Файл: Правовая основа выполнения кредитных обязательств (Основные понятия кредита).pdf

Кредитор вправе требовать досрочного возврата потребительского кредита (займа) и (или) отказаться от дальнейшего кредитования в связи с нарушением условий договора, а именно нецелевое использование заемщиком предоставленных денежных средств, полученных на определенные цели.^[16]

Кредитор после заключения договора потребительского кредита (займа) обязан периодически направлять заемщику следующие сведения:

1. График платежей, произведенных заемщиком, в котором отражаются размеры выплат и даты;
2. Состояние по настоящее время задолженности по договору;
3. Иные сведения.

Заемщик вправе один раз в месяц бесплатно по запросу в банк получать информацию, рассмотренную выше.

После заключения договора, в котором предусмотрен лимит кредитования, кредитор обязан не реже одного раза в месяц бесплатно направлять заемщику измененную сумму задолженности и еще такие сведения как:

1. Состояние по настоящее время задолженности по договору;
2. Размер и дату платежей, произведенных за предшествующий месяц и следующий платеж;
3. Доступная сумма с лимитом кредитования.

Перейдем к рассмотрению существенных условий потребительского кредита (займа).

Первое, что необходимо разобрать это сумма кредита (лимит кредитования). Лимитом кредитования законодатель в пп. 4 ч. 1 ст. 3 определяет максимальную сумму предоставляемых денежных средств заемщику или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа).

Ключевой характеристикой кредита является его срочность. Срок кредита — это период времени с момента получения заемщиком денежных средств от кредитора до момента его возврата.

Заемщик имеет право в течение 14 календарных дней с даты получения кредита досрочно вернуть всю сумму кредита с уплатой процентов за фактический срок кредитования без предварительного уведомления кредитора.

Занимаемую сумму потребительского кредита может заемщик досрочно вернуть полностью или по частям при условии, что указана цель использования данного кредита, без уведомления об этом кредитора в течение 30 календарных с даты получения потребительского кредита (займа). Существует необходимость заемщику уведомить кредитора о возвращении долга полностью или ее части досрочно не менее чем за 30 календарных дней или другим меньшим сроком, если это предусмотрено в договоре .

---

Бывает, не оценив свое финансовое положение и возможности по уплате кредита физические лица всё же берут заём и в последствии его не выплачивают и эти нормы позволяют заемщикам не совершать ошибку и вернуть в предусмотренные законом сроки полученный кредит (заём).

Согласно п. 2 Постановления ПВС РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами, содержащими нормами гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон № 2300-1 «О защите п.п.» применяется в части, не урегулированной специальными законами . Следует отметить, что ФЗ № 353 «О потреб. кредите (займе)» призван координировать отношения между физическими лицами и организациями предоставляющие потребительские займы, но не регулирует эти отношения в сфере законодательства о защите прав потребителей.

И всё же хочется отметить неразрывную связь Закона № 2300-1 «О защите прав потребителей» и Федерального закона № 353 «О потреб. кредите (займе)». В выше рассмотренных нормах законодателем предусмотрено право вернуть досрочно взятые на себя финансовые обязательства по договору потребительского кредитования в течение 14 (30) календарных дней, а вот Закон № 2300-1 «О защите п.п.» не предоставляет право покупателю вернуть товар и расторгнуть договор к/п хоть и приобретенного в кредит, если только не будет выявлен недостаток в купленном товаре.

Покупатель только в исключительных случаях имеет право вернуть товар ненадлежащего качества, в частности, если товар не подходит по потребительским качествам (габариты, фасон, расцветка и т. д. - ст. 25 закона № 2300-1) и при дистанционном способе торговли (ч. 4 ст. 26.1 закон 2300-1) - в течение 7 дней потребитель имеет право вернуть товар.

Федеральным законом от 21.12.2013 № 363-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившим силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» были внесены поправки, теперь в ст. 24 Закона № 2300-1 «О защите п. п.» добавлен п. 6, где говорится о случае возврата товара ненадлежащего качества, приобретенного потребителем за счет потребительского кредита (займа), продавец обязан вернуть потребителю сумму за товар и возместить уплаченные проценты и иные платежи по договору потреб. кредитования.

На практике существует своего рода проблема, в гражданском праве есть две формы кредитования потребителей: продажа товара в кредит в рамках договора купли продажи и банковский кредит. Банк не является участником договора к/п также, как и продавец не является участником кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и потребителем. Это два вида гражданских сделок, которые имеют различное правовое регулирование и обязательства сторон исполняются независимо друг от друга.

---

Потребителю, чтобы не столкнуться с проблемами, вытекающими из

Федеральный закон от 21.12.2013 № 363-ФЗ (ред. от 28.06.2014) «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившим силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»» // Собрание законодательства РФ. 2013. № 51. ст. 6683. В данной ситуации, необходимо иметь грамотно составленный договор, а именно прописать пункт о возврате процентов в случае продажи некачественного товара.

Следующее, что необходимо разобрать это размер и порядок уплаты процентов за пользование кредитом. Кредитный договор носит возмездный характер, и в нем должно быть отражено условие о процентах, которые предоставляют собой плату за пользованием денежными средствами.

Далее пойдет речь о процентной ставке — это относительная величина дохода кредитной организации за предоставленные денежных средств за определенный период времени.

