Файл: Проблемы и противоречия в развитии рынка личного страхования в современной России.pdf

Долгосрочное страхование жизни является эффективным финансовым инструментом и позволяет за счет извлечения из оборота значительных средств снижать инфляцию в стране, за счет их аккумулирования в страховых резервах формировать крупные источники инвестирования в национальную экономику. Например, «… инвестиционные активы американских компаний по страхованию жизни значительно превышают аналогичные показатели крупнейших банков» [48; С. 48]. Многие затратные государственные проекты осуществляются за счет средств страховых компаний и без привлечения внешних инвесторов. Самые эффективные инвестиционные программы в перспективных отраслях материального производства финансируются страховым сектором.

В первоначальной редакции ст. 2 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [3] страхование определялось как защита имущественных интересов. Этой норме корреспондировала и ст. 4 данного Закона, в которой подчеркивалось, что объектом как имущественного, так и личного страхования является имущественный интерес.

В ГК РФ [1] указанный вопрос урегулирован иначе. «Объектом имущественного страхования Кодекс признает имущественный интерес, а про объект личного страхования умалчивает. Так, в ст. 934 об интересах вообще ничего не говорится» [19]. Показательна в этом отношении и ст. 942. Если в качестве существенного условия договора имущественного страхования в ней назван объект страхования и подчеркнуто, что это имущественный интерес, то в качестве соответствующего существенного условия договора личного страхования названо застрахованное лицо, которое, очевидно, является субъектом, а не объектом страхования. В ГК РФ нет норм, в которых с достаточной определенностью был бы упомянут объект личного страхования либо страховой интерес в личном страховании.

Дополнительную путаницу в этот вопрос внесла новая редакция Закона о страховом деле. В ней из ст. 2 указанного Закона было изъято упоминание об имущественном характере интереса, но в ст. 4 этого Закона оно осталось.

Таким образом, вопрос об объекте личного страхования в российском законодательстве остается не решенным в настоящий момент.

В европейском праве этот вопрос решен по – разному. Так, в Великобритании еще Законом о страховании жизни 1774 г. было «… введено требование наличия у получателя выплаты имущественного интереса в жизни застрахованного лица». В континентальных же правовых системах такого жесткого требования нет. «Ни в германском, ни в швейцарском Законах, ни в ГК Италии также нет упоминаний о необходимости наличия страхового интереса при личном страховании» [20; С. 121].

Тем не менее, вопрос об объекте личного страхования требует разрешения, поскольку иначе неясна природа личного страхования. Если в личном страховании нет объекта страхования, т.е. интереса, подлежащего защите, то под вопрос ставится и защитный характер личного страхования. В отсутствие объекта страхования – страхового интереса – принцип компенсации для личного страхования не будет действовать и возникнет вопрос об виртуальном характере отношений личного страхования.

Один из вариантов решения проблемы объекта личного страхования состоит в том, чтобы признать отсутствие объекта страхования в личном страховании. В пользу этого говорят, прежде всего, тексты континентальных кодексов, включая ГК РФ, в которых об объекте личного страхования даже не упоминается, а говорится лишь о застрахованном лице.

Очень характерна, в этом смысле, ст. 1882 ГК Италии. В ней дается следующее определение договора страхования: «Страхование – это контракт, по которому страховщик, против уплаты премии, обязуется возместить страхователю в обусловленных пределах убытки, вызванные несчастным случаем, либо выплачивать капитал или ренту при наступлении события, относящегося к жизни человека» [49]. Обращает на себя внимание, что для обозначения страхового случая при страховании убытков (danno) использован термин «несчастный случай» («sinistro»), а для обозначения страхового случая при страховании жизни (vita umana) – «событие» («evento»). В Италии нет деления на личное и имущественное страхование, а есть деление на страхование убытков и страхование жизни (при буквальном переводе выражения «assicurazione sulla vita»). Другими словами, при страховании жизни страховым случаем может быть любое событие в жизни, а при страховании убытков – только вредоносное.

