Файл: Страхование и его государственное регулирование (Теоретические основы).pdf

Рисунок 5. Филиальная сеть страховых компаний

за 2018 год в РФ

Далее разберем структуру страхового портфеля по пяти веду­щим компаниям, обратимся к рисунку 6

Рисунок 6. Структура страховых портфелей по рассматриваемым компаниям за 2018 г.

Рассматривая графическое представления филиальных сетей анализируемых страховых компаний, можно сделать вывод, что на 2018 год самыми обширными портфелями обладали Ингосстрах и Росгос­страх. Данные страховые компании имеют довольно широкую филиаль­ную сеть и разные формы организации продающих структур. Каждая из представленных компаний централизована до максимального уровня. Они имеют единую информационную систему, которая объединяет все филиалы.

На страховом рынке, в прочем, как и в любых рыночных отно­шениях, значимым показателем является финансовая устойчивость ор­ганизации, она зависит от ряда факторов, среди которых можно выде­лить состояние страхового портфеля.

Структура страховых портфелей ком­паний, которые изучаются, в основном состоит из типов массового риска страхования, большая часть из которых занята автострахованием и ОСАГО, только страховая компания «Согаз» имеет преимуществен­ное право на страхование имущества. «АльфаСтрахование» имеет хо­рошо сбалансированный страховой портфель.

Качество предоставляемых услуг является ключевым фактором анализа деятельности страховых компаний. Важным фактором конку­рентоспособности страховой компании - это то, как охарактеризован страховой продукт у рассматриваемого предприятия.

Часто при выборе страховой услуги или продукта, клиенту по­могает сделать выбор не имидж и название страховой компании, а именно сами виды продуктов и услуг, которые может предложить ком­пания. Дальше уже компании начинают конкурировать между собой в ценовой политике, качеством обслуживания и предлагаемыми дополни­тельными сервисами.

Национальный рейтинг страховых компания показывает ре­зультаты оценивания качества услуг. Оценщиками в этом дело явля­ются клиенты страховых компаний. В таблице 2 показан процент по­ложительных и отрицательных отзывов страховых компаний.

Таблица 2

Процентное отношение положительных и отрицательных отзывов страховых компаний

Проанализировав данные из таблицы 2.4, можно сделать вы­вод, что наибольшее число положительных отзывов имеет страховая компания «Ингосстрах. Наибольший процент негативных отзывов при­ходится на страховую компанию «Росгосстрах».

Часто такие опросы нельзя назвать верными, т.к. в большинстве здесь высказываются субъективные и предвзятые мнения, что сложно назвать репрезентативной выборкой. Но в тоже время такие опросы дают результаты в некоторых областях, т.к. с помощью социологиче­ского и математического анализа сложно оценить объективность харак­теристик страховых компаний. В любом анализе все зависит от факто­ров, поэтому единой оценки получить сложно, поэтому стоит прийти к выводу, что каждая страховая компания имеет свои минусы и плюсы.

Если оценивать конкурентоспособность российских страховых организаций, то здесь статистика не сильно радужная, т.к. только мос­ковские крупные страховые компании могут конкурировать с иностран­ными компаниями.

Изучая далее этот показатель можно сказать, что в целом кон­куренция на рынке сильная, слабые компании уходят с рынка, а сильные укрепляют свои позиции, но все же потребность в повышении конку­рентоспособности имеется. Это необходимость обусловлена тем, что не всегда уход одного игрока с рынка говорит о том, что у другого игрока предложения и услуги будут лучше. Для этого и необходима усиленная конкуренция, чтобы порождать услуги более высокого качества, при­влекать все больше потребителей и в целом способствовать развитию этого направления экономики.

Стоит отметить, что в развитом мировом сообществе более по­пулярными видами страхования является страхование имущества: дви­жимого и недвижимого, страхование перевозки грузов, страхование жизни и здоровья. В России же не все эти направления входят топ.

Если мировой рынок вышел из финансового кризиса и расцвел с не меньшей силой чем прежде, что российский страховой рынок только все больше прибывает в упадке, иногда передвигаясь по синусо­иде. Существует ряд проблем, которые показывают, что последние де­сять лет были не столь удачны для России и этой части бизнеса: сокра­щение темпов роста, рост коэффициентов потерь, давление на страхо­вые компании со стороны финансовых рынков. Важным аргументов ко всем проблемам в целом является ухудшение макроэкономической си­туации страны, санкции против России не дают больших шансов на раз­витие страхования.

Для определения существующего положения дел и тенденций развития проведем анализ развития страхового рынка за последние три года. Это позволит не только оценит сами перспективы, но и увидеть предпочтения застрахованных граждан и их поведение на рынке стра­хования.

Проанализируем в таблице 3 развитие страхового рынка за пе­риод с 2016 по 2018 гг.

Таблица 3

Анализ развития страхового рынка в 2016-2018 гг.

Из таблицы видно, что во многих отношениях 2017 год стал по­воротным моментом для страхового рынка. Впервые за 6 лет количество заключенных сделок сократилось сразу на 8,8% (с 157,3 млн. до 143,5 млн.). Абсолютная стоимость собранной премии превысила один трил­лион рублей (1 023,8 млрд. рублей), прирост составил 3,6%. Выплаты выросли на 7,8% до 509,2 млрд. Рублей. Основной результат года - стра­хование достигло «предельного уровня цен», повысив уровень тарифов на любой вид страхования.

