Файл: Страхование и его государственное регулирование (Теоретические основы).pdf

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Фе­дерации» говорит о том, что страхование, прежде всего, предназначено для защиты интересов физических и юридических лиц. Вознаграждения должны выплачиваться на застрахованные события из денежных средств, которые образовываются в страховых компаниях из прежде по­лученных страховых премий.

Для сравнения рассмотрим подходы к государственному регу­лированию страхового рынка в других странах. Выделяют два основных подхода, каждый из которых реализуется в рамках определенной си­стемы права - континентальной и англо-американской.

Система континентального права существует на данный мо­мент в германии, Франции, Италии, Испании, Японии и других странах. Она основана на строгой регламентации деятельности субъектов рынка, но в тоже время основными источника права являются законы и ко­дексы. В рамках континентальной системы права осуществляется жест­кое регулирование страхового дела, что характеризуется детальной ре­гламентацией всех сторон деятельности страховых компаний и систе­матическим контролем за соблюдением правил законодательства при проведении страховых операций.

В англо-американской системе напротив закон не является единственным источником права. Данная система применяется в США, Великобритании, Австралии, Канаде и других странах. В этих странах наряду с основным законом важную роль играет судебный прецедент. Большинство сторон хозяйственной жизни не закреплено единым ко­дексом. Законодательным образом определяются общие условия, пра­вовые рамки экономической деятельности, но без детальной регламен­тации, так же отсутствует жесткий регламент по страховым операциям. Еще законодательство занимается утверждением страховых тарифов, что является нормой в англосаксонской прецедентной системе права.

Рассмотрев выше две основные модели правового регулирова­ния страхового дела, которые нам предлагает зарубежная практика, можно сделать вывод, что Российская Федерация может заимствовать методы регулирования у других стран для развития собственной стра­ховой деятельности, но больше схоже с континентальной системой. Но в первую очередь необходимо учитывать специфику развития россий­ского страхового дела.

Сегодня российский страховой рынок характеризуется низкой платежеспособностью, причины этого в том, что страховой рынок в России сложился сравнительно недавно, у населения недостаточно средств для полноценного использования услуг страхования, в стране слабо развит средний класс.

Множество актов сегодня осуществляют нормативно-правовое регулирование страхования, следовательно, стоит предположить, что следующим направлением станет создание единого и комплексного до­кумента страхования предназначенного для развития правового регули­рования. Модно назвать будущий документ Страховым кодексом Рос­сийской Федерации. В нем будут собраны все нормы страхового зако­нодательства, что в свою очередь будет способствовать удобному регу­лированию страховой деятельности, будет обеспечивать стабильность страховых правоотношений между участниками страхового рынка, за­тем это даст надлежащую устойчивость страховой деятельности.

Законодательная проблема является так же и фактором сдержи­вания развития страхования. Именно поэтому сейчас мы имеем трудно­сти с реализацией прав застрахованного лица. Одна из причин зарожде­ния этой проблемы - это отсутствие достаточных исследований в этой области. Проблема, которая сейчас должна волновать государство в сфере страхования - это как усовершенствовать страховое законода­тельство. Данное совершенствование должно учитывать задачи внут­реннего регулирования страхового рынка, требования европейского страхового нормативно-правового поля, в условиях вступления России во Всемирно торговую организацию (далее - ВТО), развитие и внедре­ние новых страховых продуктов и видов страхования, улучшение обра­зовательной базы при подготовке и переподготовке кадров для страхо­вого бизнеса.

Страхование стоит назвать необходимой общественно полез­ной деятельностью, это можно сделать исходя из выше приведенных примеров правового регулирования. При такой деятельности организа­ции и граждане могут заранее застраховать себя от неблагоприятных последствий, так же застраховать свое имущество от несчастных слу­чаев. Законы страховой деятельности прописаны в Гражданском ко­дексе РФ, в Федеральных законах и Указах Президента РФ, в Постанов­лении Правительства, в приказах и инструкциях, которые пишут феде­ральные органы по надзору за страховой деятельностью.

