Файл: Кредитная природа современных денег их виды и особенности.pdf

Таким образом, кредитные деньги, это средства, выпуск которых регулируется Центробанком, на основе кредитных средств формируются долговые обязательства. Как правило, такие обязательства подкрепляются ценными бумагами, которые временно передаются в распоряжение кредитного учреждения.

.

2. АНАЛИЗ ВИДОВ КРЕДИТНЫХ ДЕНЕГ В РФ

2.1 Вексель

Ценная бумага, под названием вексель (от немецкого «Wechsel»), оформляется по установленной законом форме и дает право физическому или юридическому лицу (держателю векселя) получить от должника оговоренную в векселе сумму денежных средств в конкретный срок погашения. Вексель выдает должник, и получившего его называют векселедержателем.

В векселе прописывается сумма долга, время, через которое векселедержатель получает право взыскать денежные средства, и место, в котором осуществляется получение денежной суммы. Чаще всего в векселе прописывают банк, в котором заведен расчетный счет по договору.

Не стоит путать вексель с кредитным договором или распиской. Договор обозначает право получить сумму держателю векселя. Т.е. при истечении указанного в договоре срока он может прийти в банк, даже без участия должника, и, предъявив все необходимые документы, получить денежную сумму на свой счет в качестве погашения долга.

Вексель является одним из самых старых экономических инструментов. Первое его появление и использование было зафиксировано еще в Древней Греции (прототип векселя – синграф). Как и в современном понятии, вексель начал использоваться в Европе в XV-XVI веках. И теперь чаще всего используется вексель, как из самых популярных видов долговых бумаг. Раньше он служил для:

1. Выдачи займов населению.
2. Выплате долгов.
3. Оплате коммунальных услуг и долгов по жилью.

Перед должником вставала серьезная ответственность за свой долг, ведь в случае неуплаты по векселю у него изымалось имущество. Данный договор может заключить не каждый. Имеют право заключать договор либо совершеннолетние физические лица, либо юридические. Векселя не может выписать государственный орган, связанный с исполнительной властью.

Виды данной долговой бумаги

1. Вексель простого типа – обязательство выплатить записанную в договор сумму в определенном месте и через определенное время. Таким образом, это похоже на долговую расписку, но в более юридической форме.
2. Вексель переводного типа – по этой бумаге должник переводит долговую сумму третьему лицу по приказу последнего, либо по поручению лица, который выдал долговую бумагу. Это является аналогом платежа заёмного договора. Вексель такого типа включает взаимодействие как минимум трех лиц: плательщика, держателя долгового договора и получателя.
3. Авалированный вексель. Здесь в качестве гаранта платежа выступает третье лицо – банк. В этом случае первые два типа вексельных договоров могут дополнительно поддерживаться банком.
4. Банковский вексель. Многие банки мира занимаются торговлей векселями для обеспечения своей деятельности капиталом. Банковский вексель схож с договором по вкладу, но имеются некоторые отличия.

Во первых, главная функция такого договора — кредитование. С помощью долговой бумаги можно внести плату по купленному товару или услуге или выдать кредит. Кредиторы стараются использовать вексельный договор, т.к. им выгодна жесткость условий и обязательства должника по возвращению денежных средств.

Во вторых, вексель обеспечивает некоторые двусторонние сделки. К примеру, векселедержатель имеет право получить средства по сделке с помощью данного обязательства либо получить кредит под залог.

В третьих, банки и компании могут привлекать капиталы для своего развития с помощью выпуска векселей.

Достоинства долговой бумаги такого типа

1. Обязательство только в денежном эквиваленте.
2. Безусловные и безоговорочные требования по векселю.
3. Договор солидарен со всеми участниками векселя – все ответственны в исполнении данного договора.
4. Вексель задокументирован.
5. Строгость исполнения, в отличие от обычной расписки.

Процесс получения долга векселедержателем осуществляется по следующему алгоритму:

1. Предъявление бумаги в место получения долга (банк) в установленные сроки (если выходной – дата платежа переносится на первый рабочий день после выходного).
2. Оплата суммы, указанной в договоре. Отсрочить платеж заёмщик может только ввиду уважительных причин.

