Файл: Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования.pdf
Добавлен: 17.05.2023
Просмотров: 92
Скачиваний: 3
Статистические данные говорят о том, что большинство наших соотечественников принимают поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень серьезной проблемой. При этом заемщик недостаточно подробно изучают условия кредитования, о чем впоследствии сожалеют, т.к. в процессе обслуживания кредита «натыкаются на подводные камни» дополнительных платежей и условий кредитного договора. Структура платежей по кредиту схематично представлена на диаграмме.
Рисунок 3.Структура платежей по кредитному договору
Если заемщик попытается внимательно ознакомиться с текстом кредитного договора, то сможет обнаружить в нем напечатанные мелким шрифтом соответствующие пункты, на которые не обратили внимание клиента представители банка при оформлении кредита. Можно смело сказать, что сокрытие реальной стоимости кредита путем утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения клиентов.
Таким образом, одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора.
Вместо того чтобы оформлять экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому на год), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20% годовых и не требует никаких дополнительных выплат. Как правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется худшим предложением.
Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями кредитного договора лишь после оформления кредита.
Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются низким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие населения к кредитным организациям.
Для исчерпывающего объективного анализа необходимо выполнять дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее время процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потенциальных заемщиков. В результате банки оставляют клиентов наедине с агрессивной рекламой потребительского кредитования, в которой не может оперативно разобраться человек, не обладающий большим количеством свободного времени и хорошими математическими способностями.
Еще не менее важной проблемой является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта.
Кроме того, учитывая особую популярность экспресс-кредитов, со временем может проявить себя в полном объеме, проблема неплатежей по потребительским кредитам.
Отдельно стоит сказать об участии на рынке иностранного капитала. Чувствуя большой потенциал российского рынка и в то же время испытывая некоторый застой на западном рынке потребительского кредита, крупные иностранные игроки стремятся войти на рынок, покупая доли в российских компаниях и создавая свои дочерние банки.
Иностранные банки, незнакомые с местными условиями тоже могут быть причиной появления большого числа кредитов, выплаты по которым не будут осуществляться. С точки зрения потребителя это позитивные события, так как разнообразие кредитных продуктов будет расти, а ставки по кредиту падать. Но смогут ли выжить в таких условиях российские банки, с их относительно скромными ресурсами остается под вопросом.
Пока коммерческие банки имеют возможность диктовать потребителю свои условия и устанавливать высокие процентные ставки. Но скоро конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента и сама возможность остаться и развиваться на рынке розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.
Одна из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит в том, что совершенствование методов и систем оценки рисков в российских банках не успевает за развитием бурно растущего рынка. Поэтому банки зачастую выбирают следующий «способ работы» с проблемными долгами — существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.
Центральный Банк называет значительное сокращение банковских учреждений необходимой процедурой оздоровления банковского сектора, поскольку уменьшение количества ненадежных и сомнительных банков только оздоровит банковскую сферу, увеличивая уверенность потребителей в надежности крупных и образующих банков. Таким образом, на рынке останутся только устойчивые кредитные организации, которые могут своевременно и в полной мере выполнить свои обязательства.
Таким образом, происходит сокращение средств фонда, для пополнения которого правительство РФ и ЦБ регулярно делают имущественные взносы. В настоящее время при дефиците бюджета данная тенденция не является благоприятной.
Согласно информации ЦБ, главным фактором роста кредитования бизнеса стали смягченные условия предоставления займа. Отмечается, что немалую роль в росте сыграли программы господдержки. В то же время на фондовом рынке, наблюдается активизация размещения корпоративных облигации. Это свидетельствует о попытках большого бизнеса использовать другие более выгодные рыночные инструменты.[11]
Ставки по кредитам для физических лиц, наоборот, до сих пор держатся на достаточно высоком уровне, из-за чего кредитные продукты не пользуются высоким спросом.
В настоящее время низкая платежеспособность населения выступает самой острой проблемой современного кредитования в России. Рост просроченной задолженности связан, в первую очередь, со снижением реальных доходов населения, ростом уровня инфляция и повышением уровня безработицы.
Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.
2.2. Перспективы развития
Каковы перспективы потребительского кредитования? Насколько потребительский кредит выгодно будет оформлять? Какие процентные ставки по потребительским кредитам в этом году? Потребительское кредитование в 2019 году. Процентные ставки по потребительским кредитам могут колебаться от 9% до 25,5% годовых[12], но средний показатель составляет около 11,9–20%.
