Файл: Правовая основа выполнения кредитных обязательств (Основные понятия кредита).pdf

Введение

Кредит является достаточно сложной не только экономической, но и исторической категорией, так как возникновение кредита как института, в первую очередь, связано с имущественным расслоением первобытного общества на классы, становлением товарно-денежных отношений. На первых порах кредит представлял собой всего лишь займ в натуральной форме, предоставляемый для удовлетворения личных нужд. С развитием товарно - денежных отношений кредит приобрел денежную форму.

Однако еще со времен зарождения такого финансового института как кредит, наиболее значимым и основным его назначением выступало направление кредитования под потребительские цели. Сохранилась это значение и по сей день. Именно поэтому на достаточном молодом фундаменте становления современной рыночной экономики в Российской Федерации потребительское кредитование возымело достаточную популярность и распространенность и со стороны населения, и со стороны банков. Недостаточное внимание законодателя к регулированию деятельности кредитных организаций в области потребительского кредитования, не могло существенно не отразиться на злоупотреблениях крупных финансово -кредитных институтов, подчас использующих своё доминирующее положение на рынке указанных финансовых услуг.

В то же самое время при всех допускаемых нарушениях, несмотря на, казалось бы, значительный перечень нормативно -правовых актов, в большинстве случаев возникающие проблемы, связанные с кредитованием физических лиц, решаются лишь путем издания Центральным банком РФ положений и указов, регулирующих те или иные отдельные вопросы.

Заемщик остается один на один с гигантской финансово -кредитной организаций в своей борьбе за установленные законом права. В связи с этим, актуальность настоящей работы сложно переоценить, так как своей целью она имеет разработку практических рекомендаций по возможным способам защиты своих потребительских прав.

Объектом работы являются общественные отношения, складывающиеся в сфере потребительского кредита (займа), а именно заключение, расторжение и исполнение данного договора.

Предметом изучения в рамках данной работы выступают правовые нормы, научные статьи и иная литература регулирующие отношения договора потребительского кредита (займа).

Цель исследования заключается в том, что при помощи сравнительно - правового анализа определить специфику данного договора, что позволит определить место договора потребительского кредита (займа) в системе гражданско-правового регулирования кредитных отношений.

---

Поставленная цель достигается с помощью разрешения следующих задач:

1. Рассмотреть основные понятия потребительского кредита (займа);
2. Раскрыть правовой статус субъектов договора потребительского кредита (займа);
3. Обозначить нормативно -правовые акты регулирующие отношения в сфере потребительского кредита (займа);
4. Изучить содержание договора потребительского кредита (займа).

Методологической и теоретической основой исследования явились теоретические разработки и выводы отечественных исследователей. В работе использовались монографии, статьи в сборниках и периодической печати, материалы из сети Internet по вопросам, рассматриваемых в работе.

Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы.

Глава 1. Понятие, сущность и особенности кредитных правоотношений

1.1. Основные понятия кредита

В последние годы потребительский кредит (заём) имеет большой спрос среди населения страны, так как это одна из простых и удобных форм кредитования.

В связи с широким развитием и значимостью потребительского кредита (займа) 21 декабря 2013 года вступил в силу долгожданный Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)»), который в полной мере регулирует вопросы в отношении потребительского кредита (займа)^[1]. Применяется данный закон к правоотношениям, возникшим уже после дня вступления его в юридическую силу.

Целью создания данного закона является защита прав и законных интересов заемщиков и кредиторов, а также укрепление доверия к банковской системе, создание условий для предотвращения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования. Предметом закона является отношение между физическими лицами - потребителями и кредитными организациями, предоставляющими потребительский кредит - кредиторами.

Итак, данный закон регулирует отношения между заемщиком и кредитором, которые являются субъектами данных правоотношений, где заемщик выступает физическим лицом, получает денежные средства в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, а в основе лежит кредитный договор, договор займа и исполнение соответствующего договора.

---

Само понятие потребительского кредита до недавнего времени не было сформулировано законодателем и среди ученых в науке юридического права существовала неоднозначность его трактования.

По мнению С. А. Даниленко потребительский кредит — это предоставление кредитными организациями денежных средств физическому лицу в целях удовлетворения личных, семейный, бытовых, повседневных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных договором, где размер, сроки иные условия определяются в зависимости от вида кредита, его обеспеченности и т.д.^[2]

Автор А.А. Киричук раскрывает понятие следующим образом: «потребительский кредит предоставляет собой кредитный договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) физическому лицу (заемщику- потребителю) в целях приобретения последним товаров (работ, услуг) для личных, семейных домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее» .

Рассмотренные понятия имеют сходства в признаках, так как оба автора говорят о том, что субъектами выступают кредитная организация и физическое лицо еще одним сходством служит целевое назначение - денежные средства необходимые заемщику, которые требуются ему для удовлетворения своих личных нужд и не связаны с предпринимательской деятельностью.

Но есть и разительные различия между этими двумя дефинициями: давайте рассмотрим недостатки каждого определения из приведенных выше.

