Файл: Правовая основа выполнения кредитных обязательств (Основные понятия кредита).pdf

Порядок возврата кредита, как правило, производится путем списания банком денежных средств со счета клиента-заемщика по его платежному поручению (письменному распоряжению) либо без такового в безакцептном порядке. При этом существует множество способов пополнения счета клиента-заемщика, с которого банк будет производить списание, в том числе:

• взнос наличных денег в кассу банка на счет клиента на основании приходного кассового ордера;
• перевод денежных средств на счет заемщика через органы связи или другие кредитные организации;
• удержание из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работникам банка- кредиторам (по их заявлению

или на основании договора).

В договоре потребительского кредитования устанавливается один или несколько способов для исполнения договора заемщиком, в договоре также должен быть предусмотрен бесплатный способ возврата кредита (займа) в населенном пункте по месту получения кредита или по месту нахождения заемщика.

Валюта потребительского кредита (займа). Выдаются потребительские кредиты (займы), как в российской валюте - рублях, так и в иностранной - доллары, евро и т.д. Только банки имеют право выдавать кредиты с иностранной валютой, микрофинансовые организации этого права лишены^. При таком кредите (займе) в иностранной валюте заемщик может оказаться в плачевной ситуации, так как курс валюты варьируется с зависимости от ситуации на рынке и как правило иностранная валюта растет по отношению к рублю.

Выводы:

Мы рассмотрели ряд условий в договоре потребительского кредита (займа) в которых необходимо максимальное внимание заемщиков, чтобы избежать разногласий и споров в дальнейшем с другой стороной этих отношений - кредитором.

Таким образом, законодательство и правоприменительная практика в сфере потребительского кредита (займа) стремительно развивается и динамично подстраивается под общественную и правовую политику государства, но еще необходимо производить ряд улучшений в данной сфере, стремиться к лучшей правовой урегулированности данных отношений.

Заключение

Правовые нормы в сфере потребительского кредитования являются наиболее обсуждаемыми в юридической литературе, как теоретиками, так и практиками. В основном это связано с тем всеобъемлющим значением потребительского кредитования для жизни обычных людей.

В ходе проведенного исследования хочется отметить, что сфера потребительского кредита (займа) очень широка и многогранна. На сегодняшний момент регулирование кредитных отношений активно совершенствуется так, например, вносятся изменения в нормативно - правовые акты, расширяются возможности защиты прав потребителей и т.д., но существует и ряд проблем, которые еще только предстоит решить.

Существуют коллизии в урегулировании, неоднозначное толкование правовых норм, что приводит к нарушениям прав заемщиков, которые являются наиболее слабой стороной в кредитных правоотношениях. Это происходит вследствие включения в текст договора условий, ущемляющих права заемщика.

Существенными проблемами в этой сфере можно обозначить:

1. Неоднозначность существенных условий договора потребительского кредита (займа);
2. Возможность уступки права требования третьим лицам;
3. Вопросы защиты прав заёмщиков как наиболее слабой стороны.

Для обеспечения прав и законных интересов заемщиков в сфере потребительского кредитования необходимо решить ряд задач:

1. Повысить у населения уровень правовой культуры, финансовой грамотности;
2. Повысить профессиональный уровень и качества правовой культуры сотрудников кредитных организаций;
3. Развивать формы и методы государственного контроля за соблюдением банковского законодательства, закона о защите прав потребителей, развитие способов взаимодействия Центрального Банка России и его территориальных учреждений при осуществлении банковского надзора с Федеральной антимонопольной службой и ее территориальными органами и Ропотребнадзором.

Важным для субъектов правоотношений являются Постановления Верховного суда Российской Федерации. За последний только год Верховный суд Российской Федерации неоднократно обращался к теме нарушения прав заемщиков во время заключения и исполнения договора потребительского кредита (займа).

Так Постановлением ВС РФ от 11.03.2016 г. № 301-АД16-61 было установлено:

1. Условие о праве банка отказать клиенту в заключении договора без объяснении причин;
2. Право Банка на одностороннее изменение правил обслуживания, в том числе дистанционного, тарифов, договоров, с которыми клиент обязан ознакомиться в офисах банка или официальном сайте банка;
3. Условие о безакцептном списании банком со всех открытых счетов клиента (в том числе, со счетов, которые будут открыты в будущем) денежных средств в счет уплаты задолженности клиента по любым обязательствам перед банком;
4. Условия об освобождении банка от ответственности за сбои онлайн - системы по вине третьих лиц, за несанкционированное использование третьими лицами авторизационных данных клиента (логина, пароля), повлекшие ущерб для клиента^[18].

Включение этих условий в договор потребительского кредита (займа) должно насторожить заемщика, если заемщик обнаружил данные условия после подписания договора в этом нет ничего страшного, ведь пункты, ущемляющие права потребителя считаются ничтожными и их легко оспорить в суде.

Заемщик, если его права были нарушены, может подать жалобу в Роспотребнадзор, приложив копию договора, с просьбой провести проверку, выдать предписание устранить нарушение, решить вопрос о привлечении к административной ответственности. В судебном порядке подать иск о признании условий договора ничтожными на основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ.

