовых (за исключением кредитных) организаций (14,3 трлн рублей, или 30,69%).

3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ ДЕНЕГ

3.1 Проблематика кредитных денег в РФ

Появление и последующее развитие кредитных денег стало необходимой частью подъема и развития капитализма. Капитализм вырос из простого товарного производства и торговли, в которой уже была сформирована и функционировала металло-денежная система, где золото давно и успешно зарабатывало деньги.

Капитализм, который растет из простого товарного производства, поднимает и это производство, и его характерную денежную систему до более высокого общественного развития. В эпоху капитализма оборот товаров заменяется оборотом капитала, что создает ряд важных экономических последствий.

Во-первых, циркуляция капитала создает гораздо более прочные экономические связи между членами общества, чем те, которые создаются торговлей - все виды экономической деятельности в обществе, будь то производство или торговля, становятся неотъемлемой частью движения капитала.

Во-вторых, поскольку цикл капитала представляет собой взаимодействие его компонентов во времени, движение денег как часть этого круга происходит в основном в порядке кредитных операций. Доминирующей формой движения денежных средств является кредит.

В-третьих, при движении капитала его стоимость увеличивается. Следовательно, деньги, которые выражают эту ценность и являются частью ее бизнеса, также должны иметь возможность увеличивать свою стоимость с течением времени.

В-четвертых, превращая все факторы производства в товар и превращая их в составляющие капитала, капитализм превращается в товар и деньги, которые выражают ценность этих составляющих и всего капитала в целом.