Файл: Развитие микрофинансовых организаций в кредитной системе России.pdf

Услугами микрокредитования в большей степени пользуются в маленьких городах, а так же в сельской местности.

В дальнейшем удельный вес рынка микрофинансирования в небольших городах не изменится. Данные колебания составят не более одного-двух процентов. В крупных городах, наоборот может ожидаться большой рост до 26% по сравнению с нынешними 19%. Рост данного сегмента в основном произойдет за счет снижения на рынке микрофинансирования в городе Москва. Доля рынка микрокрофинансрования города Москвы в 2017 году должна составить 9% от общего объема рынка. Средние суммы микрокредитования представлены на рисунке 3.

Рисунок 3. Средние суммы микрокредитования, тыс. руб. Мониторинг рынка микрофинансирования за 2012 год

На рисунке 3 представлены средние суммы микрокредитования, выданных микрофинансовыми организациями за период 2011-2013 годы и на перспективу до 2017 года. По приведённым данным рисунка 4 наблюдается увеличение по показателям средней суммы микрокредитования. Если в 2011 году она составляла 10,9 тысяч рублей, то в 2013 г. она уже увеличилась до 11,9 тысяч рублей. К 2017 году, средняя сумма микрокредита увеличится до 14,8 тысяч рублей, что составит ежегодный прирост 4,5%.

Большую долю микрозаймов, предоставленные микрофинансовыми организациями, составили краткосрочные займы на срок менее одного года, это обусловлено специфичными особенностями деятельности микрофинансовых организаций.

В начале 2013 года наблюдалась тенденция к росту выдачи долгосрочных кредитов, выдаваемых на срок свыше 1 года.

У микрофинансовых организаций возникает необходимость с освоением выдачи средне- и долгосрочных займов при росте объемов кредитного портфеля, с целью обеспечения максимальной степени эффективности использования финансовых ресурсов, тем самым снизить интенсивность операций. Кроме этого, спрос на долгосрочные займы диктуется и самими потребителями. Заёмщики регулярно привлекают заёмные средства на пополнение оборотного капитала, таким образом, возникает необходимость обновление или приобретение основных фондов, а, следовательно, и к так же возникает необходимость по привлечения средне- и долгосрочных займов инвестиционного характера.

В потребительском секторе более займы, использованные для капиталоемких приобретений, требуют применения пролонгации графиков погашения займа. Тенденция к росту удельного веса займов на долгосрочный период выступает положительным показателем развития рынка микрозаймов, возникновение повышенного спроса со стороны заёмщиков, а также это подтверждается ростом средних объемов портфеля микрокрозаймов.

---

Микрофинансовые организации, в большинстве случаев, ориентируются на предоставление микрозаймов малым предприятиям, физическим лицам на развитие предпринимательского дела или лицам с невысоким доходом. У многих микрофинансовых организаций возможный микрозайм не превышает пяти тысяч рублей. Работа со столь малыми займами сопряжена с высоким уровнем административных и операционных затрат на один выдаваемый заем, который возрастает с уменьшением размера займа.

Небольшие размеры займов, выдаваемых на небольшие сроки, предполагают применение повышенных процентных ставок по займам.

При этом не происходит ухудшения условий доступности займа для заемщика, поскольку рентабельность и оборачиваемость мелкого бизнеса значительно выше, чем крупного, и в каждом случае графики и текущие объемы погашения соотносятся с реальными платежными возможностями заемщика. Повышенная процентная ставка компенсирует риски невозврата займов, которые являются более высокие в микрофинансовом секторе, чем в банковском. Но с учетом небольшого фактического уровня потерь микрофинансовых организаций, есть более общее и глубокое объяснение существующего ценообразования.

Анализ распределения микрофинансовых организаций (без учета филиалов) по федеральным округам Российской Федерации показал, что МФО распределены неравномерно. За исследуемый период (2010-2013 гг.) структура распределения микрофинансовых организаций по федеральным округам изменилась. В 2013 году количество микрофинансовых организаций преобладало в Сибирском, Приволжском, Центральном и Южном федеральным округам - здесь распределение довольно равномерное. В Уральском федеральном округе в 2010 году было отмечено только 5% от исследуемых МФО. В 2013 году распределение изменилось: увеличилась доля Южного и Сибирском федеральных округов, но сократилась доля Приволжского и Уральского федеральных округов (доли стали равны 11% и 1% соответственно).

Таким образом, микрофинансовые организации на территории Российской Федерации распределены неравномерно, основная их часть сосредоточена в Южном и Сибирском федеральных округах.

