Файл: Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования.pdf

Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности и процентов осуществляется единовременно.

Ссуды с рассрочкой платежа включают:

• Ссуды с равномерным, периодическим погашением
• Ссуды с неравномерным, периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется)

Кредиты с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение ссуды и процентов. В большинстве случаев заемщик получает такой кредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит ежемесячно равными долями. Такие кредиты нередко предоставляются на небольшие суммы, но в то же время объектами кредитования по ним могут быть крупные покупки стоимостью свыше 100 тыс. долл.

Банки не заинтересованы в том, чтобы заемщик погашал кредит досрочно, им выгоднее, чтобы он платил им на протяжении всего срока кредита. По этой причине банки вводят мораторий на досрочное погашение, то есть срок, в течение которого вы не можете погасить кредит досрочно. У разных банков этот срок колеблется в пределах от 1 до 6 месяцев. Есть банки, которые не запрещают погашать кредит досрочно, но взимают за досрочное погашение потребительского кредита дополнительную плату в размере 1% - 10% от суммы досрочного погашения.

1. По методу взимания процентов ссуды классифицируются следующим

образом:

• Ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления
• Ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита

Существует так же такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование

1. По характеру кругооборота средств ссуды делятся:

• на разовые
• возобновляемые (револьверные и ролловерные).

Револьверные – это кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам или кредиты по единым счетам в форме овердрафта.

Ролловерный – долгосрочный кредит с периодически пересматриваемой процентной ставкой. Обычно пересмотр процентной ставки осуществляется один раз в квартал или полугодие, в зависимости от темпа инфляции.

1. По степени покрытия кредитом товаров и услуг:

• Ссуды на полную стоимость
• Ссуды на частичную их оплату

Можно выделить еще ссуды с льготным погашением и без такого периода. Существует такой вид потребительского кредитования как доверительный кредит или кредит для добросовестных заемщиков. Потребительский доверительный кредит - это кредит для добросовестных заемщиков. Выдается он в том случае, когда у заемщика уже имеется положительная кредитная история, и он обратился за выдачей последующего кредита в тот же самый банк-кредитор.

---

Глава 2. Потребительское кредитование в России на современном этапе

2.1. Состояние и проблемы на современном этапе

На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Направление развития современного потребительского кредитования - максимальное удовлетворение запросов населения России.

В гонке на увеличение спроса на потребительские кредиты, банки придумывают все новые и новые ходы: «10-10-10», «кредит без первоначального взноса», «бесплатный кредит», «беспроцентный кредит». Понятно, что подобные акции не могут формироваться в ущерб прибыли банку. Но клиент, обращаясь за кредитом в банк, чаще всего не задумывается об этом. Полагая, что банки, в самом деле, выдают беспроцентные кредиты, заемщик успокаивает себя тем, что, вроде бы приобретает товар в рассрочку.

Банки же используют довольно примитивные приемы, восполняя недостающую прибыль. Как иллюстрация - распространенный способ включения процентов в живую стоимость товара. Указание двойной цены - за наличный расчет и в кредит, при разнице в 5-8% банк в полной мере получает тот самый процент, без которого, якобы, выдается кредит. Подобными приемами, банки наращивают доход, а магазины - объем продаж.

Дополнительными прибылями, которые получает банк в рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт с торговой организации.

Другим, немаловажным и перспективным направлением для банков является активное продвижение розничного кредитования не только в столичном регионе, но и по всей территории России. Естественно, что развитие банковского бизнеса в регионах отстает примерно на 2-3 года от столичного, но учитывая огромный спрос, данное направление представляется весьма выгодным и интересным.

Российскими исследователями замечено, что в среднем один банк за год предоставляет своим клиентам 11-13 млн. рублей на нужды кредитования. По статистике, наиболее активно потребительскими кредитами пользуются молодые люди в возрасте от 18 до 24 лет. Это вполне естественно, так как они начинают зарабатывать, создают семьи и тут же приобретают все необходимое буквально «с нуля». Бытовая техника, мебель, стройматериалы для ремонта, - все это становится объектом приобретения в рассрочку. Россияне в возрасте от 25 до 34 лет чаще, чем в среднем по выборке, покупают в кредит настольные компьютеры или ноутбуки. Также у средневозрастной прослойки населения в ходу телефоны и разнообразная оргтехника. А вот респонденты старшего поколения (от 45 до 59 лет) гораздо чаще, чем остальные, берут кредиты на покупку видеотехники. Однако абсолютным лидером потребительского кредитования в России, является покупка бытовой техники. В целом, по подсчетам социологов, почти половина респондентов брали его для приобретения приборов домашнего обихода.

---

При этом небольшая часть граждан покупали в кредит видеотехнику, многие из общего числа заемщиков заявили, что пользовались кредитом для покупки мобильного телефона. Еще малая часть респондентов сказали, что брали кредит на приобретение компьютера. Что же до остальных кредитных направлений, то среди них наиболее популярно приобретение мебели. Результаты исследования показали, что каждый десятый заемщик за последний год покупал в кредит мебель.

Кредитные услуги населению являются результатом комплекса банковских операций (основной из которых является кредитная операция), связанных с предоставлением денежных средств на условиях возвратности, срочности, платности, используемых на цели потребления.

Главной особенностью потребительского кредитования является отсутствие четкой взаимосвязи потребительной стоимости товара (банковской услуги) и его цены. Однако, если до мая 2008 г. банки имели возможность маневрирования процентными ставками, уровнем комиссионных вознаграждений и тарифов на услуги, не обозначая эффективной процентной ставки, то после вступления в силу Указаний Банка России № 2008-У14 банки обязаны информировать клиентов о полной стоимости кредита.