Процентная ставка по договору потребительского кредитования может быть двух видов:

1. постоянная ставка в процентах годовых, которая определяется сторонами в индивидуальных условиях и будет фиксированной величиной на протяжении всего срока;
2. переменная процентная ставка, ставка в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, это тоже определяется в индивидуальных условиях потребительского кредитования.

При переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика о возможности не только уменьшения процентной ставки, но и ее увеличение, информация прошлых лет о переменной величины не дает гарантии, что ее значение будет аналогичным в данный период времени.

В случае изменения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика не позднее 7 дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, сведения по кредиту будут изменяться, и кредитор также должен направить информацию с новыми данными, изменениями отображенных на графике платежей заемщику.

В случае нарушения заемщиком сроков возврата суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредитования законодателем предусмотрена ответственность.

Если заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму начисляются проценты в размере ставки рефинансирования Банка России, если иной размер не предусмотрен договором, со дня, когда она должна быть возращена, до дня ее возврата независимо от уплаты процентов за пользование кредитом.

---

Кроме того, нарушение заемщиком сроков возврата кредита или уплаты процентов может повлечь право кредитора потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита (займа) вместе с причитающимися процентами.

В ст. 14 Федерального Закона № 353 «О потреб. кредите (займе)» говорится, что в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата оставшийся суммы плюс уплата процентов и (или) расторжение договора, с уведомлением в разумный срок возврата, который не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления соответствующего уведомления.

Если договор заключен сроком менее чем 60 календарных дней, то срок досрочного возврата основного долга и процентов по кредиту составляет более чем 10 календарных дней и разумный срок возврата не может быть менее чем 10 календарных дней с момента направления кредитором уведомления .

В итоге этого существенного условия хотелось бы рассмотреть на примере Сбербанка России три вида потребительского кредита:

а) потребительский кредит без обеспечения, где сумма кредита (займа)^[17] составляет от 15 000 руб. до 1 500 000 руб., процентная ставка от 15.9% - 18.5% это если заемщик получает доход на счет в Сбербанк, а есть повышенная процентная ставка, она назначается, если в данный банк не производятся начисления, и они составляют от 20.9-27.5%, увеличение процентов происходит еще и за срок предоставления кредита (займа), чем меньше срок, тем меньше процентная ставка;

б) потребительский кредит под поручительство физических лиц, этот вид кредита (займа) предоставляется на сумму 15 000 - 3 000 000 руб. обязательным условием является наличие не более двух поручителей - граждан РФ, процентные ставки также варьируются в зависимости от срока предоставления кредита (займа) и суммы в итоге составляют от 15.9-26.5% годовых;

в) нецелевой кредит под залог недвижимости, предоставляется на любые цели под залог недвижимости, предоставляется на сумму от 500 000 руб., и сумма не должна превышать 10 млн рублей, 60% оценочной стоимости объекта недвижимости, оформляемого в залог, процентная ставка от 15.50-16.25% зависит от срока кредита (займа) и процентов заложенного имущества.

Одним из существенных условий является полная стоимость кредита (ПСК) должна быть размещена в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом.

---

Информацию о ПСК банк обязан сообщить заемщику до подписания договора.

ПСК отражает все затраты, которые производятся заемщиком в ходе погашения взятого в банке кредита.

Расчет ПСК включаются такие платежи заемщика как:

- по погашению основной суммы долга;

- по уплате процентов;

• платежи в пользу кредитора, если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей (например, банковские комиссии);
• плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа;
• платежи в пользу третьих лиц, если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом (например, в пользу страховой компании при страховании жизни заемщика, его ответственности или предмета залога);
• сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;
• сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в связи с заключением такого договора кредитором предлагаются иные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) или полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Далее пойдут условия не менее важные, но которые не являются существенными в данном договоре.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей по договору. Все платежи заемщика, уплачиваемые по договору потребительского кредита (займа), можно разделить на две основные группы.

Включаемые в расчет полной стоимости кредита (займа) - это платежи по погашению основной суммы долга, по уплате процентов, плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа (банковская карта), сумма страховой премии по договору добровольного страхования и т.д.

Платежи, которые в такой расчет не включаются это платежи с неиспользованием или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора, по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором, в пользу страховых компаний при страховании предмета залога, обеспечивающего требование к заемщику по договору потребительского кредита (займа) и т.д.

Виды платежей (метод погашения кредита) делятся на две группы:

1. Аннуитетные, где заемщик выплачивает кредит равными частями на протяжении всего срока. Такой вид чаще всего используется банками, их преимущество состоит в том, что они на протяжении всего срока остаются неизменными.
2. Дифференцированные, где идет снижение размера платежа с течением времени. Вся сумма кредита делится на равные части с учетом срока и периодичности погашения платежа по кредиту. Клиент в дату платежа по графику выплачивает кредитору часть суммы основного долга и начисленные проценты, которые начисляются на остаток основного долга, сумма процентов и итоговых платеж каждого месяца соответственно по кредиту уменьшается. Плюсы очевидны на лицо, но минус состоит в том, что плата каждый месяц отличается от предыдущего платежа и есть необходимость уточнять у кредитора сумму выплаты.

---