Файл: Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования.pdf

Также с юридической точки зрения представляется некорректным определять потребительский кредит как кредит, предоставляемый населению, ибо к числу населения также относятся индивидуальные предприниматели. Кроме этого, понятие «потребитель» определяется в Законе «О защите прав потребителей» через категорию гражданин, таким образом, потребительский кредит не может быть предоставлен апатриду, тогда как апатриды относятся к категории «население». Следует отметить и наличие особых средств правовой защиты, предоставляемых Законом о защите прав потребителей специальному субъекту – потребителю. Законодатель рассматривает потребителя как заведомо более слабую сторону правоотношения. Таким образом, можно сделать вывод о том, что население представляет собой весьма широкую категорию, включающую в том числе физических лиц-потребителей и отождествлять понятия «потребительский кредит» и «кредитование населения» неверно.

Е.В. Пупынина в своем диссертационном исследовании на соискание степени кандидата юридических наук использует в качестве синонима понятию потребительский кредит понятие «кредит на удовлетворение потребительских нужд» и определяет его как «вид лицензируемой финансовой услуги банка по перечислению заемщикам - потребителям денежных средств на соответствующий счет (возможно, с правом на овердрафт) либо без открытия счета посредством использования кредитной или расчетной карты, а также выдачей наличными в размере, определенном письменным договором, в целях реализации потребностей человека, непосредственно не связанных с предпринимательской или иной социально значимой деятельностью»^[6]. Следует отметить, что в данном определении автор, по-видимому, исходит из того, что потребительские кредиты могут предоставлять исключительно банки и вводит дополнение к признаку целевого назначения – потребительский кредит должен быть не связан не только с ведением предпринимательской деятельности, но и любой другой «социально значимой деятельностью».

А.А. Киричук пишет, что «потребительский кредит представляет собой кредитный договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) физическому лицу (заемщику-потребителю) в целях приобретения последним товаров (работ или услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее»^[7]. Концептуально можно во всем согласиться с автором данного определения, кроме одного – представляется неправильным рассматривать потребительский кредит как кредитный договор. Кредит является предметом кредитного договора, объектом правового регулирования, но не самим договором (понятию и сущности кредитного договора будет посвящена отдельная глава).

---

С.С. Демченко в диссертационном исследовании предлагает следующее определение понятия «потребительский кредит», которое, на наш взгляд, наиболее точно отражает суть данного явления: «Потребительский кредит - денежные средства, предоставленные банком или иной кредитной организацией физическому лицу для приобретения товаров, оплаты работ и (или) услуг, необходимых для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на условиях возврата суммы кредита и оплаты процентов, предусмотренных договором»1^[8]. Следует отметить, что данное определение наиболее соответствует легальному определению понятия «потребительский кредит», которое было впервые дано российским законодателем в ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу очевидной сложности и многоаспектности кредита, по нашему мнению, его следует понимать в узком юридическо-экономическом смысле как денежные средства, предоставленные кредитной организацией заемщику на определенный срок на возвратной и возмездной основе. В широком юридическом смысле кредит необходимо понимать, как правоотношение между кредитной организацией и заемщиком по поводу возмездного предоставления и возврата заемных денежных средств, возникшее и существующее на основании кредитного договора. При этом потребительский кредит является особой разновидностью кредита, вследствие того, что заемщиком является специальный субъект – потребитель, то есть лицо, получающее кредит для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

По аналогии с двухаспектным пониманием кредита (в широком и узком смысле) под потребительским кредитом в узком смысле можно понимать денежные средства, предоставленные кредитной организацией заемщику-потребителю на определенный срок на возвратной и возмездной основе для приобретения товаров, оплаты работ и (или) услуг, необходимых для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной деятельности. В широком смысле под потребительским кредитом следует понимать правоотношение между кредитной организацией и заемщиком-потребителем по поводу предоставления денежных средств на определенный срок на возвратной и возмездной основе для приобретения товаров, оплаты работ и (или) услуг, необходимых для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, возникающее и существующее на основе договора потребительского кредитования. Под потребительским кредитованием необходимо понимать деятельность кредитной организации по предоставлению потребительских кредитов.

---

Итак, потребительский кредит является разновидностью займа, предполагающего получение денежных средств на непродолжительный срок, как правило, от 3 месяцев до 5 лет. При этом в основном размер такого займа колеблется от 100 000 до 300 000 рублей. Однако банки, проводя гибкую политику по выдаче потребительских кредитов, могут выдать как микроссуду от 5 тыс. до 10 тыс. руб., так и крупный займ свыше 1 млн. рублей.

