Файл: "Страхование и его роль в развитии экономики РФ".pdf

Таким образом, в перечисленных теориях сущность страхования проявляются соответственно:

– в возмещении вреда от случайного события;

– удовлетворении потребности, возникающей вследствие случайного события (включая потребность в возмещении вреда);

– формировании страхового фонда для возмещения ущерба и осуществления других выплат [1].

Как видно, каждое последующее определение сущности страхования включает в себя предыдущее. В соответствии с этим современными исследователями берется за основу двухуровневое понимание сущности страхования: первая составляющая страхования – это создание страхового фонда и вторая – осуществление из него выплат, связанных с возмещением ущерба и материальным обеспечением лиц (удовлетворением случайно возникающих потребностей) [2].

Таким образом, процесс страхования предусматривает определенный состав участников, особые экономические отношения по формированию денежных фондов, которые имеют строго целевое использование. Исходя из выше изложенного, дадим авторское определение понятия страхования. Страхование – это особая экономическая категория, сущность которой заключается в формировании перераспределительных отношений по поводу создания и расходования страховых фондов специализированными организациями (страховщиками) за счет уплаты страховых взносов страхователями для защиты имущественных интересов различных субъектов (страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей) при реализации страховых случаев.

Роль страхования в развитии экономики

Экономическое развитие страны, появление новых сфер деятельности, компаний, растущее производство, внедрение новых технологий привело к росту потребности в страховой защите от технических и экономических рисков. Страхование является одним из важных факторов развития экономики.

Эффективная деятельность страховых компаний способствует росту предпринимательской мотивации к разработке новых идей, позволяет идти на риск, так как обеспечивает защиту от убытков при наступлении страхового случая.

Роль страхования заключается в создании условий «продуктивного бизнеса», что стимулирует предпринимателей проводить более активную политику внедрения инноваций, защищая их деятельность от неблагоприятных последствий инновационных рисков [31]. Количество застрахованных лиц и страховых случаев напрямую влияет на доход страховых компаний. Они заинтересованы в снижении частоты страховых случаев, так как при наступлении страхового случая, организация несёт убыток, следовательно, это сказывается на их прибыли и укреплении экономики в целом. Снижение страховых случаев способствует накоплению денежных средств страховых компаний и впоследствии это инвестируется в отрасли экономики.

Ключевой задачей страхования является обеспечение эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц страны, компенсация причиненных убытков, возникших в результате природных явлений, техногенных аварий, катастроф, событий случайного характера, происшествий, а также страхование формирует необходимую для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды.

По отношению к финансовой системе страны, роль страховых компании заключается в следующем [25]:

– являются налогоплательщиком, направляя денежные ресурсы в бюджетную систему государства, различные региональные, муниципальные уровни;

– ресурсы рыночных субъектов направляются на страхование, в случае покрытия непредвиденных расходов; – накопленные, излишние ресурсы резервируются для создания системы будущих накоплений, инвестируются наиболее выгодным образом, что укрепляет финансовую систему страны и экономику в целом. Страховые компании и их совокупная страховая деятельность является необходимой частью любой экономической системы. Её важность заключается в предоставлении возможностей снижения финансовых и иных рисков в случае рисковой ситуации. Услуги страхования стимулируют малое и среднее предпринимательство на идейный «толчок», застрахованный риск, в случае свершения которого, предприятие не остаётся полным банкротом, а продолжает инновационную деятельность. Всё это положительно сказывается на расширение экономического потенциала страны.

С развитием экономики общества появилось множество новых рисков, что привело к еще большему развитию страхования, возникла необходимость в классификации страхования по объектам и другим признакам.

Значение страхования в экономике страны изучим через виды страхования, объекты страхования, его функции.

В различных источниках ученые предлагают выделять разное количество отраслей страхования на основании различий характеристик объектов страхования. Н. П. Сахирова выделяет четыре отрасли страхования: страхование имущества, личное страхование, страхование гражданской ответственности и страхование финансовых рисков. При этом описывает следующие отличительные признаки объектов страхования [40]:

– родовой признак происхождения объекта (категории материальные или нематериальные);

– возможность стоимостной оценки;

– степень восстанавливаемости после страхового случая.

Т. А. Федорова, Е. В. Андреева также выделяют три отрасли страхования: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.

О. И. Крюгер в книге «Страховое дело» рассматривает страхование на примере Германии и разделяет три отрасли: личное страхование, имущественное страхование и страхование материального благосостояния [13]. Страхование материального благосостояния направлено на покрытие рисков снижения уровня благосостояния страхователя, например, вследствие возникновения у него расходов по оплате судебных издержек или необходимости удовлетворения регрессных требований по возмещению ущерба, предъявляемых к нему третьей стороной.

К этой отрасли страхования относят:

– страхование гражданской ответственности;

– страхование юридических расходов;

– страхование кредитов.

А. Манэс делит страхование на иные три группы [21]:

– личное страхование (страхование жизни от болезни, старости и от несчастных случаев);

– страхование имуществ (страхование транспортное, от огня, от градобития, от падежа скота, от кражи);

– страхование интересов (страхование ответственности, перестрахование).

