Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Роль личного страхования в обеспечении защиты интересов граждан).pdf

- форма организации страхования: обязательное социальное страхование (ОСС) и прочее страхование. Отличие ОСС в том, что такое страхование проводится в интересах общества и касается защиты населения от действия социальных рисков, при этом объем страховых гарантий установлен на относительно низком уровне. Данная сфера отношений регулируется специальной нормативно-правовой базой и реализуется посредством функционирования специально созданных государственных фондов: Пенсионного фонда России, Федерального и территориальных фондов обязательного медицинского страхования, а также Фонда социального страхования РФ. Принципы проведения ОСС имеют существенные отличия, в частности, государство выступает гарантом по обязательствам в системе ОСС;

- объект страхования: с этих позиций страхование подразделяют, прежде всего, на личное и имущественное. Также страхование классифицируется на три отрасли (личное, имущественное и страхование ответственности), подотрасли и виды страхования;

- характер страховых обязательств: страхование жизни (обязательства имеют, как правило, рисково-накопительный характер) и виды страхования иные, чем страхование жизни (обязательства имеют только рисковый характер)^[9];

- категория страхователей: страхование физических лиц, страхование юридических лиц и страхование прочих субъектов.

Стоит отметить, что существуют и другие критерии классификации страховых отношений, но в аспекте темы данной курсовой работы они не имеют существенного значения.

Подводя итоги, отметим, что страхование представляет собой совокупность общественных отношений, связанных с образованием за счет взносов страхователей страхового фонда и использованием его на выплаты им в случае наступления заранее оговоренных, случайных и, как правило, негативных событий. Страховщики оказывают страховые услуги на основе заключения договоров страхования, устанавливающих их обязанность произвести денежную выплату (либо услугу в натуральной форме) при наступлении оговоренных событий. Данный метод защиты интересов эффективен благодаря перераспределению риска (ущерба) между многочисленными страхователями. Важными критериями классификации страховых отношений являются форма проведения и организации, а также объекты страхования.

1.2. Функции и роль страхования

Экономической сущности страхования соответствуют его функции, выражающие общественное назначение данной категории. Вопрос о функциях страхования является дискуссионным, мнения ученых разнятся на счет их названий и количества. Наиболее обоснованной представляется точка зрения о наличии трех функций страхования^[10]:

1) защитная (компенсационная) функция. Она отражает основное предназначение страхования, поскольку все его виды направлены на защиту от последствий реализации риска в виде денежной компенсации. С помощью заключения договора страхования обеспечивается снижение риска некомпенсированных потерь страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя);

2) предупредительная (превентивная) функция. Её действие обусловлено заинтересованностью страховщика в снижении уровня страхового риска, в связи с чем он предпринимает ряд действий, направленных на предупреждение страхового случая или минимизацию его последствий. Во-первых, это может быть требование проведения страхователем каких-либо профилактических мероприятий до заключения договора страхования (например, установка электронной противоугонной системы на автомобиль). Во-вторых, это четкое указание в договоре на обязанности страхователя соблюдать меры безопасности. В-третьих, прямое финансирование страховщиком каких-либо превентивных мер (например, оплата вакцинации застрахованных по добровольному медицинскому страхованию сотрудников предприятия в период ожидания эпидемии гриппа). В-четвертых, крупнейшие страховщики финансируют прикладные исследования в области риск-менеджмента (например, связанные с ранним оповещением о землетрясениях и ураганах). Данная функция также связана с деятельностью страховых брокеров, оказывающих клиентам услуги в области риск-менеджмента^[11];

3) инвестиционная функция. Она обусловлена тем, что страховщики в процессе страховой деятельности аккумулируют большой объем денежных средств, который вместе с собственным капиталом размещается в различные объекты инвестиционных вложений. Большое макроэкономическое значение данной функции объясняется тем, что аккумулированные страховщиками страховые платежи служат мощным источником инвестиций в национальную экономику. Большой инвестиционный потенциал страхования обусловлен проведением долгосрочных видов страхования и, прежде всего, страхования жизни. Совокупный оборот современного мирового страхового рынка достигает более 4,3 трлн. долл. ежегодно. Около 60% из этих поступлений приходится на договоры страхования жизни. Совокупные страховые резервы европейских страховщиков – более 3 трлн. евро, из которых 80% приходится на компании, занимающиеся страхованием жизни.

Если страхование в стране развито, то совокупное действие функций страхования обуславливает его большое социально-экономическое значение, и вполне обоснованно страховую отрасль называют стратегическим сектором экономики. Заинтересованность каждого государства в наличии развитой страховой отрасли и страхового рынка связана с тем, что:

- личное страхование (как рисковое, так и накопительное) позволяет обеспечить защиту населения и сгладить последствия реализации социальных рисков, что облегчает выполнение государством функции социальной защиты населения. Более высокий объем и качество страхового обслуживания содействуют повышению уровня жизни, улучшению состояния здоровья населения, соответственно выше становится трудовой потенциал – важный фактор обеспечения экономического роста;

- имущественное страхование позволяет восполнить материальные потери страхователей, как физических, так и юридических лиц, и тем самым, обеспечивает сохранение достигнутого уровня жизнедеятельности, непрерывность деятельности предприятий и их лучшее финансовое положение за счет возмещенных убытков, что в итоге снижает нагрузку с расходной части государственного бюджета по поводу финансовой поддержки пострадавших, а также способствует пополнению доходной части госбюджета за счет более полного сбора налогов;

- страхование ответственности защищает интересы не только страхователей, но и потерпевших, и тем самым, облегчает выполнение государством функции обеспечения правопорядка. Потерпевшие с помощью страхования быстро получают возмещение и не ведут долгих судебных тяжб с виновниками ущерба, для которых эффект страхования также заключается в защите материального положения в пределах лимитов ответственности;

- собственные средства страховщиков и средства страховых резервов являются важным внутренним источником долгосрочных инвестиций в национальную экономику.