Большая часть населения страны страдает экономической без­грамотностью, отсюда и вытекает безграмотность в области права, часть населения слабо знакома с законодательной базой, а так же со сво­ими правами и обязанностями. Об этом говорит статистика опросов населения и правоприменительная практика. Если органы государ­ственной власти, органы местного самоуправления ,общественные ор­ганизации и объединения, даже средства массовой информации начнут активно взаимодействовать с населением. Любому светскому государ­ству необходимо юридически и экономически грамотное население, это будет способствовать развитию рынка услуг, и не только страхового.

Нормативно-правовая база обеспечивает функционирование страхования как сегмента экономики. Роль страхования расчет год от года в геометрической прогрессии. Между нормативно-правовой базой и страхованием существует неразрывная связь, которую следует укреп­лять и поддерживать. Стоит помнить, что основным источником стра­хового рынка является клиент, как и положено при правильной работе закона спроса и предложения. Формируемый спрос на страховые услуги повышает эффективность страховых компаний, повышает эффектив­ность государственного вмешательства, которое необходимо для регу­лирования прав участников на страховом рынке.

Подводя итоги можно выделить главные задачи, нуждающиеся в решение, которые должны стоять у государственных органов в прио­ритете:

• во-первых, необходимо сформировать законодательную базу рынка страховых услуг, которая соответствовала бы современным тре­бованиям;
• во-вторых, необходимо создать единый документ о регулиро­вании страховой деятельности;
• в-третьих, необходимо создать стабильный и эффективный механизм государственного регулирования страховой деятельности.

Поскольку страховые отношения являются социально и эконо­мически важными для государства и для населения Российской Федера­ции, решение этих проблем будет способствовать эффективному разви­тию страхового рынка и страховых услуг.

2.3 Проблемы развития страхового рынка России

Страховой рынок сам по себе является очень сложной интегри­рованной системой. Где структура данной системы формируется из страховых организаций, страхователей, страховых продуктов, страхо­вых посредников, профессиональных оценщиков, системы государ­ственного регулирования страхового рынка и т. д.

Ниже на рисунке 7 рассмотрим структуру страхового рынка России.

Рисунок 7. Структура страхового рынка

Из рисунка 7 можно увидеть, что основную долю в страховой структуре занимает автострахование, как обязательное, так и добро­вольное. ДМС занимает 14%, что при современной системе здравоохра­нения совсем не удивительно. Страхование имущества занимает 9% в данной системе, но этот вид страхования больше развит среди юриди­ческих лиц, не столь давно оно начало распространяться среди населе­ния. Страхование жизни занимает 5%, но по большей части назвать дан­ный вид страхования добровольным нельзя, т.к. большая часть такого вида страхования приходится на банковскую структуру, а именно стра­хование населения, берущего автокредиты, ипотеки и прочие долго­срочные займы. И так как за последние годы ипотечная отрасль разви­лась среди банковской системы, растет и доля страхования жизни.

В принципе, как и любая другая система, страховой рынок имеет факторы, которые влияют на его развитие. К таким факторам от­носятся: состояние и развитие экономики, политическая стабильность, рост благосостояния и страховой культуры населения, страховое и налоговое законодательство, государственная политика в области стра­хования, престиж страхового рынка. Говоря о последних десятилетиях, можно заключить, что развитие страхового рынка было далеко не про­стым. Компании проводили абсолютно другие операции под видам страхования, при том, что эти операции не имели ничего общего со страховыми услугами.

В наше время состояние страхового рынка России определяется с помощью показателей, которые полностью и всецело описывают си­туацию. Таким показателем является число страховых компаний, так как на сегодняшний день российский рынок характеризуется резким со­кращением их числа. Так как по данным Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ только 150 страховых компаний удовлетворяли требованиям к минимальному размеру уставного капи­тала, которые введены в действие, начиная с 1 января 1999 г. А это в свою очередь привело к тому, что большинство рисков в экономике страны сейчас либо вообще ничем не обеспечены, либо обеспечены крайне незначительно. Размер совокупных активов страховых компа­ний так же является немаловажным показателем.

