Файл: Правовая основа выполнения кредитных обязательств (Основные понятия кредита).pdf

По сроку потребительский кредит (заём) подразделяется на: долгосрочные от пяти лет и более, среднесрочные от года до пяти лет и краткосрочные менее года.

Еще одним критерием служит организация предоставляющая потребительский кредит (заём): банковские кредиты; ломбардные кредиты (займы), предоставляемые микрофинансовыми организациями; кредиты, выдаваемые кредитными потребительскими кооперативами, и другие.

В завершение первого параграфа хочется отметить, что на сегодняшний день потребительский кредит (заём) имеет колоссальный потенциал своего развития. В последнее время всё чаще становится популярным продавать банковскую услугу непосредственно в торговых центрах, медицинских учреждениях и т.д. для быстрого займа денежных средств, целью которого послужит покупка товаров для личных нужд, что позволяет значительно увеличить обороты выдачи потребительских кредитов (займов).

1.2. Правовой статус субъектов договора потребительского кредита (займа)

Этот параграф посвящается анализу правового регулирования договора потребительского кредита (займа), правовому статусу субъектов данных правоотношений, а также рассмотрим плюсы и минусы договора потребительского кредита (займа).

Итак, начнем с правового регулирования договора потребительского кредита (займа).

Существует ряд особенностей позволяющие выделить договор потребительского кредита (займа) в качестве отдельного гражданско - правового договора. Во-первых, данные отношения регулируются специальным законом о потребительском кредите (займе), во -вторых, субъектом - заемщиком должно быть физическое лицо, а целью кредита (займа) являются личные, семейные, бытовые нужды, которые не связаны с предпринимательской деятельностью, в-третьих, в качестве предмета выступают только денежные средства, в-четвертых, согласно ч. 2 ст. 421 ГК

РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами . ^[5]

Кредитный договор содержит в себе общие положения потребительского кредита (займа), но второй имеет ряд отличительных черт. В связи с этим законодатель выделил его в отдельный вид.

---

На наш взгляд необходимо ввести в ГК РФ Главу 42 подвид кредита § 2.1 «Потребительский кредит (заём)», в котором отразится определение потреб. кредита (займа), его субъектный состав и основные элементы, эти нововведения позволят повысит социальную и экономическую значимость договора, возможно именно законодательное закрепление потребительского кредита (займа) повысит надзорные и контрольные меры по охране и соблюдению прав менее защищенной стороны потребителей - заемщиков.

Договор потребительского кредита (займа) может быть, как реальным, так и консенсуальным. Существенные условия выражают «природу соответствующего договора, а потому при отсутствии любого из них достигнутое соглашение не способно придать отношениям сторон те качества, которые превращали бы эти отношения именно в обязательства данного конкретного вида».

Важным элементом в договоре является его субъектный состав с одной стороны выступает кредитор, а с другой заемщик. Оба эти понятия содержатся в законе.

Под кредитором понимается предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заём кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при ^[6] обращении взыскания на имущество правообладателя^[7]

Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями. Так, например, к последнему относится ломбард — это юридическое лицо, специализированная коммерческая организация, основным видом деятельности которой является предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей.

Заемщик же — это физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить (получающее или получившее) потребительский кредит (заём)^[8].

Заемщиком также является уникальный субъект - индивидуальный предприниматель. Ведь ИП — это физическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке, осуществляющий предпринимательскую деятельность. Хочется отметить, что некоторые банки ограничивают потребительские кредиты (займы) для ИП, но есть и такие, которые не видят разницы между гражданами и ИП. Отличием является перечень документов для предъявления в кредитную организацию. К таким относят: свидетельство о регистрации в качестве ИП, налоговая или бухгалтерская отчетность за последний налоговый период и ряд других документов.

---

Специфика субъектного состава договора потребительского кредита (займа) характеризуется тем, что субъекты данного договора изначально не равны, кредитор обладает более сильным положением (профессионал) в данных отношениях, так как владеет правом самостоятельно устанавливать условия договора, а заемщик присоединяется к договору предложенный кредитором и является слабой стороной, так как не обладает специальными знаниями ни в финансовой, ни в юридической терминологии.

Акты регулирующие потребительские отношения не отражают возрастные ограничения от сюда следует, что физическому лицу необходимо обладать общими требованиями правоспособности, дееспособности и деликтоспособностями, которые установлены гражданским законодательством.

Анализируя основные права и обязанности сторон данного договора можно сказать, что основной обязанностью кредитора является предоставление полной, достоверной информации заемщику, как с экономической, так и с юридической стороны. Так путем ознакомления с полной стоимостью кредита (займа), размером кредита, процентной ставки, график платежей, ответственность за просрочку платежей и иными условиями договора, заемщик сможет всесторонне оценить реальную ситуацию заключаемого договора.

