Файл: Рынок банковских продуктов и услуг(Рынок банковских продуктов и услуг: понятие, основные виды.).pdf

Кредитование физических лиц является одним из самых сложных направлений деятельности банка с точки зрения его трудоёмкости, а это значит- одно из самых сложных с точки зрения количества и большого ряда нарушений.

Данную ситуацию усугубляет ввиду пристального внимания к этой сфере банковского бизнеса не только Банка России, но и Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей, Федеральной антимонопольной службы.

Таблица 1

Предоставленные банковские кредиты по категориям заемщиков за 2017-2019гг^[17]

В данной таблице можно отметить незначительные изменения в структуре выданных кредитов с 2017 по 2019 года. На данный период произошло сокращение кредитов, выданных физическим лицам, почти 6%, хотя в абсолютном выражении они выросли, и увеличилась доля кредитов, выданных кредитными организациями, на 2,3%, что обусловлено потребностью банков в 2017-2018 годах в краткосрочной ликвидности и ростом рисков физическим лицам. Так, доля просроченных задолженностей по кредитам сократилась в период после кризиса 2008 года, показывает нам однозначный темп роста.

Финансовый кризис не однозначно действовал на структуру рынка кредитования. Главными заёмщиками стали нефинансовые организации на рынке ценных бумаг, потому что в последние года положительная тенденция фондовых индексов позволял банкам компенсировать упущенные выгодные сделки.

Динамика качества потребительских кредитов для кредитования физических лиц, предоставленных коммерческими банками, зависит от обеспечения. Опережающий рост кредитования с использованием банковских карт приводит к увеличению необеспеченных кредитов. Темпы роста эмиссии кредитных карт существенно выше темпов роста дебитных карт. Однако задолженность по кредитным картам в большинстве своем не велика, не превышает 100 тысяч рублей. Оснований надеяться на то, что кредитование с помощью кредитных карт станет основным видом потребительского кредитования, нет.

2.4. Проблемы и перспективы развития кредитования в России.

Развитие банковского кредитования является одной из главных составляющих экономического роста и функционирования банковской системы.

Есть два типа факторов, которые влияют на функционирование и развитие банковского кредитования разделяются на: внутренние и внешние.

К внешним факторам относится макроэкономическое развитие. Они включают в себя:

1. Низкий уровень кредитования заёмщиков.
2. Высокие риски заёмщиков.
3. Уменьшения уровня рентабельности предприятия.
4. Ухудшение общеэкономических условий.
5. Увеличение уровня процентных ставок для кредитования.
6. Высокий уровень инфляции.
7. Отсутствие должностной поддержки от государства.
8. Высокая норма резервных требований.
9. Низкая прибыльность от инвестиций.

Внутренние факторы, связанные с банковским сектором. Они в себя включают:

1. Рост ссудной задолженности
2. Недостаточный объём депозитов в банковском секторе экономики.
3. Отсутствие системного подхода оценивания кредитоспособности заёмщиков.

В современности в России примерно 900 коммерческих банков. За 12 лет лицензии лишилось 400 российских коммерческих банков. Основные причины лишения лицензии стали: неисполнение законов и нормативных актов, отсутствие резервов на большие потери, незаконные переводы денег на зарубежные счета и многое другое.

В последние года кредиты многих банков сократились. Возвращение нефтегазовых и энергетических компаний на внутренние рынки способствовало увеличению банковских портфелей.

Основной перспективой для банков является налаживание долгосрочных отношений с клиентами. Огромная популярность одноразовых кредитов – это начальное становление рынка кредитования. Можно рассмотреть, что со временем будет развиваться рынок кредитных карт.

Это также в интересах потенциальных клиентов, так как при наличии долгосрочных отношений с банком процент по кредиту будет ниже той, которую банк установит для заемщика.

Кроме этого, учитывая большую популярность одноразовых кредитов, со временем может проявить себя в полном объеме. Проблема неплатежей по потребительским кредитам тоже увеличиться.

Рынок очень быстро растет. В ближайший срок ожидается расширения участия иностранцев, банки-новички стремятся как можно быстрее выйти на рынок и занять свою позицию, а первопроходцы упрочить свою позицию. В такой лихорадочной обстановке недавно вошедшие на рынок отечественные банки в силу отсутствия опыта могут выдать значительное количество недостаточно обоснованных кредитов.

