Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Роль личного страхования в обеспечении защиты интересов граждан).pdf

Все эти меры в комплексе позволят более качественно удовлетворять потребности потребителей в защите их имущественных интересов, что доказывает необходимость стимулирования развития добровольного страхования и здоровой конкуренции для обеспечения качественного инновационного развития страхового дела в Российской Федерации.

Заключение

Проведенное исследование теоретических и практических аспектов реализации роли страхования позволило решить поставленные задачи и получить следующие результаты.

Определено, что страхование представляет собой совокупность общественных отношений, связанных с образованием за счет взносов страхователей страхового фонда и использованием его на выплаты им в случае наступления заранее оговоренных, случайных и, как правило, негативных событий. Данный метод защиты интересов эффективен благодаря перераспределению риска (ущерба) между многочисленными страхователями.

В рыночных условиях роль страхования существенно повышается, и оно одновременно выступает как один из стабилизаторов экономической и социальной ситуации в стране и как одна из сфер экономики и бизнеса. Основное позитивное социально-экономическое воздействие страхования реализуется через защитную и инвестиционную функцию страхования, также не менее важна предупредительная функция. Развитый страховой сектор экономики способствует глобальному экономическому росту, смягчению социальных последствий демографических проблем, участвует в глобальной системе управления риском, стимулирует инвестиционную активность.

В практической части работы представлены результаты анализа уровня развития страхования в России и реализации его роли. Исследование позволило выявить следующие тенденции: снижение численности страховщиковдо 200 страховых организаций и 12 ОВС; объем годовой страховой премии по страхованию достиг 1 278 млрд рублей, территориально 56% объема добровольного страхования сконцентрировано в г. Москва, в регионах его уровень развития гораздо ниже; по показателям плотности (120,5 долл. на человека) и уровню проникновения добровольного страхования (1,12% от ВВП) Россия существенно отстает от среднемирового значения; за последние 6 лет реальный, а не номинальный рост показало только добровольное страхование за счет физических лиц благодаря высоким темпам развития.

В период 2013-2017 гг. имела место тенденция постепенного повышения доли личного страхования (благодаря активному развитию ИСЖ) на фоне стабильно низкой доли страхования ответственности и сокращения доли имущественного страхования (вследствие резкого сокращения спроса на страхование автотранспорта); практически во всех сегментах имеет место высокая концентрация операций, уровень конкуренции ограничен. В 2017 году отмечается увеличение рыночной доли лидеров, которые во всех сегментах представлены компаниями (Сбербанк страхование жизни, ВТБ страхование, СОГАЗ) с косвенным участием государства.

По результатам анализа сделаны выводы, что современное состояние добровольного страхования в России характеризуется: низким охватом потенциальных объектов страхования, как среди граждан, так и организаций, приводящим к их низкой защищенности от отрицательного воздействия рисков; состоянием стагнации во многих сегментах добровольного страхования под воздействием неблагоприятной экономической обстановки, отсутствия роста реальных доходов населения; неразвитостью взаимного страхования.

К основным проблемам дальнейшего развития добровольного страхования отнесены: сохраняющийся невысокий уровень страховой культуры; неблагоприятное влияние экономической рецессии, ограничивающее платежеспособный спрос; невысокое качество урегулирования страховых случаев, дискредитирующее роль страхования в качестве инструмента защиты; нацеленность многих страховщиков на получение сиюминутной выгоды в ущерб повышению лояльности страхователей; высокий уровень страхового мошенничества; завышенные тарифы по многим видам страхования (низкая доля нетто-ставок в связи с высокими агентскими комиссиями, особенно при продажах через банки).

В работе сделан вывод, что перспективы развития добровольного страхования во многом связаны с преодолением кризисных явлений в экономике, совершенствованием государственного регулирования страхового рынка, а также повышением качества и эффективности деятельности страховщиков. Внесение поправок в нормативно-правовые акты должно быть нацелено на создание условий, обеспечивающих развитие добровольных видов страхования, включая форму взаимного. Необходимо, прежде всего, обеспечить реализацию мер, указанных в Стратегии развития страховой деятельности до 2020 года, но еще полностью нереализованных.

В работе признано, что действенным инструментом стимулирования спроса является прямое бюджетное субсидирование (части страховых премий или страховых выплат), однако в современных экономических условиях возможности его использования в регионах крайне ограничены. По мере стабилизации экономической ситуации в России необходимо шире использовать данный инструмент в федеральных и региональных программах. Также актуально в дальнейшем реформирование системы ОМС (разработка комбинированных программ ОМС и ДМС) и допуск страховщиков в систему обязательного пенсионного страхования.

Развитие деятельности страховщиков в сфере добровольного страхования должно быть основано на разработке широкого спектра актуальных и эффективных страховых программ, повышении клиентоориентированности и индивидуализации обслуживания на основе внедрения новейших цифровых технологий (мобильные приложения, телематика, блокчейн, big datа и т.д.). Новые технологии позволяют повысить эффективность страхового дела и качество страхового обслуживания, существенно удешевить страховые услуги, снизить уровень мошенничества, поэтому страховщикам следует активнее внедрять их в свою деятельность.

Все эти меры позволят повысить спрос и более качественно удовлетворять потребности потребителей в защите их имущественных интересов.

