Файл: шпоры ДКБ.docx

37 Банковская система и её типы.

Банковская система - совокупность различных ви­дов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, сущест­вующая в той или иной стране в определенный исторический период; составная часть кредитной системы. В кредитную сис­тему помимо банков входят специализированные финансо­во-кредитные учреждения (финансовые компании, лизинговые фирмы, инвестиционные компании, финансовые биржи, пенси­онные фонды, страховые компании, ломбарды и др.).

Практикой сформировано несколько типов банковских си­стем:

• централизованная (распределительная);

• рыночная; ПЕРЕХ ПЕРИОДА

В Республике Беларусь сформировалась двухуровневая кре­дитная система: 1 уровень — центральный банк страны (На­циональный банк Республики Беларусь), 2 уровень — коммерческие банки и другие небанковские финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

Двухуровневая система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. Взаимоотношения по вертикали — это отношения между Национальным банком Республики Беларусь и коммерческими банками; по горизонтали — отношения партнерства и конкуренции между различными низовыми звеньями банковской системы (коммерческими банками).

Организация деятельности банковской системы Республики Беларусь строится на обязательных принципах:

• банковская деятельность (или выполнение отдельных опе­раций) возможна исключительно на основании лицензии;

• коммерческие банки независимы в своей деятельности, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;

• разграничивается ответственность между коммерческими банками и государством. Банки не отвечают по обязательствам государства, а государство — по обязательствам банков;

• Национальным банком Республики Беларусь регулирует деятельность коммерческих банков и осуществляет банковский надзор;

• вкладчики (физические лица) пользуются свободой выбо­ра банка;

• вкладчикам обеспечивается возврат денежных средств;

• клиентам гарантируется банковская тайна по операциям, счетам и вкладам (депозитам);

• банк работает в пределах реально имеющихся ресурсов,

• взаимоотношения коммерческого банка со своими клиен­тами строятся на договорных началах .

38 Модель банка и операции коммерческих банков.

Банки создаются учредителями (участниками) — юридическими и физическими лицами, за исключением общественных объединений, преследующих политические цели. При этом учредители — юридические лица должны быть зарегистрированы в установленном законодательством порядке и иметь устойчивое финансовое положение. Устойчивое финансовое положение учредителей — юридических лиц характеризуется отсутствием претензий к юридическому лицу по платежам в бюджет и убытков в течение последнего года деятельности.

---

Банки могут учреждаться на основе государственной и частной форм собственности. Они могут создаваться в виде акционерных обществ (закрытого или открытого типа) и унитарных предприятий. Банком, созданным в виде открытого акционерного общества, является банк, акции которого распространяются путем открытой продажи или подписки, и их свободное хождение на рынке ценных бумаг не ограничено иначе как по закону. Банком, созданным в виде закрытого акционерного общества, является банк, хождение акций которого на рынке ценных бумаг запрещено или ограничено его Уставом.

Банкам могут быть выданы следующие виды лицензий:

• общая — лицензия на осуществление банковских операций со средствами в национальной денежной единице.

• внутренняя — лицензия на осуществление валютных операций со средствами в иностранной валюте.

• лицензия на привлечение во вклады и депозиты средств физических лиц в национальной денежной единице и в иностранной валюте;

• генеральная лицензия на осуществление валютных операций - дает право банкам (филиалам иностранных банков на правах юридического лица) осуществлять указанный в лицензии перечень валютных операций как на территории Республики Беларусь, так и за ее пределами;

• лицензия на осуществление операций с драгоценными металлами — дает право банкам (филиалам иностранных банков на правах юридического лица) осуществлять указанный в лицензии перечень операций с драгоценными металлами на территории Республики Беларусь;

• разовая лицензия на осуществление отдельных операций — дает право на проведение конкретной банковской операции в иностранной валюте в разовом порядке.

39 Банковская система РБ и её структура.

Банковская система — совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период и являющаяся составной частью кредитной системы.
Банковская система Республики Беларусь является двухуровневой. На верхнем уровне находится Национальный банк Республики Беларусь - Центральный банк Республики Беларусь, который регулирует денежное обращение, обладает исключительным правом эмиссии денег и осуществляет иную деятельность по регулированию кредитно-денежных отношений в Республике Беларусь.