Иностранные банки, незнакомые с местными условиями тоже могут быть причиной появления большого числа кредитов, выплаты по которым не будут осуществляться.

Отдельно стоит сказать об участии на рынке иностранного капитала. Чувствуя большое продвижение российского рынка, и в то же время испытывая некоторый застой на западном рынке потребительского кредита, крупные зарубежные игроки стремятся войти на рынок, покупая доли в российских компаниях и создавая свои дочерние банки.

С точки зрения клиентов это хорошие события, так как разнообразие кредитных продуктов будет расти, а проценты по кредиту падать.

Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.

Некоторые проблемы кредитования связаны с внутренними действиями работников. Например, недостаточный анализ финансового положения потребителей при выдаче кредита; нарушение принципов кредитования; неправильное оформление кредитных договоров; выдача кредитов без четких сроков возвращения и т.д.

Несмотря на ряд преимуществ, которые открывает возможность кредитования, подавляющее большинство хозяйствующих субъектов не собираются в ближайшие несколько лет пользоваться этими возможностями – на это указала Полищук А. И. Основной причиной такого отношения к кредитованию, является низкий уровень их текущего дохода – об этом говорят 35 % респондентов. При этом данное основание единственное, которое одинаково широко распространено как среди тех, кто в принципе хотел бы взять кредит, так и среди тех, кто не желает этого делать.^[18]

Общая тенденция кредитной системы такова, что банкирам приходится делать ставку на некоторые параметры кредитов, которые, по их мнению, помогут обеспечить «поток». Кредитная система России не в полной мере готова к тенденциям глобализации и, в частности, либерализации рынка банковских услуг. Свободный доступ иностранного капитала в банковскую систему значительно ослабит позиции национальных банков и повысит зависимость экономики от зарубежных инвестиций, что, несомненно, является угрозой экономической безопасности РФ.

Ликвидация банковских учреждений привела к большим финансовым потерям вкладчиков и кредиторов банков. С 2013 до 2018 г. кредитование физических лиц постепенно уменьшалось. Уменьшение суммы кредитов, предоставленных физическим лицам, произошло вследствие сокращения депозитной базы банков, ухудшение платежеспособности кредиторов и изменения курса валюты.

Таким образом, во второй главе, рассмотрев кредитование юридических и физических лиц, предоставляемые банк, стоит отметить, что на данный момент банки имеют множество банковских решений и проблем, которые помогают решать не только финансовые задачи домохозяйств, но и способствовать развитию бизнеса — от локальных небольших фирм и индивидуальных предпринимателей и до крупнейших организаций , которые прямым направлением влияют на экономику России. Вопреки, на ряд преимуществ, которые открывает возможность кредитования, большинство хозяйствующих субъектов не имеют возможность ближайшие несколько лет пользоваться этими преимуществами, данное основание единственное, которое одинаково широко распространено как среди тех, кто в принципе хотел бы взять кредит, так и среди тех, кто не желает этого делать. Так как низок уровень текущей доходности.

Заключение

Подводя итоги данной курсовой работы можно сделать выводы.

Рынок банковских услуг формируется конкурентными предложениями разных организаций банковской системы и спросом клиентов. ЦБ РФ, коммерческие банки и кредитные организации формируют предложение. Цель данного рынка – удовлетворение потребности в услугах, хранение денег и кредитование.

Рынок банковских продуктов является самым крупным рынком на сегодняшний день. Он отличается от других рынков особенностями отношений между субъектами данного рынка. Рынок банковских продуктов выделяется спецификой самого объекта возникновения рыночных отношений - банковских товаров и услуг.

Анализируя кредитование можно выделить, что кредитование является самым главным банковским продуктом в России. Кредитование физических и юридических лиц является одним из самых сложных направлений деятельности банка с точки зрения его трудоёмкости.

Список литературы

1.Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" от 25.02.1999 N 40-ФЗ (последняя редакция).

2.Банки и банковские операции: учебник/ коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина .- М.: КНОРУС, 2016. 272 с.- (Баклавриат).

