Файл: Рынок банковских продуктов и услуг(Рынок банковских продуктов и услуг: понятие, основные виды.).pdf

Введение

Банк является главной частью рыночной экономики. Любая организация либо производство, и в том числе каждый человек сталкивается в своей жизни с банками, совершая денежные операции.

Удовлетворяя потребности экономических субъектов, банки налаживают экономические отношения между продавцами и покупателями продукции, рассчитываться между рабочими и служащими, бюджетными учреждениями.

Открытие счетов в банке, совершение расчетов с этих счетов, получение кредитов дают экономическими субъектами дополнительную конкуренцию, позволяющую им усилить производство и обращение продукта, экономить общественные затраты.

Отношения банка с клиентами возникает в процессе покупки / продажи банковских продуктов и услуг. Они включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, а также хранение драгоценных металлов и т.п.

Кризис на финансовых рынках прямо воздействует на банковскую систему. Банковская система принимает на себя главный упор данного кризиса, что проявляется в кризисе неплатежей, неплатежеспособности банковских клиентов, невозможности заимствования денег на рынке межбанковского кредитования, ухудшение качества кредитования.

В процессе своей деятельности банк вступает в контакт с различными типами аудиторий: конкурентами, клиентами, государством и т.д., с которыми банк взаимодействует с целью оптимизации прибыли.

Однако это не единственная цель, которую преследуют банки, функционируя на рынке банковских услуг. Кроме этого банки стремятся обеспечить оптимальное сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку репутации банков и т.д. В свою очередь, хорошая репутация известность банка влияет на количество клиентов, обращающихся именно в этот банк.

Конкуренция на рынке банковских продуктов и услуг также влияют на качественные и количественные признаки банковского обслуживания.

Теоретической и практической основой данной работы являются материалы исследования экономистов, материалы, полученные в процессе анализа работы коммерческих банков, статистические материалы и данные изданий периодической печати.

Предмет исследования - банковские продукты и услуги.

Объект исследования курсовой работы является банковская система.

Цель данной курсовой работы является анализ и функций банковских продуктов и услуг, а также исследование и анализ кредитования физических и юридических лиц в России.

Для достижения данной цели, нужно решить следующие задачи:

1. Рассмотреть понятия банковских продуктов и услуг.
2. Раскрыть сущность банковских продуктов, его принципы.
3. Определить качество представленных банковских продуктов.
4. Анализировать кредитование в России, как один из самых востребованных банковских продуктов.
5. Выявить основные проблемы рынка банковских продуктов и услуг.
6. На основе анализа выявить проблемы перспективы кредита, как основного банковского продукта.

Глава 1. Рынок банковских продуктов и услуг, как сегмент финансового рынка.

1.1 Рынок банковских продуктов и услуг: понятие, основные виды.

Рынок банковских продуктов и услуг является основной и главной частью финансового рынка, поэтому его развития оказывают существенное влияние на всю банковскую отрасль.

Этот рынок представляет собой экономический механизм, где сталкивается спрос и предложение банковских продуктов и услуг. В свою очередь эффективность функционирования коммерческих банков на рынке напрямую зависит от ассортимента и качества предлагаемой продукции.

Рынок банковских услуг формируется конкурентными предложениями разных организаций банковской системы и спросом клиентов. ЦБ РФ, коммерческие банки и кредитные организации формируют предложение.

Цель данного рынка – удовлетворение потребности в услугах, хранение денег и кредитование.

Банк России oсуществляет регуляцию рынка косвенным участием и издания нормативных актов. Коммерческие банки предоставляют услуги юридическим и физическим лицам в наибольшем спектре.

Кредитные организации оказывают неполный выбор услуг, следовательнo, играют меньшую роль в образовании предложения.

В современных рыночных условиях значение имеет устойчивая, полноценно и четко функционирующая региональная сеть кредитных организаций, которые способны обеспечить региональный сегмент экономики полным спектром банковских услуг, и, в особенности, долгосрочными услугами по кредитованию.

Одним из приоритетных механизмов привлечения долгосрочных финансовых ресурсов в экономику регионов на сегодняшний день является региональная банковская система.

Региональная привлекательность банков определяется сопоставлением косвенных показателей развития сектора банковских услуг, которые вычисляются применительно к численности населения, числу кредитных организаций региона, а также к доходам населения за определенный период времени. С этой позиции становится возможным поиск новых видов услуг, которые банк способен оказать своим клиентам.

Рынок банковских продуктов является крупнейшим рынком. Он отличается от других рынков особенностями отношений между субъектами данного рынка, ролью государственного регулирования на нем, но, самое главное, рынок банковских продуктов выделяется спецификой самого объекта возникновения рыночных отношений - банковских товаров и услуг.

Банковские продукты имеют несколько характерных черт:

1. Нематериальность банковского продукта банковские услуги, как и любые услуги, не имеют материальной формы.
2. Использование денежных ресурсов в различных формах и качествах: банки при осуществлении своей деятельности используют деньги предприятий, деньги других коммерческих банков, деньги центрального банка в форме наличности, бухгалтерских записей или документов. При этом во многих случаях деньги являются как составляющей банковского продукта, так и платой за его получение.
3. Банковские услуги приобретают материальную форму путем договорных отношений: предоставление банковских услуг всегда предполагает заключение специального договора, что характерно отнюдь не для всех видов услуг. Такой договор является как бы «материальной формой услуги», материальным доказательством взаимных обязательств банка и клиента;

Характерные черты, разнообразие и комплексное действие обусловливают особенности банковских услуг, определявшие специфику управления банковской деятельностью как в области исследования услуг.

