Файл: Заключение договора (Правовая природа кредитного договора).pdf

В-четвертых, в данной работе на основе анализа нормативно-правового материала выведена общая схема заключения исследуемого договора. Она включает в себя следующие стадии: предварительное определение содержания кредитного договора; рассмотрения предложенного проекта договора и составление мотивированного заключения о целесообразности предоставления кредита; согласовании условия договора сторонами путем переговоров; непосредственное подписание договора, его надлежащее оформление и выдача кредита.

Проведен анализ изменения и расторжения кредитного договора, а также выявлены их отличительные особенности.

Рассматривая особенности заключения исследуемого договора, был выявлен ряд проблем банковского кредитования. Это неэффективная технология оценки кредитоспособности клиента, навязывание «страховых услуг» при заключении кредитного договора. В связи с этим предлагаем внести норму, запрещающую предоставление «добровольного» страхования при выдаче кредитов, исключение может составлять некоторые виды кредитования (например, ипотека).

Кроме того проводя анализ процедуры заключения исследуемого договора было выявлено, что исследуемый договор не имеет стандартного содержания, баки и кредитные организации самостоятельны в его разработке, в результате чего данный договор довольно часто выступает в форме договора присоединения, на условия которого клиент повлиять не может. Поэтому представляется необходимым разработать типовой кредитный договор на уровне Правительства РФ, в котором бы отсутствовали условия ущемляющие права клиентом кредитования. Условия данного договоры должны носить обязательный характер исполнения кредитными организациями.

В-пятых, автором исследования на основе анализа действующего законодательства выделены следующие особенности исполнения кредитного договора:

- исполнение обязательства кредитора происходит путем предоставления денежных средств через кассу банка либо перечисление на счет заемщика, либо зачислением суммы на корреспондентский счет;

- исполнение заемщиком обязательства предполагает возврат суммы кредита и процентов; порядок и сроки исполнения определяются сторонами;

- имеется возможность востребования суммы кредита ранее срока, при утрате обеспечения по кредиту;

- возможность досрочного исполнения обязательства по возврату кредита.

Также автором выделена специфика досрочного исполнения обязательства по возврату кредита, а именно: в силу акцессорного характера обязательства по уплате процентов, кредитор теряет часть процентов, которые мог получить, если бы отсутствовал досрочный возврат кредита. Данные выводы подкреплены судебной практикой.

Кроме того, автор работы, проводя анализ особенностей исполнения кредитного договора, выявил проблему задолженности по кредитам, основными причинами просрочки согласно анализу явились следующие: утрата заработка, умышленный отказ от исполнения договора, подделка документов, подтверждающих наличие дохода. В связи с этим предлагаем применить систему государственного страхования рисков категорий лиц с низкой или со средней платежеспособностью, где решение должно приниматься индивидуально.

В-пятых, автором исследования проведен анализ судебной практики Президиума ВАС РФ, Арбитражного суда Вологодской области, Череповецкого районного суда Вологодской области, Великоюстугского районного суда Вологодской области по вопросам заключения кредитного договора, в результате которого были выделены несправедливые, ущемляющие права заемщиков условия заключения исследуемого договора, такие как: взыскание комиссии за открытие и введение ссудного счета; рассмотрение споров по иску банка к заемщику-гражданину по месту нахождения банка; рассмотрение его в качестве договора присоединения; условие, обуславливающее получение кредита необходимостью обязательного приобретения иной услуги – страхования жизни, болезней, несчастных случаев, случае смерти и т.п.; условие, направленное на установление сложных процентов и другие.

Данная ситуация, на наш взгляд, в первую очередь порождена несоразмерной мерой ответственности, которую несут кредитные организации при нарушении прав клиентов.

Согласно законодательству об административных правонарушениях установлено наложение административного штрафа в размере от 10000 руб. до 20000 руб. на юридических лиц за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.