Библиография

1. Конституция РФ (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 номер 6-ФКЗ, от 30.12.2008 номер 7-ФКЗ, от 05.02.2014 номер 2-ФКЗ, от 21.07.2014 номер 11-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ, 26.01.2009, номер 4, ст. 445.
2. Арбитражный процессуальный Кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 № 95-ФЗ (ред. от 29.07.2017) // СЗ РФ от 29.07.2002, № 30, ст. 3012, СЗ РФ от 04.04.2005, № 14, ст. 1210.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14 -ФЗ (ред. от 29.07.2017) // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, N 5, ст. 410.
4. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 26.07.2017) "О банках и банковской деятельности"
5. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)"
6. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // Собрание законодательства РФ, 15.07.2002, N 28, ст. 2790.
7. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О кредитных историях"
8. Федеральный закон от 08.04.2008 N 46-ФЗ "О внесении изменений в статью 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" // Собрание законодательства РФ, 14.04.2008, N 15, ст. 1447.
9. Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О валютном регулировании и валютном контроле" //Собрание законодательства РФ, 15.12.2003, N 50, ст. 4859.
10. Постановление Правительства РФ от 10.03.2009 N 209 т"О предоставлении межбюджетных трансфертов бюджету Пенсионного фонда Российской Федерации на погашение за счет средств материнского (семейного) капитала основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, в том числе ипотечным, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа) // Собрание законодательства РФ, 16.03.2009, N 11, ст. 1309.
11. Письмо Роспотребнадзора от 24.07.2008 N 01/7907-8-27 "О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов (дополнение к письму от 01.04.2008 N 01/2973-8-32)" // СПС «КонсультантПлюс».
12. Бычков А. Подключение заемщика к программе страхования // Банковское обозрение. 2015. № 1. С. 59.
13. Вишневский А.А. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя // Методический журнал «Юридическая работа в кредитной организации». 2005. № 2. С. 545.
14. Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Банковское потребительское кредитование. М.: Юстицинформ, 2011. С. 145.
15. Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Банковское потребительское кредитование: учебно-практическое пособие. М.: Юстицинформ, 2011. С. 287.
16. Демченко С.С. Правовое регулирование потребительского кредитования в Российской Федерации: авторефе-рат дис. ... кандидата юрид. Наук. СПБ. 2012. С. 57.
17. Ермаков С.Л., Малинкина Ю.А. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции раз-вития // Финансы и кредит. 2006. № 21 (225). С. 27.
18. Казакова Е.Б. Потребительский кредит как наиболее востребованная банковская операция Международный журнал прикладных фундаментальных исследований. 2015. № 4. С. 110.
19. Какие основные условия должны быть предусмотрены в договоре потребительского кредита? // Азбука права. 2015. № 17. С. 78.
20. Постановление Верховного Суда РФ от 11.03.2016 г. № 301-АД16-61 по делу № А31-7180/2015 [Электронный ресурс] // СПС КонсультантПлюс. URL: http://www.consultant.ru
21. Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Верховного Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 (ред от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федера-ции о процентах за пользование чужими денежными средствами» // Бюллетень Верховного Суда РФ. № 12. 1998.
22. Толстой Ю.К. К теории правоотношения. Л.: ЛГУ, 1959. С. 67.

1. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)" ↑

2. Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Банковское потребительское кредитование. М.: Юстицинформ, 2011. С. 145. ↑

3. Казакова Е.Б. Потребительский кредит как наиболее востребованная банковская операция Международный журнал прикладных фундаментальных исследований. 2015. № 4. С. 110. ↑

4. Ермаков С.Л., Малинкина Ю.А. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития // Финансы и кредит. 2006. № 21 (225). С. 27. ↑

5. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 31.01.2016) // Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. ст. 3301. ↑

6. Толстой Ю.К. К теории правоотношения. Л.: ЛГУ, 1959. С. 67. ↑

7. Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Банковское потребительское кредитование: учебно-практическое пособие. М.: Юстицинформ, 2011. С. 287. ↑

8. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)» // Собрание законодательства РФ. 2013. № 51. ст. 6673. ↑

9. Какие основные условия должны быть предусмотрены в договоре потребительского кредита? // Азбука права. 2015. № 17. С. 78. ↑

10. законодательства РФ. 1996. № 5. ст. 410. ↑

11. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 30.12.2015) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм., и доп., вступ. в силу с 09.02.2016) // Собрание законодательства РФ. 2002. № 28. ст. 2790. ↑

12. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 05.04.2016) «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. ст. 492. ↑

13. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О кредитных историях" ↑

14. Вишневский А.А. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя // Методический журнал «Юридическая работа в кредитной организации». 2005. № 2. С. 545. ↑

15. Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Верховного Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 (ред от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» // Бюллетень Верховного Суда РФ. № 12. 1998. ↑

16. Бычков А. Подключение заемщика к программе страхования // Банковское обозрение. 2015. № 1. С. 59. ↑

17. Демченко С.С. Правовое регулирование потребительского кредитования в Российской Федерации: автореферат дис. ... кандидата юрид. Наук. СПБ. 2012. С. 57. ↑

18. Постановление Верховного Суда РФ от 11.03.2016 г. № 301-АД16-61 по делу № А31-7180/2015 [Электронный ресурс] // СПС КонсультантПлюс. URL: http://www.consultant.ru ↑