Файл: Страхование и его государственное регулирование (Теоретические основы).pdf

В последние годы «советской власти», когда в стране было ка­кое-то спокойствие, уверенность в завтрашнем дне, добровольные виды страхования были достаточно популярными. Наиболее значимыми были личное страхование, когда страховали себя и детей от несчастных случаев, страхование имущества. Но нестабильность современного пе­риода: боязнь потерять работу, низкий уровень дохода у основной массы населения, тормозят развитие добровольных видов страхования. Страховщики выходят со своими предложениями в банки, предлагая направлять клиентов банка именно в конкретную страховую компанию. Некоторые банки открывают собственные страховые компании, соот­ветственно происходит взаимопроникновение банковских и страховых услуг. Данный вид деятельности оказывает положительный эффект для обеих сторон. Банки ограждены от возможных финансовых потерь, страховщики имеют постоянных клиентов.

Хотя финансовый кризис все же сказался на страховом рынке России, несмотря на отсутствие интеграции российских страховщиков на мировом страховом рынке, российские страховщики достаточно без больших проблем пережили период мирового финансового кризиса. К концу 2009 г., в начале 2010 г. страховой рынок России начал выходить из кризисной ситуации и к концу 2010 г. восстановил свои позиции.

Перспектива развития страхового рынка будет определяться доверием потенциальных страхователей, как к страховщикам, так и к страховой системе в целом.

Соответственно уже сегодня необходимо изыскивать пути вы­хода из этого тупикового положения. Оцениваете страховой потенциал регионов и принимайте меры не только для повышения страхового та­рифа, но прежде всего для расширения спектра страховых услуг, кото­рые являются более привлекательными и доступными для клиентов. То­гда страхование станет необходимостью для потенциальных страхова­телей, а не обязательностью.

Анализ, проведенный во 2 разделе исследования показал, что

• происходит снижении доли страховых компаний на россий­ском рынке, в связи с усилением регулирования рынка страхования и слияния и поглощения компаний.
• наблюдается снижение доли иностранного капитала, что явля­ется естественным процессом в условиях эмбарго;
• сбор премий с каждым годом увеличивается в среднем на 26 %, в 2018 году общий сбор страховых премий по данным компаниям составил 477 535 млрд. р., в период с 2016 года он увеличился на 128 205 млрд. р.;
• на 2018 год самыми разветвленными компаниями являются Ингосстрах и Росгосстрах, они имеют единую информационную си­стему, которая объединяет все филиалы;
• 2017 год оказался переломным для страхового рынка. Впер­вые за 6 лет количество заключённых договоров снизилось, причём сразу на 8,8% (с 157,3 млн. до 143,5 млн.) Абсолютная величина собран­ной премии впервые превысила триллион рублей (1 023,8 млрд.руб.), а прирост составил +3,6%. Выплаты выросли на 7,8% до 509,2 млрд.руб. Главный итог года - страхование достигло «ценового потолка», даль­нейшее повышение тарифов по любому виду страхования повлечёт за собой падение продаж;
• результаты 2018 года нестандартны для страховой отрасли: несмотря на стагнацию экономики, страховой рынок вырос на 15,3%. Темп роста премий превысил уровень инфляции (5,4%), количество до­говоров увеличилось на 24 миллиона. Драйвером роста среди страховых продуктов стало инвестиционное страхование жизни, а среди каналов продаж - банковский. Помимо страхования жизни активно развиваются страхование от несчастных случаев, страхование имущества граждан, страхование финансовых рисков;
• в 2018 году выплаты показали отрицательную динамику на фоне значительного роста премий. Следует отметить, что ситуация в це­лом по рынку показывает лишь «среднюю температуру», так как рост премий обеспечен в основном страхованием жизни.

На основании проведенного исследования можно сделать ос­новные выводы:

• Страховой рынок характеризуется как раздробленный и фраг- ментированный.
• Финансовый кризис все же сказался на страховом рынке Рос­сии, несмотря на отсутствие интеграции российских страховщиков на мировом страховом рынке, российские страховщики достаточно без больших проблем пережили период мирового финансового кризиса.
• С целью усиления страхового рынка, увеличения конкуренто­способности страховщиков России, ЦБ РФ проводит жесткую политику по отзыву лицензий у страховых компаний, призванную удалить из игры 130-140 слабых страховщиков.
• Страховщикам следует оценивать страховой потенциал реги­онов и принимать меры не только для увеличения страховой ставки, но прежде всего для расширения спектра страховых услуг, более привле­кательных и доступных для клиентов.

