Файл: Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования.pdf

Потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране, уже сейчас рынок кредитования в РФ населения развивается ускоренными темпами. Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. Сегодня это очень перспективный рынок, и на нем ожидается подъем. В последнее время рынок розничных банковских услуг стал главным увлечением российских банков, но наряду с заманчивыми перспективами существует большое количество проблем, связанных с потребительским кредитованием.

Влияние экономического кризиса всегда становится причиной опустошения кармана простых потребителей. К сожалению, кредит взять сложнее и дороже для потребителя - это связано с проблемами ликвидности у банков. Кроме того, ужесточаются требования к заемщику - в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности. Как следствие, темпы роста кредитов существенно снизились в целом по стране.

Экономический кризис продемонстрировал большую чувствительность населения к изменению условий хозяйствования. На современном этапе реальные денежные доходы основной части населения, несмотря на наметившуюся тенденцию к росту, недостаточно велики. Очевидно, что спрос при слабом развитии финансового рынка и доминировании самофинансирования имеет свои внутренние ограничения. Потребительский кредит представляется одним из способов решения указанной проблемы. Устраняя противоречие между потребностями населения и возможностью их удовлетворения за счет текущих денежных доходов, потребительский кредит активизирует спрос, способствует повышению уровня благосостояния населения.

За последние несколько лет российский рынок потребительского кредитования испытывает небывалый рост, причем, по оценкам экспертов, потенциал этого рынка далеко не исчерпан. В перспективе потребительский кредит может приобрести большое макроэкономическое значение. В последние несколько лет в России сложились благоприятные условия для развития рынка потребительского кредита. Быстрое наращивание капитала в банковской сфере в связи с действием ряда макроэкономических факторов вызвало проблему размещения средств. Одним из перспективных направлений деятельности банков, когда они вынуждены искать относительно новые сферы применения капитала, является потребительское кредитование. На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.

Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. Можно надеяться, что указанные факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного рынка потребительского кредита

Основные отличия потребительского кредита от прочих видов кредитов следующие: целью получения кредита является удовлетворение потребностей в предметах потребления; оценку кредитоспособности заемщика провести сложно (зачастую принятие решения о выдаче кредита осуществляется на основе интуиции кредитного работника); размер кредита, как правило, небольшой.

Главным принципом взаимодействия банка и клиента на современном этапе, является индивидуальный подход, все ссуды выдаются на особых, индивидуальных условиях.

В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования в РФ населения развивается ускоренными темпами.

Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах.

Многие банки, в том числе и со стопроцентным иностранным участием, сейчас намерены освоить этот вид деятельности. В последнее время рынок розничных банковских услуг стал главным увлечением российских банков. Но наряду с заманчивыми перспективами существует большое количество проблем, связанных с потребительским кредитованием.

В современной экономике кредитные отношения достаточно широко используются. Поэтому необходимо знать, что такое кредиты и какие экономические основы у них. Это является важным для эффективного и правильного использования займов и ссуд в качестве инструмента, позволяющего обеспечить финансовые потребности.

Кредиторами в этом случае могут выступать коммерческие организации, предлагающие к розничной продаже — чаще всего в рассрочку — товары длительного использования, медицинские услуги, прямое денежное кредитование по целевому назначению.

Особенностью такого вида кредитования является то, что заемщиками выступают физические лица, взявшие деньги для удовлетворения сугубо личных потребностей.

В последние годы рынок потребительского кредитования в России развивался ускоренными темпами. Потребительский кредит получил большое доверие и широкое распространение среди населения РФ, так как представляет собой одну из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования.

Потребительский кредит – это простой и быстрый способ приобрести необходимую вещь или услугу. Однако за него придется переплатить немаленькую сумму, ведь процентные ставки достаточно высокие.