В российском праве уже давно был высказан тезис о том, что «… договор имущественного страхования и договор личного страхования – это совершенно разные договоры. Первый направлен на компенсацию вреда, а второй не имеет связи с компенсацией вреда, так как о вреде в личном страховании говорить не приходится» [48; С. 17].

Попытаемся понять природу страхового интереса в личном страховании, отталкиваясь от перечисления групп событий, на случай наступления которых такое страхование осуществляется (п. 1 ст. 934 ГК РФ). Эти группы событий следующие:

1) причинение вреда жизни или здоровью гражданина;

2) достижение гражданином определенного возраста;

3) наступление в жизни гражданина, иного предусмотренного договором события.

Причинение вреда жизни или здоровью гражданина. В первой группе событий речь идет о причинении вреда личным нематериальным благам. Объект страхования налицо и этим объектом является интерес, связанный с возможным причинением вреда данным благам, другими словами, интерес в том, чтобы этот вред не был причинен [44; С. 233].

«При причинении вреда жизни или здоровью могут возникнуть прямые убытки, т.е. дополнительные расходы, которые приходится понести либо на лечение, либо на репатриацию тела, похороны и прочее» [46; С. 18]. В обоих случаях причиняются физические и нравственные страдания, или моральный вред. Могут возникнуть и косвенные убытки. Например, травма, полученная в юности, может привести к серьезным расходам в пожилом возрасте, так как механизмы, компенсировавшие последствия этой травмы, перестают работать.

При этом для прямых убытков могут быть доказаны как их причинно–следственная связь с произошедшим событием, так и величина этих убытков. Для косвенных убытков доказывание причинно–следственной связи весьма проблематично. Следовательно, проблематично и доказывание их величины. А для морального вреда нет способа определения величины, кроме как в судебном порядке [33; С. 162].

Поэтому при страховании на случай причинения вреда жизни или здоровью можно ставить вопрос о возмещении прямых убытков, но лишь в том случае, если остальные последствия причинения вреда не страхуются. Именно так поступают в медицинском страховании, при котором страхуются расходы на медицинскую помощь. В медицинском страховании застрахованный интерес является чисто имущественным.

Рассмотрим теперь вопрос о том, как может быть обоснован защитный характер отношений при страховании на случай достижения лицом определенного возраста. «Когда речь идет о пенсионном возрасте и, соответственно, о пенсионном страховании, вопрос ясен: снижается трудоспособность, активность, т.е. причиняется вред здоровью со всеми последствиями» [45; С. 64]. Но часто родители страхуют детей до достижения ими совершеннолетия, до вступления в брак и т.д. Во всех таких случаях люди копят деньги до наступления соответствующего события [41; С. 45–50].

Однако не следует забывать, что соответствующего события может и не произойти, человек может не дожить до предусмотренного в договоре возраста. Для таких ситуаций в договоре предусматривается выплата определенной суммы – не заключаются договоры, в которых в случае смерти страхователя (другого застрахованного лица) все накопленные деньги остаются страховщику.

Таким образом, при страховании на дожитие защита осуществляется на случай причинения вреда жизни. Но при этом в договор включается дополнительное условие о выплате накопленной суммы в случае, если вредоносное событие не произойдет.

Во избежание споров по вопросу о наличии интереса в связи с дожитием до определенного возраста законодатель позитивно указал на возможность применения страховой модели к отношениям такого рода.

Наступление в жизни гражданина, иного предусмотренного договором события. В тексте нормы следует отметить важные слова «в жизни» – законодатель подчеркивает, что событие должно произойти именно в жизни страхователя (другого застрахованного лица). Это следует понимать так, что «… событие может произойти, а может и не произойти, поскольку человек до него не доживет» [22; С. 84].

Здесь имеется аналогия с достижением определенного возраста, только речь идет не о достижении определенного возраста, а о другом событии. Человек либо доживет до определенного возраста, либо не доживет, может дожить до вступления в брак, а может и не дожить. Страховой риск состоит именно в дожитии или не дожитии [32; С. 467–470].