3.Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева. — 7-е изд., перераб. и доп. — М.: КНОРУС, 2016. — 360 с. — ( Бакалавриат и магистратура)

4. Волчков А.Ю. Информационное обеспечение управленческого анализа доходности банковских продуктов / А. Ю. Волчков // Управление экономическими системами: электронный научный журнал. - 2011. - № 26

5. Гурьянов С.А. Маркетинг банковских услуг.– М.: Юрайт – Издат., 2017

6. Иванова И.Ю. Кредитная система Российской Федерации // Материалы конференции «Молодежь. Общество. Современная наука, техника и инновации». – 2018. – № 13. – С. 89-90. – Режим доступа: https://elibrary.ru/item.asp?id=22543810

7. Киселева М.А. Тенденции развития финансово-кредитных отношений в России // Инновационная наука. – 2016. – № 4. – С. 107-109. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya-finansovo-kreditnyh-otnosheniy-v-rossii

8. Коваленко С.Б. Структура современных кредитных отношений // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. – 2016. – № 3. – С. 55-59. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/struktura-sovremennyh-kreditnyh-otnosheniy

9. Коваленко С.Б. Факторы развития кредитных отношений // Теория и практика общественного развития. – 2016. – № 2. – С. 39-41. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/faktory-razvitiya-kreditnyh-otnosheniy

10. Крюков Р.В. Банковское кредитование (конспект лекций). – М.: А-Приор, 2018. – 368 с.

11. Полищук А. И. Точная модель кредита // Финансы и кредит. – 2019. – № 5. – С. 28.

12.Технологии розничного банка\ Е.В. Пфау.- М.: КНОРУС: ЦИПСиР 2016.- 252 с.

13. «Экономика». – 2019. – № 3 (150). – С. 240-246. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/postulaty-teorii-kreditnyh-otnosheniy-vs-kreditnaya-sistema-rf

1. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие под ред. О.И. Лаврушина – М.: КНОРУС, 2016. – 320

   сhttps://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya-finansovo-kreditnyh-otnosheniy-v-rossii ↑

2. Электронные банковские услуги [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.finnews.ru/cur_an.php ↑

3. С.А.Гурьянов. Маркетинг банковских услуг.– М.: Юрайт – Издат., 2017 ↑

4. Банковское дело : учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.] ; под ред.

   О.И. Лаврушина. — 12-е изд., стер. — М. : КНОРУС, 2016. — 800 с. — (Бакалавриат).

   https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya-finansovo-kreditnyh-otnosheniy-v-rossii ↑

5. Банки и банковские операции: учебник\ коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина .- М.: КНОРУС, 2016. 272 с.- (Баклавриат).

   https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya-finansovo-kreditnyh-otnosheniy-v-rossii ↑

6. Реклама банковских продуктов и услуг: особенности и перспективы развития- М.: ООО “ Буки Веди” , 2013

   https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya-finansovo-kreditnyh-otnosheniy-v-rossii ↑

7. Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" от 25.02.1999 N 40-ФЗ (последняя редакция). ↑

8. Волчков А. Ю. Информационное обеспечение управленческого анализа доходности банковских продуктов / А. Ю. Волчков // Управление экономическими системами: электронный научный журнал. - 2011. - № 26

   . - С. 114https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya-finansovo-kreditnyh-otnosheniy-v-rossii ↑

9. А.В. Селюк, С.В. Любимов. Направление анализа и управление деятельностью коммерческого банка: монография. Издательство Тюменского государственного университета,2014. 208с. ↑

10. https://elibrary.ru/item.asp?id=32639633 ↑

11. Ткаченко К. В. Банковское кредитование юридических лиц: анализ состояния и перспективы развития // Молодой ученый. — 2017. — №24. — С. 300-302.

    https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya-finansovo-kreditnyh-otnosheniy-v-rossii ↑

12. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева. — 7-е изд., перераб. и доп. — М.: КНОРУС, 2016. — 360 с. — ( Бакалавриат и магистратура) ↑

13. Финансовое состояние и ожидания малого и среднего бизнеса в 2015 г. [Электронный ресурс] https://www.mspbank.ru/userfi les /MSP_SIO_2015_15–06.pdf ↑

14. bankir.ru ↑

15. Технологии розничного банка\ Е.В. Пфау.- М.: КНОРУС: ЦИПСиР 2016.- 252С.

    https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya-finansovo-kreditnyh-otnosheniy-v-rossii ↑

16. Ермоленко О.М. Вектор развития рынка банковских карт на современном этапе // Научный вестник ЮИМ – 2016– № 2– С. 28-33 ↑

17. https://www.cbr.ru/currency_base/daily/ ↑

18. Полищук А. И. Точная модель кредита // Финансы и кредит. – 2019. – № 5. – С. 28. ↑