Файл: Заключение договора (Правовая природа кредитного договора).pdf

Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 г., № 195-ФЗ (ред. от 31.12.2017) (с изм. и доп., вступ. в силу с 29.01.2018) – Москва: Юрайт-Издат, 2017. – 480 с.

Федеральный закон от 02.12. 1990 № 395-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «О банках и банковской деятельности» // CЗ РФ. – 1996. – № 6. – Ст. 492.

Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 28.11.2015) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // СЗ РФ.- 2002. – № 28. – Ст. 2790.

Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «О кредитных историях» (с изм. и доп., вступ. в силу с 31.12.2017) // СЗ РФ. - 2005. - № 1 (ч. 1) - ст.44.

Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 25.11.2017) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // СЗ РФ.- 1998. – № 29. – Ст. 3400.

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О потребительском кредите (займе)» // СЗ РФ.- 2013. – № 51. – Ст. 6673.

Федеральный закон от 19.10.2011 г. № 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» // Российская газета. – № 237. – 21 октября 2011 г.

Федеральный закон от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ (ред. от 29.07.2017) «О персональных данных» // СЗ РФ. – 2006. – № 31 (1 ч.) – Ст. 3451.

Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 01.05.2017) «О защите прав потребителей» // СЗ РФ.- 1996. – № 3. – Ст. 140.

Указ Президента РФ от 12 мая 2008 г. № 724 (ред. от 23.11.2016) «Вопросы системы и структуры федеральных органов исполнительной власти» // СЗ РФ. – 2008. – № 20. – Ст. 2290.

Инструкция Банка России от 02 апреля 2010 г. № 135-И (ред. от 21.03.2016) «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» // Вестник Банка России, № 16965, 22 апреля 2010.

Положение Банка России от 01 декабря 2015 г. № 507-П (ред. от 01.12.2015) «Об обязательных резервах кредитных организаций» // Вестник Банка России, № 40275, 25 декабря 2015.

Указание Банка России от 10 октября 2016 г. № 4150-У (ред. от 10.10.2016) «О порядке передачи кредитных историй на хранение в Центральный каталог кредитных историй» // Вестник Банка России, № 44332, 14 ноября 2016.

Указ Президента РФ от 23 июля 1997 г. № 773 (ред. от 23.07.1997) «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам» // СЗ РФ. – 1997. – № 30. – Ст. 3606.

Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. № 1180 (ред. от 23.07.1997) «О жилищных кредитах» // СЗ РФ. – 1994. – № 7. – Ст. 692.

Постановление Правительства РФ от 16 октября 1993 г. № 1060 (ред. от 27.12.1994) «Об организации работы, связанной с привлечением и использованием иностранных кредитов» // Российская газета, от 6 ноября 1993 г.

Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 г. № 373 (ред. от 11.08.2017) «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитал акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»» // СЗ РФ. – 2017. – № 17 (часть IV) – Cт. 2567.

Решение Президиума Федеральной антимонопольной службы от 05.09.2012 г. № 8-26/4 «О страховании при заключении кредитного договора» // СПС «Кодекс».

1. Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) // Вестник Банка России. – № 73. – 29 ноября 2001 (утратило силу).

Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик от 31.05. 1991 г. // Ведомости СНД и ВС СССР. 26.06.1991. - № 26. Ст. 733 (утратило силу).

II. Учебники, монографии, статьи, диссертации

Витрянский В. Категории «кредит» и «кредитные правоотношения» в гражданском праве // Хозяйство и право. – 2004 – № 9. – С. 18. 

Витрянский В.В. Понятие и квалификация кредитного договора // Банковское право. – 2004. - № 4;

1. Витрянский В.В. Проблемы заключения и исполнения кредитного договора // Хозяйство и право: Приложение. – 2004. – № 11. – С. 47.

Голышев В.Г. К вопросу о понятии сделки в кредитной сфере // Правоведение. – 2000. – № 5 (244). – С. 141;

Гражданское право: Учебник. В 2 т. Т II. Полутом 2 / Отв. ред. проф. Суханов Е.А. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2000. (автор гл. 49 «Договоры займа и кредита и финансирования под уступку денежного требования» - Суханов Е.А.). – С. 224-225;

Дадаян Е.В., Сторожева А.Н. К вопросу об исполнении обязательств, возникающих из кредитного договора с участием юридического лица // Наука и образование: опыт, проблемы, перспективы развития. Материалы XIV международной научно-практической конференции. – 2015. – С. 351. – [Электронный ресурс] - http://elibrary.ru/item.asp?id=25627251.

