Файл: Налоговая система РФ и проблемы ее совершенствования. (Структура банковской системы Германии).pdf

«Мы видим, что организации начинают значительно упрощать процессы за счет интеллектуальной автоматизации, что, в свою очередь, помогает демонстрировать корпоративные данные, которые до этого традиционно были скрыты в глубинах сложных базовых систем», – говорит Зигель.

«Организации традиционно предлагали продукты и услуги большим группам клиентов, подход к которым был одинаковым, но которые на самом деле имели существенно различающиеся покупательские привычки, мотиваторы и факторами удовлетворенности, – продолжает Зигель. – Благодаря данным, становится возможно создавать сервисы и опыт, учитывающие особенности и потребности каждого индивидуума».

По мнению де Кастро, полностью заменить человека не удастся, и в ближайшем будущем не стоит ожидать банковских систем, полностью находящихся под управлением ИИ. Тем не менее, ИИ поможет автоматизировать однотипные процессы и способен улучшить обслуживание клиентов при помощи чат-ботов.

Специалисты и Capgemini утверждают, что роботы обходятся на 50-90% дешевле, чем использование штатных и внештатных сотрудников, и что банки будут инвестировать в ИИ все больше средств в попытке повысить свою эффективность, поддерживая при этом высокое качество обслуживания клиентов. «Наблюдается повышение спроса на экономичность операций при одновременном обеспечении исключительного уровня обслуживания при более низких затратах», – считают в компании.

Джордж добавляет, что в ближайшие два или три года банки внедрят ИИ в свои приложения. По его словам, в ближайшем будущем, когда пользователи будут интересоваться, достаточно ли у них средств для роскошного ужина в субботний вечер, эти приложения будут достаточно умны, чтобы знать, что ответ будет «да», так как по пятницам пользователи получают определенную часть своего жалованья.

4. Биометрические системы повысят уровень безопасности

Безопасность всегда была для банков поводом для беспокойства, и в 2018 году ничего существенно не изменится. Банки будут искать способы добавить новые уровни безопасности в свои сервисы.

IDC прогнозирует, что в 2018 году расходы на внедрение методов аутентификации следующего поколения вырастут на 20%. Это связано со стремлением банков завоевать «цифровое доверие» своих клиентов.

Де Кастро утверждает, что клиенты стали лучше относиться к аутентификации платежей на смартфонах при помощи отпечатка пальца. Банки будут продвигать такое же отношение к системам распознавания лиц и идентификации пользователей по образцу голоса. Учитывая, что клиентам приходится запоминать все большее количество паролей, системы биометрической аутентификации помогут упростить процедуры безопасности и предоставят более надежные методы проверки личности.

---

«Банки будут использовать все, что поможет подтвердить, что я тот, за кого себя выдаю, если это будет так же просто, как использование отпечатков пальцев, распознавание лиц и идентификация по образцу голоса,» – говорит де Кастро.

5. Интернет вещей будет использоваться в малом масштабе

Де Кастро считает, что в 2018 году банки, как и раньше, без особого интереса будут присматриваться к Интернету вещей. В следующем году будет больше концептуальных исследований, в рамках которых банки будут тестировать технологии ИВ в ряде отделений с высокой посещаемостью. По его словам, банкам необходимо увидеть, как клиенты будут реагировать на датчики в таких отделениях: «Мне кажется, если все делать правильно, это будет означать расширение возможностей, которое способно повысить общий уровень клиентского обслуживания».

Например, банки могли бы использовать радиомаяки или датчики для биометрической аутентификации клиента, вошедшего в отделение банка. Полученные данные могут затем быть переданы в банкомат, который предварительно подготовит параметры снятия наличных средств, исходя из предпочтений данного клиента. Как только клиент введет ПИН-код, он сразу же получит деньги. Де Кастро считает, что такая транзакция могла бы превзойти ожидания потребителя и повысить для него привлекательность Интернета вещей. Он добавил, что производители банкоматов уже встраивают в них такой функционал.

