Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике (Сущность и принципы имущественного страхования).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность исследования. В условиях активно развивающихся рыночных отношений наиболее важное место в развитии рынка капитала нашей страны отводится страховому рынку.

Наличие устойчивого страхового рынка - существенный компонент любой преуспевающей экономики.

Значимость имущественного страхования сложно переоценить, ведь оно позволяет обеспечить не только непрерывность социально-экономического развития, но и способствует минимизации потерь при наступлении страхового события.

Объектом исследования данной работы является имущественное страхование.

Предметом исследования является – имущественное страхование в «РЕСО-Гарантия».

Цель исследования – проанализировать имущественное страхование в «РЕСО-Гарантия».

Исходя из цели работы, можно выделить задачи:

- определить сущность и принципы имущественного страхования ;

- дать характеристику имущественного страхования;

- рассмотреть современное развитие рынка имущественного страхования в России;

- проанализировать организационно-экономическую характеристику в «РЕСО-ГАРАНТИЯ»;

- провести анализ результатов имущественного страхования в «РЕСО-Гарантия» Псковской области.

Информационную базу исследования составляет совокупность специальной и научной литературы, статистические данные; экономические исследования по теме работы, справочная и периодическая литература таких авторов как: А.Ф. Бакиров, И. Т. Балабанов, М. Я. Веселовский, М. В. Власова, И. В. Гейц, Н. Б. Грищенко, Н. Н. Никулина, Ю. В. Пинкин, В. А. Прокошин, А. К. Соловьев, О. И. Соснаускене и др.

Структура исследования состоит из введения, двух глав, включающих пять параграфов, заключения и списка использованных источников.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

1.1. Сущность и принципы имущественного страхования

Имущественное страхование в Российской Федерации – это отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных его видах. Имущественное страхование охватывает почти все виды имущества физических и юридических лиц: сооружения, здания, сырье, машины, материалы, сельскохозяйственные посевы, рабочий и продуктивный скот, предметы домашнего обихода и т.д. [11, с. 116].

---

Под имуществом понимается совокупность каких-либо материальных ценностей, состоящих в собственности и (или) в управлении физического или юридического лица. Также к составу имущества относят ценные бумаги, деньги, и имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц [10, с. 69].

К имущественному страхованию относятся следующие классические принципы страхования и их сущность [5, с. 78]:

1. Принцип страхового интереса. Означает присутствие юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в объекте страхования.

Согласно ГК РФ (ст. 930) [1], договор страхования имущества может быть заключен в пользу страхователя или выгодоприобретателя, имеющего определённый интерес в сохранении этого имущества, который будет подтвержден законом. Без такого интереса со стороны страхователя данный договор страхования признается недействительным.

2. Принцип высшей добросовестности. Означает необходимость для страховщика и страхователя быть полностью честными друг с другом при изложении необходимой информации, имеющих существенное значение для страхования.

3. Принцип возмещения ущерба. Означает, что страхователь после наступления страхового случая должен быть в таком же финансовое положение, в котором он находился до наступления ущерба. Ущерб возмещается в конкретном «доказанном размере» и в пределах страховой суммы, установленной в договоре.

4. Принцип реальной оценки страховой суммы по договору. Страховая сумма по договору страхования имущества не может быть больше действительной стоимости имущества на момент заключения самого договора. Данный подход к определению страховой суммы соответствует сути имущественного страхования, при котором должны быть исключены всевозможные варианты незаконного обогащения страхователя.

5. Исключение двойного страхования. Если страхователь заключил договоры имущественного страхования с несколькими страховыми компаниями на сумму, превышающую в общей сложности реальную стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков, не может быть больше фактической стоимости ущерба. В таком случаи страховые компании пропорционально, согласно заключенному договору, разделяют сумму необходимую к выплате страхователю.

6. Принцип непосредственной причины. Страховая организация имеет право возмещать ущерб только от тех рисков, которые были застрахованы в договоре, и в размере прямого, непосредственного ущерба. Косвенные убытки, связанные со страховым случаем, покрываются только при условии их включения в страховое покрытие. В договоре должны быть чётко прописаны всё условия при которых страховая компания будет возмещать убытки страхователю.

---

7. Принцип контрибуции. Предоставляет право страховой организации в случае если страхователь страхует один и тот же объект в нескольких страховых компаниях, обратиться к этим компаниям, с предложением равномерно разделить между собой все расходы по возмещению ущерба согласно заключенному договору со страхователем.

8. Принцип суброгации. Он состоит в том, что после выплаты страховой премии страхователю, страховая компания имеет право потребовать полную компенсацию своих расходов от лица, который был виновен в причинении ущерба страхователю.

Согласно статье 3 Федерального закона от 25.04.2002г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» принципами обязательного страхования являются: [3, с. 105].