В первом определении автор понимает кредит как деятельность, а под кредитом в правовом смысле следует понимать объект кредитных правоотношений, т.е. денежные средства, по поводу чего возникают данного рода правоотношения. Предоставление кредита - это сфера деятельности кредитных организации по предоставлению денежных средств .

Во второй дефиниции существенным недостатком является то, что автор говорит о слиянии двух кредитов: потребительского и обычного кредита, а ведь п. 1 ст. 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Можно сделать вывод, что потребительский кредит является предметом кредитного договора, но это далеко не так, он является самостоятельным видом.

---

Законодательное определение потребительского кредита (займа) содержится в ст. 3 ФЗ № 353 «О потреб. кредите (займе)» - это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования .

В итоге отличием потребительского кредита (займа) от других видов банковского кредитования являются его субъекты, а именно физические лица - заемщики и кредитор - кредитная организация, некредитная организация, и цель самого займа - на личные нужны потребителей.

Следует отметить, что сфера потребительского кредита выходит за рамки, чем только покупки товаров для длительного пользования, круг очень разнообразен, рассмотрим некоторые из них:

1. Заем денежных средств на образование — это вложение денежных средств, которое в дальнейшем окупается в виде заработной платы и приносит общеполезные цели, а также это развитие человека на профессиональном уровне, повышение качества работы и жизни человека в целом. Кроме образования потреб. кредит можно вложить и в другие инвестиции.^[3]
2. Осуществление покупок посредством дебетовых карт с овердрафтом, кредитных карточек и овердрафта. Отличия этих двух карт сводится к тому, что на дебетовую карту перечисляются денежные средства путем зачисления з/п, стипендии, пенсии и т.д., и эти средства не могут уйти в минус, но если необходимо снять больше, чем нужно, то можно подключить услугу овердрафт— это предоставление банком средств в кредит, этот вид очень удобен для кредитора, так как на карту всегда поступают денежные средства, которые в последствии можно списать. А вот кредитная карта — это изначально предоставление денежных средств банка в кредит. Заемщик, не объясняя назначения трат всегда имеет с доступа небольшую сумму, предоставленную банком, но на эту сумму начисляются проценты, которые в последствии необходимо погасить.
3. Покупка недвижимости, также может быть разновидностью потребительского договора.
4. Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство, неклассический вид потребительского кредита, но всё же относится к нему. Предоставляется в поддержку физическим лицам, владеющим подсобное хозяйство, за счет предоставлений субсидий Правительства РФ, плюс государство возмещает часть затрат на уплату процентов по кредиту, что также способствует развитию этой отрасли.

---

Кредитование позволяет рынку создавать условия для развития производства, ведь предоставление потребительского кредита (займа) открывает большие возможности для населения, можно купить товар незамедлительно, когда он нужен. В связи с этим повышается уровень жизни, становятся более доступны те или иные вещи среди широких слоев населения.

Рассмотрим основные виды потребительского кредита, к ним относятся:

1. Единовременный потребительский кредит (заём) - самый распространенный вид, он является универсальным и банки выдают такие кредиты (займы) заемщикам с хорошей платежеспособностью.
2. Возобновляемый потребительский кредит (заём) характерен выдачей денег не сразу, а в течение некоторого количества времени в период действия договора.
3. На товар. Здесь заемщик может без обращения в банк приобрести товар в кредит (заём), договор потребительского кредита (займа) заключается в магазине или ином месте, где осуществляется покупка товара.
4. На платные услуги, например, образовательные, медицинские услуги.
5. Доверительный кредит распространяется на лиц, которые являются добросовестными плательщиками с хорошей кредитной историей, и для него есть ряд программ с более выгодными условиями.
6. Для молодых семей банки также создают специальные выгодные для заемщика условия приобретения потребительского кредита (займа) при соблюдении ряда условий (например, достижения супругов определенного возраста, наличие определенного дохода и т.д.).
7. Для пенсионеров. При достижении определенного возраста, а именно женщинам 55 лет мужчинам 60 лет. Для таких категорий граждан банки делают льготные условия потребительского кредита (займа).
8. Ломбардный вид потребительского кредита (займа) подразумевает, что в качестве залога выступают легко реализуемые товары.

В науке выделяют ряд оснований классификации потребительских кредитов.

По форме обеспечения потребительский кредит (заём) бывает:

1. Прямой (необеспеченный), т.е. при личном обращении к кредитору без каких-либо других дополнительных лиц;

2. С поручительством (обеспеченный), т.е. когда физическое лицо - заемщик заключает договор в присутствии дополнительных лиц, приравненных к заемщику, выступающих гарантией возврата займа либо гарантией вместо поручителей должен выступать имущественный залог^[4].

Следующим основанием классификации служит цель назначения потребительского кредита (займа):

1. Целевой вид кредита (займа) выдается заемщику на определенные товары, услуги и товар приобретенный таким способом является залоговым имуществом до тех пор, пока не будет выплачена банку полная стоимость кредита кредитору;
2. Нецелевой вид кредита (займа) - сумма денежных средств, которыми заемщик распоряжается на свое усмотрение, на такой займ всегда начисляются куда более высокие проценты за пользование денежными средствами, чем на целевой.

---