Предварительно стоит тщательно взвесить все за и против и лишь тогда подавать заявку на оформление кредита. И в заключении хотелось бы отметить, что, несмотря на то, что потребительский кредит является одной из наиболее удобных форм кредитования населения для приобретения различных товаров и услуг, однако на сегодняшний момент на рынке потребительского кредитования существует достаточно большое количество различных проблем. Но перспективы для дальнейшего развития потребительского кредитования в России все таки есть, при условии устранения всех проблем и совершенствования кредитной системы в целом.

В качестве главной проблемы потребительского кредитования в России выделяется достаточно высокая стоимость кредитов. В результате этого процент не возвратов по кредиту возрастает. Задачей банков в данной ситуации является уменьшение данного процента и усовершенствование всей системы кредитования.

Из рассмотренного материала автор сделал вывод, что России необходимо учитывать международный опыт, опыт развитых стран Запада. Конечно, это трудная цель - взять от потребительского кредита "все хорошее", при этом оставив негативные моменты "за бортом".

С каждым годом растет потребности людей, и вместе с тем будет развиваться потребительское кредитование в нашей стране и будет играть все более весомую роль в экономике России.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации
2. Часть вторая от 26 ноября 1996 г. N 14-ФЗ (с последующими изменениями)
3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федеральных законов от 03.02.1996 N 17-ФЗ, от 31.07.1998 N 151-ФЗ, от 05.07.1999 N 126-ФЗ, от 08.07.1999 N 136-ФЗ, от 19.06.2001 N 82-ФЗ)
4. в Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон о потребительском кредите) были внесены изменения, часть из которых вступила в силу сегодня – 28 января 2019 года (Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ).
5. Федеральный закон РФ «О залоге» № 2872-1 от 29.05.1992.
6. Федеральный закон РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998
7. Инструкция Банка России “О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам” от 30.06.1997 года № 62а, с учетом изменений и дополнений.
8. Положение Банка России “О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)” от 31.08.1998 года № 54-П с учетом дополнений и изменений.
9. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Дененжное обращение, кредит и банки. М.: Финстатинформ, 2017.-стр.12-18
10. Афанасьева П., Богатырев В. Основы банковской деятельности. Учебное пособие. М.: Инфра-М, 2015.- стр.151
11. Ачкасов А.И. Активные операции коммерческих банков М.: Консалтбанкир, 2018.- стр.204
12. Банки и банковское дело. Под редакцией И.Т. Балабанова. СПб.: Питер, 2016.-стр.92
13. Веселова А. Д. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ / А. Д. Веселова // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. — 2016. — № 6–1. — С.100–103.
14. Глушкова Н. Б. Особенности потребительского кредитования в РФ в условиях финансового кризиса / Н. Б. Глушкова // Вестник Тверского государственного университета. Серия: экономика и управление. — 2016. — № 1. — С. 105–113.
15. Деньги. Кредит. Банки: Учебник /Под ред. Е.Ф. Жукова.- стр.52-55
16. Кривенко О. С. Современное состояние потребительского кредитования в России / О. С. Кривенко, А. В. Махова // InSitu. — 2016. — № 4. — С. 48–52.
17. Деньги, кредит, банки. Учебник для бакалавров/ Под ред. О.И. Лаврушина-2016 г.-стр.30-33
18. Османов О. А. Проблемы потребительского кредитования на современном этапе / О. А. Османов, А. М. Исаев // Юридический вестник ДГУ. — 2016. — № 1. — С. 74–77.
19. Максютов Основы банковского дела. М.: Бератор-пресс, 2003.стр.27
20. Общая теория денег и кредита. Под редакцией Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи. ЮНИТИ, 2016.-стр.110
21. Ольшаный А.И. Банковское кредитование. М.: РФЛ, 2014.стр.87
22. Усокин В.М. Современный коммерческий банк: Управление и операции. М.: Филинъ, 2017.-стр.99
23. Финансы, денежное обращение, кредит. Под редакцией Романовского М.В., Врублевской О.В., М.: Юрайт-Издат, 2017.-стр.201