Файл: Заключение договора (Правовая природа кредитного договора).pdf

Кроме того необходимо отметить, что никто не может принуждать к получению кредита под угрозой штрафных санкций, о чем было отмечено в Постановлении ФАС Центрального округа от 12 февраля 2010 г. по делу №А68-7979/2009^[10].

Важное значение имеет момент заключения кредитного договора, который определяется в соответствии со ст. 433 ГК, а именно договор считается заключенным считается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение заключить договор), ее акцепта (принятия предложения), то есть с момента соглашения всех существенных условий сторонами договора. Стоит сказать о том, что некоторые ученые придерживаются мнения о реальности кредитного договора при определенных условиях^[11]. Считаем, что такие представления о правой природе кредитного договора необоснованны и при правоприменении повлекут смещение равновесия интересов сторон.

Кроме того в отличие от договора займа кредитный договор – двусторонний, поскольку ГК РФ рассматривает кредитный договор в качестве сделки, в результате заключения которой возникает обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика возвратить его.

Стоит отметить и строгие условия оформления кредитного договора, а именно во всех случаях должна быть письменная форма договора, несоблюдение которой ведет к недействительности договора. Таким образом, кредитный договор – это формальная сделка.

Для более точного понимания правовой природы кредитного договора и его роли в системе обязательств, считаем необходимым сформулировать еще один дополнительный аргумент в пользу нашей позиции о самостоятельности кредитного договора. Согласно нашей точке зрения, которую мы разделяем с позицией таких ученых как: Е.А. Павлодский, С.К. Соломин, Н.Н. Захорова, В.Г. Голышева, - между кредитным договором и договором займа существуют не родовые связи (когда элементы выступают в соотношении как общее с частным), а координационно-восполняющие^[12]. Это связи, не имеющие иерархической природы, это связь одноуровневых институтов. В большинстве случаев данная связь характерна для нормирования смежных правовых институтов (восполнение правового регулирования с помощью норм иного института) и экономии правового материала. Подтверждение этому является не совпадение целей отношений возникающих при заключении кредитного договора и договора займа, а точнее их противоположность.

Целью отношений, возникающих при заключении кредитного договора, является передача кредитором временно свободных объектов права заемщику в собственность, а по истечении оговоренного времени - возврат последним подобных объектов права первому. В данном случае наблюдается перенос права собственности на оговоренные объекты права с кредитора на заемщика.

В отношениях же, возникающих при заключении договора займа, целью является возврат заемщиком займодавцу суммы займа или такого же количества полученных им вещей такого же рода и качества, так как данный вид правоотношений возникает с момента передачи суммы займа или иных вещей, обладающих родовыми признаками. В данной ситуации имеется перенос права собственности на определенные объекты права диаметрально противоположно случаю описанному выше.

Причем нормы о займе применяются к кредитным правоотношениям лишь в случаях, не предусмотренных §2, §3 гл. 42 ГК и не вытекающих из существа данных отношений. Чтобы понять различие приведем пример субординационных (родовидовых) связей. Примером таких связей, являются связи между договором купли-продажи и его отдельными видами. Согласно п. 5 ст. 454 ГК РФ к отдельным видам договора купли – продажи общие положения об указанном договоре применяются, если иное не предусмотрено правилами Кодекса об этих видах договоров. В данном случае законодатель не указывает на ограничение использования указанных положения в силу различий их существа, так как родовые связи предполагают наличие единства правовой природы и существа отношений. Следовательно, можно говорить о самостоятельности данных институтов.

Резюмируя вышесказанное, можно сделать вывод о том, что, не смотря на схожесть кредитного договора с договором займа, договор кредита – это самостоятельный вид договора, выступающий самостоятельным основанием для возникновения гражданско-правовых отношений, имеющий свои отличительные особенности. Это основа кредитных обязательств. По своей правовой природе исследуемый договор является консенсуальным, приобретает силу с момента согласования сторонами всех существенных условий договора. В отличие от договора займа - двусторонний, имеющий свой предметный и субъектный состав.

Кроме того, о самостоятельности данных институтов говорит цель отношений, возникающих при заключении кредитного договора, а также координационно-восполняющий характер взаимосвязей между исследуемыми институтами.

​​​​​​​1.2 Нормативно-правовое регулирование кредитного договора

Выяснив правовую природу кредитного договора, считаем необходимым рассмотреть нормативно-правовые основы регулирования кредитного договора, поскольку именно на основе их разрешаются возникающие на практике спорные ситуации, правильно воспринимаются правовой доктриной кредитные обязательства, образующиеся при заключении кредитного договора, а также регламентируются отношения, возникающие после заключения кредитного договора.

На сегодняшний день отсутствует специальное кодифицированное кредитное законодательство. Однако можно выделить нормативно-правовые акты, регулирующие вопросы понятия кредитного договора, порядка заключения, изменения, исполнения, прекращения и обеспечения исследуемого договора.

В целях установления системы данных мы будем исходить из общепризнанной иерархичной системы нормативно-правовых актов.

Первую ступень в данной иерархии занимает Конституция Российской Федерации (далее Конституция РФ), обладающая высшей юридической силой и прямым действием, применяемая на всей территории России. Конституция РФ имеет ряд норм, которые можно применить отношениям, основанием возникновения которых является кредитный договор. А именно, согласно ст. 71 Конституции РФ в ведении Российской Федерации находиться установление правовых основ кредитного регулирования, основ ценовой политики; а также федеральные банки. Статья 74 Конституции РФ закрепляет свободу движения товаров, услуг и финансовых средств. Статья 75 посвящена денежной единице РФ - рублю и определяет, что денежную эмиссию вправе осуществлять только лишь Центральный банк РФ, важнейшей функцией которого выступает обеспечение устойчивости рубля, а также его защита. Кроме того, ст. 103 Конституции РФ содержит положения о том, что Председатель Центрального банка РФ назначается на должность и смещается с нее Государственной Думой Федерального Собрания РФ. Следует отметить, что иные акты не должны вступать в противоречие с Основным законом страны.