Таблица 2.1

Вложения кредитных организаций в векселя (млрд руб.) ^[3]

По данным ЦБ РФ наблюдается кредитные организации вкладывают в векселя оцениваемые по амортизированной стоимости, как в рублях, так и в иностранной валюте.

Рисунок 1. Рейтинг ликвидности векселей (от 31.10.2019)^[4]

Рейтинг ликвидности векселей показал, что векселя ПАО Сбербанк находится в составе 1 эшелона векселей, на равне с ВТБ и Газпромбанк.

Таким образом, разновидностью ценных долговых бумаг является вексель. Он является самым популярным средством документирования долгов. Его применяют для:

1. Уплаты долгов.
2. Оплаты приобретенного товара.
3. Погашение кредита.
4. Привлечения капитала в компании.

В момент приближения срока уплаты средств по вексельному договору ценность данной бумаги возрастает. И, в отличие от расписки, вексель нельзя игнорировать и в случае неуплаты с должника будут изыматься средства законным путем. К тому же, данную бумагу нельзя оформлять в свободной форме – существуют специальные формы, бланки и правила оформления.

2.2 Банкноты

В России находятся в обращение банкноты достоинством 10, 50, 100, 200, 500, 1000, 2000 и 5000 рублей.

Новая серия банкнот  5, 10, 50, 100 и 500 рублей (после деноминации на 3 порядка) поступила в обращение 1 января 1998 года.  Это были банкноты образца 1997 года. Далее в 2001, 2004 и 2010 годах была проведена их модификация. Выпуск 5-рублевой купюры был прекращен в начале 2000-х годов. 1 января 2001 года в обращение введена купюра номиналом 1000 рублей. 

При сохранении внешнего вида банкнот практически неизменным, существенно усилен их защитный комплекс, разработанный специалистами объединения «Гознак» по заказу Центрального банка Российской Федерации. Причем упор сделан прежде всего на визуальные защитные признаки.  

На лицевой стороне российских купюр появился скрытый муаровый узор (на всех банкнотах, кроме 10-рублевой, он располагается в орнаментальной полосе слева от основного изображения; на 10-рублевой — вокруг изображения часовни). На оборотной стороне банкнот в отраженном свете видны пять серебристых участков "оконной" металлизированной защитной нити (в проходящем свете она представляет собой сплошную темную линию). 

Кроме того, на купюрах крупных номиналов — 100, 500 и 1000 рублей — впервые в России используется лазерная микроперфорация: этим методом выполнено цифровое изображение достоинства банкнот.

31 июля 2006 года в обращение введена купюра достоинством 5000 рублей. В 2011 году Банк России ввел в обращение купюры модификации 2010 года. 

С 1 января 2010 года прекращен выпуск 10-рублевой купюры с изображением Красноярска, но она до сих пор находится в обращении.

Банк России 30 октября 2013 года выпустил в обращение сторублевые банкноты, посвященные Олимпиаде 2014 года в Сочи. Памятную банкноту номиналом 100 рублей, посвященную воссоединению Крыма с Россией, выпустили в конце 2015 года.

12 октября 2017 года Банк России ввел в обращение новые купюры номиналом 200 и 2000 рублей. В банкнотах использован усовершенствованный защитный комплекс и элементы с повышенным рельефом для слабовидящих граждан, а также учтены тенденции современного дизайна.

22 мая 2018 года ЦБ выпустил памятную банкноту номиналом 100 рублей, посвященную Чемпионату мира по футболу FIFA 2018™. Тираж - около 20 миллионов экземпляров. Это первая полимерная банкнота, выпускаемая Банком России. 

Банк России по итогам 2019 года зафиксировал снижение доли 500- и 1000-рублевых купюр в наличном обращении, говорится в пресс-релизе регулятора.

Структура наличной денежной массы за прошедший год изменилась незначительно: увеличилась доля пятитысячных купюр (с 24% до 26%) и доля 200-рублевых (с 2% до 3%). В то же время сократились доли 500-рублевых (с 9% до 8%) и 1000-рублевых (с 27% до 25%) банкнот", — привел статистику ЦБ.