Активный рост потребительского кредитования обуславливается продолжением умеренного экономического роста страны и пересмотра банками-кредиторами модели управления рисками. Повышение платежеспособности населения способствует обостренному интересу западных инвесторов к кредитному сектору, поэтому ближайшие перспективы развития потребительского кредитования заключаются в притоке новых кредитных игроков на финансовый рынок страны. Большая конкуренция неизбежно приведет к снижению годовых процентных ставок в потребительском кредитовании.
Что готовят для заемщиков перспективы потребительского кредитования в России? Для потенциальных заемщиков в кредитном банковском продукте самой интересной составляющей является его конечная цена. Однако, несмотря на предпринятые законодательные меры, кредитные организации неохотно предоставляют заемщикам информацию об эффективной годовой процентной ставке.
Кредиторы опасаются, что раскрытие эффективной процентной ставки приведет к небольшим снижениям в темпе роста объемов выданных кредитов. Небольшой спад, возможно, продлится некоторое время, однако привычка покупать в кредит у отечественных заемщиков никуда не денется. Поэтому, даже увидев полную стоимость заемных средств, заемщики вряд ли откажутся от потребительских кредитов в дальнейшем.
Кредитные специалисты подтверждают, что сегодняшние годовые процентные ставки в сегменте потребительского кредитования весьма разнообразны. Диапазон варьируется от двенадцати до двадцати процентов. Не секрет, что годовые процентные ставки чаще всего зависят от того, каким образом заемщик подтверждает свой основной (дополнительный) доход, от формы его трудоустройства, от срока кредитования и суммы кредита.
В ближайшее время ожидается среди кредитных учреждений острая конкуренция за добросовестного заемщика. Это будет касаться предложений для заемщиков по индивидуальным финансовым условиям, упрощению и быстроте оформления кредитных займов для определенной категории потребителей, в том числе активное развитие удаленных каналов банка.
На кредитном рынке будут появляться банковские продукты, которые сориентированы на отдельные сегменты, интересные клиентам банка-кредитора, а также пакетные программы, сочетающие в своих предложениях одно решение кредитного продукта по сниженной цене с разнообразными дополнительными банковскими услугами и сервисами.
Говоря о длительных перспективах необходимо сказать о негативных моментах, которые оказывают негативное влияние на потребительский рынок кредитования. Имеется в виду тот настораживающий момент, что практически уже вся платежеспособная часть населения оформила потребительские кредиты. Однако эти факторы должны волновать кредитные учреждения.
Для потенциальных заемщиком данная ситуация интересна тем, что некоторые банки будут вынуждены снижать требования при оформлении и выдаче кредитов. Реальная угроза для банков заключается в этом случае в том, что данная тенденция может привести к повышенному росту безнадежных и проблемных кредитов.
Одним из важнейших факторов, определяющих перспективы развития потребительского кредитования в России, является цена кредита. Потепление общего инвестиционного климата и снижение ставки рефинансирования Банка России, вероятно, является преобладающей тенденцией.
Согласно сегодняшним правилам, применяются неизменные процентные ставки за кредит на весь срок действия кредитного договора. Но цена кредита не остаётся неизменной. Сохранение прежнего порядка установления платы за кредит может ущемлять интересы сторон потребительской сделки (кредитора или потребителя). Поэтому представляется целесообразным установить плавающие ставки по кредитам, предоставляемым на покупку объекта потребительского кредитования, которые менялись бы пропорционально изменению ставки рефинансирования.
Но самое главное заключается в том, чтобы осознать народно-хозяйственное значение потребительского кредита как мощного инструмента мобилизации инвестиционных ресурсов и обновления технологической базы производства. Поэтому при разработке и утверждение «Стратегии развития Российской Федерации до 2020 года» необходимо существенно скорректировать курс экономической реформы, чётко разграничивать её цели со средствами достижения и помнить, что конечной целью является развитие экономики и улучшение жизни народа, а не либерализация любой ценой.
Говоря о длительных перспективах необходимо сказать о негативных моментах. Имеется в виду, что практически уже вся платежеспособная часть населения оформила потребительские кредиты. Однако эти факторы должны волновать кредитные учреждения.
Для потенциальных заемщиком ситуация интересна тем, что банки будут вынуждены снижать требования при оформлении и выдаче кредитов. Реальная угроза для банков заключается в этом случае в том, что данная тенденция может привести к повышенному росту безнадежных и проблемных кредитов.
Заключение.
Потребительское кредитование является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.
Потребительский кредит выдается на тех же принципах срочности, платности, возвратности, обеспеченности, дифференцированности и целевого характера, что и другие кредиты, но проявляются эти принципы при данном кредитовании по-особому.