Таким образом, на основе анализа вышеизложенного, в таблице представим виды страхования в соответствии с классификацией видов страхования по объектам страхования, предсталенном в таблице ниже.[1]:

Таблица 1 – Классификация видов страхования по объектам страхования.

Составлено на основании данных [1].

Продолжаются также дискуссии по поводу функций страхования. Часть из ученых выделяет функции страхования в соответствии с тем, что оно является частью финансовой системы, другие считают ее отдельной экономической категорией.

В первой группе авторов (Ф. В. Коньшин, Л. А. Мотылев, А. П. Плешков, Л. И. Рейтман) страхование рассматривается как составная часть финансов, и соответственно оно выполняет следующие функции финансов [17]:

1. Формирование фонда (в данном случае – страхового).

2. Распределительная функция.

3. Контрольная функция. Контрольная функция была присуща страхованию, как элементу системы государственных финансов, и с отменой государственной монополии на страхование она фактически перестала действовать. Наличие функций финансов в категориальных свойствах страхования подтверждает тот факт, что страхование по отношению к финансам носит соподчиненный характер. Вместе с тем в страховании существуют и развиваются закономерности, свойственные только этой экономической категории.

Такие авторы, как Л. А. Орланюк-Малицкая, В. В. Шахов, считают, что страхование отлично от финансов, являясь самостоятельной экономической категорией, и выделяют следующие функции:

1) формирование специализированного фонда денежных средств;

2) возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан;

3) предупреждение страховых случаев и минимизация ущерба [28].

Функцию возмещения ущерба также называют рисковой или репрессивной, то есть связанной с урегулированием убытков. Эта функция представляет собой «возмещение ущерба пострадавшим лицам в целях защиты их интересов при наступлении рисковых обстоятельств» и осуществляется только в имущественном страховании.

В странах с рыночным хозяйством страхование играет роль одного из стратегических секторов экономики, поскольку [32]:

а) снижает нагрузку на расходную часть бюджета; страховая система возмещает ущерб, нанесенный государству, предприятиям, гражданам вследствие природных и техногенных катастроф и происшествий, освобождая государство от платежей, создает возможность направить освободившиеся деньги на социальные и иные важнейшие государственные программы;

б) способствует социально-экономической стабильности в обществе, в качестве неотъемлемого элемента системы социальной защиты населения за счет реализации социально важных видов страхования (дополнительное пенсионное страхование, долгосрочное страхование жизни, страхование автогражданской ответственности и др.);

в) оказывает существенное влияние на укрепление финансовой системы государства, так как, по признанным в мире стандартам, оно является наиболее гибким постоянным и надежным внутренним источником инвестиций в экономику (в США около 30% долгосрочных вложений в экономику приходится на средства страховых организаций, осуществляющих долгосрочное страхование жизни).

За 10 лет развития рынка в России страхование доказало свою жизнеспособность. Несмотря на финансовые кризисы 1995 и 1998 годов, страховой рынок продолжает достаточно успешно функционировать [23].

Исходя из вышеизложеннго, можно выделить несколько основных причин этого:

а) диверсифицированный страховой портфель, в котором есть и рисковые, и нерисковые виды страховых услуг;

б) в отличие от банков выплаты происходят только при наступлении страхового случая;

в) действует система перестрахования рисков как в России, так и за рубежом.

Уникальность страхового механизма заключается в том, что он может не только выполнять функцию защиты имущественных интересов предприятий и граждан, но и решать многие из макроэкономических задач государства. Постоянно находясь в кризисной ситуации, страховые компании отработали антикризисные методы управления, что позволило страховому рынку выжить.

2 Анализ современного состояния страхового рынка в России

2.1 Оценка современного состояния страхового рынка

С переходом к рыночной экономике возросла и потребность в страховании, что привело к развитию отечественного рынка страхования. В страховании заинтересованы физические и юридические лица, а также государство.

Современный рынок страхования претерпел множество изменений, касавшихся как качества, так и количества страховых организаций и операций, которые они проводили. Так, например, если в 90-х годах на рынке функционировало около 2 000 страховых компаний, многие из которых за период своего существования не заключили ни одного договора страхования, то к 2019 году на российском рынке насчитывается 231 страховых компаний.

С 2000 годов роль государства на рынке страхования снижалась. Государство продало пакет акций, принадлежащий ему в капитале крупных страховых компаний. Так, государство вышло из состава владельцев компании «Ингосстрах», «Росгосстрах» выкупила брокерская компания «Тройка Диалог» [23].

В период с 2000 по 2008 годы на рынке страхования наблюдался устойчивый рост. В 2000 году было зарегистрировано 1141 страховых компаний, число филиалов страховых компаний – 4507 , число заключенных договоров составило 90,9 млн. договоров, количество страховых агентов составило 102608 человек. Общая сумма страховых премий в 2000 году составила 170074,1 млн. рублей, это в два раза больше, чем в 1999 году. Сумма выплат в 2000 году также выросла. В последующие годы количество страховых организаций постепенно сокращалось.