Файл: Принципы формирования портфеля проектов организации (Определение "портфеля" проектов).pdf

Региональный рынок банковских карт представлен как российскими, так и международными платежными системами. В общем объеме эмитированных банковских карт в регионе 56,7% составляют карты международных платежных систем VISA International и Master Card Int. Из российских платежных систем по-прежнему по числу эмитированных карт в Кировской области лидирует платежная система - АС Сберкарт, однако их доля продолжает снижаться. Банк "Хлынов" успешно реализует национальный "пластиковый" проект "Золотая Корона", который предоставляет широкие возможности для обслуживания. Однако в условиях глобализации, высокой мобильности населения, сезонности использования карт вовремя отдыха и деловых поездок, возникает необходимость в использовании международных платежных инструментов.

Авторы предлагают осуществить эмиссию и эквайринг банковских карт на основе заключения соглашений с Visa Int. Visa International - международная платежная система. Ежегодный оборот по картам Visa превышает 3 трлн. долларов США. Карты Visa принимаются более чем в 150 странах мира. Участниками данной системы является 21 тыс. финансовых учреждений.

По данным на конец 2015 года, российскими банками-членами Visa выпущено около 15,5 млн карт Visa. Ежегодный оборот по картам Visa в России достиг 26 млрд долларов США. В России карты Visa обслуживаются в более 77 тыс. торговых точек и более 17 тыс. банкоматов.

Рассчитаем инвестиционную модель проекта эмиссии карт VISA Electron (в первую очередь по зарплатным проектам Банка) по трем вариантам: пессимистический, наиболее вероятный и оптимистический. Варианты по наиболее вероятному и оптимистическому сценариям приведены в приложениях 3-4.

В приложение 2 таблице 2 приведен полный экономический расчет пессимистического варианта реализации проекта, предполагающий выход на безубыточный объем работы в первый год, в приложении 5 - расчет наиболее вероятного варианта реализации проекта с коррективами по величине постоянных затрат, предполагающий получение чистой прибыли по результатам работы за второй год реализации проекта в размере 10 707,6 тыс. руб.

На последующие годы реализации проекта предусмотрена корректировка в наиболее вероятного сценария с учетом роста средней заработной платы в среднем на 15% в год. (см. Приложения 6-8). Сравнительный анализ сценариев реализации проекта по трем вариантам представлен в таблице 3.

Таблица 3

Сравнительный анализ сценариев реализации проекта по эмиссии и эквайрингу банковских карт Visa

Источник: Информационный портал "Банки. ру": банки, вклады, кредиты, ипотека, рейтинги банков России - http://www.banki.ru/

3) Внедрение системы лояльности клиентов - кобрэндинговый проект банка "Хлынов" с партнерами - торговыми сетями, кинотеатрами, магазинами, гипермаркетами, но только на основе платежной системы VISA (2012-2013). Авторы предлагают для минимизации риска потери клиентской базы в связи с частичным или полным переходом Банка на обслуживание и выпуск пластиковых карт международных платежных систем реализовать на территории Кировской области с предприятиями-партнерами кобрэндинговый проект. Еще несколько лет назад в кобрэндинговые карты "игрались" только крупные российские банки, да и они делали это без особого азарта и с переменным успехом. Теперь же участниками таких проектов становятся и лидеры рынка, и финансовые структуры, занимающие во всевозможных рейтингах не столь высокие позиции. Причины очевидны. Это и возросшая конкуренция и, как следствие, стремление банков привлечь клиентов эксклюзивными продуктами. Новым продуктом такие карты можно назвать только условно: в странах с развитой экономикой они находятся в обращении уже несколько десятков лет, а в России первые подобные проекты появились практически сразу же после "черного августа" 1998 года. Пионером кобрэндинга у нас считается МДМ-Банк, который в 1999 году заключил соответствующий союз с торговой сетью "Седьмой Континент". За 6 лет в рамках этого проекта банк выпустил 100 тыс. совместных карт, однако в 2005 году партнеры расстались.

Практика показывает, что подобные продукты работают хорошо в том случае, если выполняются три непременных условия (см. рис.4). Первое - продукт должен быть интересен клиенту: если это условие не соблюдается, то спрос на такую кабрэндинговую карту очень быстро сойдет на нет. Второе - продукт должен быть интересен банку: и по доходности, и по тому, насколько он позволяет увеличить клиентскую базу финансово-кредитной структуры. И, наконец, продукт должен быть интересен компании-партнеру, которая очевидно заинтересована и в получении экономических плюсов от его реализации, и в повышении лояльности клиентов с помощью кобрэндингового проекта.

Рисунок 4 - Цели реализации кобрэндинговых проектов

Источник: Оценка финансового состояния банков - http://www.banks-rate.ru/

Партнерами КБ "Хлынов" могут стать торговые сети различной специфики - бытовая техника и электроника, компьютеры, продукты питания, а также досуговые центры области. В этом случае Банк можно рассматривать как центр продаж и тиражирования банковских продуктов в рамках общей сети.

По карте Visa от КБ "Хлынов" можно будет получать скидки в магазинах-партнерах Банка. Кроме этого, совершая покупки и рассчитываясь пластиковой картой Банка, клиент получает дополнительные бонусы. Бонус - это дополнительная скидка, которая зачисляется на специальный счет карты. Зачисленные на счет деньги клиент может потратить в компании-участнице бонусной программы, накопив необходимую сумму бонусов на желаемую покупку.