Сложность и многообразие банковских услуг, основная роль банков в рыночной экономике и другие положения предполагают неоднозначный подход к классификации особенностей банковских услуг.

С данной точки зрения выделяется исключительные и специфические особенности банковских услуг. К первым из них относятся:

• Обеспечение экономики платежными средствами.
• Регулирование количества денег в обращении.
• Поддерживание функционирования системы денежного обращения.

Рынок банковских услуг представляет собой сложную область формирования спроса и предложения на производные банковской деятельности, которые относятся к товарному типу денежно-кредитных и финансовых отношении, характеризующихся свободным выбором партнеров и наличием конкуренции. Развитие этих отношений способствует увеличению спроса и предложения на услуги банков, стимулирует операции по расширению структурных элементов ассортимента и качества услуг.

Особое значение приобретает удовлетворение потребностей клиентов, что требует, изучения составных элементов рынка банковских услуг. К ним относятся:

1. Наличие законодательных актов правового регулирования денежно-кредитных отношений на рынке банковских услуг.
2. Разработка рыночного механизма формирования портфеля банковских услуг.
3. Определение себестоимости и рыночной цены на услуги банков
4. Участие государства (ЦБ) в регулировании рынка банковских услуг.
5. Наличие информации о состоянии и тенденциях развития рынка банковских услуг для клиентов и всех заинтересованных сторон.
6. Развитие рыночной конкуренции.
7. Неограниченность количество участников рынка банковских услуг.

Эти и некоторые другие элементы лежат в основе становления соответствующей инфраструктуры рынка сбыта банковских услуг. Она определяется как совокупность организационно-правовых форм, обслуживающих формирования спроса и предложения и операций по купле продаже банковских услуг на рынке.^[1]

Основополагающими участниками инфраструктуры рынка банковских услуг являются:

• Коммерческие банки всех форм собственности.
• Центральный банк и его территориальные учреждения.
• Не банковские кредитные организации.
• Система налогов и сборов.
• Информационные и технологические системы.
• Аудиторские фирмы, консалтинговые компании и т. д.

Они формируют конъюнктуру рынка банковских услуг, которая в свою очередь зависит от большого количества факторов и последствий, определяющих структурные подразделения рынка.

Однако следует отметить, тот факт, что каждый банк, осуществляя деятельность в конкретных условиях места и времени, формирует собственную структуру создаваемых на рынке продуктов и услуг. При этом они исходят из сложившихся условий товарно-сырьевого, фондового. валютного и других рынков. Другими словами, развитие рынка банковских услуг во многом определяется совокупностью факторов рыночной экономики, взаимно связанных с финансово-промышленным капиталом данного региона, с объёмом и структурой поступающих в отрасли экономики инвестиций и состоянием использования имеющихся здесь производственных и трудовых ресурсов.

Важным аспектом создания и реализации банковской услуги является обеспечение эффективности.

Банковская услуга должна быть построена таким образом, чтобы в процессе восприятия, общения и исполнения клиент получил экономический и моральный эффект.

Банковские услуги - эта часть банковского продукта, формирование, создание которой происходит на основе поэтапных маркетинговых исследований рынка, потребностей клиентов. Она состоит комплекса банковских операций, необходимых для выполнения требований клиентов по реализации данной услуги на рынке удовлетворения взаимных интересов, направленных на получение прибыли.

Рынок банковских услуг представляет собой совокупность отношений, возникающих по поводу удовлетворения потребностей клиентов банков в соответствующих видах услуг на определенной территории.

На рынке банковских услуг интересы потребителей приоритетны над интересами создателей услуг, продавцов. Поэтому обеспечение нормальной конкурентной среды является необходимой составляющей рынка и служит условием соблюдения интересов потребителей, повышения количества и качества предоставляемых услуг.

Формирование рынка банковских услуг представляет собой сложный процесс, требующий мобилизации не только внутренних ресурсов, но и широкого использования опыта мировых банков.

Несмотря на это лишь отдельные коммерческие банки за последние годы стали уделять внимание изучению зарубежного опыта развития рынка банковских услуг.

Даже Сбербанк России и его территориальные учреждения до сих пор ещё не стали инициаторами в использовании опыта иностранных банков в улучшении структуры и качества услуг, развитии банковского маркетинга во всех сферах его денежно-кредитной деятельности.

Тем не менее, можно выделить группу российских банков, активно работающих на мировых рынках банковских услуг. К ним относятся Внешторгбанк, Альфа Банк, Международный Московский Банк и другие. Они предоставляют широкий ассортимент услуг экспортерам, занимаются представлением услуг клиринговых, они поддерживают международные кредитно-финансовые расчётно-платёжные и отношения с банками самых различных государств, в частности, Англии, Америки, Германии, Голландии, и других стран. Такое сотрудничество даёт возможность использовать опыт иностранных банков в области:

• Сбора и анализа информации по данным банковским услугам иностранных банков и обеспечение информационной открытости перед ними:
• Анализ возможных рисков и разработка предложений по устранению проблем.
• Совершенствования деятельности банков с группой кредитных институтов.
• Использование мирового опыта региональной специализации банковских менеджеров.
• Использование опыта зарубежных банков рынка банковских услуг.