Файл: Рынок банковских продуктов и услуг(Рынок банковских продуктов и услуг: понятие, основные виды.).pdf

Как указывалось выше, специфические особенности банковского маркетинга во многом обусловлены не только свойствами услуг, оказываемых банком, но также и особым характером рынка банковских услуг.

1.3 Правовое регулирование банковских продуктов и услуг.

Рынок банковских продуктов и услуг регулируется помощи совокупности юридических норм, которые и составляют банковское право.

Современной правовой основной частью банковской системы служит Гражданский кодекс РФ и Конституция РФ. Конституционные нормы определяют органы, уполномоченные выполнять функции управления кредитно-банковской системой. В Гражданском кодексе РФ определяются правовые положения субъектов, участвующих в гражданском обороте и осуществляющих свою деятельность в кредитной сфере, порядок проведения государственной регистрации (ст. 51) и прекращения их деятельности (ст. 54). В нем также даны общие правила о статусе юридических лиц (гл. 4), правила совершения сделок (гл. 9), общие правила о договорах и обязательствах (подраздел 2). Подробно рассматриваются такие договоры, применяемые в банковской деятельности, как договор банковского вклада (гл. 44).

Другие моменты банковской деятельности регламентируются Уголовным кодексом РФ, обеспечивающим защиту от наиболее серьезных и общественно-опасных посягательств на права и интересы государства, осуществляющих свою деятельность в кредитно-банковской сфере, а также физических и юридических лиц, пользующихся услугами банков и кредитных учреждений.

Помимо данных законов правовые основы банковской деятельности нашли отражение в изданных Центральным банком РФ инструкциях, регламентирующих все сферы деятельности кредитных организаций. Нормативные акты Банка России не имеют обратной силы и должны быть зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации нормативно - правовых актов федеральных органов исполнительной власти.

Наряду с нормативными правовыми актами в банковской практике могут применяться обычаи делового оборота (ст. 5 ГК).

Отдельные виды банковских операций регламентируются федеральными законами, например, «О финансовой аренде (лизинге)» - определяет понятие, виды лизинга, правовые основы лизинговых платежей, объекты и субъекты лизинговой сделки; «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - регламентирует возможности развития ипотечного кредитования в нашей стране; «О простом и переводном векселе» - отражает основные положения Женевских конвенций 1930 г., «О валютном регулировании и валютном контроле» - раскрывает суть валютных операций, проводимых коммерческими банками, «О залоге» - обеспечивает надежную основу кредитования. Самое высокое значение имеет и Федеральный закон РФ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»^[7], раскрывающий, критерии и процедуру банкротства.^[8]

Таким образом, рынок банковских продуктов и услуг является основной и главной частью финансового рынка, поэтому его развития оказывают существенное влияние на всю банковскую систему.

Целью банковской системы является привлечение клиентов, расширение услуг, покорение рынка и, увеличение прибыли.

В конечном итоге банковский продукт – это взаимосвязанный комплекс банковских услуг, предоставляемых клиенту для удовлетворения финансовых потребностей, а банковская услуга - это банковская операция по обслуживанию клиента.

Глава 2. Анализ рынка банковских продуктов и услуг в Российской Федерации.

2.1. Общая характеристика банковских продуктов и услуг в РФ.

На сегодняшний день коммерческие банки выполняют широкий круг операций для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов. Основные виды операций:

• ведение депозитных счетов
• безналичный перевод денежных средств
• прием сбережений
• предоставление различных видов ссуд
• трастовые операции
• операции с ценными бумагами и др

По данному критерию можно раскрыть весь перечень продуктов и услуг предоставляемый банками для клиентов.

Коммерческим организациям, в том числе банкам не разрешается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Под банковской услугой понимается одна или несколько операций банка, удовлетворяющих определенную потребность клиента.

Основные характеристики банковской услуги:

• носит нематериальный характер;
• продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир;
• проведение банковских операций и услуг регламентируется в законодательном порядке;
• автор новой банковской услуги не имеет авторских прав;

Выделяют 4 группы банковских продуктов и услуг:

• Продукты и услуги физическим лицам
• Банковские решения для малого предпринимательства
• Услуги для среднего бизнеса
• Услуги для крупных организаций

При рассматривании данных групп можно определить, что больший интерес для банка представляет бизнес, долю рынка в 18,8% по кредитам почти 21% по депозитам юридических лиц. Для сравнения — кредиты физических лиц занимают 17,8%, а депозиты 14,2%.

В пункте 2.2. и 2.3 будет подробно рассматриваться банковское кредитование юридических и физических лиц, как главный продукт финансового рынка.

2.2. Анализ кредитования юридических лиц.

Современное состояние банковской системы представляет собой сложный и быстро развивающийся процесс, обеспечивающий функционирование различных отраслей экономики. Банки стараются размещать свои деньги в различных сферах экономики, и главным фактором при выборе заёмщика является платежеспособность. Именно с потребительским кредитованием связанно развитие всей кредитно-финансовой системы страны на ближайшее время.

Анализируя данную ситуацию, можно сделать такой вывод, что на отечественном рынке кредитования населения в период кризиса наблюдалась тенденция уменьшения. Этому повлияли факторы такие, как увеличение недоверия населения к кредитным организациям, снижение по кредитным продуктам, повышение сроков кредитования, а также ужесточение получения кредита. ^[9]

В настоящее время развитие рынка кредитования наиболее актуальным является анализ и изучение рынка кредитования юридическим лицам коммерческими банками.

