Файл: Банковская информация и обеспечение банковской тайны.pdf

Обращается внимание и на понятие «некоторые третьи лица», которое также фигурирует в определении С. П. Карчевского и которое, являясь очень пространным, однозначно требует дополнительного уточнения, поскольку в существующем виде само это определение существенно расширяет круг лиц, имеющих доступ к банковской тайне вопреки требованиям действующего законодательства.

В случае если информация от клиента в банк поступила в результате обычного его банковского обслуживания, то опять же, согласно данному автору не совсем прозрачными являются сами условия, которые должен соблюдать банк для поддержания такой информации в тайне, ведь охрана банковской тайны гарантируется законодательством и, в частности, ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона «О банках…» вне зависимости от условий банковского обслуживания. Из данных норм права можно сделать вывод о том, что к таким условиям, которые бы гарантировали получение клиентом банка права на обеспечение конфиденциальности личной информации является сам факт заключения договора между банком и клиентом.

Также следует напомнить и о том, что в силу ст. 857 ГК РФ к сведениям, соотносящимся с категорией банковской тайны, также относятся любые сведения о клиенте, которые могут включать не только личные аспекты деятельности самого клиента, но и, к примеру, его паспортные данные, а также иные сведения, не связанные с его деятельностью и, таким образом, ограничение содержания объекта правовой охраны исключительно информацией, относящейся к финансовым и личным аспектам деятельности клиентов и «некоторых третьих лиц», не является действительно оправданным.

Но также стоит оговориться и отметить, что согласно ст. 26 Закона «О банках…» у любой кредитной организации имеется частное право установить дополнительный перечень сведений, которые будут охраняться режимом банковской тайны, и, следовательно, такой перечень, фактически, будет являться открытым.

Также, имеет смысл рассмотреть и работу Е. С. Губенко^[8], в которой под банковской тайной понимается ограждение банковских операций от ознакомления с ними посторонних лиц, под которыми прежде всего понимаются конкуренты того или иного клиента, а также ограждение банковских операций от учета со стороны финансовых органов, что, как правило, производится с целью налогообложения. Стоит отметить, что в основу данного определения был положен принцип конфиденциальности информации, согласно которому доступ к последней ограничен, но, при таком подходе, в этом определении, прежде всего, указаны именно конкуренты клиента и финансовые органы как субъекты, которые по определению не имеют доступа к сведениям, составляющим банковскую тайну, и, поэтому, в целом такое определение банковской тайны не соответствует смыслу действующего законодательства.

---

С точки зрения действующих правовых норм, регулирующих отношения, связанные с банковской тайной, закрепляются объекты правовой охраны банковской тайны и субъекты, имеющие право на конфиденциальность информации, составляющей банковскую тайну, а также субъекты, гарантирующие конфиденциальность такой информации. Помимо прочего, к ним также относится и круг субъектов, которым в случаях и в порядке, предусмотренных законом могут быть предоставлены сведения, составляющие банковскую тайну.

Так, в работе А.Я. Курбатова^[9] было справедливо отмечено, что под термином банковская тайна стоит понимать особый правовой режим информации о клиентах, которая определена законом. Речь идет о тех сведениях, которые стали известны банку в силу осуществления им профессиональной банковской деятельности и, согласно этому правовому режиму банк обязан не разглашать полученные сведения, а также, соответственно, определяется порядок и условия предоставления банком указанной информации третьим лицам без согласия своих клиентов.

Вместе с тем, в основу понятия банковской тайны, по мнению других авторов, следует вкладывать содержание сведений, составляющих объект правовой охраны, и определяющих банковскую тайну как информацию. И, к таковым авторам, можно отнести А.А. Кликушина и М.М. Прошунина^[10], с точки зрения которых банковская тайна – это защищаемые кредитной организацией сведения об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также иные сведения, устанавливаемые кредитной организацией на основе федеральных законов и в их интересах, а также сведения, по которым можно идентифицировать клиентов и корреспондентов кредитной организации.

