Файл: Налоговая система РФ и проблемы ее совершенствования. (Структура банковской системы Германии).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Мировая экономика в процессе исторического развития наглядно демонстрирует стабильную тенденцию международного движения капитала между странами мира в интересах расширения международного бизнеса. Последний значительно сглаживает, однако совершенно не отменяет национальных отличий в организации и функционировании банковских систем мира, каких в современном мире насчитывается больше двух сотен, включая 196 официально признанные государства, принятые в Организацию Объединенных Наций (ООН).

Общая тенденция к децентрализации управления финансовыми секторами, банковскими системами, их развитыми отраслями и компонентами характерна как федеративным, так и унитарным государствам, развитым и развивающимся странам. Тем не менее опыт каждой из стран мира является по-своему оригинальным и даже порой уникальным. Развитие банковских систем происходит постепенно, поэтапно. Исследование эволюции, структур и опыта функционирования национальных банковских систем разных государств разрешает еще полнее проникать в системы мирохозяйственных связей, в которых мировая банковская система играет роль нервной системы мирового хозяйственного организма.

Со времен организации первых банков кредитно-денежное и финансовое хозяйство большинства стран находится в неизменном процессе структурных видоизменений. Преобразовывается кредитная система, появляются новые типы кредитно-финансовых институтов и операций, меняется взаимоотношения между банками и финансово-кредитными институтами. Важнейшие изменения случаются и в деятельности банков: усиливается самостоятельность и роль банковской системы в национальном хозяйстве; расширяются функции функционирующих и формируются новые финансово-кредитные институты; находятся пути повышения эффективности банковского обслуживания внутрихозяйственных и внешнеэкономических связей; идет поиск оптимальных разграничений сфер деятельности и функций специализированных финансово-кредитных и банковских организаций.

В связи с этим тема работы представляется актуальной и интересной для изучения. При том, что существует достаточно много литературы по банковскому делу, на практике возникает множество противоречий в банковской деятельности и банковская система Российской Федерации нуждается в качественной реформации, которая повысит уровень доверия граждан страны и к финансовой системе в целом.

---

Целью работы является анализ банковской системы России и Федеративной Республики Германия и их развитие в современных условиях, проанализировать две данные системы и выявить преимущества и недостатки.

Задачами работы является:

- рассмотреть особенности развития банковского сектора системы Федеративной Республики Германия и Российской Федерации: периоды ее становления и текущее развитие;

- проанализировать функционирование Центрального банка Германии и Российской Федерации;

- изучить возможности апробации зарубежного опыта в банковский сектор Российской Федерации;

Структура работы построена следующим образом: в первой главе рассмотрены современная международная банковская система, понятие и виды банковской деятельности, организационная структура и главные функции Европейской банковской системы.

Вторая глава целиком банковскому сектору Германии, анализу реакции банковской системы на международный финансово-экономический кризис.

В третьей главе рассмотрена банковская система Российской Федерации, предложены конкретные рекомендации по совершенствованию отечественной банковской системы исходя из опыта немецких коллег.

При написании работы использовался материал из отечественных и зарубежных книг и интернет-ресурсов.

1. СОВРЕМЕННАЯ МЕЖДУНАРОДНАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

Банковская система России вошла в 2018г., сохранив устойчивость и выйдя на траекторию роста.

Такова оценка ЦБ РФ существующего положения дел в банковском секторе страны.

В прошедшем году зафиксированы: оживление розничного и корпоративного кредитования, увеличение вкладов населения, сбалансированное фондирование.

Активы банковской системы выросли на 9,0% и достигли к 1 января 2018г. – 85,192 трлн. рублей.

---

В то же время, совокупная прибыль кредитных организаций в 2017г. снизилась на 15% – с 930 до 790 млрд. рублей.

Количество прибыльных банков сократилось с 445 до 420, убыточных – с 178 до 140.

Общее количество действующих в РФ кредитных организаций уменьшилось с 623 до 560.

Вклады физлиц выросли на 10,7% и составили на 1 января 2018г. – 25,987 трлн. рублей.

Банки РФ в целом увеличили кредиты экономике в 2017г. на 6,2% – до 42,366 трлн. рублей.

В том числе:

– нефинансовым организациям – до 30,193 трлн. рублей (на 3,7%);

– физическим лицам – до 12,174 трлн. рублей (на 13,2%).

Объем кредитов финансовым организациям – резидентам (кроме банковских) вырос на 32,7% – до 3,627 трлн. рублей, портфель ценных бумаг – на 9,7%.

В основном это произошло за счет увеличения (на 8,4%) вложений в долговые ценные бумаги.

Объем просроченной задолженности по корпоративному портфелю в прошедшем году вырос на 3.9%, в сегменте розничного кредитования – сократился на 0,4%.

Удельный вес просроченной задолженности по кредитам нефинансовым организациям стабилизировался на уровне 6.4%, по розничным кредитам – снизился с 7,9% до 7,0%.

Банковские системы стран мира складывались в разные исторические периоды под влиянием различных экономических и политических факторов, а также принимаемых в конкретных исторических условиях нормативных актов.

Разнообразие трактовок понятия «банк» привело к разнообразию определений понятия «банковская система». Так, в европейской практике банковская систем часто понимается как совокупность различных видов банков и банковских институтов, выполняющих функции кредитования и приема вкладов. В практике США под банковской системой нередко понимается тип, структура и метод функционирования банков штата или страны в целом»^[1].

В то время как аналитики, работающие в финансовом секторе, спорят о том, начнет ли Amazon оказывать банковские услуги, очевидно, что сам рынок банковских услуг находится в состоянии неопределенности, когда дело касается технологий.

