Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике (Сущность и принципы имущественного страхования).pdf

Морское страхование получило развитие на базе морского торгового судоходства. Виды и условия морского страхования совершенствовались вместе с развитием морской торговли. Законодательная база морского страхования носит независимый характер. Взаимоотношение сторон между страхователем и страховщиком регулируются нормами, установленными Кодексом торгового мореплавания Российской Федерации, частью 2 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [14, с. 133].

По договору морского страхования страховщик обязуется за определённую страховую премию возместить страхователю или лицу с доверенностью понесённый ущерб, при наступлении определённых обстоятельств, которые были прописаны в договоре страхования.

Договор страхования заключается на определенный срок или на рейс. Объектом страхования средств воздушного транспорта являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и т.д.

Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере необходимой компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица. Со страхователем заключается договор, по которому он вправе: владеть, пользоваться, распоряжаться грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза, независимо от способа его транспортировки [21, с. 25].

Помимо страхование наземного, водного, воздушного транспорта и страхования рисков, существует страхование финансовых рисков.

Страховые компании оказывают страховые услуги по страхованию различных видов финансовых рисков. Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации финансовые риски являются объектом имущественного страхования.

Страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика к страховым выплатам в размере установленной договором страхования необходимой для полной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, К финансовым рискам можно отнести следующие события: остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий; потеря работы (для физических лиц); банкротство; непредвиденные расходы; неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке; понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки); иные события [20, с. 100].

---

Страхование предпринимательских рисков является как и защитой предпринимателей от разрушительных стихийных бедствий, так и средством защиты от неблагоприятного изменения экономической конъюнктуры. В этом случае страхование способствует упорядочению финансовых и юридических взаимоотношений между участниками рыночных отношений.

В имущественном страховании граждан различают следующие группы объектов страхования: 1) строения, 2) предметы домашней обстановки (домашнее имущество), 3) животные, 4) транспортные средства [14, с. 83].

Страховым событием по страхованию строений, принадлежащих гражданам на правах их личной собственности (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи), является уничтожение или частичное повреждение в результате непредвиденных обстоятельств, которые не свойственны для данной местности. Полное и конкретное описание любого неблагоприятного стечение обстоятельств, должно быть прописано в договоре, иначе страховая компания может отказаться компенсировать возникшие потери.

При страховании домашнего имущества необходимо указать в договоре страхования все возможные или все нужные для страхователя неблагоприятные события, которые могут произойти.

В страховании животных добавляются события гибели животных в различных его видах, а именно: в результате болезни, несчастных случаев, а также вынужденного убоя по причине естественного характера или по распоряжению ветеринарной службы [19, с. 74].

Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве. В связи с переменой места жительства имущество автоматически считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором. Однако необходимо внести изменения о том, что было изменено место жительство. Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.

В 2018 году в компании «РЕСО-Гарантия» Договор страхования домашнего имущества может быть заключен сроком от недели и до нескольких лет. Это специальный продукт по краткосрочному страхованию. Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора страхования страхователь вправе увеличить страховую сумму на основании дополнительного договора с периодом срока действия до окончания срока основного договора. Страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может превышать стоимости домашнего имущества (с учётом износа) в пределах рыночных цен [15, с. 98].

---

Таким образом, под имущественным страхованием в Российской Федерации подразумевается определённый процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик обязуется за определённую премию, при наступлении страхового события возместить страхователю или иному лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или другим имущественным интересам страхователя.

1.3. Современное развитие рынка имущественного страхования в России

В условиях активно развивающейся рыночной экономики, в сфере страховой деятельности, особое значение приобрело имущественное страхование, которое ещё с первых лет своего существование стало одной из главных проблем государственной системы страхования в России. Российский рынок страховых услуг в 2018 году успешно развивался, планируется развитие и в 2019 году.

В связи с этим была разработана концепция развития страхования в Российской Федерации.

Главной целью правительства Российской Федерации в развитии национального страхования остается формирование и реализация определённых мер по наиболее полному удовлетворению потребностей в страховой защите своих граждан, организаций и государства в целом, необходимой для результативного функционирования рыночной экономики, а также являющейся фактором ее устойчивости и стимулом к расширению страховой деятельности; аккумуляции долгосрочных финансовых ресурсов для развития экономики.

Исходя из этого правительство Российской Федерации уделит особое внимание к решению первостепенных задач по повышению уровня страховой защиты граждан, предпринимательских структур, более активному использованию рыночных механизмов страхования, росту инвестиций из страховой отрасли в экономику страны, как инструмента социально-экономической политики, укреплению финансовой базы национальной системы страхования, а также дальнейшему совершенствованию законодательного регулирования страхования и укреплению государственного страхового надзора.

По данным ЦБ РФ объем собранных премий рынка в целом (без учета ОМС) за 2018 год вырос на 15,3% (+156,8 млрд рублей) и достиг 1 180,6 млрд рублей [24].

В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.12.2018 зарегистрированы 262 страховые компании. За прошедший год рынок покинули свыше 50 страховые организации, в результате чего количество страховщиков сократилось на более чем 20 % по сравнению с 2017 годом.

