Файл: Страховое право - пособие.pdf

16

Глава 2. История развития страхования

В более поздний период, около Х века нашей эры был образован англо-саксон-

ский союз, учредивший особую кассу для возмещения своим участникам стоимо-
сти украденного у них скота. В дальнейшем, в разных странах (в Дании, Исландии,
во Франции, в Португалии) появлялись объединения, целью деятельности которых
было частичное или полное возмещение их участникам понесенных случайных
убытков и расходов

1

.

Если обратиться к истории развития страховых отношений в отечественном

законодательстве, то следует отметить, что появление страхования на Руси неко-
торые авторы связывают с появлением Русской Правды в X–XI вв. Защита лич-
ности в Русской Правде гарантировалась статьей, по которой, если на территории
общины происходило убийство, а убийца не был пойман, община была обязана
уплатить виру (штраф). Община же помогала выплатить виру, если убийство было
неумышленным (в ссоре, на пиру и т. д.). Вира собиралась с каждого общинни-
ка, но тот, кто не желал участвовать в собирании виры, должен был платить за
себя сам. При этом величина платы за убийство для отдельного общинника была
очень высокой, практически непосильной. Это означало, что по Русской Правде
штраф за убийство раскладывался на каждого члена в общине и срок выплаты
этого штрафа продлевается на несколько лет. Раскладка виры происходила после
каждого страхового события, т. е. «страховой фонд» заранее не образовывался

2

.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

По мнению сторонников второй точки зрения относительно мо-
мента возникновения страховых отношений, прообраз современ-
ного страхования следует усматривать в средневековом морском
страховании, которое, так же как современное, строилось на ком-
мерческих началах, т. е. имело целью извлечение прибыли.
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Такого мнения придерживается, например, Г. Ф. Шершеневич. Он отмечал, что

впервые идея страхования находит свое применение в области морской торгов-
ли. Появление страхования в этой области торговых отношений вполне понятно,
если представить себе, пишет автор, те опасности, которыми угрожало море един-
ственному виду крупной торговли Средних веков. Несовершенная техника судо-
строения, делавшая всякую бурю опасной для судна, отсутствие власти, свобод-
ной оградить плавание от грозных пиратов, настоятельно вызывали необходимость
обеспечения

3

.

Морское страхование появляется около XII века на Средиземном море. Снача-

ла предметом страхования выступали товары. При этом владелец судна, за допол-
нительное вознаграждение, брал на себя риск доставки товаров несмотря ни на
какие случайности. То есть первоначально по своему происхождению страхование
являлось побочной сделкой, примкнувшей к фрахтовой сделке. Так как средства
судовладельца были ограничены, они обращались к состоятельным гражданам, ко-

1

Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2-е, испр.

М.: Статут, 2003. С. 278 и далее.

2

Номоконова З. П. Историко-правовые аспекты развития страхования в России // История госу-

дарства и права. 2010. №11. С. 33–37 // СПС «КонсультантПлюс».

3

Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. Т. II. С. 364 // СПС «Гарант».

17

торые, прельщаясь большой премией, перенимали риск. Как справедливо отмечает
автор, в строгом смысле слова это не было еще страхованием, так как риск не рас-
кладывался между участниками, а лишь перекладывался на других лиц

1

. Вместе

с тем усматривать в данных отношениях прообраз возникновения современных
отношений по страхованию совершенно справедливо.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Определившись с историческими корнями отношений по стра-
хованию, следует отметить, что с течением времени претерпе-
ли историческую эволюцию организационные формы страховых
образований (страховых предприятий). Простейшую форму та-
ких предприятий составляли общества взаимного (совместного)
страхования — своего рода некоммерческие страховые ассоциации
(объединения), построенные на профессионально-корпоративной
(торговой или ремесленной) основе и действующие на принци-
пе взаимопомощи (взаимной солидарности). Данные объединения
создавались для защиты имущественных интересов своих членов
путем учреждения локального страхового фонда. Можно сказать,
что данные формы страхования были построены на началах общ-
ности интересов участников и были проникнуты духом товарище-
ского единения. В них каждый участник одновременно является
и страхователем, и страховщиком от неожиданных опасностей.
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Стремительное развитие рыночного оборота привело к тому, что потребности

в страховых услугах возросли, что, как следствие, привело к появлению профес-
сиональных услугодателей — страховщиков, страховых обществ (компаний). Воз-
никновение таких профессиональных страховщиков не устранило общества вза-
имного страхования как самостоятельную форму их оказания, предоставив хозяй-
ствующим субъектам возможность выбора средств защиты (обеспечения) своих
собственных (частных) интересов: и по предотвращению угрожающих им опасно-
стей, и для ликвидации их последствий

2

.