Кредитор вправе отказать заемщику в предоставлении потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если у заемщика плохая кредитная история, ранее заемщиком были предоставлены ложные сведения о своем имуществе или личности, нахождение в статусе безработного или прекращение трудовых обязанностей, при отсутствии иных доходов и т.д., так организация выдающая потребительский кредит (заём) сводит свои риски к минимуму. Информация об отказе заключения договора потребительского кредита (займа) направляется кредитором в бюро кредитных историй^[9].

Перечня, установленного законодательством, нет, организация предоставляющая потребительский кредит (заём) сама устанавливает эти требования, что является большим минусом для заемщиков.

Как заемщик, так и кредитор обладают рядом других прав и обязанностей, которые предусмотрены в договоре потребительского кредита (займа), их мы рассмотрим при подробном изучении общих и индивидуальных условий в данном договоре.

Необходимо раскрыть положительные и отрицательные моменты потребительского кредита (займа) для полноты рассматриваемой темы.

Итак, преимущества и недостатки потребительского кредита (займа), к преимуществам отнесем следующие: возможность приобрести товар (услугу) в ближайшее время; осуществление платежа посредством перевода денежных средств на карту и списание электронным путем на счет организации - это гарантирует безопасность и наглядность отражения произведенных операций в системе; если рассматривать некредитные финансовые организации, микрофинансовые организации, то там возможно получить потребительский кредит (заём) в короткие сроки, с минимальным количеством документов.

---

К недостаткам отнесем: высокий уровень процентных ставок, это делает невыгодным использование договора потребительского кредита (займа) заемщиками со средним достатком; наличие у заемщиков как принято в народе называть «черных» заработных плат, которые не отражаются в кредитных организациях, в связи с этим кредитор может отказать в выдаче соответствующего договора и возможность при неуплате столкнуться с коллекторскими служащими, у которых не совсем корректные способы возврата долга.

Возможность уступки прав (требований) по договору третьим лицам. Договор потребительского кредита (займа) может содержать условие о возможности уступки банком (иным кредитором) прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, в том числе не осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.

Необходимо иметь в виду, что заемщик может и не согласиться с подобным условием при заключении кредитного договора, так как оно носит индивидуальных характер и должно быть обязательно согласовано с заемщиком и кредитором.

Информация о возможности запрета такой уступки прав (требований) в договоре должна быть донесена до заемщика.

В случае уступки прав (требований) кредитор передает данные о заемщике, которые охраняются законом о персональных данных, лицо, которому перешли данные обязан хранить ставшую ему известную тайну в связи с уступкой прав (требований) и другую охраняемую законом информацию и несет ответственность за разглашение этих данных.

Выводы:

Таким образом, несмотря на то, что правовое регулирование кредитного договора в РФ в настоящее время регулируется большим количеством правовых актов, этого оказывается недостаточно для решения всех возникающих практических проблем. Регулирование банковского кредитования в сфере права должно двигаться по пути принятия специальных законов. Данные законы существуют в большинстве стран мира, где банковское кредитование является профессиональной деятельностью и является основой для предпринимательства.

Глава 2 Характеристика договора потребительского кредитования

---

2.1 Нормативно-правовое регулирование потребительского кредита (займа)

Система источников нормативно-правового регулирования потребительского кредита (займа) выглядит следующим образом.

Конституция Российской Федерации является основным источников в сфере регулирования кредитных отношений. Согласно ст. 71 п. «ж» в ведении Российской Федерации находятся: установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки.

Следующие по юридической силе источники стоят федеральные законы.

В первую очередь необходимо указать на Гражданский кодекс Российской Федерации (в последующем - ГК РФ), который регулирует

Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием законодательства РФ. 2014. № 31. ст. 4398.правовые отношения в целом и кредитования, в частности. В общей части ГК РФ содержатся базовые положения, принципы и порядок построения договорных отношений между кредитными организациями и заемщиками. Во второй же части ГК РФ уже более подробно раскрываются кредитные отношения, в главе 42 «Заём и кредит» выделены следующие виды договорных обязательств, которые формируют заемные отношения: договор займа, заемные отношения, связанные с приобретением векселей, облигаций и других ценных бумаг, кредитный договор, товарный и коммерческий кредит. В ГК РФ отображены общие нормы, регулирующие кредитные правоотношения^.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением кредитной организацией потребительского кредита (займа) физическим лицам для реализации целей, которые не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнение договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в котором также регулируются условия договора, права и обязанности заемщика, проценты по договору, уступка прав и другие важные нормы для ознакомления потребителей^[10].

Еще один неотъемлемый для рассмотрения нормативно-правовой акт — это Федеральный закон от 10.07.2002 №86 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее - ФЗ №86 «О ЦБ РФ»), в котором определен правовой статус, цели деятельности, полномочия и функции единого и независимого субъекта банковской системы РФ - Центрального банка РФ. В соответствии со ст. 56 Банком России является орган банковского надзора и регулирования, осуществляется надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами законодательства, нормативных актов Банка России и установленных ими обязательных нормативов^[11].

---