На основе полученных результатов можно сделать вывод: развитие микрофинансового рынка на всей территории Российской Федерации осуществляется за счет частного сектора, государственные организации широко представлены только в Центрально федеральном округе.

По итогам 2012 года объем рынка микрофинансирования в России составил 35 млрд. руб., в среднем его ежегодный рост составляет более 160% в год. В тоже время, согласно экспертной оценке, только малый бизнес нуждается в сумме, как минимум, на два порядка выше - 300-320 млрд. руб. микрокредитов (80% - на развитие существующих субъектов малого предпринимательства, 20% - на старт-ап). Рядовые же потребители готовы предъявить спрос на микрозаймы еще на 100 млрд. рублей. Мониторинг рынка микрофинансирования за 2012 год.

---

Таким образом, потенциально рынок может значительно увеличить свои размеры в ближайшие годы. По оценке Банка России, около 60 млн. граждан России фактически не имеют доступа к банковским услугам, на 100 тыс. россиян приходится всего 11 банковских офисов, в то время как в странах Евросоюза этот показатель достигает 50-60 банковских подразделений. Причина заключается в том, что в некоторых отдаленных регионах просто нет банковских структур, ощущается недостаточная обеспеченность регионов России кредитными услугами.

Общая характеристика ОАО КБ «Спутник»

ОАО «Коммерческий банк «Спутник» выступает небольшим региональным финансовым институтом, который зарегистрирован в городе Бугуруслане Оренбургской области, основной вид деятельности которого, заключается в кредитование малого и среднего бизнеса, населения, привлекает денежные средства у граждан во вклады. ОАО «Коммерческий банк «Спутник» имеет сеть офисов и операционных касс, расположенные по Оренбургской области, так же имеется филиал в городе Самара. Лидерские позиции ОАО «Коммерческий банк «Спутник» обуславливаются развитием собственной инфраструктурой и высоким технологическим уровнем проведения банковских операций. В пятнадцати операционных кассах и двух дополнительных офисах открыта двадцать одна тысяча счетов частных вкладчиков, осуществляется выплата зарплаты и стипендий работникам и студентам, восьмидесяти пяти предприятиям и учебным заведениям. База клиентов насчитывается четыреста шестьдесят восемь предприятий и индивидуальных предпринимателей, в том числе сто семьдесят, находятся в дополнительных офисах в г. Абдулино и с. Асекеево.

Главной целью деятельности ОАО «Коммерческий банк «Спутник» является получение прибыли.

Сущность ОАО «Коммерческий банк «Спутник» проявляется в его функциях, которые направлены на :

- аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;

- посреднические операции в кредите;

- проведение расчетов и платежей с юридическими лицами;

- организация выпуска и размещения ценных бумаг;

- оказание консультационных услуг и другие.

На сегодняшний день ОАО «Коммерческий банк «Спутник» является лидером среди коммерческих банков города Бугуруслана и Бугурусланского района, а именно, входит в число лучших банков как по величине активов и по размеру собственного капитала и прибыли, а так же по объему выдаваемых кредитов и привлеченных вкладов населения, тем самым характеризуется своей универсальностью и направленностью своей деятельности. Рассредоточивает свои риски по разным направлениям работы. ОАО «Коммерческий банк «Спутник» является партнером Western Union быстрый перевод денежных средств.

---

Структура управления ОАО «Коммерческий банк «Спутник» определяется основными целями и задачами, его спецификой управленческими принципами, положенными в основу организации его деятельности.

Структура органов управления ОАО «Коммерческий банк «Спутник», порядок её образования и принятия решений отражаются в уставе ОАО «Коммерческий банк «Спутник». К органам управления ОАО «Коммерческий банк «Спутник» относятся:

- общее собрание акционеров.

- совет директоров банка.

• единоличный исполнительный орган - Председатель Правления банка и коллегиальный исполнительный орган - Правление банка.

Структура управления ОАО «Коммерческий банк «Спутник» складывается из-за множества факторов. В первую очередь учитывается:

- величина банка;

- объем операций;

- клиентская база;

- уровень системы управления банком;

- централизация управленческих функций;

- авторитарность руководства;

- четкое определение границ функциональных обязанностей подразделений и служб, специализации, разветвленность сети банка, принципы, положенные в основу проработанность схем их взаимодействия.