Во 2 разделе исследования было выявлено ряд проблем в раз­витии страхования в России:

• существующий уровень платежеспособности и спроса юриди­ческих лиц и граждан на страховые услуги;
• механизм страхования используется не в полной мере, и, неразвит, в частности, обязательного страхования, без чего не может ак­тивно развиваться рынок добровольного страхования;
• относительно слабое развитие страховых операций;
• отсутствие надежных инструментов размещения долгосроч­ных страховых резервов и конкуренции, ограничение в некоторых сек­торах рынка, путем создания, в частности страховых аффилированных и уполномоченных организаций;
• отсутствие систематических мер в сфере страхового рынка по совершенствованию законодательства о налогах и сборах;
• низкий уровень капитализации страховых организаций (фи­нансовая емкость рынка ограниченна), а также неразвитость рынка национального перестраховочного, что приводит к невозможности страхования крупных рисков без участия иностранных компаний;
• информационная закрытость страхового рынка, за счет чего создаются проблемы возможных страхователей в выборе устойчивых страховых компаний;
• несовершенство правового обеспечения и организационного страхового государственного надзора;
• отсутствие высококвалифицированных кадров;
• недостаток спроса, не эффективная ценовая политика страхо­вых организаций и недоверие к страховым организациям в целом.
• отсутствие своевременной диверсификации продукта;
• отсутствие заинтересованности граждан в страховании, низ­кая страховая культура у населения России;
• слабая связь между клиентом и страховщиком;
• страховое мошенничество

Выявленные проблемы предлагается решить с помощью следу­ющих предложений, тем самым определив перспективы развития стра­хового рынка в России:

• развивать специальные страховые услуги, ориентированные на потребителей с невысокими доходами и предусматривающие ис­пользование общих принципов предоставления таких страховых услуг, упрощенный порядок заключения договоров, в том числе урегулирова­ние убытков;
• повышать доступность страховых услуг посредством инфор­мационно-телекоммуникационных сетей, а именно удаленная реализа­ция страховых продуктов и заключение договора страхования в элек­тронном виде;
• предлагается провести поэтапную унификацию размеров страховых сумм в части возмещения вреда, в целях предотвращения дискриминации прав и интересов граждан, в случае нанесения вреда их жизни и здоровью;
• законодательно консолидировать общие подходы и методы для определения размера ущерба для жизни, здоровья потерпевших, разработать общие подходы и методы определения размера потерь, при­чиненных ущербом имуществу;

В целом по результатам проведенного исследования можно сделать вывод, что все поставленные задачи выполнены и цель работы достигнута.

Список использованных источников

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 г.) (с учетом поправок, внесенных Закон РФ о поправках к Конституции РФ от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ. - 2014. - № 31. - Ст. 4398.
2. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1(ред. от 28.11.2018)"Об организации страхового дела в Российской Федерации"(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019)//"Российская газета", N 6, 12.01.1993,
3. Федеральный закон от 16.07.1999 N 165-ФЗ(ред. от 03.08.2018)"Об основах обязательного социального страхования"//"Собрание законодательства РФ", 19.07.1999, N 29, ст. 3686,
4. Федеральный закон от 15.12.2001 N 167-ФЗ(ред. от 11.12.2018)"Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации"//"Собрание законодательства РФ", 17.12.2001, N 51, ст. 4832,
5. Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ (ред. от 06.02.2019)"Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации"//"Собрание законодательства РФ", 06.12.2010, N 49, ст. 6422,
6. Абрамов, В.Ю. Страхование. Теория и практика: Учебник. – М. Юнити-Дана, 2015. – 512 с.
7. Алиев, Б.Х Страхование: Учебник/ Б.Х. Алиев, Ю.М. Махдиева. – М.: Юнити-Дана, 2015. - 416 с.
8. Архипов, А.П. Страхование: Учебное пособие. – М.: Вита-Пресс, 2014. - 164 с.
9. Базанов А.Н. Некоторые актуальные проблемы развития страхового рынка России // Страховое дело. - 2014. - № 9. - С. 19-23.
10. Барамия Н.Э. Российский рынок страхования жизни: динамика и тенденции//В сборнике: Экономика, управление, финансы Материалы VIII Международной научной конференции. 2018. С. 37-40.
11. Булавина А.Г., Боборос К.М., Насыров Г.М. Рынок страхования в России: проблемы и перспективы развития//В сборнике: проблемы эффективного использования научного потенциала общества сборник статей по итогам Международной научно-практической конференции: в 3 частях. 2018. С. 35-37.
12. Быкова К.В., Абросимова Ю.А. Направления государственного регулирования страховой деятельности//Наука через призму времени. 2018. № 7 (16). С. 56-59.
13. Вернова А.С. Анализ рынка страхования российской федерации//В сборнике: инструменты и механизмы формирования конкурентоспособности экономических систем сборник статей Международной научно-практической конференции. 2018. С. 13-15.
14. Гребенщиков Э. Российский рынок страхования: параметры, пропорции и тенденции. - М.: Юнити-Дана, 2015. - 199 с.
15. Денисова, И.П. Страхование: Учебник/ И.П. Денисова. – Ростов н/Д: Феникс, МарТ, ИКЦ "МарТ", 2015. - 240 с.
16. Ермасов, С.В. Страхование: Учебник/ С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. – М.: Юрайт, 2015 - 704 с.
17. Касабиев А.С. Страховой рынок как элемент системы страхования//Студенческий. 2018. № 3-2 (23). С. 33-35.
18. Кюльбакова М.В., Титова В.В. Современное состояние рынка страхования//Экономика и менеджмент инновационных технологий. 2018. № 8 (83). С. 3.-8
19. Мамедова Н.С. Российский рынок страхования в современных условиях//В книге: финансы. современное состояние. проблемы и перспективы тезисы докладов VIII Республиканской научно-практической интернет-конференции студентов, магистрантов, аспирантов и молодых учёных. 2018. С. 370-374.
20. Мартынушкин А.Б., Конкина В.С. Анализ развития рынка страхования сельскохозяйственных рисков в России//В сборнике: Инновационное научно-образовательное обеспечение агропромышленного комплекса материалы 69-ой Международной научно-практической конференции. 2018. С. 360-365.
21. Махдиева Ю.М., Саадуева М.М. Актуальные проблемы государственного регулирования региональных рынков страхования в России//Экономика и управление: проблемы, решения. 2018. Т. 4. № 11. С. 9-13.
22. Милосердная П.С. Стратегические аспекты регулирования страхования//В сборнике: становление и развитие новой парадигмы инновационной науки в условиях современного общества сборник статей Международной научно-практической конференции. 2018. С. 57-61.
23. Ованесян Н.М., Сопельник Е.Ю. Рынки страхования жизни в РФ: особенности и перспективы//Kant. 2018. № 1 (26). С. 204-207.
24. Пиличева К.А., Полунина Ж.А. Скрытые проблемы российской системы страхования//В сборнике: Экономика и управление: проблемы, тенденции, перспективы развития Сборник материалов V Международной научно-практической конференции. 2017. С. 45-48.
25. Прокопьева Е.Л. Актуальные вопросы страхового регулирования в России и пути повышения его эффективности//Финансы и кредит. 2017. Т. 23. № 28 (748). С. 1690-1706.
26. Трегубенко З.С., Васильченко Е.И. Страхование и его государственное регулирование//Новая наука: Теоретический и практический взгляд. 2016. № 117-1. С. 165-167.
27. Фролова В.А., Градова Н.С., Манина М.В., Сухачева В.В. Государственное финансовое регулирование рынка страховых услуг//Вектор науки Тольяттинского государственного университета. Серия: Экономика и управление. 2016. № 2 (25). С. 73-78.
28. Шестопалова И.В. Перспективные направления рынка страхования в России//Молодой ученый. 2018. № 38 (224). С. 74-76.