1. Принцип гарантии возмещения вреда, причиненного жизни, имуществу потерпевших или здоровью;

2. Принцип обязательности страхования и всеобщности гражданской ответственности владельцами транспортных средств;

3. Принцип недопустимости использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили обязанность по обязательному страхованию гражданской ответственности;

4. Принцип экономической заинтересованности владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Принцип гарантии возмещения вреда, причиненного жизни, имуществу потерпевших или здоровью, в литературе комментируется по-разному. По мнению одних авторов, «этот принцип находит свое выражение в значительном ограничении свободы договора обязательного страхования, в котором не должно произвольно устанавливаться какие-либо новые основания для отказа страховщика в выплате страхового возмещения» [6, с. 134]. Другие авторы указывают на то, «что отечественная наука и законодательство стоят на принципах того, что идёт полное возмещение виновным причиненного вреда» [12, с. 81]. Речь идет о ст. 1064 ГК РФ, согласно которой «вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также, любой вред причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред» [1]. Оба направления представляются верными, хотя выражать суть принципа гарантии возмещения в следствии вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, они будут не раздельно, а в совокупности.

Известно, что возмещение вреда является универсальным гражданско-правовым способом защиты нарушенных прав. В соответствии с п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, утрачено или имущество которого частично повреждено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если договором или законом не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере [18, с. 149].

---

Принцип всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств складывается из двух взаимосвязанных элементов: из принципа обязательности страхования и принципа всеобщности страхования. При этом данный принцип заключается в том, что все собственники транспортных средств обязаны застраховать свою гражданскую ответственность перед другими владельцами транспортных средств исключительно за свой счет, которая может наступить вследствие причинения вреда здоровью, жизни или имуществу других лиц при использовании транспортных средств [9, с. 72].

Реализация принципа недопустимости использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили обязанности по страхованию гражданской ответственности, в полной мере включает механизм государственного принуждения к исполнению данного принципа, направленный на соблюдение владельцами транспортных средств в полной мере действующего законодательства об обязательном страховании.

В соответствии с ч. 2 ст. 12.37 КоАП РФ неисполнение владельцем транспортного средства установленной Федеральным законом «Об обязательном страховании обязанности по страхованию своей гражданской ответственности» [19], а равно управление транспортным средством, если такое обязательное страхование умышленно отсутствует, влечет наложение административного штрафа в размере от пятисот до восьмисот рублей.

Установление принципа экономической заинтересованности владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения является реализацией одной из главных задач страхового дела в Российской Федерации [12, с. 101].

Однако в настоящее время (в 2019 году) это, пожалуй, единственный принцип, воплощение которого выглядит весьма затруднено.

Владелец транспортного средства должен заключать договор обязательного страхования транспортного средства, каждый год оплачивая страховую премию, суммой которой он защищается от ответственности перед другими владельцами транспортных средств. При том, как показывает практика вероятность стать виновником в дорожно-транспортном происшествии сравнительно не велика.

Таким образом имущественное страхование, как и в прошлые годы, в 2019 году является наиболее обширной отраслью страхового рынка, включая в себя целый ряд видов страхования: страхование от риска убытков при предпринимательской деятельности, страхование ответственности, страхование имущества.

---

1.2 Характеристика имущественного страхования

Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 23.04.2018) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в первой редакции выделял три отрасли страхования: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности. Но Гражданский кодекс Российской Федерации внес некоторые изменения в принятую классификацию и выделил две отрасли - личное и имущественное [23, с. 55].

Существует множество видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме:

1. Страхование общественных организаций

2. Сельскохозяйственное;

3. Транспортное;

4. Страхование имущества физических и юридических лиц.

Имущественное страхование представляет собой совокупность видов страхования, которые обязывают страховщика производить страховые выплаты в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования [13, с. 109].

Регулирование отношений в области имущественного страхования между страховыми компаниями и гражданами, предприятиями, организациями осуществляется в соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», нормативными актами, разработанными Федеральной службой России (В настоящем времени Банк России) по надзору за страховой деятельностью, правовыми документами, утвержденными в законодательном порядке.

Согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела», страховой деятельности от, страхование средств наземного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, по которым страховщик обязан произвести страховые выплаты в размере установленной в договоре страхования [22, с. 90].

Объектами страхования являются транспортные средства, подлежащие обязательной регистрации в органах ГИБДД РФ в установленном порядке: легковые автомобили, грузовые, микроавтобусы, в том числе с прицепами, железнодорожный подвижной состав; мотоциклы, снегоходы, мотоколяски, мотонарты, мотороллеры, мопеды всех моделей, а также тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы. Одновременно с транспортным средством могут быть застрахованы: как и водитель с пассажирами, так и любое дополнительное оборудование принадлежащее к транспортному средству; багаж, перевозимый как на средстве транспорта, так и на его прицепе.

---