В развитии выделяют три основных тенденции рынка кредитования малого и среднего бизнеса:

1. Оптимистичный - в этом случае будет создаваться нормативно-правовой механизм, и рост бизнеса будет иметь большой масштаб, что позволит увеличить рынок кредитования до 300 млрд.. USD.
2. Стабильный, - здесь будет создаваться создание механизм субсидирования процентных ставок, и осуществление государственной поддержки бизнеса, а также решены проблемы с залоговым обеспечением предприятий, что позволит увеличить рынок кредитования до 200–250 млрд.USD.
3. Негативный — произойдет изменение кредитной политики коммерческими банками, будут разработаны собственные методики, оценки кредитоспособности предприятий малого и среднего бизнеса, будут иметь место разногласия в законодательном обеспечении функционирования предприятий малого и среднего бизнеса, при этом объем рынка кредитования составит 150 млрд. долл.

По данным Центрального банка, объем кредитования, выданных юридическим лицам с января 2018 года, снизился по сравнению с 2017 г. на 3,9 % и составил 3,8 трлн.RUB. По объему новых выданных кредитов в сентябре рынок продемонстрировал положительную динамику по сравнению с августом +14,3 %.

Рассмотрим чистую ссудную задолженность юридических лиц.

Таблица 8

Объем и структура ссуд, ссудной задолженности юридических лиц за 2016-2017 гг.^[10]

Чистая ссудная задолженность за 2016 год выросла на 7,1 % и по состоянию на 01.01.2016 г. ее величина была сформирована в объеме 2306,4 млрд RUB.

Основной проблемой, возникшая у банков при выдаче кредитов юридическим лицам становится проблема информационного вакуума, который возникает в связи с отсутствием у банка информации о потенциальном заемщике в достаточном объеме ^[11].

Для банковского сотрудника сложностью процесса является анализ эффективности деятельности компании или индивидуального предпринимателя, но не во всех случаях можно понять на какую цель направлен кредит.

Основная цель кредитования — уменьшение риска и снижение образования проблемных задолженностей на этапе мониторинга^[12]. При выдаче кредитов необходимо обладать умением определять факторы, способные повлечь за собой проблемы или даже просроченную задолженность.

Равным образом банковское кредитования для малых предпринимателей страдает от таких же проблем, что и другая деятельность банков: отсутствие финансового планирования развития, недостаток льготных условий от Банка РФ для развития какой-либо деятельности^[13].

Данный анализ проведённый автором показал, что больше половины банков, выделяющих кредиты малым предпринимателям, используют устаревшие условия и технологии для кредитования. За исключением некоторых банков тех, как Сбербанк, ВТБ, Рос Банк, не имеют большие региональные связи.

Развитие малого бизнеса в России всё больше с каждым годом взаимодействует с банковской системой страны. Всё это создало условия для выработки целесообразного развития кредитования малого бизнеса.

Так например, весь объём кредитов в Москве и МО, выданных в 2018 году организациям малого и среднего бизнеса составило 427.5 млрд RUB.

Кредиты выданные индивидуальным предпринимателям в 2018 году вырос на 16%, почти до 3 трлн RUB.

Почти половина этих кредитов приходилось предприятиям оптовой и розничной торговли. Обрабатывающие предприятия получили кредитов на сумму 384.4 млрд RUB. Организации недвижимости получили 317.6 млрд RUB. Предприятиям электроэнергии, воды и газа было выдано 174млрд RUB. Организации сельского хозяйства получили суммарно почти 66 млрд RUB. Строительные фирмы получили 63 млрд RUB.

Остатки депозитов по кредитам юр. лиц на 01.01.2019 составило 167 млрд. Остатки индивидуальных предпринимателей в банке, которые включались в страхование вкладов, возросли на 45,5% до 28 млрд.

По словам главного начальника Банка России с 1 января 2019 года страхование вкладов распространяется на деньги предприятий малого бизнеса, который находятся в российских банках.^[14]

2.3. Анализ кредитование физических лиц.

Положение о банковских продуктах содержит базовые параметры услуги: название продукта, тарифные условия, принципы оказания услуг, определение потенциального клиента, сроки действия услуг и т.д. Положение может содержать условия продукта, отличающийся от базовых условий. При формировании продуктовой линейки кредитов для физических лиц банк выбирает один из двух вариантов: разработать много продуктов с индивидуальными условиями, либо включать всё в один банковский продукт. На сегодняшний день наиболее предпочтителен второй вариант, поскольку позволяет экономить на рекламе, а также удобен для общения с клиентами.

Рекомендуется иметь следующую линейку кредитных продуктов для физических лиц:

1. Универсальный потребительский кредит
2. Автокредит
3. Ипотечный кредит
4. Кредитные банковские карты ^[15]

Кредитная система является самым главным отношением в рыночной экономике, потому что обеспечивает потребительский спрос на разные товары и услуги на рынке и рост экономики нашей страны. Кредиты физическим лицам постоянно увеличивается. В настоящей экономической ситуации, связанная с мировым кризисом в Европейских странах и США, развитие Российской экономики в большей степени зависит от кредитных отношений. Данный вопрос является ключевым, а также очень популярным в экономике, потому что от него зависит покупательская способность и спрос населения.

Кредит – это ссуда. Банк является кредитным предприятием, а кредит является самым главным и важным продуктом, которая приносит банку большую часть доходов. Цель расширения кредитования для физических лиц влечёт за собой увеличение прибыли Банка.

Следовательно, встают конкретные задачи по дифференциации предложения, снижению рисков операций, повышение привлекательности кредитных банковских продуктов.

Потребительский кредит выдаётся физическим лицам на покупку разных продуктов и услуг на длительный период времени. В настоящее время с помощью кредита можно удовлетворять разный потребительский спрос клиента с помощью кредитных карт^[16].