Файл: Кредитная природа современных денег их виды и особенности.pdf

Сила экономических связей при капитализме создает возможность использовать символические деньги, которые не имеют своей собственной ценности. Непрерывное движение капитала требует высокой мобильности от его денежной формы, способности быстро двигаться, не теряя своей стоимости и продолжать увеличивать ее в соответствии со стоимостью реального капитала. Рассмотрение кредитных операций и конвертация денег в товары также накладывают определенные требования к деньгам.

Все эти требования соответствуют кредитным деньгам, которые получают прогрессивное развитие при капитализме и не имеют своей собственной стоимости, что стало возможным благодаря силе социально-экономических связей. Большинство форм кредитных денег содержат процентные ставки, и поэтому их стоимость может расти со временем. Поскольку, кредитные деньги имеют символическую форму, для их надлежащего функционирования требуется государственная гарантия.

Для того, чтобы кредитные деньги функционировали нормально, необходимо юридическое закрепление правил их существования и действий с ними. Помимо юридического обеспечения стабильности кредитных денег, принцип обмена кредитных денег в виде банкнот и депозитов на золото был очень важным в течение длительного времени.

Кредитные деньги - это новый класс денег, который удовлетворительно отражает стоимость капитала не только в данный момент, но и в его операциях, в процессе увеличения этой стоимости. Существует три основных формы кредитных денег: векселя, банкноты и депозиты. Развитие и совершенствование депозитов на основе депозитов привело к появлению и распространению производных форм депозитов: чеков, кредитных карт и электронных платежных инструментов.

Развитие и совершенствование кредитных денег является неотъемлемой частью развития и совершенствования банковской системы и движения денежного капитала. Вклад денег как высшая форма кредитных денег, который полностью и эффективно выполняет функции денежного капитала и постепенно вытесняет естественные деньги в виде золота из денежной системы.

3.2 Перспективы развития кредитных денег

В данном параграфе речь пойдет о возможностях дальнейшего развития электронных денег, как разновидности кредитных.

Электронные деньги – виртуальный эквивалент той или иной мировой валюты, который позволяет производить и получать платежи за определённые товары или услуги при помощи Интернета.

В отличие от онлайн-банкинга, где пользователь оперирует реальными деньгами, при работе с различными платёжными системами все операции происходят с валютой виртуальной, что порождает некоторое недоверие к ней. Хотя большинство популярных электронных денег довольно просто конвертировать в их реальный эквивалент.

На потребительском уровне пользователи относят к электронным деньгам любые платежные сервисы, которые позволяют совершать платежи за товары и услуги, проводить расчеты между пользователями посредством электронных средств связи, в частности с помощью сети Интернет.

В настоящее время под электронными деньгами понимают две противоположные реальности: физическую и виртуальную.

Первая – так называемые smart-карты, которые можно потрогать. Они хранят в себе цифровые деньги – наличные. Ко второму типу, виртуальной реальности, относят платежные системы для оплаты товаров и услуг по интернет.

Smart-карты представляют собой пластиковые карты, позволяющие совершать безналичную оплату товаров и услуг, а также получать наличные средства в банках и банкоматах. Smart-карты являются персонифицированным платежным инструментом. Они содержат информацию о лице, которое владеет картой, что обеспечивает идентификацию пользователя.

Достоинствами следующего типа электронных денег, платежных систем, являются высокий уровень безопасности, анонимность, простота. Платежные системы позволяют производить расчеты напрямую между контрагентами.

На сегодняшний день мировая банковская система все платежи осуществляет в электронном виде, используя компьютерные сети между банками. Среднестатистический потребитель также успел оценить преимущества электронных денег. Благодаря росту технических мощностей и повсеместной компьютеризации процесс упрощенного взаимодействия стал доступен все большему количеству людей.

Деятельность, связанная с электронными переводами, регулируется и некоторыми другими нормативными актами. Они касаются прав, ответственности и обязанностей сторон, защиты потребителей, пользующихся системами электронных переводов (такими, как банкоматы и дебетовые карточки).

Таким образом, было определено, что кредитные деньги – это представители стоимости, возникающие на основе коммерческого и банковского кредита (чеки, векселя и др. кредитные средства обращения и платежа). Эта форма денег, представляющая собой банкноты центральных банков (первоначально разменные на золото, в настоящее время — нет) и на их основе — банковские депозиты.

Кредитные деньги отличаются от обеспеченных денег тем, что плательщик (должник) не обязательно должен всё время иметь имущество, достаточное для уплаты долга. Оплата по таким долгам обычно производится в определённый срок, хотя есть варианты, когда оплата производится в любое время по первому требованию. Кредитные деньги несут в себе риск неисполнения требования. Примеры кредитных денег: вексель, чек, облигация, единицы стоимости электронных платёжных систем (разновидность электронных денег).

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредитные деньги – это права, относящиеся к будущим периодам времени, относительно физических или юридических лиц, востребовать долг. Это право обязательно должно быть грамотно и правильно оформлено.

Кредитные деньги  появляются с развитием товарного производства, когда купля-продажа проводится с рассрочкой платежа (в кредит).

Путь развития кредитных денег таков: акцептованный вексель, вексель, чек, банкнота, кредитные карточки, электронные деньги.

По данным ЦБ РФ наблюдается кредитные организации вкладывают в векселя оцениваемые по амортизированной стоимости, как в рублях, так и в иностранной валюте. Рейтинг ликвидности векселей показал, что векселя ПАО Сбербанк находится в составе 1 эшелона векселей, на равне с ВТБ и Газпромбанк.

