Файл: Страхование и его государственное регулирование (Теоретические основы).pdf

С древних времен здоровье людей, а также их собственность и результаты их деятельности подвергались определенным рискам, вы­званным как человеческим фактором, так и спонтанными явлениями. Люди поняли, что выплатить убытки сами по себе довольно сложно, что стало причиной идеи совместной ответственности за ущерб, объединив усилия различных участников. Таким образом, исторически возникла объективная необходимость создания специальных страховых фондов в случае неблагоприятных обстоятельств. На ранних этапах были поло­жения, связанные с развитием торговых и товарных отношений - созда­ние «общих денег», предназначенных для компенсации потери товаров в результате кораблекрушения, нападения пиратов и т. Д. Наиболее ин­тенсивное страхование началось развиваться в период рождения и раз­вития капиталистических отношений.

В современных условиях страхование рассматривается как вид гражданско-правовых отношений по страховым случаям для физиче­ских и юридических лиц (страховым случаям), определенным догово­ром страхования или действующим законодательством, за счет средств, выплачиваемых гражданами и юридическими лицами страховыми пла­тежами (страховые взносы, страховые премии) и доходы от размещения этих средств.

Страхование - это двусторонние экономические отношения, за­ключающиеся в том, что страхователь, выплачивая денежный взнос, предоставляет себя (или третье лицо) в случае события, вызванного со­глашением или законом, суммы платежа от страховщика , который несет определенную ответственность за ее обеспечение и эффективное распределение резервов, принятие превентивных мер, направленных на снижение риска, и, при необходимости, перестрахование части своей ответственности.

1.2 Классификация, сущность и функции страхования

Страхование в рыночной экономике выполняет определенные функции, выражающие общественное назначение данной категории. На рисунке 1 графически представлены основные функции страхования, рассмотрим каждую из них:

Рисунок 1. Функции страхования

1. Функция страхования рисков. Функция риска является основ­ной системой страхования.

Он заключается в передаче для определенного платежа стра­ховщику ответственности за последствия риска, вызванного событи­ями, перечень которых предусмотрен или договор. Чем выше вероят­ность возникновения риска и его размер, тем выше будет стоимость страхования, которая устанавливается на основе страховых ставок, рас­считанных страховщиком с использованием актуарных расчетов. В слу­чае возникновения страхового случая застрахованный гражданин обя­зан предъявить страховщику требования о возмещении убытков (уплаты страховых сумм). Функция риска отражает процесс покупки и продажи страховых услуг и развития страхования - защита от рисков^[12].

2. Функция создания и использования страховых резервов (фондов). Страхование возможно только в том случае, если страховщик имеет определенные средства, необходимые для покрытия убытков (если таковые имеются), причиненных страхователю несчастным слу­чаем и подобным этому страховыми случаями. Собственное состояние для покрытия такой потребности в денежных платежах, страховщик нажить, в принципе, не в состоянии. Для искоренения этой проблемы создается система страховых резервов каждым их страховщиков. Для страховой деятельности характерно накопление и использование таких резервов.

1. Экономическая функция страхования. В большинстве стран мира страхование входит состав экономической составляющей страны. Однако показатели платежей, связанные с гибелью и здоровьем после аварии не выше 10%. Оставшуюся часть население хранит в сбереже­ниях. Страховые выплаты выплачиваются с учетом инвестиционного дохода в случае выживания застрахованного лица до определенного возраста или события. Исходя из этого, можно сделать выход, что лич­ное страхование можно приравнять к банковскому вкладу.

С макроэкономической точки зрения функция сбережений страхования имеет ряд положительных аспектов, в частности сбереже­ния, которые могут быть использованы для развития денежных отноше­ний в обществе и т. Д. Поэтому правительства многих стран принимают ряд мер для стимулировать функцию сбережений: страховые премии и платежи, страховые премии, которые наследуются, доходы компаний.

1. Инвестиционная функция страхования. Из-за определений своей деятельности страховые компании производят накопления на своих балансах, чтобы заработать деньги, сформированные как поступ­ления от уплаты страховых взносов. До наступления страхового случая накопленные средства могут быть вложены в различные структуры, предлагаемые рынком: долгосрочный банковский депозит, торговля ценными бумагами, инвестиции в недвижимость и т. д.
2. Профилактическая функция страхования. Смысл этой функ­ции заключается в заинтересованности страховщика и страхователя в снижении последствий страховых случаев. Практика страхования имеет случаи применения правовой и финансовой профилактики.

Правовая профилактика заключается в установлении на законо­дательном уровне и / или на уровне конкретного договора страхования перечня случаев, когда незаконные действия или бездействие со сто­роны застрахованного лица от застрахованных объектов являются осно­ванием для отказа в выплате страхового возмещения (в полном объеме или частично). Например, страховщики не покрывают материальные потери, понесенные жертвами, находясь в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также не обеспечивают страховое возмещение в случае самоубийства, умышленного нанесения ущерба их имуществу и нанесения ущерба их здоровью, в правилах страхования страховщики также устанавливают список объектов риска, которые не подлежат страхованию.

1. Функция управления. Страховые операции на макроуровне подлежат государственному контролю и регулированию, благодаря чему осуществляется внешний контроль.
2. Социальная функция страхования. Социальная функция страхования заключается в предоставлении материальной помощи за­страхованным лицам (страхователям) в случае расстройства здоровья, потери работоспособности в результате болезней или несчастных слу­чаев. В связи с обязательным или добровольным медицинским страхо­ванием финансируются медицинские расходы на лечение и реабилита­цию застрахованных лиц (застрахованных лиц). Страхование также мо­жет обеспечить компенсацию за потерянный доход из-за болезни, инва­лидности застрахованного (застрахованного лица).