---

Среди российских страховщиков 28 компаний имеют уставный капитал более 1 млрд рублей, из них только у четырех компаний уставный капитал превышает 10 млрд рублей (СОГАЗ – 25,06 млрд рублей, Росгосстрах – 18,58 млрд рублей; Ингосстрах – 17,5 млрд рублей; РЕСО-Гарантия – 10,85 млрд рублей). Совокупный уставный капитал российских страховщиков увеличился за год на 14,4% и составил 216,5 млрд рублей.

Рост рынка в 2018 году главным образом связан с увеличением сборов по страхованию жизни (+86,0 млрд рублей, +66%) и страхованию от несчастных случаев и болезней (+27,1 млрд рублей, + 34%), а также ростом премий ОСАГО (+15,7 млрд. рублей, +7%) и имущественного страхования физических и юридических лиц (+15,1 млрд рублей, +10%).

Наибольшее падение сборов премий рынка в 2018 году наблюдалось в каско (-16,6 млрд рублей, -9%), обязательном страховании ответственности владельцев опасных объектов - ОСОПО (-2,8 млрд рублей, -46%), страховании грузов (-0,4 млрд рублей, -2%).

Страховщики в 2018 году отмечали не совсем благоприятную ситуацию как в страховании, так и в экономике в целом, хотя темпы роста страхового рынка РФ в 2018 году заметно превзошли прирост российского ВВП. Опрошенные агентством "Прайм" эксперты рассказали, что в 2019 году отрасль снова вырастет, несмотря на сохранение главных негативных тенденций прошлого года. Локомотивом роста как в 2018 году, так и в будущем, останется страхование жизни, а тормозить страхование в целом - убыточное ОСАГО.

Страховой рынок РФ, по данным Банка России, в первые девять месяцев 2018 года вырос на 8,7%, до 962,4 миллиарда рублей. Всероссийский союз страховщиков (ВСС) прогнозирует его рост в целом по итогам года на 9-11%, а в 2019 году ожидает его на уровне 10-15% - до 1,4 триллиона рублей. Этому будет способствовать стабилизация экономики[24]..

Главным драйвером роста страхового рынка в России последние четыре года является инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), более того интерес к программам этого вида страхования продолжает расти.

Сектор личного страхования, также может продемонстрировать положительную динамику в размере примерно 5-10%, страхование имущества, в лучшем случае, продемонстрирует слабоположительную динамику в размере 1-2%, а страхование ответственности прибавит около 5-6%.

Сборы по страхованию выезжающих за рубеж, по оценкам страховщиков, вырастут по итогам года на 21% в сравнении с прошлым годом. Кроме того, "РЕСО-Гарантия" прогнозирует дальнейшее увеличение доли онлайн страхования, модификации страховых продуктов для возможности их дистрибуции посредством сайтов и мобильных приложений.

---

Страховщики заявляют, что основные риски для российского страхового рынка в целом сосредоточены в обязательном виде страхования, а именно ОСАГО, где на фоне активности автоюристов, естественной инфляции стоимости ремонта и неизменных рост тарифов продолжает нести убытки.

Страховщики уже неоднократно жаловались в ЦБ на недобросовестных посредников-автоюристов, которые отслеживают ДТП, выезжают на места аварий, а затем участникам происшествия выплачивают небольшие деньги прямо на месте, а затем через суд выигрывают дела у страховщиков на весьма значительные суммы.

Страховщики ожидают, что в 2019 году, как и в 2018, в диалоге страховой отрасли и мегарегулятора будет остро стоять вопрос о возможных путях к либерализации рынка ОСАГО, первый этап которой может начаться уже к августу. Продлится переход к свободным тарифам может три-четыре года.

Всероссийский союз страховщиков (ВСС) прогнозирует рост российского страхового рынка в 2019 году на 10-15% по сравнению с 2018 годом.

По итогам 2018 года, согласно прогнозам ВСС, рынок вырастет на 9-11% - до 1,22 трлн. рублей. В 2019 году абсолютный показатель рынка может вырасти на 10-15%, до 1,4 трлн. рублей[24]..

Согласно прогнозу ВСС, росту будет содействовать некоторая стабилизация экономического положения в стране. Драйвером роста по-прежнему будет страхование жизни, которое увеличится примерно на 50-55% от предыдущего года. Сектор личного страхования также может продемонстрировать положительную динамику в размере 5-10%. Страхование имущества вырастет на 1-2%. Страхование ответственности прибавит около 5-6%.

Сейчас страховой рынок практически стабилизировался. В 2016-2017 годах с него ушло около 70 компаний, с начала этого года - около 20, и в четвертом квартале вряд ли можно ожидать всплеска, полагает зампред ЦБ. При этом концентрация рынка растет - на топ-20 страховщиков приходится почти 80 процентов объема совокупных премий и 71 процент активов.

Полугодовой рост страхового рынка, по данным регулятора, составил 9,5 процента, объем взносов достиг 646 миллиардов рублей. Рентабельность капитала (отношение прибыли к капиталу) страховщиков выше, чем в банковском секторе - 24 процента против 14. Но крупнейшие участники считают, что рынок по-прежнему в кризисе, и самый проблемный сегмент - ОСАГО. За январь-май, по данным Российского союза автостраховщиков, убыточность составила 108 процентов. Из-за ситуации в ОСАГО страховщики не могут направлять деньги на развитие, в частности цифровизацию, пожаловались участники рынка.

---