Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Роль личного страхования в обеспечении защиты интересов граждан).pdf

- расширение практики применения стандартных условий добровольного страхования, страховой терминологии для упрощения понимания и выбора страхователями конкретных страховых услуг и повышения доверия к страховщикам и институту страхования;

- расширение практики страхования имущественных интересов физических лиц при финансовом участии и предоставлении определенных гарантий органов государственной власти (например, страхование жилья в г. Москве), расширение региональных программ развития отдельных видов страхования с учетом отраслевой, географической, демографической и природно-климатической специфики субъектов Российской Федерации;

- повышение страховых интересов физических и юридических лиц к страхованию имущества от стихийных бедствий природного характера, в том числе от пожаров, проработка многоуровневой системы взаимодействия органов государственной власти, хозяйствующих субъектов и страховщиков в целях формирования комплексного подхода к использованию механизмов страхования и возмещения вреда;

- совершенствование нормативно-правовой базы взаимного страхования в части расширения форм взаимного страхования, видов страхования, которые вправе осуществлять общества взаимного страхования;

- развитие института страховых брокеров и страховых агентов. Обеспечение баланса интересов страховщиков, страховых брокеров и страховых агентов при определении условий предоставления услуг (включая размер комиссионного вознаграждения);

- формирование института страховых сюрвейеров, осуществляющих профессиональную оценку риска на этапе заключения договора страхования, аварийных комиссаров и аджастеров, осуществляющих профессиональную деятельность по оценке ущерба и урегулированию убытков, регламентация их деятельности, прав, обязанностей и ответственности, механизма их аттестации и форм контроля;

- внедрение объединениями страховщиков единого методического и информационного обеспечения по урегулированию убытков, в том числе для определения размера вреда, стоимости восстановительных расходов, включая стоимость заменяемых запасных частей (деталей), работ, износа, а также определение действительной стоимости имущества на дату наступления страхового случая и др.;

- разработка и внедрение в практику карт рисков по отдельным видам страхования и страховым событиям;

- расширение практики формирования при объединении страховщиков третейских судов и внедрение практики медиации при урегулировании спорных ситуаций между страховщиками и юридическими лицами.

Также стоит отметить, что важнейшим направлением развития добровольного страхования выступает совершенствование форм и методов защиты прав страхователей. В этом направлении актуальны следующие меры:

- информирование граждан о страховщиках, страховых посредниках и условиях предоставляемых ими услуг, обеспечивающее возможность осознанного выбора страхователями страховых услуг, их поставщиков и продавцов, посредством комплексного предоставления соответствующей информации на специализированном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с возможностью сравнивать страховщиков и страховых посредников, а также условия и цены различных страховых услуг;

- раскрытие соответствующей информации на официальных сайтах субъектов страхового дела, консультирование потребителей, разъяснение им условий страхования при заключении договора страхования, пояснение порядка урегулирования убытков, определения размера страховых выплат и их осуществления при уведомлении страховщика о наступлении страхового случая и подаче потребителем заявления о страховой выплате;

- повышение правовой защиты потребителей страховых услуг с учетом специфики страховой деятельности, обеспечение однозначной правоприменительной практики и единообразной судебной практики путем гармонизации законодательства Российской Федерации о защите прав потребителей и страхового законодательства;

- обеспечение объективной и единообразной оценки размера ущерба путем унификации подходов к оценке вреда, причиненного жизни, здоровью, а также имуществу граждан;

- формирование эффективного механизма досудебного урегулирования споров между страховщиками и физическими лицами - страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями) путем создания института финансового омбудсмена, действующего на принципах независимости, добросовестности, справедливости, объективности и беспристрастности, признания прав и свобод человека и гражданина и их всесторонней защиты, безвозмездности рассмотрения споров для заявителя, упрощения процедуры рассмотрения споров, качественного правового консультирования и обеспечения конфиденциальности персональных данных заявителей.

В соответствии с «дорожной картой» большая часть указанных мероприятий должна была быть реализована в период 2014-2016 гг., однако на практике удалось реализовать далеко не все поставленные задачи. В частности, не решены задачи по расширению участия страховщиков в пенсионном страховании, медицинском страховании на основе объединения обязательного и добровольного страхования, пока еще не принят закон о финансовом омбудсмене, не созданы стимулы для расширения практики взаимного страхования, активизации страхового посредничества и т.д.

Прежде всего, необходимо обеспечить реализацию тех мер, которые направлены на обеспечение защиты интересов страхователей, на их полное достоверное информирование о приобретаемых услугах, досудебную защиту в спорных ситуациях, чтобы преодолеть сложившийся в последние годы стереотип мнения о страховщиках, как о недобропорядочных финансовых институтах. Необходим более тщательный контроль со стороны ЦБ РФ за соблюдением страховщиками правовых норм, обеспечивающих информирование и защиту интересов страхователей, а также усиление ответственности в случае выявленных нарушений. Прежде всего, речь идет о полисах инвестиционного страхования жизни, которые продолжают активно продавать банки, не сообщая всей важной информации (или сознательно её искажая) о таких специфичных инвестиционно-страховых продуктах.