Классификация потребительского кредита

В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие.
Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

Схема 1.Классификация потребительского кредита

Классификация потребительского кредита

По направлению использования	6. По обеспечению
По типу заемщика	7. По методу погашения
По субъектам кредитной сделки	8. По методу взимания процентов
По срокам кредитования	9. По характеру кругооборота средств
По способу предоставления	10. По степени покрытия кредитом стоимости товаров и услуг

1. По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские ссуды подразделяют на кредиты:

• Строго целевые. Цель целевого потребительского кредита может быть любой, но которая может служить объектом залога. В этом случае схема потребительского кредита похожа на ипотеку, когда заемщик распоряжается купленной вещью, которая находится в залоге. Настоящая ипотека является кредитом, при котором залогом является недвижимость заемщика (на образование, лечение, на приобретение товаров длительного пользования, в том числе на приобретение автомобилей).
• Без указания цели. Нецелевой потребительский кредит –это кредит на неопределенные цели, по которому банк не определяет цель потребительского кредита, а выдает заемщику (на не отложенные нужды, в виде овердрафта, кредиты по банковским картам).

Кредитные карты- один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющие потребительские кредиты и кредиты на не отложенные нужды.

---

Гражданам, проживающим в сельской местности, кроем того выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птиц, и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве.

Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройства садовых участков.

Банки выдают также ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку коров и телок, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.

1. По типу заемщиков. Это кредиты предоставляемые:

• Всем слоям населения
• Определенным социальным группам
• Различным возрастным группам
• VIP – клиентам
• Студентам
• Молодым семьям

Потребительский кредит для молодых семей выделен специально по причине государственной программы их поддержки. Он выдается зарегистрированным заемщикам, возраст которых не превышает тридцати лет. Этот вид кредита может быть, как универсальным, так и целевым.

Потребительский пенсионный кредит выдается гражданам, имеющим доход в виде пенсии, которая является одним из стабильных видов доходов, за счет чего банк может выдать кредит на льготных условиях. Обязательным условием является то, чтобы заемщик продолжал работать.

1. По субъектам кредитной сделки различают:

• Банковские потребительские ссуды
• Ссуды, предоставляемые населению торговым организациям
• Потребительские суды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.)
• Личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частным лицам

Потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

1. По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяются на:

• Краткосрочные – от 1 дня до 1 года
• Среднесрочные – от 1 года до 3-5 лет
• Долгосрочные – свыше 3-5 лет

В настоящее время в России, в связи с общей экономической нестабильностью, деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года).

Краткосрочную ссуду можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать ее погашения в любое время. При предоставлении ссуды до востребования часто предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которые вложены средства, могут быть превращена на наличность в кратчайший срок.

---

1. По способу предоставления потребительские ссуды делятся на разовые и

возобновляемые.

Единовременный кредит может предоставляться практически каждому дееспособному гражданину. Это один из самых популярных видов потребительского кредита. Размер кредита, который банк согласен выдать заемщику, рассчитывается для каждого индивидуально, исходя из платежеспособности заемщика.

Возобновляемый кредит еще называют кредитом с переносом предоставления кредитуемых денег. Суть данного вида потребительского кредита заключается в получении денежных средств не сразу, а в течение какого-то определенного периода, оговоренного кредитным договором, в течение которого заемщик может рассчитывать на полное предоставление кредитной суммы. К возобновляемым (револьверным) относятся кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

1. По обеспечению различают ссуды:

 необеспеченные (бланковые)

 обеспеченные (залогом, гарантиям, поручительствами, страхованием.).

Безусловно, обеспечение кредита не гарантирует его обязательное погашение, однако риск его непогашения в любом случае значительно снижается. Если заемщик не вернёт долг, то банк заберёт себе залоговое имущество или обязательство возврата кредита перейдёт к его поручителю. Стоимость займов с обеспечением ниже, чем без него.

Бланковый кредит предоставляется банком только в пределах существующих собственных средств (только под обязательства вернуть кредит) с расчетом повышенной процентной ставки надежным заемщикам, которые имеют стабильные источники погашения кредита и проверенный авторитет в банковских кругах.

В качестве обеспечения могут выступать залог, поручительство, гарантии и вклад (депозит). При выдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, почему банк требует обеспечение, это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае непогашения ссуды банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковской ссуды.

1. По методу погашения различают ссуды:

• погашаемые без рассрочки платежа
• ссуды с рассрочкой платежа.

---