На втором уровне банковской системы Республики Беларусь находятся коммерческие банки. Банк - юридическое лицо, созданное в определенной организационно-правовой форме и имеющее исключительное право на осуществление в установленном законодательством порядке деятельности от своего имени по привлечению средств на вклады (депозиты), размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

---

40 Задачи, функции и права НБ РБ

Центральные банки государств (национальные, эмиссионные и др.) занимаются денежно-кредитной политикой в стране. Основная особенность их деятельности — фактор независимости. Основными функциями Национального банка Республики Беларусь являются:
- проведение единой государственной денежно-кредитной политики, регулирование денежного обращения, расчетов Республики Беларусь с иностранными государствами;
валютное регулирование;
- выполнение функций центрального депозитария; организация межбанковских расчетов и кассового обслуживания банков;
- консультирование, кредитование и осуществление функций финансового агента Кабинета Министров и местных органов власти, организация совместно с Министерством финансов Республики Беларусь исполнения республиканского и местных бюджетов;
- осуществление государственной регистрации банков, кредитных, финансовых и иных учреждений, занимающихся банковскими операциями;
- надзор за деятельностью банков, филиалов и представительств банков по соблюдению ими безопасного и ликвидного функционирования;
- регулирование внешнеэкономической банковской деятельности;
- регулирование кредитного рынка; обеспечение единого порядка бухгалтерского учета и отчетности в банковской системе республики;
- определение и утверждение порядка, форм и правил организации безналичных расчетов в народном хозяйстве Республики Беларусь и ответственности за их нарушение; организация кредитно-расчетного обслуживания специально оговоренной клиентуры;
- разработка платежного баланса Республики Беларусь;
- регистрация эмиссии ценных бумаг банков в порядке, им установленном;
- осуществление иных функций в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Национальному банку принадлежит исключительное право выпуска в обращение (эмиссии) и изъятия из обращения наличных денежных знаков на территории республики. Национальный банк регулирует безналичную эмиссию, денежное обращение.

Национальный банк устанавливает официальные курсы национальной денежной единицы по отношению к другим валютам и регулирует промежуточный курс. Национальный банк имеет исключительное право на обновление обменных курсов и несет исключительную ответственность за проведение политики в этой области.

Национальный банк Республики Беларусь выступает в роли банкира, экономического советника и финансового агента Правительства Республики Беларусь, представляет Республику Беларусь в международных организациях, осуществляющих поддержание финансовой и экономической стабильности посредством развития международного сотрудничества в денежно-кредитной области.

Свои доходы Национальный банк получает исключительно от банковской деятельности и, как правило, не может быть акционером в банках, за исключением банков с участием иностранного капитала, инвестиционных финансово-кредитных учреждений, проводящих межбанковские расчеты, международных организаций, занимающихся развитием сотрудничества в денежно-кредитной, валютной, банковской сферах, и банков за рубежом. Национальный банк не имеет права осуществлять кредитование хозяйствующих субъектов, освобождается от уплаты всех видов налогов, сборов и пошлин (включая гербовые и таможенные).

---

41 Создание коммерческих банков и прекращение их деятельности. Основные виды операций коммерческих банков.

Банки создаются учредителями (участниками) — юридическими и физическими лицами, за исключением общественных объединений, преследующих политические цели. При этом учредители — юридические лица должны быть зарегистрированы в установленном законодательством порядке и иметь устойчивое финансовое положение. Устойчивое финансовое положение учредителей — юридических лиц характеризуется отсутствием претензий к юридическому лицу по платежам в бюджет и убытков в течение последнего года деятельности.

Банки могут учреждаться на основе государственной и частной форм собственности. Они могут создаваться в виде акционерных обществ (закрытого или открытого типа) и унитарных предприятий. Банком, созданным в виде открытого акционерного общества, является банк, акции которого распространяются путем открытой продажи или подписки, и их свободное хождение на рынке ценных бумаг не ограничено иначе как по закону. Банком, созданным в виде закрытого акционерного общества, является банк, хождение акций которого на рынке ценных бумаг запрещено или ограничено его Уставом.

Банкам могут быть выданы следующие виды лицензий:

• общая — лицензия на осуществление банковских операций со средствами в национальной денежной единице.

• внутренняя — лицензия на осуществление валютных операций со средствами в иностранной валюте.

• лицензия на привлечение во вклады и депозиты средств физических лиц в национальной денежной единице и в иностранной валюте;

• генеральная лицензия на осуществление валютных операций - дает право банкам (филиалам иностранных банков на правах юридического лица) осуществлять указанный в лицензии перечень валютных операций как на территории Республики Беларусь, так и за ее пределами;

• лицензия на осуществление операций с драгоценными металлами — дает право банкам (филиалам иностранных банков на правах юридического лица) осуществлять указанный в лицензии перечень операций с драгоценными металлами на территории Республики Беларусь;

• разовая лицензия на осуществление отдельных операций — дает право на проведение конкретной банковской операции в иностранной валюте в разовом порядке.

Общее правило: «кто разрешает, тот может и запретить», применительно к лицензированию банковской деятельности означает, что при наличии определенных обстоятельств лицензия может быть отозвана. Отзыв лицензии — это термин, закрепившийся в отечественном банковском законодательстве, он означает, что банку запрещается осуществлять операции, указанные в отозванной Национальным банком лицензии.
Отзыв лицензии имеет целый ряд правовых, организационных и экономических последствий. Так, если отзывается лицензия на осуществление всех видов банковских операций, это означает, что банк подлежит либо реорганизации, либо ликвидации. Повторно обратиться за такой лицензией банк не вправе.
Однако законодатель допускает возможность обратиться в Национальный банк за повторным получением лицензии на осуществление банковских операций. Отзыв лицензии — есть мера воздействия, применяемая Национальным банком к банкам за определенные нарушения банковского законодательства и предписаний Национального банка.