По-прежнему актуальны меры развития налогового стимулирования, поскольку действующие налоговые льготы не создают существенной мотивации к заключению договоров страхования^[26]. Во многом это обусловлено тем, что льготы предусмотрены по налогу на доходы физических лиц (НДФЛ), ставка которого (13%) недостаточно высока, чтобы создавать существенный стимул. В частности, в отношении граждан социальные вычеты по НДФЛ предусмотрены по добровольному медицинскому страхованию и долгосрочному страхованию жизни (ст. 219 НК РФ), но установленный лимит расходов в 120 тыс. руб. давно обесценен инфляцией и к тому же применяется в отношении прочих видов льготируемых расходов (обучение, лечение и т.д.)^[27]. Поэтому целесообразно провести индексацию указанного лимита – увеличить как минимум в 2 раза, до 240 тыс. рублей. Также актуально введение аналогичной льготы по среднесрочному страхованию жизни, поскольку в современных условиях многим гражданам сложно решиться покупать малоизвестные продукты на такой длительный период времени. Сокращение срока договоров страхования жизни, на которые распространяются социальные вычеты по НДФЛ, до 3 лет позволит, по нашему мнению, существенно расширить число страхователей жизни.

Действенным инструментом стимулирования спроса является прямое бюджетное субсидирование, которое может применяться в отношении определенных категорий граждан (например, малоимущих) или социально значимых видов страхования (страхование жилья, онкострахование). Однако в современных экономических условиях возможности регионов РФ по реализации таких программ крайне ограничены, поэтому данные эффективные меры в настоящее время не будут востребованы. По мере стабилизации экономической ситуации в России необходимо будет вновь поставить задачу их широкого применения. То же самое касается поставленных задач реформирования системы ОМС (разработки комбинированных программ ОМС и ДМС) и допуска страховщиков в систему обязательного пенсионного страхования.

Не менее актуально совершенствование налогообложения коллективного (корпоративного) пенсионного страхования. Несмотря на то, что данная мера в «дорожной карте» была запланирована на 2013 год, до сих пор не произошло выравнивания условий налогообложения работодателей по договорам коллективного пенсионного страхования со страховщиками и по договорам пенсионного обеспечения с негосударственными пенсионными фондами. Поэтому необходимо в ближайшее время внести соответствующие поправки в главу 34 «Страховые взносы» НК РФ: дополнить пп. 5 п. 1 словами «и договорам добровольного пенсионного страхования». Данная мера позволит значительно повысить интерес страхователей-работодателей к заключению договоров пенсионного страхования в отношении сотрудников.

В условиях сокращения численности страховщиков, повышения концентрации страховых операций, усиления рыночной власти федеральных компаний с госучастием и снижения конкуренции на страховом рынке актуальны меры, направленные на совершенствование антимонопольного регулирования в сфере страхования, поскольку рынок с высоким уровнем монополизации не только не способствует устранению противоречий между участниками страховых отношений, но и усугубляет их.^[28]

Еще одной действенной мерой является косвенное регулирование цены страховых услуг путем ограничения размера комиссионного вознаграждения посредников или доли нагрузки в тарифе. Предельный уровень комиссионного вознаграждения не должен превышать 30%, а нагрузка – 45% в структуре тарифе. В настоящее время мониторинг деятельности каждого страховщика осуществляется закрепленным куратором, которому будет несложно, в том числе, анализировать уровень расходов на ведение дела, соответствие заявленной структуры тарифной ставки и размера комиссии. Если выявляется, что на протяжении ряда лет у страховщиков уровень выплат в определенном виде страхования не превышает 25%, то, скорее всего, имеет место ограничение конкуренции, сговор, нерыночное страхование, в связи с чем интересы страхователя ущемлены. Необходимо изживать практику перекрестного субсидирования, когда убытки или низкая доходность по одним видам страхования компенсируются высокой доходностью по другим видам добровольного страхования^[29]. Введение указанных ограничений будет способствовать оптимизации цены страховых услуг и, тем самым, расширению спроса со стороны страхователей.

Финансовое состояние и финансовые результаты деятельности большинства страховщиков «не жизни» в настоящее время сильно зависят от ситуации в ОСАГО, поэтому весьма положительное влияние на развитие сферы добровольного страхования окажет быстрейшее внесение ожидаемых поправок в порядок действия ОСАГО. Снижение убыточности в ОСАГО позволит страховщикам в большей степени сконцентрировать свои усилия на развитии добровольного страхования.

Важным фактором развития всей системы добровольного страхования станет создание единой базы данных по рискам (национальная система риск-менеджмента). Данный проект предложен Всероссийским союзом страховщиков (ВСС), работа по нему началась в 2017 году. Планируется, что на создание национального риск-офиса потребуется около 3 лет и не менее 1 млрд рублей.

На первом этапе будет создана база данных, содержащая сведения о действующих договорах страхования имущества граждан и юридических лиц от рисков чрезвычайных ситуаций техногенного и природного характера, увязанная с единым государственным реестром недвижимости и картой территорий, подверженных рискам возникновения ЧС, «в том числе в целях упрощения процедур оценки утраченного имущества и ускорения выплаты соответствующей компенсации»^[30]. Страховщики будут собирать и анализировать информацию от всех участников страхового рынка и данные от различных государственных органов: Федерального фонда социального страхования, МЧС, Ростехнадзора, Минздрава, Минтруда, Росстата и других. При этом речь идет о должной обработке этой big data, для чего страховщикам необходима новая IT-система.

Государство должно выработать единую концепцию по организации защиты от последствий чрезвычайных ситуаций, целесообразно постепенно заместить прямую бюджетную поддержку гарантиями страховщиков.

Важной задачей является повышение страховой грамотности и страховой культуры потенциальных потребителей. Несмотря на то, что в стране уже несколько лет проводится программа содействия повышения финансовой грамотности населения, страховщикам следует самим активнее участвовать в проведении просветительской и разъяснительной работы среди населения и хозяйствующих субъектов, сотрудничать со средствами массовой информации, организовывать тематические конференции, семинары, размещать информацию в печатных изданиях о разновидностях страховых услуг, инновационных продуктах, различных страховых рисках и необходимости обеспечения страховой защиты.