Как писал Г. Ф. Шершеневич, развитие форм страховых предприятий шло в но-

гу с акционерным правом, так как только образование значительных акционерных
капиталов без большого риска для каждого из участников дало возможность поста-
вить «более правильно страховое дело». Большой капитал сосредоточил в одних
руках массу страхований, что привело к распределению риска между многими
страхователями

3

.

С течением времени появлялись и новые виды страхования. Так, вслед за мор-

ским страхованием возникло и страхование от огня. Сильный толчок для этого дал
большой пожар в Лондоне в 1666 г. В дальнейшем получает свое возникновение
и развитие страхование от града, падежа скота, сухопутное транспортное и другие
виды имущественного страхования.

1

Там же.

2

Худяков А. И. Теория страхования. М.: Статут, 2010. 656 с.

3

Шершеневич Г. Ф. Там же.

18

Глава 2. История развития страхования

Имущественное страхование достаточно быстро превратилось в процветаю-

щий вид страхового бизнеса. Данный вид страховых услуг динамично развивался,
учитывая все новые многообразные потребности каждого активно действующего
участника рыночного оборота в страховых продуктах.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Позже многих видов имущественного страхования возникает стра-
хование жизни. Личное страхование получило возможность широ-
кого распространения (опережая даже показатели имущественного
страхования) благодаря развитию страховой математики и страхо-
вой статистики, заложивших научные основы проведения данных
страховых операций.
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

В возникновении страхования жизни известную роль сыграли такие институ-

ты, как пари, ренты и тонтины, связь которых со страхованием можно выделить
только косвеннo.

Так, в конце средних веков большое развитие получили пари относительно

жизни отдельных лиц (императоров, пап, политических деятелей и т. п.). Обще-
ственные нравы, царящие в то время, способствовали тому, что нередко лица, за-
интересованные в наступлении смерти определенного лица, не останавливались
перед его убийством, прибегая к помощи наемного убийцы или к яду. Борьба пра-
вительства с такими страховыми пари привела к отграничению сделок дозволен-
ных, в основании которых лежал страховой интерес (страховых договоров), от
сделок недозволенных, в основании которых такого страхового интереса не было
(страховых пари).

Большое распространение еще в XVI веке получили ренты, состоявшие в том,

что отдельные лица передавали какому-либо учреждению, например монастырю,
известную сумму денег, получая взамен от этого учреждения пожизненно опреде-
ленный ежегодный доход.

Известное значение в возникновении страхования жизни имели и тонтины, на-

званные так по имени итальянца Тонти (XVII век). Тонтина представляла собой
особую форму государственного займа с распределением подписчиков на несколь-
ко возрастных групп и с выплатой каждой группе ежегодно определенной суммы
процентов. Эта сумма процентов не подлежала изменению при выбытии (смерти)
отдельных подписчиков. Таким образом, при выбывании отдельных участников
тонтины доход оставшихся в живых увеличивался. По смерти последнего участни-
ка заем оказывался погашенным. С внутренней же стороны тонтина представляла
собой ежегодно возраставшую пожизненную ренту.

Как указывается некоторыми цивилистами, страховое пари, ренты и тонтины

оказали влияние на развитие страхования жизни. Но только со времени выработ-
ки на научных основах английским математиком и астрономом Галлеем таблиц
смертности человека, позволивших с большой долей правдоподобности устанав-
ливать смертность людей одинакового возраста при более или менее одинаковых
условиях, страхование жизни могло получить свое настоящее развитие.

Первое страховое общество по страхованию жизни было открыто в Англии

в 1765 г. На континенте Европы и в Америке страховые общества жизни возник-

19

ли только в XIX веке. Со второй половины XIX века развивается государствен-
ное страхование жизни (Франция, Бельгия, Англия, Япония и др.). Возникает так
называемое народное страхование, преследующее цели распространения страхо-
вания среди широких кругов малоимущего населения на упрощенных и льготных
основаниях (Англия, Соединенные Штаты, Германия и др.)

