Файл: Организация кассовой работы в кредитных организациях.pdf

Однако, несмотря на, отмеченные достоинства, всегда найдутся недовольные уровнем и возможностями расчетно-кассового обслуживания, предоставляемого в отделении.

Анализ возможных направлений, по которым могут быть выявлены проблемы и как следствие реализованы мероприятия на повышение эффективности расчетно-кассового обслуживания, позволил выделить следующие ошибки.

Рисунок 2.2. – Недостатки организации расчетно-кассового обслуживания [22, с. 442]

Таблица 2.1

Анализ финансовых показателей ПАО Сбербанк в 2016-2018 гг. [23]

По данным таблицы активы банка с 2016 года по 2018 год увеличились на 5 178 852 млн. руб. или на 23,84% и составили 26 899 930 млн. руб.

На увеличение активов повлиял рост чистой ссудной задолженности, объема размещенных средств в Банке России и чистых вложений в ценные бумаги, а также иные финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи.

Пассивы с 2016 года увеличились с 18 892 158 млн. руб. до 23 099 634 млн. руб., что на 4 207 476 млн. руб. больше.

Капитал по состоянию на 1 января 2019 года составил 4 243 762 млн. руб., что на 35,83 % больше 2016 года. Рост капитала обусловлен действием разнонаправленных факторов таких как: заработанная прибыль за 2018 год, выплата дивидендов по итогам 2017 года [23].

Процентные доходы банка увеличились на 0,67 % до 2 093 458 млн. руб. с 2016-2018 гг., на фоне роста кредитного портфеля и снижения ставок по выдаваемым кредитам.

Рисунок 2.3. - Динамика основных финансовых показателей ПАО Сбербанк в 2016-2018 гг., млн. руб. [23]

Чистый процентный доход за период с 2016 года по 2018 год увеличился на 13,7 % и составил 1 366 137 млн. руб. Главный фактор роста – увеличение объема работающих активов.

Процентные расходы показали снижение (-17,2 %) на фоне сокращения средней стоимости заемных средств и составили 727 321 млн. руб., что на 150 886 млн. руб. меньше 2016 года.

Прибыль до налогообложения в 2018 году составила 1 002 271 млн. руб. что на 354 376 млн. руб. больше 2016 года. Темп прироста составил 54,7 %.

Прибыль за отчетный период с 2016 года по 2018 года возросла на 56,97 % или на 283 893 млн. руб. и составила 782 182 млн. руб.

3. Мероприятия, направленные на совершенствование расчетно-кассового обслуживания клиентов ПАО «Сбербанк россии»

В настоящее время предоставление услуг в рамках расчетно-кассового обслуживания в большинстве банков очень похожее, поэтому для укрепления своих позиций на рынке, банкам необходимо обратить внимание на ряд направлений, требующих совершенствования и развития. В разрезе расчетно-кассового обслуживания коммерческих банков можно выделить следующие проблемы [5, с. 113]:

- комплексность обслуживания;

- клиенто ориентированность персонала банка;

- снижение трудозатратности расчетно-кассовых операций;

- сокращение времени клиента на получение услуг;

- безопасность клиентов.

Рассмотрим вышеперечисленные проблемы подробнее и попробуем предложить способы по их решению и совершенствованию расчетно-кассовой деятельности в банке.

Комплексное обслуживание - основная задача в развитии расчетно-кассового обслуживания.

Для удержания клиентов банку важно, чтобы он пользовался более чем одним банковским продуктом, а также, чтобы в рамках обслуживания в одном банке клиент мог реализовать все свои финансовые потребности.

Для улучшения направления комплексности обслуживания банку можно предложить провести маркетинговый анализ потребностей клиентов, а также изучить и принять во внимание опыт ведущих коммерческих банков.

К тому же, для развития расчетно-кассовых операций важно не только определить потребности клиента, но и понять, что влияет на его выбор: стоимость услуги, удобство ее использования, информированность о возможностях пользования услугами и прочее. В данной ситуации кажется целесообразным провести пересмотр финансовой политики банка, а также улучшением качества предлагаемых продуктов и составление грамотной тарифной политики [5, с. 114].

Следующей важной проблемой является клиенто-ориентированность коммерческого банка. Клиенту важно почувствовать, что он не безразличен банку, и приходя туда, он надеется, что ему помогут решить определенные проблемы. Комфортная обстановка, доверительное общение с сотрудниками, попытка предугадывать желания клиента, все это влияет на то, какой банк клиент выберет для обслуживания всех своих счетов и реализации интересующих его услуг.

Клиенто- ориентированность банка — это не только улыбки персонала. Здесь также важную роль играют банковские продукты, интернет-банк, сеть банкоматов, эффективное обучение специалистов и многое другое. Все эти факторы зависят от большого количества людей и отделов. Но клиентам, как правило, не важно, что происходит «внутри», банк для клиента — это то, что он видит непосредственно. Его не волнует, как банк разрабатывает линейку продуктов или обучает персонал. Ему важно, чтобы он получил свои услуги быстро и с минимальными затратами сил и времени [5, с. 115].

Для решения данной проблемы банку следует уделить внимание бизнес-тренингам, повышению квалификации и клиенто - ориентированности своего персонала, ведь каждый сотрудник, особенно расчетно-кассового отделения, является «лицом» банка.

Расчетно-кассовое обслуживание связано с выполнением огромного количества стандартных операций. Большое количество времени в банке тратится на обработку финансовых и юридических документов.

