Файл: Банковская информация и обеспечение банковской тайны.pdf

Таким образом, на основе вышеизложенного, защита банковской тайны должна осуществляться именно мерами публичного и частного права. Более того, предлагается под банковской тайной понимать комплекс правовых средств по обеспечению конфиденциальности установленных законом сведений о клиентах и корреспондентах кредитных организаций, а также осуществляемых ими банковских операциях, бесконтрольное распространение которых может привести к нарушению стабильности всей банковской системы, а сам этот комплекс должен включать в себя:

- ограничение доступа и установление порядка этого доступа к сведениям, составляющим банковскую тайну, включая установление круга лиц, допущенных к банковской тайне;

- установление и, соответственно, применение ответственности за нарушение банковской тайны;

- определение объекта правовой охраны банковской тайны;

- применение режима секретности информации, составляющей банковскую тайну.

Также, нельзя не упомянуть и тот факт, что весь комплекс правовых средств по обеспечению конфиденциальности сведений, которые составляют банковскую тайну, должен быть инструментом для решения сугубо публично-правовых задач с тем, чтобы обеспечить стабильность всей банковской системы, а также ее безопасного и эффективного функционирования, что можно достичь только лишь путем закрепления прав и обязанностей всех участников общественных отношений, связанных с банковской тайной, а также путем внесения и консолидации ответственности за нарушение законодательства о банковской тайне перед обозначенным кругом лиц и институтов.

Далее целесообразно рассмотреть правовые нормы, регулирующие общественные отношения, связанные с банковской тайной.

1.3. Правовые нормы, регулирующие банковскую тайну

В отечественном законодательстве термин «банковская тайна» был впервые введен в Законе РСФСР от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности»^[18], ст.25 которого закрепляла определение правового содержания банковской тайны. Следует отметить, что согласно данной статье все банки, включая Банк России, равно как и их служащие, обязаны были гарантировать тайну по операциям, счетам и вкладам своих клиентов и корреспондентов.

В Федеральном законе от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"^[19] положения ст. 25 Закона РСФСР от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» были, фактически, продублированы, но необходимо сказать, что и до указанных законов правовые отношения, связанные с банковской тайной, также были объектом правового регулирования, что следует из Положения о Городских общественных банках от 1862 года. Ст. 9 данного нормативного документа предписывала следующее: «при вступлении в должность директор и его товарищи дают письменное обещание действовать во всех делах по совести и без лицеприятия; хранить в тайне все, касающееся вверяемых Банку частных коммерческих дел и счетов, и неуклонно исполнять все возложенные на них обязанности»^[20].

---

Следует добавить, что в дореволюционной России режим банковской тайны распространялся на сведения, касающиеся вверяемых Банку частных коммерческих дел и счетов, которые «директор банка и его товарищи» обязывались хранить в тайне путем письменного обещания и, более того, в указанном Положении отмечено, что все остальные лица, поступающие на службу в банк, также обязываются письменным обещанием хранить коммерческие дела и счета в тайне.

По сути, правовые нормы, регулирующие общественные отношения, связанные с банковской тайной, отражают отдельные аспекты общественных отношений, складывающиеся между клиентами, которыми могут быть физические и юридические лица с одной стороны и кредитными организациями, которыми являются Банк России и организации, осуществляющие функции по обязательному страхованию вкладов с другой стороны, а также между указанными субъектами и государственными органами и их доверенными представителями с третьей стороны. Именно поэтому сам аспект правовых норм в данном конкретном контексте является чрезвычайно многогранным.

Все отношения, которые возникают в сфере реализации права на банковскую тайну, регламентируются положениями федеральных законов. Среди таковых стоит выделить Федеральный закон Российской Федерации от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»^[21], Федеральный закон Российской Федерации от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»^[22], Федеральный закон Российской Федерации от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации»^[23], Федеральный закон от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма»^[24], а также Федеральный закон Российской Федерации от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»^[25] и Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.07.2016) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017).

Более того, существует и ряд других федеральных законов, которые в той или иной степени затрагивают банковскую тайну, однако во всей этой иерархии основное и главенствующее положение занимает именно Конституция Российской Федерации (далее – Конституция), согласно ч. 1 ст. 23 которой каждый гражданин имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени.

---

Из этого следует, что одно из основных прав и свобод человека и гражданина, закрепленное Конституцией является именно неприкосновенность частной и личной жизни, в также право семейной тайны, а установленный законодательством правовой режим банковской тайны, фактически, реализует эти самые права, так как банковская тайна также является одной из составляющих личной и семейной тайны и, следовательно, обеспечивая конфиденциальность этих сведений, являющихся объектом правовой охраны банковской тайны, государство обеспечивает неприкосновенность частной жизни всех граждан^[26].

Но, помимо прочего, ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона «О банках…» также закрепляют правовое содержание банковской тайны, субъектов, имеющих право на конфиденциальность информации, составляющей банковскую тайну, субъектов, гарантирующих конфиденциальность такой информации, круг субъектов, которым в случаях и в порядке, предусмотренных законом могут быть предоставлены сведения, составляющие банковскую тайну, а также сам объект правовой охраны банковской тайны.