Именно поэтому в п. 1 ст. 32.9 Закона о страховом деле страхование на случай смерти, дожития до определенного возраста, наступления другого события названо страхованием жизни [3].

Периодичность уплаты взносов. Обычно решение о том, как платить, принимает сам страхователь. Но тут есть одна неприятная тонкость. Сами страховщики предлагают заплатить деньги раз в год. Иначе при ежемесячной уплате платежей общий размер годового взноса по страховке увеличивается на определенный процент – от 3 до 5.

А если вдруг клиент решит расторгнуть договор, практически всегда выкупная сумма (сумма при досрочном расторжении страховки) формируется, лет после трех действия договора, и прекращение действия полиса до наступления оговоренного срока чревато полной потерей вложенных средств.

Выкупная сумма не гарантирует возврата всех уплаченных взносов. Чем позже расторгается полис, тем большую часть можно получить на руки, но 100% получить можно лишь после оговоренного в договоре срока.

Кроме того, к проблемам личного страхования необходимо отнести, что «все более частыми становятся случаи, когда страховщики, имеющие приемлемые расчетные финансовые показатели, стремятся не платить страховое возмещение» [27; С. 47]. На рынке уже сложилась устойчивая практика системных невыплат или снижения размера выплат страховых возмещений, а составление рейтингов страховых компаний по наибольшему количеству отказов в страховых выплатах приобретает повседневный характер. Так, коэффициент выплат по итогам 2016 г. составил 46%, что соответствует уровню 2011 г. [32; С. 467–470]. Значение данного показателя отражает, сколько копеек выплачивается в качестве страхового возмещения с каждого рубля страхового платежа. Теоретически итоговое значение в 46% должно означать доходность имущественного страхования в силу безубыточности заключенных в отчетном периоде договоров страхования. Однако, в сложившихся условиях, это скорее результат невыплат по наступившим страховым случаям.

Изложенные минусы страхования жизни делают его мало популярным в России.

Выводы к главе 1:

Личное страхование представляет собой совокупность нескольких видов страхования, где в качестве объекта выступает имущественный интерес застрахованного, сопряженный с жизнью, здоровьем или наступлением страхового события.

Целью личного страхования является минимизация рисков крупных расходов, которые могут возникнуть в случае смерти или потери трудоспособности у застрахованного лица, путем обеспечения необходимых выплат при наступлении страхового случая.

Личное страхование подразделяется на страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование и смешанное, включающее в себя несколько вариантов страхования.

Объектом страхования являются такие риски, как причинение вреда жизни или здоровью гражданина; достижение гражданином определенного возраста; наступление в жизни гражданина, иного предусмотренного договором страхования события.

ГЛАВА 2. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ В РОССИИ

2.1. Динамика развития рынка личного страхования в России

За последние десять лет личное страхование демонстрировало скачкообразную динамику развития. Падение сборов к 2006 г. было обусловлено сворачиванием схемного бизнеса страховщиков (по оценкам экспертов, доля схемных операций в личном страховании продолжала постепенно сокращаться и далее, вплоть до 12,9% в 2009 г.). Сужение рынка в период 2007 – 2009 гг. происходило под влиянием мирового финансового кризиса (в 2008 г. сегмент личного страхования просел на 17%, в 2009 г. – еще на 15%).

В 2010 г. тенденция падения сборов по личному страхованию сменилась на противоположную: за год этот сегмент вырос более чем на 6 млрд. руб., продемонстрировав самые высокие темпы роста (144%) среди прочих видов страхования. В 2011 г. тенденция ускоренного развития личного страховании усилилась: в целом по сегменту годовые темпы роста страховых премий повысились до 153%. Объем рынка личного страхования к 2012 г. возрос до 34,7 млрд. руб., увеличившись за год на 12 млрд. руб. Опережающие темпы роста личного страхования привели к повышению его доли в структуре совокупной страховой премии (без ОМС) до 5,2%.