Файл: Страхование и его государственное регулирование (Теоретические основы).pdf

Введение

Предметом данного исследования является развитие страхо­вого рынка. Сегодня совершенствование страхового бизнеса находится в стадии турбулентности, а данном исследовании будет проведен разбор существующего на сегодняшний день развития страхового рынка в Рос­сии. Развитый рынок страхования является неотъемлемой частью раз­витой рыночной экономики. Значимость существования и развития страхования сложно оспорить. В условиях современной жизни, при ухудшении экологических условий, при росте числа стихийных бед­ствий и техногенных катастроф и увеличении их масштабов, при обострении политической напряженности в мире - страхование выхо­дит в лидеры среди важнейших инструментов в управлении рисками.

За последние несколько лет увеличился спрос на страховые услуги, в исследовании будут приведены примеры темпа роста на этом рынке. В настоящее время страхование является одним из стратегиче­ских факторов эффективного функционирования и успешного развития финансово-хозяйственных отношений в ряде развитых стран.

Объектом исследования является страховой рынок Российской Федерации. Страховой рынок является не только особой социально-эко­номической средой, но одной из важной составляющей сферы денеж­ных отношений.

Предметом исследования является отношения на рынке страхо­вых услуг.

Целью курсовой работы является анализ правового регулирования и современного состояние страхового рынка.

Задачами исследования являются:

- определение понятия страхо­вания, структуры и функции страхового рынка,

-поэтапное изучение раз­вития страхового рынка,

-проанализируем выявлен­ные проблемы и рассмотрим перспективы развития страхования Рос­сии.

В настоящий момент тема страхования широко обсуждаема. Пишется много научных работ, статей, в которых рассматриваются про­блемы, существующие на страховом рынке, и предлагаются пути реше­ния данных проблем. Но в силу экономической нестабильности России, в данный период времени предлагаемые пути решения не совсем акту­альны, проблемы меняются или в основном порождают новые про­блемы.

Изначально в исследовании будут рассмотрены правовые ас­пекты регулирования страховой деятельности в России с этапами раз­вития самой деятельности, затем будут описаны классификация, сущ­ность и функции страхования. В завершении вводной части данной ра­боты будут раскрыты особенности взаимодействия страхового рынка России и мирового рынка страховых услуг на современном этапе. Далее изучим и проанализируем проблемы рынка страхования в Российской Федерации и в итоге рассмотрим перспективы развития страховой от­расли в современной экономической ситуации.

Глава 1. Теоретические основы формирования страхового рынка России

1.1 Правовые аспекты регулирования страховой деятельности в России и этапы ее развития

Страховка заходилась еще в древности, и в настоящее время по­стоянно сопровождается с частью экономических, правовых и, конечно же, социальных сфер общественной жизни, затрагивающих интересы отдельных лиц, организаций и общества в целом. В.И. Серебровский был одним из первых, кто занялся разработкой теории страхования в России. О происхождении страхования он писал: «первые зачатки стра­хования встречаются еще в законах вавилонского царя Хамураби (дати­руется 2000 лет до нашей эры), устанавливавших нечто вроде взаимного страхования караванов вавилонских путешественников от вреда, при­чиняемого им нападениями разбойников»^[1]. Взаимное страхование, как функция религиозного объединения, в древнем Египте помогало родным членам товарищества, которые умерли. Похожие формы регу­лирования существовали и в древнем Риме. Регулирование осуществля­лось по принципу взимания членских взносов и выплат семейного по­собия за захоронение умершего члена товарищества.

На сегодняшний день мы можем с уверенностью сказать, что страхование находится на «стыке» экономики и права (не случайно, что курсы по страхованию читаются как на юридических, так и на экономи­ческих факультетах). Связи с общественностью в сфере страхового биз­неса чрезвычайно велики, разнообразны и, как следствие, регулируются законодательством различных отраслей права: конституционным, граж­данским, финансовым, трудовым, административным и даже уголов­ным кодеком.

Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «О страховании», в ст. 2 закреплено определение страхования как от­ношения «для защиты имущественных интересов физических и юриди­ческих лиц, когда определенные события (страховые события) происхо­дят за счет денежных средств, образованных из страховых премий (страховых премий), выплачиваемых ими»^[2]. Это определение имело ряд недостатков, в частности, не включало публичных юридических лиц в участников страховых отношений, а также ограничивало методы фор­мирования страхового фонда только страховыми взносами, не прини­мая во внимание возможность получения дохода от размещения вре­менно свободных денежных средств. Позднее Федеральный закон № 157-ФЗ от 31 декабря 1997 года «О внесении изменений и дополнений в закон Российской Федерации «О страховании» внес изменения в вы­шеуказанный закон, и указанное определение было изменено, и закон получил новое название - «Об организации страхового дела в Россий­ской Федерации» (далее - Закон о страховании). Кроме того, Федераль­ный закон от 31 декабря 1997 года № 157-ФЗ в первоначальной редак­ции регламентирует порядок заключения и прекращения договоров страхования, прав и обязанностей сторон^[3].

Принятие части II Граждан­ского кодекса Российской Федерации от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ Гражданского кодекса Российской Федерации, именуемый Граждан­ским кодексом), эти вопросы регулируются нормами Гражданского ко­декса РФ.

В декабре 1993 года Конституция Российской Федерации была принята всенародным голосованием, ст. 7, в которой подтвержда­ется, что Российская Федерация является социальным государством, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека, и заложила основу для системы обязательного государственного и социального страхова­ния. Нормы Конституции Российской Федерации гарантируют социаль­ное обеспечение по возрасту, в случае болезни, инвалидности, потери кормильца, для воспитания детей^[4].

Нормы административного права устанавливают организаци­онные отношения между государством и государственным органом, уполномоченным осуществлять надзор за страховой деятельностью (с 1 сентября 2013 года эти функции возлагаются на Банк России), между Банком России и федеральными органами исполнительной вла­сти, страховщики. Нормы трудового права регулируют некоторые во­просы, связанные с обязательным социальным страхованием.

Что касается включения в институт страхования норм уголов­ного права, то необходимо отметить следующее. Согласно позиции Гребенщиков Э., такое объединение невозможно, поскольку нормы уго­ловного права являются защитными и не могут регулировать обще­ственные отношения. Эта позиция не оправдана, поскольку в общей теории права безопасность признана одним из средств регулирования^[5]. В работах Мамедова Н.С. соответствующие нормы уголов­ного права были включены в Институт страхования^[6]. Говоря о регулиро­вании уголовно-правового регулирования страховых отношений, мы не можем не упомянуть недавние изменения. Таким образом, в соответ­ствии с Федеральным законом от 29 ноября 2012 года N° 207-ФЗ «О вне­сении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации и некото­рые законодательные акты Российской Федерации» Уголовный ко­декс Российской Федерации был дополнен ст. 159.5 «Мошенничество в области страхования».

Ввиду отказа от принципа государственной монополии в сфере страхования, которая доминировала в СССР, была тенденция уменьшить финансовые и правовые аспекты этого учреждения и соот­ветствующего расширения сфер гражданского права и административ­ного регулирования. Согласно пункту 1 ст. 6 Закона о страховании стра­ховщики представляют собой юридические лица, созданные в соответ­ствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном порядке. В правовом регулировании страхо­вания существуют финансовые и юридические аспекты, выявленные в ходе исследования.

В теории финансовое право (как отрасль права) понимается как «совокупность однородного имущества и связанных с ним неимуще­ственных общественных отношений, которые формируются между гос­ударством (муниципальным образованием) и другими субъектами в от­ношении накопления, распределения и использования государственные средства фондов, финансовый контроль и привлечение к ответственно­сти за совершение финансового преступления»^[7]. Правовое опреде­ление понятия «страхование» закреплено в Законе о страховании. Та­ким образом, по страхованию необходимо понимать «отношения» по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федера­ции, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет сформиро­ванных денежных средств страховщиками от уплаченных страховых премий (страховых выплат), а также за счет других средств страховщи­ков»^[8].