Конечно, сам по себе мобильный банкинг не представляет что-то совершенно новое. Но сегодня эта технология является обязательным условием для клиентов банка, в первую очередь для молодого поколения. Это абсолютный минимум, с которым всем банкам приходится считаться. Эксперты и аналитики едины во мнении, что банки, не имеющие надежного мобильного приложения, являются аутсайдерами.

В скором времени такое мнение будет формироваться в отношении множества новых и только еще появляющихся технологий, принимая во внимание, как активно банки стремятся идти в ногу с технологическими компаниями типа Apple, которая в этом месяце представила сервис Apple Pay Cash, позволяющий пользователям отправлять и получать денежные средства через систему мобильных платежей Apple Pay.

---

«Лица, принимающие ответственные решения, исходят из идеи о том, что мобильные технологии завоевывают доминирующее положение, а рынок охвачен тенденцией к переходу на цифру», – считает Крис Джордж (Chris George), старший вице-президент, отвечающий за развитие стратегии взаимодействия с клиентами в компании NYMBUS – одним из ключевых игроков банковской модернизации.

В следующем году на банковскую сферу будут преимущественно влиять 5 технологий:

1. Банки будут расширять сервисы с внешними API

Банки использовали интерфейсы прикладного программирования в течение многих лет, но API – программные посредники, обеспечивающие подключение и работу приложений, в том числе мобильных, с серверными офисными системами – будут все чаще использоваться для оказания новых услуг. Как отмечает портал The Financial Brand, интерфейсы API «предоставляют возможности для реализации инновационных контекстуальных решений, которые имели бы мало шансов без банковского обслуживания в открытом формате».

По данным консалтинговой компании IDC, к концу 2018 года 50% мировых банков 1 и 2 уровня будут предлагать не менее пяти внешних API. Банки все чаще сотрудничают с финансово-технологическими компаниями посредством открытых API. Частично это будет связано с требованиями регулирующих органов.

«Новые нормативные акты, регулирующие деятельность банков, например, PSD2, обязывающие банки предоставлять доступ к клиентским данным, также способствуют сотрудничеству, особенно посредством API, которые как раз и используются для предоставления доступа к таким данным, – отмечают специалисты консалтинговой компании Capgemini в отчете, посвященном тенденциям в банковской отрасли в 2018 году. – Регуляторы приветствуют инициативы, обеспечивающие деятельность банков в открытом формате, и банкам приходится при помощи API открывать свои системы третьим лицам, предоставляя им доступ к информации о состоянии счетов, и давая им возможность инициировать платежи».

В компании Capgemini отмечают, что перед банками «стоит острая необходимость в скорейшем внедрении технических новшеств, но им не удалось добиться больших успехов в сфере цифровых инноваций, используя только внутренние ресурсы».

Специалисты компании отмечают, что банкам и финансово-технологическим компаниям, предприятиям, изыскивающим способы представить новые виды технологий, необходимо сотрудничать для достижения своих целей. Банки ищут новые подходы к цифровым инновациям, в то время как финансово-технологические компании нуждаются в «капитале, масштабе, данных, доверии клиентов и поддержке со стороны регулирующих органов».

---

Марк де Кастро (Marc DeCastro), руководитель исследований отдела финансового анализа компании IDC, утверждает, что открытые интерфейсы API могут помочь банкам «обеспечить клиентам более гибкий и усовершенствованный опыт».

За последние пять лет компании, работающие в сфере финансовых технологий, прошли путь от конкурентов банков, до их партнеров.

По словам де Кастро, банки все еще стремятся контролировать цифровой опыт клиентов, особенно в рамках защиты своих брендов. Однако для его контроля кредитным организациям потребуется открыть доступ к своим серверам посредством API.

2. Мобильный банкинг станет менее проблемным

Мобильный банкинг уже нельзя отнести к принципиально новым технологиям, но он станет проще в использовании и предоставит пользователям больше функциональных возможностей.

Кирк Борн (Kirk Borne), ведущий специалист по обработке и анализу данных и исполнительный консультант компании Booz Allen Hamilton, в интервью The Kirk Borne Financial Brand рассказал, что потребители все чаще будут предпочитать мобильный банкинг стандартному банковскому обслуживанию по мере того, как их цифровой, пользовательский и клиентский опыт становится более совершенным и информационно-обеспеченным. Это подразумевает слаженное цифровое банковское взаимодействие между потребителем и бизнесом, платежи между потребителями в один клик, новые возможности, связанные с криптовалютами, биометрические системы аутентификации, не требующие ввода пароля, сервисы и предложения, привязанные к географическому положению, а также диалоговые интерфейсы.

По словам Джорджа, тот факт, что компания Apple стала предоставлять услуги в сфере прямых пиринговых платежей, вынудит банки повысить качество работы и простоту использования собственных мобильных предложений. Он считает, что банкам необходимо не отставать от других в том, что касается мобильных приложений и сервисов.

«Банкинг – это то, чем сегодня занимаются все, – Джордж повторяет широко распространенную в отрасли фразу. – Это больше не конечная цель».

По его словам, банки должны предлагать приложения и обеспечивать свое онлайн-присутствие, чтобы конкурировать простыми в использовании предложениями других игроков. Уже недостаточно предлагать рядовые приложения».

3. Искусственный интеллект усовершенствует клиентский опыт

Искусственный интеллект поможет банкам автоматизировать процессы и повысить качество обслуживания клиентов, утверждает Митч Зигель (Mitch Siegel), директор отдела разработки стратегии национальных финансовых услуг и преобразований, консалтинговая компания KPMG, в интервью American Banker.

---