Вторую ступень занимают Федеральные законы, принимаемые в соответствие с Конституцией РФ. Основным центральным федеральным законом, регулирующим кредитные обязательства, возникающие из юридических фактов заключения кредитных договоров, является Гражданский кодекс РФ^[13]. В настоящее время Общие положения части 1 ГК РФ регулируют порядок образования юридических лиц, которыми являются кредитные организации. Кроме того, подраздел 1 «Общие положения об обязательствах» раздела 3 «Общая часть обязательственного права» части первой ГК содержит способы обеспечения обязательств, в частности кредитных. А также подраздел 2 данного раздела содержит принципы построения договорных отношений. Более детально кредитный договор, а также отношения, возникающие в результате его заключения регулируются частью второй ГК РФ, главой 42, которая называется «Займ и кредит», а параграф 2 данной главы целиком посвящен кредиту. Нормы данной главы устанавливают понятие кредитного договора, условия, при которых он считается заключенным, а также регулирует взаимоотношения сторон, образующиеся в результате заключения данного договора. Причем необходимо отметить, что в силу указания норм ГК кредитные отношения и сейчас регулируются положениями о договоре займа, несмотря на то, что в ГК имеется самостоятельный параграф, посвященный кредиту, тем самым происходит смешения кредитных и заемных обязательств, возникающих из договоров кредита и займа соответственно.

Кроме ГК РФ, устанавливающего общие нормы для регулирования отношений, более детально регулируют данный вид отношений между хозяйственными субъектами иные федеральные законы в области банковского законодательства.

Так, Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»^[14] устанавливает правовой статус Банка России, цели его деятельности, определяет функции и полномочия как единого и независимого и высшего субъекта уровня банковской системы. Согласно ст. 56 указанного выше нормативно-правового акта он является органом банковского регулирования и надзора за соблюдением банковского законодательства и нормативных актов Банка России кредитными организациями, имеющий право применительно к кредитным отношениям на установление обязательных нормативов, и предъявлять иные требования к кредитным организациям.

Следующим законом, регулирующим кредитные отношения, является ФЗ «О банках и банковской деятельности» (далее ФЗ № 395)^[15]. Данный закон определяет общие положения и требования к осуществлению деятельности кредитными организациями, порядку их регистрации и лицензирования банковских операций, осуществлению защиты интересов клиентов данных организаций, порядку банковский операций. Среди банковских операций указанный закон определяет такую операцию, как размещение денежных средств от своего имени и за свой счет (это практически и принимает форму предоставления кредитов).

Кроме того в 2004 г. был принят Федеральный закон «О кредитных историях»^[16]. Данный нормативно-правовой акт, по сути, является новой вехой в регулировании кредитных отношений и призван обеспечить формирование единого банка информации о заемщиках с целью упрощения проверки кредитоспособности заемщиков, в том числе юридических лиц.

Следует отметить, что имеются федеральные законы, обеспечивающие гражданско-правовое регулирование отдельных видов кредитования, таков, например, Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»^[17], Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»^[18].

Немалую роль играет закон «О защите прав потребителей»^[19], направленный на регулирование потребительского кредитования.

Кроме приведенных выше федеральных законов отношения по взаимодействию сторон следуемого договора регулируются и иными федеральными законами.

Большое значение в регулировании института кредитования играют акты Банка России. Однако стоит сразу отметить, что акты Центрального банка РФ (далее ЦБ РФ) занимают обособленное место в иерархии нормативно-правовых актов, поскольку согласно Указу Президента РФ «Вопросы структуры федеральных органов исполнительной власти»^[20] ЦБ РФ не включен в систему органов исполнительной власти, а выступает самостоятельным органом, выполняющий функции, прямо предусмотренные законодательством. В сфере регулирования института кредитования можно выделить следующие акты ЦБ РФ: Инструкция «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»^[21],  Положение Банка России «Об обязательных резервах кредитных организаций»^[22], Указание Банка России «О порядке передачи кредитных историй на хранение в Центральный каталог кредитных историй»^[23] и иные.

Следующую ступень в исследуемой иерархии занимают Указы Президента РФ, которые имеют подзаконный характер и применяются при условии их не противоречия федеральным законам РФ. Среди данного вида актов, относящихся к исследуемому вопросу можно отнести следующие акты. Указ «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам»^[24], устанавливающий порядок и условия предоставления гарантий или поручительства Правительства РФ, федеральных органов исполнительной власти по предоставлению кредитов, а также займов юридическим лицам. Также можно привести Указ Президента РФ «О жилищных кредитах»^[25], определяющий порядок оказания кредитно-финансовой поддержки населению, нуждающемуся в решении жилищной проблемы при использовании гражданами собственных средств.

Немалую роль играют и Постановления Правительства РФ, в большинстве случаев, они имею адресованный характер и применяются относительно органов исполнительной власти, а также самого правительства РФ. В сфере регулирования исследуемого института можно привести следующие примеры нормативно-правовых актов. Постановление Правительства РФ «Об организации работы, связанной с привлечением и использованием иностранных кредитов»^[26]. Постановление Правительства РФ «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»»^[27].