Список использованных источников

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 05.12.2017). Глава 48. [Электронный документ]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/

1. Налоговый Кодекс Российской Федерации [Электронный документ]. – Режим доступа: http://base.garant.ru/10900200/

Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 31.12.2017) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018) [Электронный документ]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/

Федеральный закон РФ «О взаимном страховании» от 29.11.2007 № 286-ФЗ (ред. от 29.07.2017) [Электронный документ]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/

Распоряжение Правительства Российской Федерации от 22.07.2013 № 1293-р «Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года» [Электронный документ]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/

Байгишиева Д.А., Акаева У.М. Налоговая политика как фактор развития добровольного личного страхования в России // Совершенствование налогообложения как фактор экономического роста: Материалы VII Международной научно-практической конференции. – Волгоград: Изд-во ВГУ, 2015. С. 86-88.

Будущее страхового рынка [Электронный документ]. – Режим доступа: https://raexpert.ru/project/insur_future/2016/stenogramma/

Васюкова Л.К., Мосолова Н.А., Швецова Е.В. Совершенствование системы антимонопольного регулирования страхового рынка России // Наука Красноярья, № 4(37), 2016. С. 181-194.

Годин А.М. Страхование: учебник / А. М. Годин, С. Р. Демидов, С. В. Фрумина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2013. - 504 с.

Ефимов С.Л. Экономика и страхование: Энциклопедический словарь. – М.: Церих-ПЭЛ. [Электронный документ]. – Режим доступа: http://www.insur-info.ru/dictionary/source/src1/

Иванишина В.А. Проблемы развития и возможные перспективы добровольного медицинского страхования в России // Проблемы современной науки и образования. 2017. № 8 (90). С. 75-79.

Информационно-аналитические материалы «Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков, 2018 год» [Электронный документ]. – Режим доступа: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/35994/review_ insure_17Q3.pdf

Капова З.И., Русецкий М.Г. Роль страхования в развитии российской экономики // Экономика и управление: проблемы, решения. 2016. Т. 2. № 4. С. 50-54.

Кучерова О.А. Катастрофы по плану [Электронный документ]. – Режим доступа: http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=9872731

Кучерова О.А. В России застраховано всего 10—15% недвижимости [Электронный документ]. – Режим доступа: https://news.rambler.ru/money/39031742-v-rossii-zastrahovano-vsego-10-15-nedvizhimosti/

Одинокова Т.Д., Терентьева М.Н. Эффективность применения налоговых инструментов для развития в России добровольного медицинского страхования // Страховое дело. 2018. № 3 (300). С. 46-55.

Основы страхового дела / Архипов А.П., Гомелля В.Б. - М.: Магистр, НИЦ ИНФРА-М, 2016. - 544 с.

Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики России. – Режим доступа: http://www.gks.ru.

Официальный сайт ЦБ РФ. – Режим доступа: http://www.cbr.ru.

Прогноз развития страхового рынка в 2018 году: отсутствие драйверов [Электронный документ]. – Режим доступа: https://raexpert.ru/researches/insurance/insurance_forecast_2018

Риски российской экономики оценили в квадриллион рублей [Электронный документ]. – Режим доступа: https://www.finanz.ru/novosti/aktsii/riski-rossiyskoy-ekonomiki-ocenili-v-kvadrillion-rubley-1008780908

Скамай Л. Г. Страховое дело: Учебник / Л. Г. Скамай. – М.: Издательство Юрайт, 2017. – 293 с.

Страхование: Учебное пособие / Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф., 2-е изд., перераб. и доп. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2016. – 356 с.

Страховое дело: Учебник / Под ред. проф. Рейтмана Л.И. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр. 1992. – 456 с.

Страховой бизнес: Словарь-справочник / Сост. Р.Т.Юлдашев. – М.: Анкил. [Электронный документ]. – Режим доступа: http://www.insur-info.ru/dictionary/source/8760/

Cударикова И.А. Страхование: учебное пособие/ И.А. Сударикова. – Саратов, Изд-во СГСЭУ, 2012. С. 11-12.

Сударикова И.А. Факторы роста инвестиционного страхования жизни в России // Страхование в системе финансовых услуг в России: место, проблемы, трансформация: сборник трудов XVIII Междунар. науч.-практ. конф. (г. Кострома, 7–9 июня 2017 г.). В 2 т. Т. 2 / Росгосстрах ; Костром. гос. ун-т ; отв. ред. Е. В. Злобин, Р. Т. Юлдашев. – Кострома : Изд-во Костром. гос. ун-та, 2017. – С. 89-94. 

Тарасова Ю.А. Страхование: Учебник / Ю. А. Тарасова. – М.: Издательство Юрайт, 2017. – 236 с.

Хоминич И.П. Основы страхового дела: учебник и практикум для прикладного бакалавриата / И. П. Хоминич, Е. В. Дик. – М.: Издательство Юрайт, 2016. –243 с.

Приложение 1

Объем страховой премии по добровольному и обязательному страхованию в России в 2007-2017 гг., млрд руб.

*Составлено и рассчитано автором по данным ЦБ РФ

Приложение 2

Динамика соотношения добровольного и обязательного страхования в России в 2007-2017 гг.

*Составлено и рассчитано автором по данным ЦБ РФ

Приложение 3

Таблица - Показатели уровня развития добровольного страхования в России в период 2007-2017 гг.*

*Составлено и рассчитано автором по данным Росстат

Приложение 4

Таблица – Показатели значения добровольного страхования в России в период 2007-2017 гг.*