Результаты 2018 года нестандартны для страховой отрасли: не­смотря на стагнацию экономики, страховой рынок вырос на 15,3%. Темпы роста премий превысили уровень инфляции (5,4%), количество контрактов увеличилось на 24 млн. Драйвер роста среди страховых про­дуктов — это страхование инвестиционной жизни, а среди каналов про­даж - банк. В дополнение к страхованию жизни развивается страхова­ние от несчастных случаев, страхование имущества граждан, страхова­ние финансовых рисков.

2018 году выплаты показали отрицательную динамику на фоне значительного роста премий. Следует отметить, что ситуация в целом по рынку показывает лишь «среднюю температуру», так как рост пре­мий обеспечен в основном страхованием жизни.

Подводя итоги анализа современного состояния страхового рынка России, можно сказать, что в последние годы страховой рынок в России развивается очень активно и высокими темпами. Однако поло­жительная динамика развития страхового рынка особенно явно прояви­лась в 2010-2013гг.

Наша ис­тория не дала возможности народу проникнуться доверием к страховой отрасли, а сейчас и вовсе ее забирает. Наше государство активно уже­сточает контроль и надзор за всей деятельностью страховых компаний, постоянно меняет страховое законодательство, эти критерии и являются показателями отторжения населения от страхования. По мимо этого ми­ровой рынок прикладывает свои силы, т.к. внешнеэкономические связи тоже не всегда сулят помощь при общении с населением, особенно в условиях эмбарго. У экспертов существует мнение, что столько нега­тивное давление приведет к снижению продаж в автомобильной от­расли, сокращению темпов роста кредитования, сокращение производ­ственных мощностей, а все это может привести к сокращению финан­сирования государственных проектов, а, следовательно, и их закрытию в последствие. Если государство продолжит усиливать контроль над страховыми организациями, ужесточать нормативные требования, то продолжится отток инвесторов из страховой отрасли, а это в свою оче­редь будет сокращать количество игроков на рынке.

Далее проанализируем страховые компании по показателю «ко­личество заключенных договоров страхования» за три года в таблице 4

Таблица 4

Количество заключенных договоров страхования

в период 2016-2018 гг.

Делая выводы по таблице 4, можно сказать, что к 2018 год количество заключенных договоров сильно выросло. Общий прирост по сравнению с предыдущими годами составил 66,%. Лидирующие компании увеличили свое количество договор с 28 028 тыс. шт. в 2017 году до 46 694 тыс. шт. в 2018. Больше всего это рост связан со здоровой конкуренцией, которая существует на рынке. Банк России активно про­водит политику по очистке рынка от финансово неустойчивых и недоб­росовестных компаний. Также важно отметить высокие темпы роста компании Росгосстрах, на которые сложно не обратить внимание. С формальной точки зрения, высокие темпы роста страховых премий обу­словлены присоединением в конце 2017 года к ПАО «Росгосстрах» его дочерней компании ООО «Росгострах». Учитывая статистику за 2017 год, темп роста страховой премии у ООО «Росгосстрах» составляет 82,48%, включая темпы роста по ОСАГО - 70,75%, что занимает наибольшую долю в страховом портфеле страховой компании.

2.2 Анализ регулирования рынка страхования в России

В современной России большими шагами развиваются обще­ственные отношения, и, в связи с этим возрастает роль страхования. Для успешного функционирования страхового рынка государству необхо­димо создать эффективную систему государственного регулирования страховой деятельности, так же совершенствование нормативно-право­вой базы в области страхового дела.

Год от года человек начинает пересматривать отношение к страхованию, люди пытаются обезопасить себя и своих близких от раз­личных несчастных случаев. В связи с увеличением спроса, государству необходимо задумать и о регулировании предложения. Поэтому про­блема правового регулирования стоит достаточно остро. Говоря о регу­лировании предложения, хочется отметить, что сегодня законодатель­ная база не может полноценно защитить интересы клиентов.

Это связано с тем, что население пытается обезопасить себя от несчастных случаев, которые могут произойти в любой момент вре­мени. Во-вторых, настоящая законодательная база в области страхова­ния не защищает интересы потребителей в полной мере. Существует тенденция когда страхователи нарушают права потребителей в течении продолжительного времени, поэтому многие потенциальные клиенты не доверяют страховым компаниям и считают их услуги недостаточно законными или качественными.

Без эффективной нормативно-правовой базы невозможно эф­фективное функционирование страхового рынка. Сейчас страховая де­ятельность в Российской Федерации регулируется достаточно большим перечнем законодательных актов: Федеральные законы («Об организа­ции страхового дела в Российской Федерации», «о Медицинском стра­ховании граждан в РФ», «О Страховых взносах в пенсионный фонд Рос­сии, Фонд социального страхования РФ, Федеральный фонд обязатель­ного медицинского страхования»), Гражданский кодекс РФ, указы Пре­зидента РФ («Об обязательном личном страховании пассажиров», «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязатель­ного страхования»), нормативно-правовые акты Министерства финан­сов, Министерства экономического развития, а так приказы и инструк­ции Центрального Банка Российской Федерации, постановления и рас­поряжения Правительства Российской Федерации («О порядке проведе­ния обязательного государственного личного страхования военнослу­жащих, граждан, призванных на военных сборы, лиц рядового и началь­ствующего состава органов внутренних дел»).