Такой процесс является достаточно трудоемким и может снизить качество обслуживания клиентов банка, потому что вместо того, чтобы уделить внимание решению нестандартных финансовых задач и выявлению потребностей клиента, сотрудники заняты выполнением повседневных расчетно-кассовых операций.

Таким образом, возникает необходимость снижения трудозатратности расчетно-кассового обслуживания.

Способом решения вышеупомянутой проблемы, является внедрение и использование современных технологий, модернизация используемого программного обеспечения, которые позволят усовершенствовать бизнес-процессы в сфере расчетно-кассовых операций, делая предоставление данных услуг более простым и быстрым [5, с. 116].

Применение новых компьютерных технологий позволяет не только снизить трудозатратность операций, но и сократить банковские расходы на содержание персонала.

Кроме того, при развитии и автоматизации процессов обслуживания клиентов, в банках снижается стоимость операций, и, как следствие, тарифы, что влечет поток новых клиентов.

Также можно отметить, что одной из потребностей современных клиентов, в особенности корпоративных, является возможность решать задачи из офиса, с помощью интернета и телефона, без посещения офисов банка.

В этом случае решением проблемы сокращения затраченного на получение услуги времени клиента является система «Интернет-банк», которая позволяет организовать документооборот по безбумажной технологии [5, с. 117].

Системы удаленного банковского обслуживания предоставляют клиентам обширные возможности: возможность сделать распоряжение по счету на расстоянии, защита от несанкционированного доступа, получение справочной информации о движениях по счету, получение выписок по счетам в режиме реального времени, хранение платежных документов в архиве.

Способом экономии времени и денежных средств банка при проведении операций по пополнению и обналичиванию счетов корпоративных клиентов становятся корпоративные карты.

Такие карты значительно упрощают процесс управления счетом организации. Благодаря корпоративным картам клиент может управлять своими счетами, как из своего офиса, так и в любой точке, и даже находясь в командировке.

Безопасность денежных средств клиента на современном этапе -основополагающая банковская проблема.

Она рассматривается как с точки зрения сохранности денежных средств, так и с точки зрения сохранности информации о клиентских данных и сохранения банковской тайны.

Основной целью создания системы информационной безопасности является обеспечение защищенного хранения информации на разных носителях, защита данных, передаваемых по каналам связи, разграничение доступа к различным видам документов, создание резервных копий, послеаварийное восстановление и т.д. [5, с. 118]

Защита данных достигается путем реализации комплекса организационных (документированные процедуры и правила работы с разными видами информации, средствами защиты и т.п.) и технических (аппаратные и программные средства контроля доступа, антивирусная защита и т.п.) мероприятий.

Информационной безопасности можно достичь за счет использования современных технологий защиты информации: сертифицированных ФСБ средств криптографической защиты, современных протоколов защиты данных, передаваемых через Интернет (SSL/TLS) и специфических внутренних механизмов защиты подсистемы, а стабильность - за счет промышленных веб-серверных приложений.

Современные банки, стремясь обезопасить своих клиентов от мошеннических действий, активно внедряют новые продукты.

Например, современные способы хранения ключей электронной подписи - крипто- и смарткарты, Safe Touch для считывания этих карт, позволяющий визуально контролировать содержание передаваемых на подпись электронных документов.

В настоящее время банковский рынок непрерывно совершенствуется. Банки стремятся улучшить эффективность своих бизнес-процессов для поддержания конкурентоспособности на финансовом рынке, совершенствуя и внедрения новые технологии для осуществления расчетно-кассовых операций. Реализация данных направлений позволит достичь эффективности в развитии расчетно-кассового обслуживания и повысить финансовую прибыль и устойчивость банка.

На основании проведённого исследования возможно предложить следующие направления совершенствования проведения кассовых операций в ПАО «Сбербанк России» [5, с. 119]:

·минимизация остатков денежных средств в кассе;

Включение данного направления в мероприятия по совершенствованию кассовых операций связано с тем, что кассовые резервы есть фактическая иммобилизация ресурсов банка. Доходность кредитных операций в 1,5 раза выше, чем доходность от расчетных операций по кассе. В связи с этим, необходимо уменьшение остатка по кассе (с учетом соблюдения нормативов), что позволит увеличить процентные доходы.

·организация системы безналичных платежей через пластиковые карты.

На сегодняшний день большинство кредитов, получаемых клиентами банка, выдаются им в наличной форме. Недостаток данного подхода в следующем:

·банк лишается части активов;

·необходимо задействовать в процессе выдачи кредита кассовых работников, что означает также накладные расходы на проведение данной операции в виде зарплаты кассиров;

Предлагается рассмотреть возможность внедрение безналичной выдачи кредита на пластиковую карту с тем, чтобы клиент имел возможность снятия кредита в банкоматах банка. Это позволит как разгрузить кассу банка, так и снизит отток ресурсов из банка.

·минимизация остатков средств в банкоматах;

·внедрение системы снятия средств по корпоративным картам.

С целью уменьшения объёмов работы кассы, а также снижения накладных расходов, предлагается рассмотреть возможность внедрения системы выдачи наличных средств юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям через корпоративные пластиковые карты [5, с. 119].

Данное предложение направлено на уменьшение объёмов ручной работы персонала банка, прежде всего – операционного отдела, а также на повышение качества услуг, предоставляемых банком своим клиентам.