В соответствии с Указанием Банка России банки информируют клиентов о возможности получения информации о размере полной стоимости кредита по кредитным продуктам в 2014 году утратил силу. И теперь полная стоимость кредита определяется в процентах годовых. В расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи по предоставлению и обслуживанию кредита:

• платежи по кредитному договору, известные на момент его заключения и связанные с заключением и исполнением договора (погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитными средствами, комиссии банка по операциям кредитования физических лиц за услуги физическим лицам по расчетно-кассовому обслуживанию, денежным переводам, кредитованию и прочим услугам);
• платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условия договора (платежи за услуги нотариуса; услуги по государственной регистрации и (или) оценке передаваемого в залог имущества (в том числе квартиры); услуги по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (в том числе квартиры, автомобиля) и др.

Информацию о размере полной стоимости кредита по любому из кредитных продуктов банков с указанием планируемой суммы кредита, срока кредитования и порядка погашения кредита (аннуитетные или дифференцированные платежи в соответствии с условием программы) должны также предоставляться заемщику в полном объеме.

---

В соответствии с данными указаниями для повышение финансовой грамотности населения России Центральный банк разработал «Памятку заемщика по потребительскому кредиту». Она разделена на 4 тематических раздела. Раздел "Решение о получении потребительского кредита - ответственное решение" содержит разъяснение термина "потребительский кредит", прописывает обязанности кредитуемого. Во втором разделе ЦБ рекомендует заемщику внимательно изучить всю информацию о кредите и условиях его обслуживания/погашения. В третьем разделе рассказывается об условиях кредитного договора и других документов. В четвертом разделе разъясняется информация о подписании кредитного договора, ЦБ рекомендует заемщикам подписывать договор лишь в том случае, если все его условия понятны.

Информация, собранная в памятке, может помочь потенциальному заемщику при принятии решения о получении потребительского кредита. Однако на практике среднестатистические заемщики с данным документом Банка России не знакомы, что можно рассматривать как проблемную ситуацию, как для кредиторов, так и для заемщиков.

Потребительские кредиты выдаются, как правило, с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего срока кредита. Сумма ежемесячных платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование.

При этом ассортимент предлагаемых банками области кредитных продуктов является пока достаточно ограниченным и у большинства банков включает кредиты на неотложные нужды потребительского характера и целевые кредиты на покупку автомобиля, на строительство и приобретение жилья, что свидетельствует об отставании регионального рынка от столичного, а еще в большей степени от кредитных программ иностранных банков, активно конкурирующих с отечественными банками на розничном рынке. К их числу относятся дочерние иностранные банки «ХКФ-банк», «Райффайзенбанк», а также банк «Русский стандарт», которые проводят агрессивную политику по продвижению своих услуг на рынок потребительского кредитования.

В настоящее время лидером рынка по-прежнему остается Сбербанк, охватывая около 48%, хотя доля его постепенно снижается. А десять лидеров банковского рынка контролируют 77% потребительских кредитов.

Типология потребительских кредитов включает следующие формы:

• Экспресс-кредит - это быстрый необеспеченный потребительский кредит на любые цели, оформляемый в максимально сжатые сроки при предоставлении минимального пакета документов заемщиком.
• Автокредит - кредит, выдаваемый банком физическим лицам на приобретение автомобилей (как новых, так и подержанных), если обеспечением по кредиту обычно служит приобретаемый автомобиль, на который накладывается обременение вплоть до полной выплаты кредита и процентов (в этом случае требуется произвести страхование жизни покупателя, а также страхование КАСКО).

---

Таблица 1. Сумма выданных средств, тыс. руб.

Автокредиты пока растут, В начале 2019 года объем выданных автокредитов вырос на 8,2%, составив 32,7 млрд рублей совокупный портфель российских автокредитов.

• Ипотечный кредит - это целевой долгосрочный кредит, предоставляемый физическому лицу коммерческим банком для строительства или покупки жилья под залог недвижимости на период до возвращения кредита и процентов.

По данным, опубликованные на сайте Центрального Банка Российской Федерации ипотечный портфель на 1 февраля 2019 года достигла 7,6 трлн рублей, увеличившись на 23,8% по сравнению с аналогичной датой предыдущего года (2018 года). При этом доля просроченной задолженности по ИЖК снизилась с 1,3 до 1,1%.

При этом объемы выданных ипотечных кредитов выросли на 3%. В январе 2019 года было выдано 65,29 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 140,41 млрд рублей, годом ранее – 72,81 тыс. кредитов суммарно на 136,73 млрд руб. Средний чек по ипотеке увеличился в годовом отношении на 15%: с 1,88 до 2,15 млн рублей.^[9]

Кредитная карта - это именной платежно-расчетный документ в виде пластиковой карточки, выпущенный кредитным учреждением и удостоверяющий наличие у владельца карты кредита в данном учреждении; на карту банк выдает автоматически возобновляемый кредит в рамках установленного лимита кредитования без залога, поручительств.

Банковские кредитные карты позволяют осуществлять как расчетно-кассовое обслуживание физических лиц, хранение их денежных средств, так и кредитование потребительских нужд. Основная часть карт, эмитированных российскими банками, относится к международным платежным системам. Подавляющую долю эмиссии международных карт в России представляют электронные продукты Сirrus/Maestro и Visa Electron, которые различаются в зависимости от категории клиентуры и предоставляемых услуг.^[10]

В настоящее время в нашей стране наблюдается стремительное развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные организации всячески стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки.

Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту.

---