Егорова А.В. О правовой природе кредитного договора // Аспиранский вестник Поволжья. – 2011. - № 7-8. – С. 92 – 98;

Захарова Н.Н. Кредитный договор. – М., 1996. – С. 7; Соломин С.К. Банковский кредит: проблемы теории и практики. – М., 2009. – С. 17.

Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М., 2001. – С. 12-13.

Качалов П.Н., Кудашин Я.В. Форма и порядок заключения кредитного договора // Сборник: Актуальные проблемы гражданского права: потребности гражданского общества и государства Материалы II Всероссийской научно-практической конференции. – 2015 г. – С. 19. – [Электронный ресурс] - http://elibrary.ru/item.asp?id=24994721.

Корецкий А. Понятие и классификация элементов договора // Законность. – 2005. – № 10. – С. 40.

Кратенко М.В. Несправедливые условия кредитного договора: тенденции судебной практики и новеллы законодательства // Законы России: опыт, анализ, практика. – 2012 г. - № 5. – С. 83.

Мичурина Е.А. Значение правовой природы кредитных обязательств в механизме правоприменения // Известия Саратовского университета – 2013 – № 4-1 – С. 23.

Н.П. Симаева. Вопросы авторизации и оформления кредитной сделки // Вестник ВолГУ. – 2005 г. – Серия 9. Вып. 4. – С. 129.

Павлодский Е.А. Договора организаций и граждан с банками. – М., 2000. – С. 4;

Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М., 2000. – С.4.

Советский энциклопедический словарь / под ред. А.М. Прохорова. М: Советская энциклопедия, 1983. – С. 1540.

Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права (по изданию 1907 г.). М.: Фирма «СПАРК», 1995. С. 9.

III.NЮридическая практика

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» - [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.consultant.ru (дата общения 08.01.2018 г.).

Информационному письму Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: «КонсультантПлюс».

Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 г. № 146 «Обзор судебной практики по некоторым попросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров - [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.arbitr.ru (дата общения 08.01.2018 г.).

Постановление ФАС Центрального округа от 12 февраля 2010 г. по делу №А68-7979/2009. [Электронный ресурс] – Режим доступа: СПС «КонсультантПлюс».

Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 10 апреля 2015 №11АП-2389/2015 по делу № А55-27009/2014. – [Электронный ресурс] – СПС «КонсультантПлюс».

Обзор практики рассмотрения Арбитражным судом Вологодской области споров, возникших из гражданских правоотношений с участием банков. – [Электронный ресурс] - http://vologda.arbitr.ru (дата обращения 08.01.2018 г.).

Решение Арбитражного суда Вологодской области от 24 февраля 2016 г. № А13-15661/2015 // Архив Арбитражного суда Вологодской области

Решение Арбитражного суда Вологодской области от 19 сентября 2012 г. № А13-3565/2012 // Архив Арбитражного Суда Вологодской области.

Решение Арбитражного суда Вологодской области от 09 апреля 2013 г. № А13-368/2013 // Арбитражного суда Вологодской области.

1. Решение Арбитражного суда Вологодской области от 20 декабря 2012 г. А13-10284/2012 // Архив Вологодского Арбитражного суда.

Обобщение судебной практики Череповецкого районного суда Вологодской области по рассмотрению споров, связанных с кредитными договорами, заключаемыми между банками и заемщиками, физическими лицами за 2008-2011 г. // Архив Череповецкого районного Суда.

Справка Великоустюгского районного суда Вологодской области по результатам обобщения практики разрешения споров, возникающих между банками и гражданами по вопросам кредитования за 2008-2011 г. // Архив Великоустюгского районного суда Вологодской области.

IV. Интернет ресурсы

Официальный сайт Банка России. – [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.cbr.ru (дата общения 08.10.2017 г.).

Данные статистики на 01.12.2016 г. Центрального банка Российской Федерации - [Электронный ресурс] - http://www.cbr.ru

Официальный сайт ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://homecredit.ru (дата общения 18.01.2017 г.).