В связи с этим, считаем, что данная мера ответственности не эффективна для банков. Поскольку такие мизерные штрафы компенсируются преимуществами, которые определяют для себя банки (процентные ставки, страхование и т.п.).

Таким образом, чтобы повысить уровень защиты клиентов при заключении кредитного договора считаем необходимым увеличить размер штрафа до нескольких миллионов, а также ввести обязательство о выплате материального ущерба, а при неоднократном нарушении отзывать лицензии на осуществление деятельности.

Данные нововведения, на наш взгляд, создадут необходимую защиту государства для лиц, пользующихся кредитованием.

Таким образом, автор исследования проведен подробный анализ по данной теме, следовательно, цель выпускной квалификационной работы выполнена.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Нормативно-правовые акты и официальные документы
2. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. (ред. от 21.07.2014 г.) – Москва: Юрайт-Издат, 2016. – 49 с.

Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. (ред. от 22.06.2017 г). – Москва: Юрайт-Издат, 2017. – 912 с.

Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 г., № 195-ФЗ (ред. от 31.12.2017) (с изм. и доп., вступ. в силу с 29.01.2018) – Москва: Юрайт-Издат, 2017. – 480 с.

Федеральный закон от 02.12. 1990 № 395-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «О банках и банковской деятельности» // CЗ РФ. – 1996. – № 6. – Ст. 492.

Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 28.11.2015) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // СЗ РФ.- 2002. – № 28. – Ст. 2790.

Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «О кредитных историях» (с изм. и доп., вступ. в силу с 31.12.2017) // СЗ РФ. - 2005. - № 1 (ч. 1) - ст.44.

Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 25.11.2017) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // СЗ РФ.- 1998. – № 29. – Ст. 3400.

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О потребительском кредите (займе)» // СЗ РФ.- 2013. – № 51. – Ст. 6673.

Федеральный закон от 19.10.2011 г. № 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» // Российская газета. – № 237. – 21 октября 2011 г.

Федеральный закон от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ (ред. от 29.07.2017) «О персональных данных» // СЗ РФ. – 2006. – № 31 (1 ч.) – Ст. 3451.

Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 01.05.2017) «О защите прав потребителей» // СЗ РФ.- 1996. – № 3. – Ст. 140.

Указ Президента РФ от 12 мая 2008 г. № 724 (ред. от 23.11.2016) «Вопросы системы и структуры федеральных органов исполнительной власти» // СЗ РФ. – 2008. – № 20. – Ст. 2290.

Инструкция Банка России от 02 апреля 2010 г. № 135-И (ред. от 21.03.2016) «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» // Вестник Банка России, № 16965, 22 апреля 2010.

Положение Банка России от 01 декабря 2015 г. № 507-П (ред. от 01.12.2015) «Об обязательных резервах кредитных организаций» // Вестник Банка России, № 40275, 25 декабря 2015.

Указание Банка России от 10 октября 2016 г. № 4150-У (ред. от 10.10.2016) «О порядке передачи кредитных историй на хранение в Центральный каталог кредитных историй» // Вестник Банка России, № 44332, 14 ноября 2016.

Указ Президента РФ от 23 июля 1997 г. № 773 (ред. от 23.07.1997) «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам» // СЗ РФ. – 1997. – № 30. – Ст. 3606.

Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. № 1180 (ред. от 23.07.1997) «О жилищных кредитах» // СЗ РФ. – 1994. – № 7. – Ст. 692.

Постановление Правительства РФ от 16 октября 1993 г. № 1060 (ред. от 27.12.1994) «Об организации работы, связанной с привлечением и использованием иностранных кредитов» // Российская газета, от 6 ноября 1993 г.

Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 г. № 373 (ред. от 11.08.2017) «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитал акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»» // СЗ РФ. – 2017. – № 17 (часть IV) – Cт. 2567.

Решение Президиума Федеральной антимонопольной службы от 05.09.2012 г. № 8-26/4 «О страховании при заключении кредитного договора» // СПС «Кодекс».

1. Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) // Вестник Банка России. – № 73. – 29 ноября 2001 (утратило силу).

Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик от 31.05. 1991 г. // Ведомости СНД и ВС СССР. 26.06.1991. - № 26. Ст. 733 (утратило силу).

II. Учебники, монографии, статьи, диссертации

Витрянский В. Категории «кредит» и «кредитные правоотношения» в гражданском праве // Хозяйство и право. – 2004 – № 9. – С. 18. 

Витрянский В.В. Понятие и квалификация кредитного договора // Банковское право. – 2004. - № 4;

1. Витрянский В.В. Проблемы заключения и исполнения кредитного договора // Хозяйство и право: Приложение. – 2004. – № 11. – С. 47.

Голышев В.Г. К вопросу о понятии сделки в кредитной сфере // Правоведение. – 2000. – № 5 (244). – С. 141;

Гражданское право: Учебник. В 2 т. Т II. Полутом 2 / Отв. ред. проф. Суханов Е.А. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2000. (автор гл. 49 «Договоры займа и кредита и финансирования под уступку денежного требования» - Суханов Е.А.). – С. 224-225;

Дадаян Е.В., Сторожева А.Н. К вопросу об исполнении обязательств, возникающих из кредитного договора с участием юридического лица // Наука и образование: опыт, проблемы, перспективы развития. Материалы XIV международной научно-практической конференции. – 2015. – С. 351. – [Электронный ресурс] - http://elibrary.ru/item.asp?id=25627251.

Егорова А.В. О правовой природе кредитного договора // Аспиранский вестник Поволжья. – 2011. - № 7-8. – С. 92 – 98;

Захарова Н.Н. Кредитный договор. – М., 1996. – С. 7; Соломин С.К. Банковский кредит: проблемы теории и практики. – М., 2009. – С. 17.

Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М., 2001. – С. 12-13.

Качалов П.Н., Кудашин Я.В. Форма и порядок заключения кредитного договора // Сборник: Актуальные проблемы гражданского права: потребности гражданского общества и государства Материалы II Всероссийской научно-практической конференции. – 2015 г. – С. 19. – [Электронный ресурс] - http://elibrary.ru/item.asp?id=24994721.

Корецкий А. Понятие и классификация элементов договора // Законность. – 2005. – № 10. – С. 40.

Кратенко М.В. Несправедливые условия кредитного договора: тенденции судебной практики и новеллы законодательства // Законы России: опыт, анализ, практика. – 2012 г. - № 5. – С. 83.

Мичурина Е.А. Значение правовой природы кредитных обязательств в механизме правоприменения // Известия Саратовского университета – 2013 – № 4-1 – С. 23.

Н.П. Симаева. Вопросы авторизации и оформления кредитной сделки // Вестник ВолГУ. – 2005 г. – Серия 9. Вып. 4. – С. 129.

Павлодский Е.А. Договора организаций и граждан с банками. – М., 2000. – С. 4;

Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М., 2000. – С.4.

Советский энциклопедический словарь / под ред. А.М. Прохорова. М: Советская энциклопедия, 1983. – С. 1540.

Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права (по изданию 1907 г.). М.: Фирма «СПАРК», 1995. С. 9.

III.NЮридическая практика

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» - [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.consultant.ru (дата общения 08.01.2018 г.).

Информационному письму Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: «КонсультантПлюс».

Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 г. № 146 «Обзор судебной практики по некоторым попросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров - [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.arbitr.ru (дата общения 08.01.2018 г.).

Постановление ФАС Центрального округа от 12 февраля 2010 г. по делу №А68-7979/2009. [Электронный ресурс] – Режим доступа: СПС «КонсультантПлюс».

Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 10 апреля 2015 №11АП-2389/2015 по делу № А55-27009/2014. – [Электронный ресурс] – СПС «КонсультантПлюс».