Файл: Страхование и его государственное регулирование.pdf

Характер медицинского страхования обусловливает присутствие в отношениях по страхованию такого специального субъекта, как организация, оказывающая лечебно – профилактическую помощь. Медицинскими учреждениями в системе обязательного и добровольного страхования являются имеющие лицензии лечебно – профилактические учреждения, научно – исследовательские и медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно. Данные лица являются самостоятельными хозяйствующими субъектами и строят свою деятельность на основе договоров со страховыми медицинскими организациями. Все медицинские учреждения подлежат обязательному лицензированию и аккредитации. Аккредитация медицинских учреждений – это определение их соответствия установленным профессиональным стандартам аккредитационными комиссиями.

Между страховой медицинской организацией и медицинскими учреждениями заключается договор на предоставление лечебно – профилактической помощи (медицинских услуг), под которым понимается соглашение о предоставлении медицинским учреждением застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества в конкретные сроки в рамках программ медицинского страхования.

Объекты страхового права

Категория правового объекта исследуется в различных аспектах. В результате этого в юридической литературе различают: объект права, объект субъективного права, объект юридической обязанности, объект правового отношения и объект идеологического общественного отношения^[38].

В теории права сложилась устойчивая концепция множественности объектов субъективных прав (правоотношений). Для выражения и обозначения этой категории наиболее удачным считается термин «благо», который широко используется в современной общесоциологической и юридической литературе и является «универсальным» по смыслу и предельно объемным по содержанию. К объектам прав и правовых отношений относят:

1. материальные блага (вещи, предметы, ценности, имущество);
2. личные нематериальные блага (жизнь, здоровье, честь, имя, достоинство, неприкосновенность и т.п.)
3. поведение, действия субъектов (граждан, должностных лиц, органов, организаций, учреждений и др.)
4. продукты духовного творчества (произведения литературы, искусства, научные открытия, изобретения и др.)

В теории гражданского права плюралистическая концепция объектов гражданских прав нашла отражение в ст. 128 ГК РФ, в которой закреплены виды объектов гражданских прав. Согласно данной статье, к объектам гражданских прав относятся вещи, включая деньги и ценные бумаги, иное имущество, в т.ч. имущественные права; работы и услуги; информация; результаты интеллектуальной деятельности, в т.ч. исключительные права на них (интеллектуальная собственность); нематериальные блага^[39]. Данный перечень является закрытым (исчерпывающим).

Применительно к страховому праву отправным моментом в характеристике категории объекта является понятие страхового интереса. Страховой интерес принадлежит к важнейшим, ключевым и вместе с тем самым малоразработанным понятиям в теории страхового права^[40].

Статья 4 Закона «Об организации страхового дела в РФ» однозначно вводит в научный оборот категорию интереса, устанавливая перечень объектов страхования, которыми могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы:

1. Связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
2. Связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
3. Связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Стоит отметить, что в теории страхового права уже не стоит вопрос, что считать объектом страхования – сами блага или интересы, связанные с ними. Действительно, когда страховщик заключает со страхователем договор страхования, он не принимает на себя обязательства восстановить ту или иную вещь, пострадавшую от наступления страхового случая. Он принимает на себя только обязательство возместить те убытки, которые падут на имущество страхователя^[41].

Страховой интерес – это субъективная потребность страхователя или застрахованного лица компенсировать вред, который может быть причинен материальному либо личному нематериальному благу реализацией страхового риска, путем получения страхового возмещения либо страхового обеспечения у страховщика^[42].

В результате изучения данного вопроса, мы пришли к следующим выводам. Основные субъекты страховых правоотношений – страхователи, выгодоприобретатели, застрахованные лица, страховщики – с теми или иными особенностями свойственны всем видам, формам и отраслям страхования, включая и так называемые публичные виды. Особенности медицинского страхования обуславливают участие в этих отношениях такого субъекта, как медицинское лечебно – профилактическое учреждение.

Объектом нормы страхового права выступает общественное отношение в сфере страхования в целом. Страховой интерес в имущественном и личном страховании выступает объектом страхового правоотношения. Объектом субъективного права в данном отношении выступают действия обязанной стороны по обеспечению реализации страхового интереса; объектом же юридической обязанности – фактическое поведение управомоченного лица по использованию предоставленного ему права.

1.3 Договор страхования, его правовое значение

Договор страхования является одним из наиболее сложных видов договоров гражданского права России.

Договор страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страхователь обязуется своевременно и в полном объеме уплачивать страховые взносы, а страховщик – при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение (обеспечение) страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор^[43].