1. Быкова К.В., Абросимова Ю.А. Направления государственного регулирования страховой деятельности//Наука через призму времени. 2018. № 7 (16). С. 59 ↑

2. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2018)"Об организации страхового дела в Российской Федерации"(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019)//"Российская газета", N 6, 12.01.1993 ↑

3. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1(ред. от 28.11.2018)"Об организации страхового дела в Российской Федерации"(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019)//"Российская газета", N 6, 12.01.1993, ↑

4. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 г.) (с учетом поправок, внесенных Закон РФ о поправках к Конституции РФ от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ. - 2014. - № 31. - Ст. 4398. ↑

5. Гребенщиков Э. Российский рынок страхования: параметры, пропорции и тенденции. - М.: Юнити-Дана, 2015. С. 85 ↑

6. Мамедова Н.С. Российский рынок страхования в современных условиях//В книге: финансы. современное состояние. проблемы и перспективы тезисы докладов VIII Республиканской научно-практической интернет-конференции студентов, магистрантов, аспирантов и молодых учёных. 2018. С. 372 ↑

7. Махдиева Ю.М., Саадуева М.М. Актуальные проблемы государственного регулирования региональных рынков страхования в России//Экономика и управление: проблемы, решения. 2018. Т. 4. № 11. С. 12 ↑

8. Базанов А.Н. Некоторые актуальные проблемы развития страхового рынка России // Страховое дело. - 2014. - № 9. - С. 21 ↑

9. Федеральный закон от 16.07.1999 N 165-ФЗ(ред. от 03.08.2018)"Об основах обязательного социального страхования"//"Собрание законодательства РФ", 19.07.1999, N 29, ст. 3686, ↑

10. Федеральный закон от 15.12.2001 N 167-ФЗ(ред. от 11.12.2018)"Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации"//"Собрание законодательства РФ", 17.12.2001, N 51, ст. 4832, ↑

11. Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ (ред. от 06.02.2019)"Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации"//"Собрание законодательства РФ", 06.12.2010, N 49, ст. 6422, ↑

12. Булавина А.Г., Боборос К.М., Насыров Г.М. Рынок страхования в России: проблемы и перспективы развития//В сборнике: проблемы эффективного использования научного потенциала общества сборник статей по итогам Международной научно-практической конференции: в 3 частях. 2018. С. 36 ↑

13. Быкова К.В., Абросимова Ю.А. Направления государственного регулирования страховой деятельности//Наука через призму времени. 2018. № 7 (16). С. 58 ↑