Также, данные статьи регламентируют ответственность всем лицам за разглашение сведений, составляющих банковскую тайну, а, в частности, согласно ст. 26 Закона «О банках…» кредитные организации, Банк России и организации, осуществляющие функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов, а все их служащие обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых конкретной кредитной организацией, в случаях, если это не противоречит федеральному закону. Из самого содержания данного положения видно, что перечень сведений, составляющих банковскую тайну, является открытым, поскольку во внутрибанковских документах кредитная организация вправе закрепить перечень дополнительных сведений, охраняемых режимом банковской тайны.

Таким образом, объектом правовой охраны банковской тайны, фактически, является тайна об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов кредитных организаций^[27].

Также рассмотрим три группы субъектов, которые являются участниками системы правоотношений, складывающихся в сфере действия законодательства о банковской тайне.

Во-первых, это сами клиенты и корреспонденты кредитных организаций, Банка России и организаций, осуществляющих функции по обязательному страхованию вкладов, которые имеют право рассчитывать на конфиденциальность их личной информации, включая информацию обо всех банковских операциях, совершаемых ими, которые, в свою очередь, и составляют банковскую тайну.

---

Во-вторых, это непосредственно те институты, кредитные организации, Банк России и организации, которые осуществляют функции по обязательному страхованию вкладов, которые, в свою очередь, должны и обязаны гарантировать тайну сведений, составляющих банковскую тайну, при этом непосредственные работники этих организаций также являются субъектами, обязанными соблюдать режим конфиденциальности сведений, составляющих банковскую тайну, а также иных сведений, которые могут быть установлены непосредственно кредитной организацией при соблюдении норм федерального закона, что определяется чтением ст. 26 Закона «О банках…». Иными словами, для служащих таких организаций перечень этих сведений является открытым и может быть дополнен согласно локальным нормативным актам организации в случаях если это соответствует действующему законодательству^[28].

К последней группе следует отнести те лица, которые в силу действующего законодательства имеют право получать доступ к информации, составляющей банковскую тайну. Стоит отметить, что к этим лицам относятся сами клиенты кредитных организаций или их представители, а также законные представители бюро кредитных историй в случаях, на основании и в порядке, которые предусмотрены действующим законом, но, вместе с тем, к таким лицам относятся государственные органы и их представители, которые также строго в соответствии с законом имеют право получать доступ к такой информации.

Из изложенного следует, что полный перечень таких субъектов является открытым и изложен в ст. 26 Закона «О банках…», но, вместе с тем, доступ к конфиденциальной информации для некоторых лиц строго ограничен действующим законодательством.

Рассмотрев Закон об информации^[29], а именно ч. 6 ст. 2 можно сделать вывод о том, что непосредственно под доступом к информации понимается возможность получения самой информации и ее использования, а информация, которая имеет отношение к банковской тайне должна и может предоставляться в таких формах, как:

- справки по счетам и вкладам физических лиц, выдаваемые по форме согласно действующего законодательства и локальных нормативных актов кредитных учреждений;

- выписки по операциям на счетах, а также по вкладам и депозитам физических лиц;

- справки о наличии счетов, вкладов (депозитов) и справки о движении и об остатках денежных средств на счетах и вкладах (депозитах) выдаваемые по форме согласно действующего законодательства и локальных нормативных актов кредитных учреждений;

---

- справки по операциям и счетам для юридических лиц и граждан, которые осуществляют предпринимательскую деятельность, не имея при этом образования юридического лица;

- справки о переводах электронных денежных средств физических лиц, а также об остатках электронных денежных средств;

- соответствующие документы и вся информация, которая связана с проведением физическими и юридическими лицами валютных операций, а также с открытием и ведением счетов, предусмотренных Законом о валютном регулировании^[30];

- информация о торговых и клиринговых счетах юридических лиц, а также вся информация об операциях по указанным счетам.

В процессе перечисления данного перечня было отмечено, что некоторые документы выдаются кредитными организациями согласно формам, предусмотренным действующим законодательством, но, к сожалению, последнее не содержит четкого перечня форм, в которых может быть предоставлена соответствующая информация, а применяемый в ст. 26 Закона «О банках…» термин «справки по операциям и счетам…» тоже не является совсем четким и понятным, что на практике приводит к тому, что уполномоченные на получение банковской тайны субъекты запрашивают у кредитных организаций чрезвычайно широкий круг сведений, включающий не только собственно сами «справки», но и копии документов, копии юридических дел клиентов в банке, банковских карточек с образцами подписей и оттиска печати клиента и речь идет даже о тех, которые уже были аннулированы, а также сведения о времени и об электронных адресах связи банка с клиентом.

Однозначно, все это вызывает целый перечень проблем в части правоприменения, ведь, фактически, кредитные организации обязаны выполнять требования уполномоченных соответствующих органов и действующего законодательства в соответствии с которым они несут ответственность за противодействие этим требованиям, но также они несут ответственность и за нарушение банковской тайны.

Более того, учитывая вышеизложенное, а также множественность трактовок законодательства, обращение к судебной практике говорит о том, что, применяя одни и те же нормы законодательства о банковской тайне различные суды принимают совершенно разные решения, а это, в свою очередь, по мнению целого перечня авторов^[31] «порождает возможность неоднозначного понимания института банковской тайны и коллизии преследуемых законодателем целей, устранение которых требует выявления содержания и смысла этих норм».

---