Например, при покупке стиральной машины стоимостью 10 000 руб. и холодильника стоимостью 15 000 руб., расплачиваясь картой КБ "Хлынов", клиент получает скидку 5% - 1 250 рублей по дисконтной карте, а в качестве бонуса - 2% от стоимости покупки - 475 рублей. Эти деньги и будут зачислены на бонусный счет пластиковой карты.

Оплата товаров, работ, услуг производится по выбору клиента любыми средствами платежа, принимаемыми к оплате в организациях-участниках кобрэндингового проекта: безналичным путем либо бонусами.

При оплате покупки, клиент должен передать свою карту сотруднику организации, который вставляет карту в терминал чиповых карт или проводит карту по терминалу ридеру магнитной полосы, выполняя эти операции в поле зрения клиента.

Терминал распечатывает два экземпляра чека, один из которых предназначен для клиента, а второй для сотрудника организации.

Если оплата производится бонусами, то клиенту выдадут чек с указанием, что оплата произведена бонусами, после чего указан номер карты (первые и последние цифры).

Начисление бонусов происходит при оплате безналичными средствами с использованием карты товаров/услуг в организациях, являющихся участниками программы лояльности Банка. По запросу клиента Банк в отделениях или организация предоставят расшифровку начисленных Бонусов.

Предоставляемые бонусы разрешается использовать в качестве оплаты товаров/услуг среди круга организаций-участников, без права обналичить данные денежные средства.

Бонусы обналичиваются в случае прекращения действия Договора по карте и выплате остатков денежных средств с Картсчета.

При расчетах может быть принят следующий курс: 1 (один) Бонус равен 1 (одному) рублю РФ.

Для участия в программе необходимо заключить договор с банком на открытие международной банковской карты.

Реализация кобрэндингового проекта позволит Банку впоследствии отказаться от выпуска карт национальной платежной системы "Золотая Корона" в пользу перспективной международной Visa.

Экономический расчет основных показателей по данному проекту приведен Приложениях 9-10. Предполагаемый объем чистой прибыли по первому году работы проекта - 5 084 400,8 руб., по второму - 5 954 950,8 руб.

4) Интеллектуализация пользовательского (клиентского) интерфейса сайта - внедрение новых сервисов - оформление заявки на потребительский кредит, вызов кредитного эксперта на дом, ICQ-консультации (2020-2024).

Банк должен учитывать тенденции в области современных IT-технологий и стремление банков завоевать Интернет-аудиторию.

В частности, разработка таких сервисов, как возможность оформления кредита на потребительские нужды позволит привлечь дополнительную клиентскую базу, не увеличивая постоянных затрат Банка.

Схема действия предлагаемого сервиса:

Клиент оформляет заявку на получение кредита, заявка поступает кредитному эксперту и после оценки анкеты Банк выдает заключение о предоставлении или отказе в выдаче кредита. В случае положительного решения, сотрудник Банка удобным для клиента способом (отмеченным последним в заявке - через электронную почту, СМС, телефонный звонок) сообщает о ближайшем офисе Банка, в котором ему выдадут запрашиваемую сумму при предоставлении клиентом минимального пакета документов.

5) Разработка и внедрение новых банковских продуктов - ипотечный ломбард (2020-2024).

Эксперты авторитетного в 2017 г. провели исследования региональных ипотечных рынков и обнаружили, что у многих потенциальных клиентов отсутствуют средства на первоначальный взнос при покупке жилья. При этом у многих людей либо у их ближайших родственников есть квартира в собственности.

На основании этого авторами предлагается такой продукт, как "Ипотечный ломбард".

В рамках этой программы можно взять кредит на первоначальный взнос под залог либо собственной квартиры заемщика, либо близких родственников. Это очень удобно для молодых семей. Дети могут по согласию родителей заложить их квартиру и получить кредит на первоначальный взнос. И затем жить отдельно, выплачивая два кредита одновременно. И так как кредиты независимы друг от друга, то один из них можно погасить раньше.

Данный продукт также очень удобен в условиях расширения жилплощади. Например, клиенты желают купить квартиру в новостройке, но опять же не имеют денег на первоначальный взнос. Новостройка строится 2,5-3 года. Продать старую квартиру пока невозможно. Исходя из предложения авторов, клиенту в таком случае необходимо заложить старую квартиру и оформить кредит на новостройку. После того как заемщик заселяется в новую квартиру, он продает старую и закрывает первый кредит. Очень удобная схема.

C помощью программы "Ипотечный Ломбард" можно улучшить жилищные условия, даже если нет средств на оплату первоначального взноса, но при этом есть в собственности квартира. Клиенту выдается 2 кредита - кредит на первоначальный взнос (под залог имеющейся в собственности квартиры) и ипотечный кредит на новую квартиру. После покупки новой квартиры, старую квартиру можно продать и погасить кредит на первоначальный взнос и какую-то часть по второму основному кредиту.

Предлагаемая ставка по программе "Ипотечный ломбард" - от 16% годовых в рублях, срок выплаты кредита - до 11 лет. Обеспечение кредита: имеющаяся недвижимость.

Подтверждение дохода - не требуется.

Платежи: аннуитетные

Досрочное погашение без санкций: в любое время.

Кредит выдается под залог имеющегося жилья в размере не более 60% стоимости этого жилья.

Предполагаемые расходы клиента по данному виду ипотечного кредита оценены в таблице 4.

Таблица 4

Расходы по кредиту

В целом, предложение клиентам программы "Ипотечный ломбард" может дать годовой прирост портфеля ипотечных кредитов до 20%. Исходя из того, что:

- в 2017 году размер ипотечного портфеля КБ "Хлынов" составлял 544 408 тыс. руб.;