Стоит также упомянуть и работу С. А. Максимовой^[11], которая полагает, что банковская тайна – это сведения о клиентах кредитной организации, а также о банковских операциях и сделках, проведенных именно клиентами, но, на наш взгляд, в данном определении, допускается необоснованное сужение перечня сведений, составляющих конфиденциальную информацию, поскольку сам автор в числе «охраняемых» сведений указывает лишь сведения о клиенте кредитной организации, что, де-юро, является весьма пространным, поскольку, согласно требованиям ст. 26 Закона «О банках…» содержание банковской тайны, помимо прочего, составляют: банковский счет, вклад, а также операции по счетам клиента и корреспондента; сведения об операциях клиентов кредитных организаций, которые осуществляются банковскими платежными агентами или субагентами; сведения о движении и об остатках электронных денежных средств клиентов кредитных организаций, а также сведения о переводах электронных денежных средств кредитными организациями по распоряжению самих клиентов. Но в данном законе также существует отсылка к иным сведениям, установленным кредитной организацией, если это не противоречит действующему законодательству.

---

Представляет интерес определение банковской тайны в работе И. А. Бова^[12], согласно которой банковская тайна как объект гражданских прав относится к категории нематериальных благ и, даже можно сказать, что это гражданско-правовой режим нематериальных благ, что, кстати, прослеживается и в позиции Н. А. Жирновой^[13], которая, с одной стороны, связывает данный термин с нематериальными благами, понимая его как один из видов объектов гражданских прав, опираясь на то, что она может включать в себя сведения, составляющие личную или семейную тайну гражданина, и с другой стороны, она считает, что, наравне с нематериальными благами, данный термин соответствует всем признакам информации как иного самостоятельного вида объекта гражданских прав, который упоминается в ст. 128 ГК РФ.

Таким образом, следует отметить, что в действующих законодательных нормах, которые регулируют отношения, связанные с обеспечением банковской тайны, право на конфиденциальность информации, составляющей банковскую тайну, подтверждается:

а) обязанностью обеспечения режима конфиденциальности информации клиентов со стороны кредитных организаций, Банка России и организаций, осуществляющих функции по обязательному страхованию вкладов;

б) обязанностью предоставлять сведения государственным органам и должностным лицам без согласия клиента и корреспондента и в отсутствие информирования их о раскрытии информации, составляющей охраняемую законом тайну в случаях и в порядке предусмотренных законом.

Таким образом, закрепленные на законодательном уровне, нормы, регулирующие банковскую тайну, права и обязанности субъектов общественных отношений, складывающихся в сфере банковской тайны и составляют содержание указанных отношений, одновременно являясь средством их правового регулирования.

Также, представляет интерес концепция о правовых средствах Б.И. Пугинского^[14], согласно которой целесообразно рассматривать правовой режим банковской тайны, а все правовые средства, в таком случае, будут представлять собой сочетания (комбинации) юридически значимых действий, которые совершаются субъектами с дозволенной степенью усмотрения и служат достижению их целей (интересов), не вступая в противоречие с действующим законодательством и с интересами общества. Более того, если рассматривать правовые средства в более узком значении, то они могут представлять собой юридические способы решения субъектами соответствующих задач или достижения ими своих интересов и целей.

---

Возникает необходимость на данном этапе освятить вопрос того, посредством каких мер может быть достигнуто закрепленное законодательством право на конфиденциальность информации, составляющей банковскую тайну.

Во-первых, за счет применения режима секретности информации, составляющей банковскую тайну, а в данном случае речь идет о Законе «О банках…», который содержит запрет на неправомерное раскрытие этих сведений третьим лицам, а также возлагает на все субъекты, получающие сведения, составляющие банковскую тайну, обязанность гарантировать конфиденциальность указанных сведений.

При этом, согласно ч. 2 ст. 9 Закона об информации^[15] соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами, является обязательным, а, следовательно, обязанность всех субъектов, получивших доступ к сведениям, охраняемым режимом банковской тайны, соблюдать конфиденциальность указанной информации, включая кредитные организации, носит именно императивный характер и существует в плоскости публично-правовых отношений.