Банковские системы разных стран также имеют свои национальные особенности, обусловленные и историей возникновения и развития банков, и политикой конкретного государства в целом. Банковская система – это часть национальной экономики, поэтому сложившаяся в том или ином государстве модель рыночной экономики влияет на состав и функционирование банковской системы.

США, Великобритания, Канада и некоторые другие страны относятся к государствам англосаксонской моделью рыночной экономики, которую иногда называют экономикой с традициями «протестантского капитализма». Эту модель отличают рисковый характер, меньшая подконтрольность государству, а также ярко выраженный индивидуализм в достижении главной цели – получении прибыли.

В зависимости от характера экономических отношений в обществе банковские системы можно классифицировать как рыночные, переходные и распределительные банковские системы.

Банковская система рыночного типа характерна для ведущих стран с развитой рыночной экономикой, она характеризуется двумя основными чертами: конкуренцией и регулированием. Примером банковской системы распределительного типа являлась банковская система СССР, в которой рыночные элементы полностью осуществлялось централизованно и жестко регламентировалось. Переходный тип банковской системы создан в современной России; он включает в себя элементы рыночной (конкуренцию и регулирование) и распределительной (жесткое администрирование в некоторых случаях) систем.

---

Банковские системы развитых стран с рыночной экономикой при всех различиях имеют несколько типичных общих черт. Так, абсолютное большинство современных банковских систем – двухуровневые. Верхний уровень банковской системы представлен центральным банком страны. Возникновение этого института, как правило, шло двумя путями – путем, так сказать, исторической эволюции или путем учреждения, создания. Первый путь характерен для банковских систем Европы, в которых среди множества банков постепенно стали выделяться наиболее крупные, надежные, которым государства стали доверять эмиссионные операции, наделив эти банки особым статусом, особыми полномочиями и особыми привилегиями. По пути создания специального органа, осуществляющего регулирование и надзор в банковской системе, пошли США. В большинстве стран центральный банк является собственностью государства, исключение составляют, в частности, США, в которых нет единого центрального банка, а Федеральная резервная система принадлежит частным банкам.

Второй типичной чертой зарубежных банковских систем является присущее всем им практически полное единообразие форм и способов регулирования и контроля: лицензирование банковской деятельности, установление норм пруденциального регулирования и надзора, механизмы минимизации банковских рисков, унификация порядка осуществления банковских операций и т.д.

Возникновение центральных банков исторически связано с централизацией банкнотной эмиссии в руках немногих наиболее надежных, пользовавшихся всеобщим доверием коммерческих банков, чьи банкноты успешно выполняли функцию всеобщего кредитного орудия обращения. Подобные банки стали именоваться эмиссионными.

На ранних этапах формирования банковского дела не было строгого разграничения между коммерческими и эмиссионными банками– законодательство позволяло коммерческим банкам самостоятельно выпускать банкноты. В XIIIв, и в начале XIX в. коммерческие банки, как правило, применяли эмиссию банкнот с целью повышения ресурсов, увеличения пассивов.

Для регулирования банкнотной эмиссии государство стало подвергать ее жесткой регламентации; коммерческим банкам было запрещено реализовывать эмиссию банкнот. Такое право было закреплено только за эмиссионными банками. Так сформировалась двухуровневая банковская система, включающая в себя многочисленные коммерческие банки и один Центральный эмиссионный банк. Здесь уже в самом названии отражается роль банка в кредитной системе. Он становится важным инструментом регулирования экономики.

---

Исторически имелись два пути организации центральных банков.

Рассматривая особенности банковских систем европейских стран, нельзя не затронуть процесс организации Европейского экономического сообщества, созданного в 1957г. шестью европейскими странами, которые заключили так называемый Римский договор. В течение следующих лет к ЕЭС присоединились многие другие страны.

В истории формирования ЕЭС выделяются несколько периодов. На первой стадии были основаны предпосылки для объединения стран-участниц в единое экономическое пространство, зону свободной торговли, тесного политического и экономического сотрудничества, а также для перехода к единой валюте.