1

.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Обращаясь к истории развития института страхования в отече-
ственном законодательстве, стоит выделить три наиболее значи-
мых этапа его развития:

• дореволюционный;

• советский;

• современный.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Достаточно широкое распространение страхование получило в России с конца

XVIII в., и, так же как и в общемировой практике, страхование в России начина-
лось, прежде всего, с морского страхования. Одной из задач, которую пришлось
решать отечественному законодателю, была необходимость отвлечь предпринима-
телей от обращения к страховщикам из других государств. Для достижения этой
цели 28 июля 1786 г. был издан Манифест Екатерины II, которым Государствен-
ный заемный банк обязывался, на указанных в Манифесте условиях, страховать
недвижимость. Этим же актом «запрещалось всякому отдавать на страх свои до-
ма, фабрики и заводы в чужие государства и тем вывозить деньги во вред или
убытки государственные». Страхование стало быстро развиваться с образованием
специализированных акционерных обществ. Первое Российское страховое от огня
общество появилось в 1827 г., а уже спустя 8 лет (1835 г.) было создано и второе
с аналогичными и наименованием, и функциями

2

.

Наряду с имущественным, в России внедрялось и личное страхование. По мне-

нию Г. Ф. Шершеневича, причинами развития личного страхования в России стали
особенности жизни тех, кого именовали «представителями либеральных профес-
сий» (к их числу было принято относить врачей, адвокатов, художников, артистов
и др.), а также чиновников высшего и среднего уровня. Указанные категории граж-
дан не относились по общему правилу к числу родовитой знати, поэтому опаса-
лись того, что постепенно с годами утратят возможность выполнять высокооплачи-
ваемую работу, а значит, не смогут дать образование своим детям. Так, у адвоката,
например, могло не хватит средств на обучение сына; губернаторская дочь по тем
же причинам могла превратиться в швею и др. Такие примеры, приводимые в ли-
тературе тех лет, подтверждали, что страхование поможет избежать наступления
подобных нежелаемых ситуаций

3

.

1

Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут,

2003. С. 279–280.

2

Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Договоры о выполнении работ и ока-

зании услуг. М.: Статут, 2002. Кн. 3. 1055 с. // СПС «КонсультантПлюс».

3

Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. Т. II. С. 443 и сл.

20

Глава 2. История развития страхования

Правовое регулирование договора страхования в дореволюционных норматив-

ных актах было достаточно скудным. Так, например, Свод законов гражданских
Российской империи содержал только пять статей, посвященных отношениям по
страхованию (2199, 2200, 2200.1, 2200.2 и 2200.3). Скудость правовых норм Сво-
да, посвященных страхованию, восполнялась некоторыми специальными актами,
а особенно уставами самих страховых обществ и разработанными ими же «полис-
ными условиями»

1

.

Революция 1917 г. существенно изменила систему страховой защиты граждан

России. Одним из требований новой власти была национализация банков и стра-
хового дела. Это послужило установлению государственного контроля над всеми
видами страхования и соответственно страховых обществ, а затем введению госу-
дарственной страховой монополии.

После Октябрьской революции в развитии страхования можно выделить сле-

дующие этапы.

На первом этапе преобразования страхового дела была сохранена коммерче-

ская основа старых форм страхования. Декретом Совета Народных Комиссаров
РСФСР от 23 марта 1918 г. учрежден государственный контроль над всеми видами
страхования, кроме социального, который возглавлялся Комиссариатом по делам
страхования. С введением государственного контроля над страхованием доходы
страховщиков подвергались прогрессивному налогообложению на государствен-
ные нужды.

Второй этап связан с принятием Декрета Совета Народных Комиссаров РСФСР

от 28 ноября 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской Республике»,
где страхование во всех видах и формах объявлялось государственной монополией
республики и ее достоянием. Сохранялось только взаимное страхование товарно-
материальных ценностей кооперативных организаций, а все частные страховые
компании и общества были ликвидированы.

А третий этап развития страхования отмечен Декретом Совета Народных Ко-

миссаров РСФСР от 6 октября 1921 г. «О государственном имущественном стра-
ховании», когда страховая деятельность полностью перешла в ведение Главного
управления государственного страхования (Госстраха СССР).

Государственная монополия в страховании просуществовала более семидесяти

лет. Страхование развивалось в этот период в направлении и пределах, определя-
емых централизацией управления экономикой, социальной сферой и господству-
ющей общенациональной собственностью. Виды, объемы страхования, страховые
риски, тарифы, обязанности страхователей и страховщиков, методы определения
причиненного ущерба, расчета страхового обеспечения, порядок уплаты страхо-
вых взносов, страховых выплат, содержание правил и договоров страхования — все
это было унифицировано и установлено централизованно.

Монопольное положение органов государственного страхования привело к пол-

ной потере интереса к совершенствованию и развитию страхования, полной ото-
рванности от мировой страховой практики.

1

Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Договоры о выполнении работ и ока-

зании услуг. М.: Статут, 2002. Кн. 3. 1055 с. // СПС «КонсультантПлюс».