Во-вторых, за счет ограничения доступа к сведениям, составляющим банковскую тайну, что в целях обеспечения стабильности банковской системы государства, ее безопасного и эффективного функционирования закреплено ст. 26 Закона «О банках…» и, фактически, означает, что сведения, которые составляют банковскую тайну, не подлежат раскрытию, кроме как в прямо предусмотренных законом случаях и в порядке их предоставления. Это напрямую связано с тем, что бесконтрольное распространение таких сведений может привести к дестабилизации всей банковской системы и, тем самым, создать угрозу финансовой безопасности государства.

В-третьих, это может быть достигнуто за счет определения объекта правовой охраны банковской тайны, поскольку все сведения, установленные статьей 26 Закона «О банках...» и составляющие банковскую тайну, согласно действующему законодательству Российской Федерации подлежат правовой охране.

Также можно установить круг лиц, которые будут допущены к банковской тайне, при этом, уже сегодня ст. 26 Закона «О банках…» содержит ограниченный перечень субъектов, которые обладают правом доступа к сведениям, составляющим банковскую тайну, что будет более изложено далее.

Еще одной мерой может быть определение порядка ограниченного доступа к сведениям, составляющим банковскую тайну, поскольку ст. 26 Закона «О банках…»устанавливает для различных категорий уполномоченных лиц особый порядок доступа к сведениям, составляющим банковскую тайну, и, к примеру, органам предварительного следствия подобная информация предоставляется лишь при наличии соответствующего согласия со стороны руководителя следственного органа и лишь в части дел, которые уже находятся в производстве.

---

Также, не следует забывать и возможность применения ответственности за нарушение банковской тайны субъектами, которые действительно гарантируют тайну указанных сведений, а также теми государственными органами и должностными лицами, которые получают доступ к конфиденциальной информации в случаях и в порядке, предусмотренных действующим законодательством^[16].

Таким образом, можно прийти к выводу о том, что действующее законодательство Российской Федерации может и регулирует общественные отношения, складывающиеся в сфере защиты информации, составляющей банковскую тайну, посредством установления комплекса правовых средств по обеспечению конфиденциальности указанных сведений, перечисленных выше и который является действенным инструментом решения публично-правовых задач в части обеспечения стабильности всей банковской системы, а также ее безопасного и эффективного функционирования посредством закрепления прав и обязанностей участников общественных отношений, связанных с защитой конфиденциальности сведений, составляющих банковскую тайну, а также ответственности за нарушение законодательства о банковской тайне.

Те правовые средства обеспечения конфиденциальности сведений, составляющих банковскую тайну, которые были установлены действующим законодательством должны служить достижению обозначенных выше целей и именно с их помощью необходимо решать задачи по правовому регулированию банковской тайны.

На данном этапе именно с их помощью обеспечивается эффективная реализация прав и законных интересов всех клиентов кредитных организаций в части защиты конфиденциальности сведений, составляющих банковскую тайну. Следует напомнить, что именно бесконтрольное распространение этих сведений третьим лицам действительно способно нанести вред не только частным интересам конкретных лиц, но прежде всего и публичным интересам общества и государства в целом, ведь именно доверие к банковской системе со стороны всех юридических лиц и простых граждан должно обеспечивать эффективность функционирования всей системы защиты информации, которая является неотъемлемой составляющей экономического развития, а также за счет которой обеспечивается финансовая безопасность государства в целом.

Вместе с тем, отмечается, что в данном случае целесообразно придерживаться концепции Б. И. Пугинского^[17], согласно которой правовые средства предназначены для организации и регулирования отношений, возникающих при хозяйственной деятельности, несмотря на то, что их виды и порядок применения предусматриваются действующим законодательством, поскольку именно правовые средства в отличие от норм права предлагают определенную свободу усмотрения, а также некоторый диапазон юридического поведения всех субъектов в допускаемых законом пределах. Иными словами, к правовым средствам обеспечения конфиденциальности сведений, составляющих банковскую тайну также можно отнести и права кредитных организаций в части возможности закрепления во внутрибанковских документах иных сведений, которые также подлежат конфиденциальности и сохранению в тайне, в том числе, и со стороны служащих банка.

---