Классификация страхования — это система разделения страхо­вой деятельности, филиалов, подсекторов и типов, ссылки которых рас­положены так, что каждая последующая ссылка является частью преды­дущего. В зависимости от уровня страховой защиты, страхования, стра­хования, страхования и страхования.

По форме страхования различают:

• обязательное страхование, осуществляемое на основании тре­бований законодательства страны в установленном перечне и условиях страхования. Государство устанавливает обязательную форму страхо­вания, когда страховая защита определенных объектов связана с инте­ресами не только отдельных страховщиков, но и всего общества;
• добровольное страхование, осуществляемое по взаимному со­глашению страховщика и застрахованного лица, виды и условия кото­рого определяются самими страховщиками, исходя из возможностей, спроса на виды страхования и т. д. при соблюдении законодательства, действующего в стране^[13]

Отрасли страхования считаются высшим звеном классифика­ции страхования. Исходя из объектов страхования различают три от­расли страхования:

• имущественное страхование;
• личное страхование;
• страхование ответственности.

Следующим звеном в классификации страхования является подсектор страхования. Основу разделения на подсектор имуществен­ного страхования составляют формы собственности, личное имущество и категории страхователей.

Классификация страхования, в зависимости от системы страхо­вых отношений, осуществляемая в процессе страхования, включает в себя распределение таких областей: перестрахование; сострахования; двойное страхование; самострахование.

Глава 2. Анализ страхового рынка Российской Федерации

2.1 Анализ современного состояния страхового рынка Рос­сии

Существует стратегия, которая позволит отечественному стра­ховому рынку и не только держать на плаву свои страховые компании и повысить их инвестиционную привлекательность. Этой стратегий яв­ляется стратегия повышения конкурентоспособности и эффективности с целю сохранения или увеличения своей доли рынка по объемам стра­ховых премий.

Рассмотрим основные показатели страхового рынка за 3 года в таблице 1

Таблица 1

Динамика показателей страхового рынка за пе­риод 2016-2018 гг.

Проанализировав таблицу 2.1, можно сделать вывод о сниже­нии доли страховых компаний на российском рынке. Это может быть следствием слияния различных компаний, поглощением маленьких компаний более крупными организациями, что нередко происходит в экономики страны в кризисных условиях. Но при уменьшении количе­ства страховых компаний все же увеличивается сумма выплат страхо­вых премий, что говорит о развитии страховой отрасти в стране и более лояльному отношению населения к этому виду деятельности. Так же можно увидеть снижение доли иностранного капитала, что является естественным процессом в условиях эмбарго. Уменьшение количества участников рынка никак не сказалось на выплатах по договорам, напро­тив можно заметить тенденцию роста, что, как было сказано ранее, сви­детельствует о развитии отрасти и увеличении спроса на нее. Но по кон­центрации капиталов по объему собранных страховых премий видно, что основная доля рынка приходится на ТОП-5 страховых компаний, что при наличии на рынке 326 компаний в 2018 году, может говорить о слабой конкуренции на рынке.

Проанализируем конкурентоспособность ТОП-5 российских страховых компаний.

Лидерами рынка страхования на сегодняшний день являются страховые компании: АО «Согаз», ПАО «Росгосстрах», СПАО «Ингос­страх», СПАО «Ресо-Гарантия», ОАО «АльфаСтрахование». Ниже, на рисунке 2 представлена их доля на рынке страхования.

Рисунок 2. Доля страховых компаний на российском страховом рынке за 2018 год

Как видно из рисунка на 5 лидирующих компаний прихо­дится 42,67% рынка несмотря на то, что на российском рынке страхо­вания присутствуют более 320 страховых организаций.

Проведем анализ ТОП-5 страховых компаний по следующим показателям:

• динамика страховых премий и выплат;
• филиальная сеть;
• структура страхового портфеля;
• ценовой мониторинг страховых продуктов;
• оценка качества сервиса и услуг.

По рисунку 3 оценим динамику показателей соборов в пе­риод за 2016-2018 года, что оценить первый показатель предыдущего списка - динамику страховых премий и выплат.

Рисунок 3. Динамика поступлений страховых премий

за 2016­-2018 гг.

Анализируя рисунок 3 можно сделать вывод, что динамика поступлений страховых выплат положительная и сбор премий в сред­нем ежегодно увеличился на 26%. Общий сбор страховых премий за 2018 год составил 477 535 млрд. для лидеров рынка. Сравнивая с 2016 год сумма выросла на 128 205 млрд.руб. Скорее всего увеличение сила новых контрактов и приток новых клиентов и является причиной такого прироста, что в свою очередь говорит о повышении репутации этих компаний среди населения.

Вслед за этим, проанализируем динамику страховых выплат за этот же период и представим графически результаты на рисунке 4

Рисунок 4. Динамика страховых выплат за 2016-2018 гг.

Из рисунка 4 можно сделать вывод, что по анализируемым страховым компаниям в динамике страховых выплат наблюдается рост, наибольшее число страховых выплат приходится на компанию «Росгос- страх».Сравнивания 2018 год с 2016 годом выплаты выросли почти на 44 %. Страховая компания «АльфаСтрахование» имеет самые низкие показатели страховых выплат. К 2018 году страховая компания «Ингос­страх» показала падение страховые выплат в сумме 7 103 млрд. руб.

Проанализируем филиальную сеть выше изученных страховых компаний за 2018 год, представленную на рисунке 5