По юридической природе договор страхования является:

• Возмездным – основанием страховой защиты является получение встречного удовлетворения в виде страховой премии;
• Двусторонним – в договоре присутствуют две стороны (страхователь и страховщик), имеющие субъективные права и обязанности;
• Реальным, но в качестве исключения может быть консенсуальным, - т.к. вступает в силу после уплаты страхователем страхового взноса;
• Может быть договором в пользу третьего лица, если в нем в качестве субъекта присутствует выгодоприобретатель или застрахованное лицо.

ГК устанавливает требования относительно формы договора страхования, предусматривая обязательность письменной формы его заключения (п. 1 ст. 940), несоблюдение которой влечет признание договора недействительным (за исключением случаев оформления договором обязательного государственного страхования (ст. 969))^[44].

Поскольку к договору страхования применяются все общие правила о гражданско-правовых договорах, в том числе и о форме (ст. 434 ГК), он может заключаться в традиционной форме — путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами. Однако в процессе исторического развития института страхования выработалась специфическая — непосредственно «страховая» — его форма: страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Такие страховые документы выдаются страховщиком (с его подписью) на основании письменного или устного заявления страхователя (абз. 1 п. 2 ст. 940 ГК). В этом случае согласие страхователя (акцепт) заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием этих документов от страховщика (абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК)^[45].

Участниками договора страхования, по общему правилу, являются страхователь и страховщик, также возможно наличие третьего лица, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретатель либо застрахованное лицо).

Исполнение договора страхования предполагает осуществление сторонами договора определенных прав и обязанностей. Главной обязанностью страховщика является выплата страхового возмещения (обеспечения) при наступлении страхового случая, страхователя – уплата страхового платежа^[46].

В связи с тем, что с наступлением страхового случая связывается предоставление страховых выплат, страховой случай должен быть точно установлен. Поэтому на страхователе лежит обязанность незамедлительного уведомления страховщика (или его представителя) о наступлении страхового случая — «уведомительная» обязанность (п. 1 ст. 961 ГК). Аналогичная обязанность возлагается и на выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, при его намерении воспользоваться правом на страховую выплату^[47].

Неисполнение страхователем (выгодоприобретателем) «уведомительной» обязанности является для страховщика основанием к отказу предоставить страховую выплату.

Кроме того, в договоре страхования может быть предусмотрена франшиза – определенная часть имущественных потерь (убытков) страхователя (выгодоприобретателя), не подлежащая возмещению страховщиком, установленная в договоре имущественного страхования как одно из его условий или оговорок.

Договор страхования действует в течение предусмотренного в нем срока, после чего прекращается (ст.408 ГК). Однако особенность договора страхования как рискового состоит в том, что он может быть исполнен двумя способами: несением риска в течение всего срока договора при отсутствии страхового случая или осуществлением страховой выплаты при наступлении страхового случая до истечения срока договора. В обоих случаях договор страхования прекращается исполнением^[48].

По общему правилу изменение и расторжения договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК, законами или договором. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Помимо оснований, которые являются общими для всех гражданско-правовых договоров, ГК содержит специфические основания расторжения договора, свойственные только договору страхования, именуя эти случаи «досрочным прекращением договора страхования».

Договор страхования может быть досрочно прекращен (расторгнут) в следующих случаях^[49]:

1. Неуплата страхователем страховой премии или ее части в установленные сроки;
2. Если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ);
3. Ликвидация страховщика в установленном законом порядке;
4. Ликвидация страхователя – юридического лица или смерти страхователя – физического лица, кроме случаев, предусмотренных п.2 ст.934 ГК;
5. Когда страхователь (выгодоприобретатель) отказался от договора (расторг договор в одностороннем порядке);
6. Если страховщик требует расторжения договора на основании отказа страхователя (выгодоприобретателя) от его изменения или от доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска (ст.959 ГК).

2 АНАЛИЗ ЭФФЕКТИВНОСТИ СТРАХОВОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1 Современное законодательство в сфере страхования в Российской Федерации

Страховое законодательство представляет собой совокупность нормативных правовых актов, направленных на регулирование общественных отношений в области страховой деятельности.

Для эффективного развития любой отрасли рыночно хозяйства необходима соответствующая ему гражданско-правовая основа. Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности всех участников страховой деятельности и формы их взаимоотношений^[50].

Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и использования страхового фонда, относятся к сфере гражданского права. В качестве объектов страховых отношений выступают имущественные интересы и нематериальные личные блага человека: его жизнь, здоровье.

Законодательство о страховании имеет комплексный характер. Выделение его в качестве комплексной отрасли законодательства возможно, так как оно включает в себя законы, регулирующие страховую деятельность, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, приказы и инструкции федеральных органов по надзору за страховой деятельностью.