---

42 Банковский менеджмент

Банковский менеджмент в общем виде представляет собой управление отношениями, связанными со стратегическим и тактическим планированием, анализом, регулированием, контролем деятельности банка, управлением финансами, маркетинговой деятельностью, персоналом, осуществляющим банковские операции. Разделение банковского менеджмента на финансовый менеджмент и управление персоналом в коммерческом банке обусловлено структурой объекта, на который направлены управляющие воздействия банковского менеджмента. Сфера банковского менеджмента охватывает построение процессов по рациональному управлению денежными потоками и использованию знаний и опыта банковского персонала как необходимого условия эффективного менеджмента в коммерческом банке. Поэтому управление человеческим капиталом неразрывно связано с управлением собственным и заемным капиталом, обеспечивая его эффективное использование в интересах банка и его клиентов.

43 Банковские депозиты

Депозитная политика банка представляет собой политику по привлечению денежных средств вкладчиков на депозиты и эффективному управлению процессом привлечения.

В широком смысле, депозитная политика банка – это деятельность банка, связанная с привлечением средств вкладчиков и других кредиторов, а также определением и регулированием соответствующей комбинации источников средств.

В узком смысле, депозитная политика банка – это действия, направленные на удовлетворение потребности банка в ликвидности путем активного привлечения средств, в том числе и заемных.

Депозитная политика банков опирается на следующие принципы:

1. при формировании ресурсной базы должны соблюдаться законодательные и нормативные требования, а также выполняться установленные ограничения по пассивным операциям;

2. пассивные операции должны содействовать получению банком прибыли либо создавать условия для получения прибыли в перспективе;

3. операции по привлечению ресурсов должны обеспечивать ликвидность банка, поэтому особое внимание следует уделять привлечению срочных ресурсов, а также взаимосвязи и взаимосогласованности пассивных и активных операций;

4. при осуществлении пассивных операций для обеспечения стабильности ресурсной базы следует максимально дифференцировать привлеченные ресурсы как по субъектам, так и по видам привлеченных ресурсов;

5. следует принимать меры к поддержанию положительного имиджа банка, развитию банковских услуг и повышению качества обслуживания, что способствует привлечению ресурсов.

44 Банковские проценты.

Процент отражает экономические отношения, возникающие на базе кредита. Субъектами этих отношений являются кредитор и заемщик, выступающие соответственно как получатель и плательщик процента. Объектом отношений по поводу процента являются доходы, полученные от использования кредита.
Банковский процент возникает в том случае, когда одним из субъектов кредитных отношений выступает банк. Банковский процент существует в различных формах, в связи с чем различают следующие основные виды процентов за кредит.
Депозитный процент — плата банков (кредитных учреждений) за хранение денежных средств, ценных бумаг и других материальных ценностей на счетах, депозитариях, хранилищах, т.е. по депозитным (вкладным) операциям.
Депозитная процентная политика призвана обеспечить максимальную выгоду кредиторам от размещения временно свободных средств, а также возможность использования заемщиками хранящихся у них ресурсов для проведения разного рода финансовых операций при обеспечении минимальных операционных расходов.
Ссудный процент — плата, получаемая кредитором (банком) от заемщика за пользование заемными средствами (ссудой). В процентную ставку по кредиту может быть включена также плата за оказанные при выдаче кредита услуги. Размер и порядок уплаты процента по различным видам ссудных операций устанавливается дифференцированно по кредитному договору между банком и заемщиком.
Процентная ставка — относительная величина процентных платежей на заемный капитал за определенный период времени, как правило, за год.
Фиксированная ставка — ставка, установленная на весь период пользования заемными средствами без права ее пересмотра.
Плавающая процентная ставка — ставка по средне- и долгосрочным кредитам, размер которой периодически пересматривается через отдельные промежутки времени. Плавающие ставки по процентам колеблются в зависимости от развития рыночных отношений, изменения размера процентов по депозитам (вкладам), складывающегося спроса и предложения на кредитные ресурсы, а также состояния экономики, финансового состояния заемщика и могут пересматриваться банком в течение срока кредитования с обязательным уведомлением заемщика.
Маржа — разница между ставкой ссудного процента и ставкой депозитного процента, т.е. разница между средней величиной процентной ставки по активным и пассивным операциям банка.
Учетный процент - ставка по рефинансированию, уровень платы за кредитные ресурсы, предоставляемые Центральным банком другим банкам.

---