Во многих отраслях рыночной экономики страхование является необходимой предпосылкой экономического роста, его составной компонентой^[12]. Все больше возрастает роль страхования предпринимательских рисков. Реализация многих инвестиционных проектов, особенно в новых сферах жизнедеятельности человека, становится вообще невозможной без страхования по причине своей высокой рискованности. Страхование является обязательным элементом разрабатываемых бизнесом комплексных программ управления рисками. Современные предприятия, не экономящие денег на страховании, рассматривают его способом бюджетирования убытков. Заключая договоры страхования, они переводят непредсказуемые, случайные потери в разряд планируемых за счет заранее известной величины страховой премии.

Современный этап мирового экономического развития характеризуется сложными социально-экономическими процессами, одним из которых является формирование так называемой новой экономики. Новая экономика предъявляет новые требования к страхованию, которое является атрибутом современной социально-экономической системы и в определенной мере «зеркалом» ее развития.

Как верно отмечают Л.А. Орланюк-Малицкая и С.Ю. Янова, страховщики своей деятельностью ускоряют глобализацию, защищая имущественные интересы участников глобализационных процессов и участвуя в формировании глобального финансового рынка^[13]. Страховой капитал – не пассивная составляющая, а активный участник глобализации. Он участвует в создании различных международных конгломератов и структур, сопровождает международные потоки капитала; способствует глобальному экономическому росту; смягчению социальных последствий демографических проблем; участвует в глобальной системе управления риском; стимулирует инвестиционную активность, в том числе за счет сбережений.

Характеризуя роль страхования, ученые, теоретики и практики, как правило, формулируют общие выводы, собственные умозаключения, подкрепляя их в отдельных случаях примерами, статистическими данными о произведенных страховых выплатах, доле возмещенного ущерба, инвестиционных потоках страховщиков. Следовательно, речь идет только об оценке уровня реализации защитной и инвестиционной функций страхования.

Оценить более широко и глубоко влияние функционирующей системы страхования на состояние и развитие экономики и ее субъектов довольно сложно, поскольку данное влияние носит опосредованный и косвенный характер. Среди известных нам работ, только в работе В.В. Чернова осуществлена попытка оценки влияния страхования на формирование инновационного потенциала экономики (ИПЭ) в качестве фактора её инновационного развития (ИРЭ)^[14]. На основе использования метода анализа статистических и причинно-следственных связей в рамках глобальной вербально-логической модели данный автор, опираясь на результаты подобных исследований зарубежных ученых, провел проверку ряда выдвинутых гипотез касательно влияния страхования на развитие экономики. Судя по опубликованным автором результатам такого исследования, проведенного по статистическим показателям 84 стран мира, им были подтверждены следующие гипотезы:

- положительное влияние страхования на доступность венчурного капитала и кредитов, степень развитости финансового рынка, необходимого для ИРЭ;

- положительное влияние страхования на продолжительность жизни населения, способствуя ИРЭ;

- положительное влияние страхования на степень концентрации производства, монополизации экономики и в тенденции к повышению интенсивности конкуренции;

- положительное влияние страхования на эффективность бюджетных расходов государства, этичность корпоративного поведения в экономике и снижение экономических издержек преступлений и насилия.

При этом степень такого влияния находится в прямой зависимости от уровня развитости страхования в стране, определяемого, прежде всего, показателями плотности страховании (среднедушевая страховая премия) и проникновения страхования в экономику (соотношение совокупной годовой страховой премии и ВВП).

Не подтверждены гипотезы о влиянии страхования на «совокупную ставку сбережения, снижая её, в пользу более активного потребления в экономике», а также о влиянии «на совокупную ставку налогообложения в экономике, снижая её».

В отношении выдвинутой гипотезы о положительном влиянии страхования на рост ВВП Чернов В.В. сделал отрицательный вывод, указав, что такое влияние страхования является взаимообусловленным, т.е. имеет место тесная взаимосвязь между показателями. Однако по нашему мнению, отрицать на этом основании влияние страхования на рост ВВП необоснованно. Как защитная, так и инвестиционная, функции страховании способствуют предпринимательской активности, укреплению стабильности, росту благосостояния граждан и улучшению финансового состояния предприятий, что вносит весомый вклад в обеспечение устойчивого развития национальной экономики. Сложно переоценить влияние обязательного страхования банковских вкладов на обеспечение устойчивости банковского сектора как важного фактора, содействующего росту ВВП. В отсутствии такого страхования банкам было бы сложнее формировать свою ресурсную базу и обеспечивать ее непрерывный рост и стабильность.

Таким образом, в рыночных условиях роль страхования существенно повышается, и оно одновременно выступает как один из стабилизаторов экономической и социальной ситуации в стране и как одна из сфер экономики и бизнеса. Основное позитивное социально-экономическое воздействие страхования реализуется через защитную и инвестиционную функцию страхования, также не менее важна предупредительная функция. Развитый страховой сектор экономики способствует глобальному экономическому росту, смягчению социальных последствий демографических проблем, участвует в глобальной системе управления риском, стимулирует инвестиционную активность.