В 2019 году суммарный объем бумажных денег в обращении вырос на 2,9% - ЦБ РФ. Объем наличной денежной массы в обращении за 2019 год вырос на 2,9%, или на 304,4 млрд руб. - до 10 трлн 627,2 млрд руб., свидетельствуют данные Банка России. Суммарный объем бумажных денег за прошлый год увеличился также на 2,9% - до 10 трлн 520,3 млрд руб.

Прирост депозитов в 2019 г. в реальном выражении составил 4,8%. Для сравнения, за аналогичный период 2018 году вклады физических лиц выросли в реальном выражении на 1%, в 2017 году — на 3,3%. Таким образом, 2019 г. стал достаточно удачным для банков в части привлечения вкладов населения.

В абсолютных величинах объем депозитов физических лиц в за  2019 год вырос на 0,9 триллиона рублей и на 1 января 2020 г. в банках находилось 29,4 триллиона рублей средств населения.

Количество платёжных карт в обращении за год увеличилось на 23% и составило на конец 2019 года 24,1 млн. Доля карточек международных систем выросла с 99,56% до 99,99%. Количество активных карточек за аналогичный период увеличилось на 28,4%, до 12,7 млн. Из них доля международных систем за год выросла с 99,67% до 99,99%.

Среди активных карточек высокие темпы годового роста показывают кредитные: к концу 2019-го их количество выросло почти вдвое, до 2,7 млн карт, годом ранее рост в аналогичном периоде составлял 31,9%.

Доля электронных денег в денежной массе России постепенно растет с 2000 года. Если в 2000 году доля наличных денег составляла 37,24%, то в 2019 году – 19,9%. Общий объем денег вырос с 714 млрд рублей до 42,4 трлн рублей.

Для того, чтобы кредитные деньги функционировали нормально, необходимо юридическое закрепление правил их существования и действий с ними. Помимо юридического обеспечения стабильности кредитных денег, принцип обмена кредитных денег в виде банкнот и депозитов на золото был очень важным в течение длительного времени.

Развитие и совершенствование депозитов на основе депозитов привело к появлению и распространению производных форм депозитов: чеков, кредитных карт и электронных платежных инструментов.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 26 января 1996 г. ( с изм. от 18.07.2019).
2. Федеральный закон от 21.12.2017 N 353-ФЗ (ред. от 02.08.2019) «О потребительском кредите (займе)».
3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 02.12.2019) "О банках и банковской деятельности"
4. Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 02.08.2019)
5. Инструкция Банка России от 28.06.2017 N 180-И (ред. от 06.05.2019) "Об обязательных нормативах банков"
6. Айзинова, И.М. Ипотечное кредитование как инструмент жилищной политики// Научные труды: Институт народнохозяйственного прогнозирования РАН. 2017. № 15. С. 489 - 510.
7. Артемьева, С. С. Финансы, денежное обращение, кредит/В.В. Митрохин, В.И. Чугунов. - М.: Академический Проект, Фонд "Мир", 2018. - 480 c.
8. Бутенко, А. И. Функции кредита: теоретический аспект // Современная наука: актуальные проблемы и пути их решения. 2017. N5. С. 201-202.
9. Воронова, Н. С. Подходы к структурированию понятийного аппарата теории банковского капитала // Финансы и кредит.  2017.  № 34 (562).  С. 9–19.
10. Герценштейн, М.Я. Кредит для земств и городов - М.: ЁЁ Медиа, 2019. - 367 c.
11. Глушкова, Н. Б. Банковское дело - М.: Академический Проект, Культура, 2019. - 432 c.
12. Даниленко, С. А. Банковское потребительское кредитование : учебно-практическое пособие - М.: Юстицинформ, 2019. - 883 c.
13. Казаков, А. Проблемы развития ипотечного кредитования на современном этапе //Рынок ценных бумаг. 2017. №3. С 304-305.
14. Конов, Ю. П. Цена интеллектуальной собственности / Л.П. Гончаренко. - М.: Альфа-пресс, 2018. - 320 c.
15. Костерина, Т. М. Банковское дело - М.: Юрайт, 2018. - 336 c..
16. Кузнецова, Р. Г. Отдельные виды обязательств. Договоры в финансово-банковской сфере. Учебное пособие / Т.А. Маркалова - М.: Финансовая академия при Правительстве РФ, 2019. - 128 c.
17. Мирошниченко, О. С. БАНКОВСКОЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО: учебное пособие. 2-е изд., доп. и перераб. Тюмень: Издательство Тюменского университета, 2018. 216 с.
18. Пожидаева, Т. А. Практикум по анализу финансовой отчетности / Н.Ф. Щербакова, Л.С. Коробейникова - М.: КноРус, 2019. - 240 c.
19. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации. – Режим доступа: http://cbr.ruf
20. Официальный сайт ПАО Сбербанк РФ www.cbr.ru
21. Официальный сайт рейтингового агентства «Эксперт-РА» [Электронный ресурс] URL: http://www.raexpert.ru
22. Официальный сайт: Консультант Плюс [Электронный ресурс] http://www.consultant.ru
23. официальный сайт: Гарант [Электронный ресурс] http://www.grandars.ru.
24. Официальный сайт: Банки.ru — информационно-сервисный портал о банках [Электронный ресурс]. URL:http://bank.ru/