Описывая российский страховой рынок можно выделить ряд проблем. Решение этих проблем даст рынку стабильность и упрочит его существование. Выделим основные актуальные проблемы:

• 1. Существующий уровень платежеспособности и спроса юри­дических лиц и граждан на страховые услуги.
  2. Добровольное и обязательное страхование не может активно развиваться, т.к. механизм страхования используется не в полной мере и практически неразвит
  3. Относительно слабое развитие страховых операций.
  4. При заключении договоров долгосрочного страхования жизни и пенсий слабо развита система вовлечения в инвестиционный процесс денежных средств населения или вовсе отсутствует
  5. Отсутствуют надежные инструменты размещения долгосроч­ных страховых резервов и конкуренции, ограничены некоторые секто­рах рынка, путем создания, в частности, страховых аффилированных и уполномоченных организаций.
  6. Отсутствуют систематические меры в сфере страхового рынка по совершенствованию законодательства о налогах и сборах. Од­ним из вариантов устранения этой проблемы можно предложить нало­говое стимулирование страхования жизни и добровольного медицин­ского страхования, в виде механизма поддержки страховых организа­ций. Это поможет страховым организациям решить проблему низкого платежеспособного спроса на их услуги.
  7. Низкий уровень капитализации страховых организаций (фи­нансовая емкость рынка ограниченна), а также неразвитость рынка национального перестраховочного, что приводит к невозможности страхования крупных рисков без участия иностранных компаний.
  8. Информационная закрытость страхового рынка, за счет чего создаются проблемы возможных страхователей в выборе устойчивых страховых компаний.
  9. Несовершенство правового обеспечения и организационного страхового государственного надзора. Данная проблема является одной из наиболее актуальных проблем развития страхового рынка в Россий­ской Федерации является отсутствие надлежащей надзорной деятельно­сти. На данный момент контроль за рынком страховых услуг осуществ­ляет Банк России. Это предполагает наличие единого подхода в регули­ровании и надзоре за всей финансовой деятельностью страны. Так же страховые компании контролируются Федеральной антимонопольной службой, саморегулируемыми организациями в области страхования и Российским союзом автостраховщиков. Мнения аналитиков сходится на том, что существующая система надзора за деятельностью страховых компаний не способствует тотальному контролю и выявлению финан­сово-неустойчивых организации.
  10. Отсутствие высококвалифицированных кадров. При суще­ствующей системе необходимо совмещение теоретического обучения и практических навыков реализации страховых продуктов, развитие стра­хового маркетинга и системы финансового управления страховыми компаниями. Данные внедрения смогут сформировать профессиональ­ные умения, навыки и знания, которые позволят планировать и прогно­зировать страховой портфель, смогут обеспечить его сбалансирован­ность и как следствие повысят эффективность продаж страховых про­дуктов. Следует проводить аттестацию среди всех специалистов стра­ховой сферы, не только руководящего состава.
  11. Недостаток спроса, не эффективная ценовая политика стра­ховых организаций и недоверие к страховым организациям в целом. Следует стимулировать спрос на страховые продукты и использовать различные механизмы для удержания клиентов в страховых компаниях.
  12. Отсутствие своевременной диверсификации продукта. Путь диверсификации имеющихся страховых продуктов и развития новых является наиболее верным. Так же стоит своевременно и рационально изменять ценовую политику среди имеющихся страховых продуктов. Можно рассмотреть пример диверсификация деятельности с другими финансовыми организациями по примеру ПАО «Сбербанк». Под влия­ние компании «Сбербанк страхование жизни», попадает каждый второй пользователь услуг ПАО «Сбербанк». Данная компания использует принцип страхования в виде инвестиций в самого себя с хорошей мар­жей. Такое страхование представляет собой форму вклада, в свою оче­редь для ПАО «Сбербанк», как для учредителя страховщика, нет раз­ницы в какой форме получать средства от клиентов.
  13. Отсутствие заинтересованности граждан в страховании, низкая страховая культура у населения России. Помимо проработок в самой страховой сфере, не стоит забывать про отношение населения к страховой структуре. Для достижения этой цели необходима помощь государства, в виде пропаганды знаний в страховой сфере. В свою оче­редь страховые компании должны добросовестно исполнять свои обя­зательства по выплате страховых возмещений. Пока водитель предпо­читает рисковать и не покупать ОСАГО, т.к. проще заплатить штраф за отсутствие страховки, данная структура деятельности не сможет разви­ваться в полной мере.
  14. Слабая связь между клиентом и страховщиком. Необходимо упрочить эту связь между страховщиком и страхователем, связь, что бу­дет основываться на доверии. Это можно сделать при наличии квалифи­цированного персонала. Можно отметить, что одна проблема порож­дает другую, таким же образом, одна исключит другую. После устране­ния данной проблемы можно будет усилить коммуникативную связь с постоянными клиентами. В современных условиях для работы на «мас­совом» рынке страховым компаниям, вне зависимости от текущего со­стояния экономики страны, рекомендуется основное значение прида­вать инструментам создания и поддержания различных коммуникатив­ных связей с клиентами: многосторонних, двухсторонних и индивиду­альных. Данные связи акцентированы на построение отношений с кли­ентами с целью привлечения и удержания наиболее прибыльных и до­ходных из них.
  15. Проблемы с ОСАГО. Для многих граждан субъектов РФ ОСАГО является дорогостоящим продуктом, следовательно, вызывает массу недовольств среди населения, особенно после двукратного повы­шения тарифов. При этом для страховщиков данный вид страхования является убыточным и польза его только в том, что с его помощью стра­ховые компании могут привлечь внимание клиентов к другим страхо­вым продуктам и осуществлять кросс-продажи.
  16. Страховое мошенничество. Низкое качество выполнения обязательств страховщиками по договорам страхования перед страхо­вателями. Повысить уровень затрат на управление делами и управлен­ческие расходы в размере страховых премий, которые влияют на выпол­нение обязательств по договорам страхования, снижая прибыльность и эффективность.