1. Официальный сайт ЗАО «Банк ВРБ 24» - [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://vtb24.ru (дата общения 18.01.2018 г.).
2. Официальный сайт ЗАО «Русский стандарт» - [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://rsb.ru (дата общения 18.01.2018 г.).

ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение № 1

Приложение № 2

Приложение № 3

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. В настоящее время при сложившейся сложной экономической ситуации в стране, в период финансового кризиса, начавшегося с 2014 г., вызванный резким уменьшением цен на энергоресурсы, а так же в связи с последними событиями, произошедшими в Крыму и на востоке Украины, в отношении России были введены экономические санкции.

Данные обстоятельства сильно повлияли на снижение курса рубля по отношению к иностранным валютам, произошло увеличение инфляции, что привело к значительному уменьшению реального дохода населения. В связи с реальным дефицитом денежных средств население, для того чтобы позволить себе приобрести тот или иной товар необходимый для жизнедеятельности, все чаще стали обращаться в коммерческий банк и к различным кредитным организациям за взятием кредита на определенные цели.

Так согласно данным Банка России на 01.01.2014 г. общая сумма кредитов по России, предоставленных физическим лицам-резидентам составила 2470809 мил. руб., на 01.01.2015 г. – 4605205 мил. руб., на 01.01.2016 г. – 5861351 мил. руб., а на 01.01.2017 г. – 7210266 мил. руб.^[72] Различные предприятия и организации так же в связи с недостатком денежных средств, для осуществления предпринимательской деятельности неизбежно приходят к заниманию их в кредитных организациях или у других предприятий под проценты с ежемесячным возвратом небольшими суммами, либо при избытке денежных средств одалживая их нуждающимся. Так согласно данным Банка России общая сумма кредитов по России, предоставленных юридическим лицам-резидентам и индивидуальным предпринимателям составляет на 01.01.2014 г. - 31 582 836 мил. руб., а на 01.01.2015 г. 33 241 362 мил. руб., на 01.01.2016 г. – 34 236 284 мил. руб., на 01.01. 2017 г. – 35 579 660 мил. руб.^[73] Таким образом, данные статистики говорят о росте суммы кредитов начиная с 2014 по 2017 г.

В связи с наблюдающимся ростом выдачи кредитов банки и кредитные организации, чтобы снизить риск не возврата денежных идут на различные махинации при заключении кредитного договора (навязывание страховых продуктов и услуг, штрафные санкции за непогашение кредита, повышенные проценты...и т.п), используют автоматизированные системы оценки рисков, (которые являются не всегда эффективными), поскольку кредитование клиентов является для коммерческих банков важным источником получения прибыли.

Кроме того, на законодательном уровне с каждым годом происходят существенные изменения,  в частности был принят Федеральный закон «О кредитных историях»^[74], который, по сути, является новой вехой в регулировании кредитных отношений и призван обеспечить формирование единого банка информации о заемщиках с целью упрощения проверки кредитоспособности заемщиков, в том числе юридических лиц.

А также в 2014 г. вступил в действие Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», регулирующий кредитование между кредитными организациями и гражданами-потребителями. Это, на наш взгляд, один из лучших законов в данной области, принятых за после несколько лет, поскольку он закрепил понятие «полная стоимость кредита», ввел ограничения полномочий банков и т.п.

Однако проведенный анализ в рамках данной работы позволил выделить и проблемные моменты в исследуемой области. Например, навязывание страховых услуг при заключении кредитного договора; включение в договор условий, ущемляющих права клиентов и т.п.

Поэтому, несмотря на то, что с давних времен и по сегодняшний день очень широко происходит изучение проблем кредитного договора, тема является, на наш взгляд, достаточно актуальной.

Степень научной разработанности. Характеризуя степень разработанности тему данного исследования, необходимо отметить, что вопросам правового регулирования отношений в сфере кредитования длительное время являются предметом дискуссий в научной литературе, а также в периодических изданиях. Так, например, проблемы связанные с разработкой кредитного договора, его условий, применения правовых норм в данной области рассматривались Витрянским В.В., Сухановым Е.А. Правовому режиму исследуемого договора и его разновидностям посвящены работы таких ученых, как А.Ю. Буркова, Е.А. Павлодский, Д.Г. Алексеев, С.К. Соломин и дригие. Исследованиею правовой природы потребительского кредитования посвящены научные труды И.В. Сарнаковой, Ю.В. Сахаровой.