Службы и отделы в ОАО «Коммерческий банк Спутник» осуществляют выполнение определенных функции. Например, отдел корпоративного развития и управления ОАО «Коммерческий банк Спутник» является самостоятельным структурным подразделением ОАО «Коммерческий банк «Спутник» , задачами которого является организация и проведение мероприятий по привлечению потенциальных клиентов, распространение информации о банке, анализ рынка банковских услуг.

Бухгалтерия ОАО «Коммерческий банк «Спутник» выступает структурным подразделением ОАО «Коммерческий банк «Спутник».

Далее на основание данных отчета о финансовых результатах проанализируем основные финансово-экономические показатели ОАО «Коммерческий банк «Спутник», которые представлены в таблице .

Таблица 1

Финансово-экономические показатели ОАО «Коммерческий банк «Спутник» за 2011-2013 гг, в тыс. руб.

Наименование статей	2011г	2012г	2013г	Удельный вес(%)	Относ откл
				2010г	2011г	2012г
1	2	3	4	5	6	7
Размещение средств в кредитных организациях	5316	6593	7470	5,95	6,94	7,77
Ссуд, предоставленных другим клиентам	83591	87952	88183	93,63	91,71	91,71
Другие источники	367	446	492	0,42	1,35	0,51
Всего полученных процентов	89274	94991	96145	100	100	100
Привлеченным средствам кредитных организаций	335	148	0	0,69	0,33	0
Привлеченным средствам клиентов	48241	44313	48631	99,31	99,67	100
Всего процентов	48576	44431	48631	100	100	100
Прибыль за отчетный период	15991	13491	12251	100	100	100

---

Таким образом, финансовые показатели ОАО «Коммерческий банк «Спутник» за период 2011-2013 гг. претерпели следующие изменения:

1) проценты, полученные за период с 2011-2013 гг. вырости и составили 96145 тыс. руб. на 6871 тыс. руб. Увеличение произошло за сет выплат процентов по кредитам, привлечения новых клиентов;

2) уплаченные проценты также выросли за 2011-2013 гг. на 55 тыс. руб. и составили 48631 тыс. руб., что свидетельствует о том, что банк привлекает новых клиентов, которые размещают денежные средства во вклады. Вследствие истечения срока вклада банк выплачивает проценты по ним;

3) прибыль также выросла за период 2011-2013 гг. на 13491 тыс. руб. и на 12251 тыс. руб., что говорит о том, что банк является финансово устойчивым.

Таким образом, рост прибыли ОАО «Коммерческий банк «Спутник» позволяет сделать вывод о платежеспособности банка и о перспективах роста экономических показателей банка, в том числе чистой прибыли.

2.3 Организация процесса микрофинансирования в ОАО КБ «Спутник»

В 2011 году ОАО «Коммерческий банк «Спутник» в целях обеспечения доступа физических и юридических лиц к получению банковских услуг начал реализацию Программы в области микрофинансирования. Эта программа была ориентирована на оказание в комплексе доступа к банковским услугам новых клиентов других целевых групп, которые заняты малым предпринимательство, имеющим предпринимательские инициативы.

А так же ОАО «Коммерческий банк «Спутник» стал осуществлять работу с клиентами, не имеющим доступа к стандартным банковским ресурсам, но обладающим собственной платежеспособностью.

Клиенты ОАО «Коммерческий банк «Спутник» через данную программу, реализующие свою предпринимательскую деятельность в частности в городе Бугуруслане и в целом по Оренбургской области, получают доступ к другим услугам банка. Кроме этого, с реализацией данной программы проводится обучение клиентов финансовой грамотности.

По состоянию на 01.01.2014 года общий размер средств, предоставленных ОАО «Коммерческий банк «Спутник» на реализацию программы микрофинансирования, составил 12 986 900,00 рублей. За период 2013 года в ОАО «Коммерческий банк «Спутник» поступило 65 заявок на предоставление микрозаймов.

Данные заявки были рассмотрены, положительное решение о предоставлении микрозаймов было принято по 55 заявкам, 36,7% из них - повторные обращения. Все микрозаймов были предоставлены сроком на один год. Средний размер предоставляемого займа - 724 363,64 руб.

Средняя процентная ставка по займам составила 8,05%, это на 0,6 процентных пункта ниже, чем в 2011 году. Данное уменьшение вызвано изменениями ставки рефинансирования ЦБ РФ, в 2013 году она изменялась дважды: в период с 01.01.2012 г. по 13.09.2012 г. ставка рефинансирования составляла 8,00%, в период с 14.09.2012 г. по 01.01.14 г. включительно - 8,25%.

---