Файл: Страховое право - пособие.pdf

6

Введение

Соглашения, принятые в книге

Для улучшения восприятия материала в данной книге используются пикто-

граммы и специальное выделение важной информации.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Эта пиктограмма означает внимание. Здесь выделена важная ин-
формация, требующая акцента на ней. Автор здесь может поде-
литься с читателем опытом, чтобы помочь избежать некоторых
ошибок.
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Эта пиктограмма означает цитату.
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Выводы

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Эта пиктограмма означает выводы. Здесь автор подводит итоги, обобщает из-

ложенный материал или проводит анализ.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Контрольные вопросы по главе

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Глава 1

ПОНЯТИЕ СТРАХОВОГО ПРАВА.

МЕСТО СТРАХОВОГО ПРАВА В СИСТЕМЕ

ОТРАСЛЕЙ ПРАВА

Возникновение страхования обусловлено экономическими и социальными по-

требностями общества, поэтому страхование как экономическая категория носит
объективный характер. В этом смысле страхование может существовать вне вся-
кого правового регулирования со стороны государства. В литературе справедливо
отмечается, что на первоначальных этапах существования страхования так оно
и было. Основным регулятором страхования являлся договор, определяющий пра-
ва и обязанности страхователя и страховщика в качестве субъектов страхового
отношения. С течением времени по мере развития страхования (как и развития са-
мого государства и его правовой системы) оно стало выступать предметом право-
вого регулирования. Регулирование страхования в ходе исторического развития все
более детализировалось, переходило от общих положений ко все более подробной
правовой регламентации. В итоге возник правовой массив, который в настоящее
время мы называем страховым правом

1

.

Начиная знакомство с учебной дисциплиной «Страховое право России», сле-

дует уяснить, какие правовые отношения входят в предмет ее изучения. Страховое
право (равно как и банковское, биржевое, валютное, инвестиционное) является
правовым образованием, призванным регулировать разнородные по сути обще-
ственные отношения.

Некоторые общественные отношения, возникающие при осуществлении стра-

ховой деятельности, являются частноправовыми по своей сути, то есть отноше-
ниями, в основе которых лежит равенство правового положения субъектов в юри-
дическом смысле. Субъекты частноправовых отношений не наделены властными
полномочиями друг относительно друга и обычно не вправе понуждать других

1

Худяков А. И. Теория страхования. М.: Статут, 2010 // СПС «КонсультантПлюс».

8

Глава 1. Место страхового права в системе отраслей права

лиц совершать определенные действия. В качестве примера, наиболее ярко демон-
стрирующего возникновение частноправовых отношений при страховании можно
привести заключение договора страхования. В результате заключения данного до-
говора к жизни вызывается гражданско-правовое обязательство.

В то же время наряду с частноправовыми отношениями в ходе осуществления

страховой деятельности возникают и публично-правовые отношения. Публично-
правовые отношения страхования основаны на применении метода власти и под-
чинения между субъектами, один из которых вправе давать обязательные для дру-
гого указания и разъяснения.

В литературе по-разному объясняются причины, по которым государство за-

интересовано в регулировании страховой деятельности. Так, использование де-
нежных ресурсов страховых компаний позволяет значительно снизить нагрузку
на государственный бюджет при наступлении страховых случаев. Кроме этого,
страховая деятельность отвлекает из оборота избыточную денежную массу, чем
оказывает антиинфляционное действие. Иными словами, страховая деятельность
способствует стабилизации денежного обращения. Не стоит забывать, что стра-
ховые компании сосредоточивают в своих руках значительный объем денежных
средств, пожалуй сопоставимый с государственным бюджетом. Исходя из этого
государству необходимо охранять интересы широкого круга лиц — страхователей,
т. е. кредиторов страховых компаний, чтобы избежать социальных потрясений

1

.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Итак, в сферу правового регулирования, имеющего предметом
страховую деятельность, вовлечены и отдельные институты граж-
данского права, а также правовые институты и юридические нор-
мы других отраслей права (государственного, административного,
финансового и др.).
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Вопрос о месте страхового права в системе отраслей российского права отно-

сится к числу дискуссионных. Высказывались разные позиции по данному вопросу.

1) По мнению одних специалистов, страховое право следует рассматривать

как комплексную отрасль права. Следует оговориться, что обоснованность
и необходимость конструирования комплексных отраслей права, в которых
«искусственным» образом объединяются разнородные по сути обществен-
ные отношения, справедливо ставится под сомнение в современной лите-
ратуре.

2) Во вторую группу можно объединить мнения тех ученых, которые, опре-

деляя место страхового права в системе отраслей российского права, при-
знают, что страховое право является подотраслью или институтом граж-
данского права. С такой позицией нельзя согласиться, так как отношения,
складывающиеся, к примеру, в сфере страхового надзора, едва ли можно
назвать гражданско-правовыми.