После того, как основные проблемы рынка страхования выде­лены, важно проанализировать перспективы его роста и развития. Пер­спективы развития российского страхового рынка довольно сложно предсказать, поскольку они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры насе­ления. Поэтому перспективы развития страхового рынка следует рас­сматривать на основе принятых векселей. В условиях ужесточения кон­троля Центрального банка Российской Федерации от финансового со­стояния страховых компаний, обесценения национальной валюты и по­вышения экономических рисков экономисты должны поддерживать за­явления о необходимости регулирования минимальной суммы соб­ственных средств страховой компании, которая обеспечит необходи­мый уровень финансовой стабильности страховщика в связи с ростом собственного капитала. Развитие страхового рынка в России связано с преодолением кризиса в страховой отрасли, вызванным экономическим спадом, обесцениванием национальной валюты, экономическими санк­циями, другими макроэкономическими факторами, а также выявлением и осуществлением необходимых мер по поддержанию рентабельности страхового бизнеса и стабильности страхового рынка в сложных макро­экономических условиях.

Для дальнейшего эффективного развития страхового рынка в Российской Федерации развитие инфраструктуры посредством стиму­лирования деятельности профсоюзов и ассоциаций страховщиков при­обретает приоритетное значение, что будет способствовать саморегули­рованию страхового рынка

Заключение

Подводя итоги, вспомним понятие «страхование». В основном все авторы исследующие страхование сходятся в том, что «Страхова­ние» от слова «Страх», т.е. боязнь потерять что-то (имущество, здоро­вье, бизнес и т.д.). Действительно так и есть, именно страх потери иму­щества, финансовых активов и т.д. порождает появление такого понятия как страхование. Т.е. все мы осознанно или нет, занимаемся страхова­нием, т.е. самострахованием.

Другие виды страховых продуктов предлагают страховые ком­пании - «Страховщики», которые предлагают за определенную плату свои услуги, называемые страховыми продуктами. Разновидность стра­ховых продуктов, страховщики называют их страховыми услугами, в разных странах варьируются от нескольких десятков до нескольких со­тен. В практике страховой деятельности в Российской Федерации стра­ховые продукты делятся на две большие группы: обязательные и доб­ровольные виды страхования. Российская тенденция такова, что населе­ние больше пользуются обязательными видами страхования. Дай шанс человеку не заниматься обязательным страхованием гражданской от­ветственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО), боль­шая доля потенциальных страхователей расторгнут договор страхова­ния и не пролонгируют действующие контракты. Данный вид страхова­ния - это вынужденная и необходимая мера. ОСАГО наиболее извест­ный и наиболее обсуждаемый вид страхового продукта.