Переход в марте 1979г. на европейскую валютную систему (ЕВС) ознаменовал начало второй важной стадии интеграции. В рамках ЕВС была введена европейская валютная единица ЭКЮ (European currency unit). «это была принципиально новая коллективная расчетная единица, которая представляла собой корзину валют всех стран – участниц», т.е. определялись пределы допустимых колебаний рыночных обменных курсов национальных валют по отношению друг к другу.

Следующая, третья важная стадия развития ЕЭС связана с заключением в 1992 г. в Маастрихте (Нидерланды) Маастрихтского соглашения, согласно которому были образованы Европейская система центральных банков (ЕСЦБ) и европейский валютный институт (ЕВИ). Европейское экономическое сообщество переименовалось в Европейский Союз.

Четвертая стадия развития ЕС связана с введением с 1 января 1999г. европейской валюты – евро в так называемую зону евро, которая состоит из стран ЕС, принявших евро в качестве национальной валюты.

Европейский центральный банк (ЕЦБ) является наднациональной структурой и имеет статус независимого финансового института. Его капитал сформирован за счет взносов-участниц (акционерами ЕЦБ являются только национальные центральные банки).

Основные функции Европейского центрального банка:

- разработка и реализация денежно-кредитной политики в зоне евро;

- осуществление международных валютных сделок;

- обеспечение функционирования систем платежей и расчетов;

- координация деятельности национальных центральных банков и т.д.

Иерархическая структура целей денежно-кредитной политики Европейского Центрального Банка представлены на рис.1.

Рисунок 1 Иерархическая структура целей денежно-кредитной политики Европейского Центрального Банка [13]

---

Появление права Европейского Союза внесло определенные коррективы в регулирование банковской деятельности в европейских странах – участницах Евросоюза. Были приняты Первая и Вторая директивы Совета Европейских Сообществ, регулирующие банковскую деятельность. Первая директива – о координации законов, постановлений и административных положений, относящихся к учреждению и ведению бизнеса кредитных институтов, от 12 декабря 1977г. Вторая директива Совета Европейских Сообществ, дополняющая Первую, - от 15 декабря 1989г. с последующими изменениями. Данные документы традиционно называются Первая и Вторая банковские директивы. Они определили наиболее общие правила в сфере банковских услуг для стран – участниц ЕС: понятие кредитной организации, правила лицензирования, правила банковской тайны и т.п.^[2]

Понятие кредитного института дано в Первой банковской директиве. В соответствии с данным документом кредитный институт — это предприятие, бизнес которого состоит в приеме от неопределенного круга лиц депозитов либо других средств с обязательством возврата и предоставлении кредита за свой счет. Данное определение основано на классическом для континентальной Европы понятии банка. Вторая банковская директива определила список сделок, которые подлежат взаимному признанию на территории государств Европейского Союза. Перечислим данные сделки: прием депозитов на возвратной основе от неопределенного круга лиц; предоставление займов; финансовый лизинг; выпуск средств платежа, в том числе, чеков, кредитных карт; участие в выпусках ценных бумаг и оказание услуг, относящихся к таким выпускам; депозитарные услуги; управление инвестиционными портфелями и некоторые иные сделки.

На время принятия Первой банковской директивы не все европейские государства исполняли лицензирование банковской деятельности (яркий пример – Великобритания). Позиция Первой директивы категорична –государства обязаны потребовать от кредитных институтов получения соответствующей лицензии, прежде чем кредитный институт сможет начать свою деятельность. Исключение из этого правила касается тех предприятий, которые были образованы до принятия Первой директивы, подпадают под определение кредитного института.

В начале XXI в. Европейский союза вследствие полувековой экономической интеграции стал наиболее крупнейшим интеграционным объединением мира, состоящим из 27 европейских государств. В 2016 г. Европейский союз по суммарному ВВП на душу населения по паритету покупательной способности в размере 17,56 трлн дол. Вышел на первое место в мире, обогнав Соединенные Штаты Америки (15,78 трлн дол. в 2016 г.

---