1

Тропская С. С. К вопросу о месте страхового права в системе российского права (финансово-

правовые аспекты страхования) // Финансовое право. 2011. №11 // СПС «КонсультантПлюс».

9

3) Третья группа авторов полагают, что страховое право не следует выде-

лять в качестве самостоятельной отрасли и/или подотрасли. Страховые
правоотношения регулируются нормами различных отраслей права, среди
которых главное место занимают нормы гражданского права. В настоя-
щее время в законодательстве РФ существуют нормы права, содержащиеся
в Гражданском кодексе, кодексе об административных правонарушениях,
иных кодифицированных и не кодифицированных актах, которые регла-
ментируют отношения, складывающиеся в ходе осуществления страховой
деятельности. Функция данных норм заключается в регулировании страхо-
вой деятельности, поэтому данные нормы можно объединить в правовой
массив. Общая функция норм придает массиву определенную целостность,
обособленность.

Рассмотрим более подробно, какие правоотношения являются страховыми. По

этому вопросу в литературе сформировалось две точки зрения.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

В узком смысле страховыми отношениями признают только те
общественные отношения, посредством которых осуществляется
собственно страхование, т. е. экономические отношения, опосредо-
ванные, как правило, договором страхования, субъектами которых
выступают страховщик и страхователь. В рамках этих отношений
страховщик за плату в виде страховой премии обеспечивает стра-
ховую защиту интересов страхователя (застрахованного лица). Эти
отношения именуют собственно страховыми отношениями.
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

В широком смысле под страховыми отношениями понимают более
широкий круг общественных отношений, признавая страховыми
также отношения, возникающие в процессе деятельности таких
субъектов, как страховые агенты и страховые брокеры, а также от-
ношения, возникающие в процессе деятельности государственных
органов, направленной на организацию страхования или связан-
ной с осуществлением страхового надзора.
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Различие между узким и широким пониманием страховых отношений сво-

дится к различию критериев, которые используются при признании отношения
страховым: в первом случае критерием является понятие «страхование», во вто-
ром — «страховая деятельность (страховое дело)». Первая точка зрения признает
страховыми отношения, возникающие при осуществлении страхования, вторая —
отношения, возникающие в сфере страхования, включая и осуществление самого
страхования.

Обосновывая широкий подход к раскрытию понятия «страховое отношение»,

можно привести следующие аргументы.

1) В системе правовых актов, имеющих непосредственное отношение к стра-

хованию, в настоящее время основное значение имеют два акта: Граждан-

10

Глава 1. Место страхового права в системе отраслей права

ский кодекс, в котором содержится специальная глава 48 «Страхование»,
и Закон об организации страхового дела. Гражданский кодекс регулиру-
ет отношения, которые именуются собственно страховыми отношениями,
т. е. отношения по осуществлению страхования. Закон, что и вытекает из
его названия, регулирует отношения, связанные с организацией страхового
дела, т. е. отношения по организации страхования.

2) Признание в качестве страховых только отношений по осуществлению

страхования требует исключения из предмета страхового права деятельно-
сти по оказанию услуг, связанных со страхованием, такими специфически-
ми субъектами страхового дела, как страховые агенты, страховые брокеры
и страховые актуарии. Из предмета страхового права пришлось бы также
исключить деятельность государственного страхового надзора, как и сам
этот надзор, включая лицензирование страховой деятельности

1

.

Исходя из широкого подхода к пониманию страховых правоотношений можно

выделить следующие группы общественных отношений, которые регулируются
страховым правом.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Первую группу составляют отношения, связанные с осуществлени-
ем страхования, или собственно страховые отношения. Именно
в рамках этих отношений осуществляется страхование как тако-
вое, т. е. предоставление страховщиком страховой защиты страхо-
вателю, чем обеспечивается защита его материального положения.
Эти отношения опосредуют уплату страхового платежа и выпла-
ту страхового возмещения или страховой суммы. В связи с тем,
что эти отношения опосредуют движение денежных средств (при
уплате страховой премии — от страхователя к страховщику, а при
производстве страховой выплаты — от страховщика к страховате-
лю), эти отношения в литературе предлагается обозначить мате-
риальными страховыми отношениями

2

. Субъектами материально-

го страхового отношения выступают страхователь и страховщик.
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Вторую группу страховых отношений представляют отношения по
оказанию услуг, связанных со страхованием и возникающих в про-
цессе деятельности таких субъектов страхового дела, как страхо-
вые агенты, страховые брокеры и страховые актуарии. К числу
таких отношений относятся, например, отношения между страхо-
вой организацией и страховым брокером. Эти отношения можно
обозначить как вспомогательные страховые отношения.
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

1

Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010 // СПС «КонсультантПлюс».

2

См. : Там же.