В целом, по данным Банка России, объем наличных денег в обращении на 1 января 2020 года составил 10,6 триллиона рублей. За год этот показатель вырос на 304,4 миллиарда рублей, или 2,9%.

В 2019 году суммарный объем бумажных денег в обращении вырос на 2,9% - ЦБ РФ^[5]

 Объем наличной денежной массы в обращении за 2019 год вырос на 2,9%, или на 304,4 млрд руб. - до 10 трлн 627,2 млрд руб., свидетельствуют данные Банка России. Суммарный объем бумажных денег за прошлый год увеличился также на 2,9% - до 10 трлн 520,3 млрд руб. Суммарный объем монет за год вырос на 4,4% - до 106,9 млрд руб. По данным ЦБ РФ, количество банкнот в обращении на 1 января 2020 года составило 6,153 млрд экз., монет - 67,846 млрд экз. В общей структуре денежной массы удельный вес банкнот (по сумме) составил на 1 января - 98,99%, монет - 1,01%.

На начало января 2020 г. в общей сумме банкнот удельный вес купюр достоинством 5000 руб. составлял 77% по сравнению с 75% на 1 января 2019 года. Удельный вес банкнот в 2000 руб. остался на уровне 5%, банкнот 1000 руб. снизилась с 16% до 15/%. Доля пятисоток сократилась до 2% с 3% на января 2019 года. Банкноты в сто рублей заняли 1% в общей сумме банкнот.

В общем количестве банкнот доля пятитысячных купюр увеличилась с 24% на я января 2019 года до 26% на начало текущего года. Выросла также доля 200–рублевых купюр с 2% до 3%. В то же время сократились доли 500-рублевых с 9% до 8% и 1000-рублевых с 27% до 25% банкнот.

2.3 Депозитные деньги

Российский банковский сектор в III квартале 2019 года характеризовался умеренными темпами прироста вкладов населения. Объем вкладов за четвертый квартал 2019 г. вырос на 1,3% и 0,8% в номинальном и реальном выражениях соответственно. Для сравнения, реальный прирост вкладов населения в январе-марте составил 0,7%, а во II квартале — 3,3%.

Таким образом, темпы прироста в III квартале были не очень большими по меркам 2019 года и лишь немногим опередили результат первого квартала. Однако если сравнивать с третьими кварталами двух предыдущих лет, результат 2019 года был не такой уж и плохой. В частности, за аналогичный период 2018 года вклады в реальном выражении снизились на 1,1%, а в 2017 году снижение составило 0,2%.^[6]

Рисунок 2. Показатель депозитов по данным ЦБ РФ, триллиона рублей

Прирост депозитов в 2019 г. в реальном выражении составил 4,8%. Для сравнения, за аналогичный период 2018 году вклады физических лиц выросли в реальном выражении на 1%, в 2017 году — на 3,3%. Таким образом, 2019 г. стал достаточно удачным для банков в части привлечения вкладов населения.

В абсолютных величинах объем депозитов физических лиц в за  2019 год вырос на 0,9 триллиона рублей и на 1 января 2020 г. в банках находилось 29,4 триллиона рублей средств населения.

В целом же за последние 12 месяцев (с  2018 год по  2019 год) объем депозитов в банках вырос в реальном выражении на 9,5%. Для сравнения, на  2018 год реальный прирост за 12 месяцев составлял 6,2%.

Реальная динамика депозитов в ближайшие месяцы будет достаточно хорошей и, вероятно, окажется лучше аналогичного периода прошлого 2018 года. На этом фоне реальные темпы прироста депозитов продолжат увеличиваться и по итогам года могут составить порядка 10-11%.

Для оценки ситуации в разрезе отдельных кредитных организаций, агентство РИА Рейтинг по заказу агентства экономической информации «Прайм» провело анализ и подготовило рейтинг банков России по объему депозитов физических лиц на 1 октября 2019 года^[7].