В соответствии с Законом о страховании и Гражданским кодек­сом Российской Федерации страхование может быть разделено на обя­зательное и добровольное государство, которое устанавливает обяза­тельную форму страхования в случаях, затрагивающих интересы обще­ства в целом, а не только отдельных страховщиков. В этом страховые отношения возникают именно в силу закона.

Чтобы определить секторальный характер правовых отноше­ний, необходимо руководствоваться критериями субъекта и метода пра­вового регулирования, применение которого поможет выявить финан­сово-правовые аспекты страхования. Применяя такой подход, мы мо­жем выделить следующие финансовые и юридические аспекты страхо­вания.

Во-первых, правовое регулирование отношений в образовании, распределении и использовании средств в системе обязательного соци­ального страхования. Обязательное социальное страхование в Россий­ской Федерации, Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»^[9], законы об осо­бом страховании: Федеральный закон от 24 июля 1997 г. № 125-ФЗ, 1998 г. «Об обязательном социальном страховании» страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний », Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обяза­тельном пенсионном страховании в Российской Федерации на развитие »^[10] (далее - Закон о обязательном пенсионном страховании i), Феде­ральный закон от 29 ноября 2010 г. № З26-ФЗ «Об обязательном меди­цинском страховании в Российской Федерации»^[11], Федеральный за­кон от 24 июля 2009 г. № 212-ФЗ «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, обязательное медицинское страхование Федерального фонда» (далее - Закон о страховых взносах во вне­бюджетные фонды) и другие нормативные правовые акты.

Согласно ст. 13 Федерального закона «Об основах обязатель­ного социального страхования» Администрация системы обязательного социального страхования Правительства Российской Федерации в соот­ветствии с Конституцией Российской Федерации и федеральными зако­нами о конкретных видах обязательного социального страхования. Средства фондов обязательного социального страхования являются фе­деральной государственной собственностью. Страховщики являются государственными внебюджетными фондами - Фондом социального страхования Российской Федерации, Федеральным фондом обязатель­ного медицинского страхования (территориальные фонды обязатель­ного медицинского страхования). Несомненно, государственные вне­бюджетные фонды, являющиеся некоммерческими организациями, осу­ществляют общественную функцию государства. Установление си­стемы обязательного социального страхования в соответствии с возрас­том, в случае болезни, инвалидности, потери кормильца и в других слу­чаях сетей (статья 39 Конституции Российской Федерации). В соответ­ствии с Бюджетным кодексом Российской Федерации от 31 июля 1998 г. № 145-ФЗ бюджеты государственных внебюджетных фондов, включенных в бюджетную систему, утверждаются на следующий фи­нансовый год в форме федеральных законов, которые не являются ча­стью федерального бюджета, Федерации и местных бюджетов; их сред­ства не подлежат изъятию.

Правовые отношения в области обязательного социального страхования регулируются главным образом теоретическим методом с некоторыми элементами одноразового использования. Таким образом, застрахованный лишается возможности уклониться от поведения за­страхованного лица. страховая медицинская организация, медицинская организация. Обязательное социальное страхование аналогично обяза­тельному гражданскому страхованию, но последнее предполагает нали­чие конкурентного рынка услуг, связанных с соответствующими ви­дами страхования, а также может влиять на определенные условия до­говора страхования. Вклад в обязательное социальное страхование по­ступает только во внебюджетные фонды.

Таким образом, в экономической литературе нет единого мне­ния об этимологии слова «страховка». Таким образом, большинство за­падных филологов согласны с тем, что «страхование» относится к ла­тинскому происхождению и основано на словах «securus» и «sine cura», что означает «беззаботный». Таким образом, страхование отражает за­щиту и безопасность. На большинстве славянских языков слово «стра­ховка» лежит в основе «страха».