Файл: Развитие микрофинансовых организаций в кредитной системе России.pdf

Среди заемщиков, воспользовавшихся услугами ОАО «Коммерческий банк «Спутник», равное количество индивидуальных предпринимателей и хозяйствующих субъектов различных организационно-правовых форм.

Наибольший удельный вес микрозаймов приходится на заемщиков, осуществляющих свою деятельность в городе Оренбурге, остальные в муниципальных образованиях Оренбургской области.

Услугами ОАО «Коммерческий банк «Спутник» по микрофинансированию воспользовалось - 30,0% индивидуальных предпринимателей и 70,0% юридических лиц различных организационно-правовых форм.

Субъектами малого и среднего предпринимательства, получившими поддержку в виде поручительства ОАО «Коммерческий банк «Спутник», было запланировано в 2013 году создание 204 новых рабочих места и сохранить 1261 рабочего места, т. е. было запланировано увеличение численности работающих на предприятиях, получивших поддержку, на 14,1%.

В 2013 году снизилась на 10,0% доля торговли в общем объеме портфеля кредитов под поручительство ОАО «Коммерческий банк «Спутник». Увеличилось количество заемщиков, работающих в сфере производства и сельского хозяйства, - на 7,6%, работающих в сфере оказания услуг населению - на 3,0%.

В 2013 году Фондом «Российский Микрофинансовый Центр» совместно с НП «Институты развития малого и среднего бизнеса» была проведена оценка некоммерческой организации «Гарантийный фонд для субъектов малого и среднего предпринимательства Оренбургской области» в качестве микрофинансового института. Дана положительная оценка микрофинансовой деятельности ОАО «Коммерческий банк «Спутник».

Учитывая проблему недоступности кредитных ресурсов для малого и среднего бизнеса государственная поддержка посредством микрофинансирования имеет существенное значение для развития предпринимательства. Преимущества микрозаймов в сравнении с иными финансовыми продуктами заключаются в минимальном пакете документов для рассмотрения заявки и оперативном сроке принятия решения о предоставлении займа.

В 2012 году сотрудниками ОАО «Коммерческий банк «Спутник» активно проводились консультации для представителей малого, микро и среднего предпринимательства по вопросам предоставления поручительств и микрозаймов: индивидуальные консультации в офисе, встречи и консультации в бизнес-инкубаторах г. Бугуруслана, Оренбурга и г. Орска, встречи с предпринимателями в муниципальных образованиях город Бугуруслан и город Бузулук, семинары, встречи, тренинги.

Работники ОАО «Коммерческий банк «Спутник» активно участвовали в семинарах и совещаниях, проводимых различными организаторами:

---

- II Региональный экономический форум «Оренбуржье-2012»;

- VII бизнес-форум предпринимателей «Город-бизнес, бизнес-городу», организатор - администрация муниципального образования город Оренбург;

- заседание совета по развитию малого и среднего предпринимательства при Губернаторе Оренбургской области по вопросу «О факторах повышения инвестиционной активности предприятий Оренбургской области»;

- целевой инструктаж Торгово-промышленной палаты Оренбургской области по вопросу «Противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в организациях»;

- круглый стол на тему «Бизнес и власть рубежи развития» - организатор администрация муниципального образования город Оренбург;

• межрегиональное совещание Ассоциации коммерческих банков Оренбуржья на тему «Повышение роли региональных банковских ассоциаций и банков в социально-экономическом развитии субъектов Федерации»;

- круглый стол на тему «Оренбургский областной бизнес-инкубатор как элемент системы развития малого бизнеса»;

- консалтинговые курсы в Фонде «Российский Микрофинансовый Центр» по вопросу «Работа с задолженностью»;

- «бизнес-завтраки» в муниципальном образовании город Орск по вопросам реализации мер поддержки малого и среднего предпринимательства;

- семинар для субъектов малого и среднего предпринимательства МБУ «Бизнес-инкубатор «Орский» по вопросам получения микрозаймов и поручительств.

В течение 2013 года проводились рабочие встречи с руководителями финансово-кредитных организаций - партнеров Фонда.

По решению исполнительных органов ОАО «Коммерческий банк «Спутник» состоялось расширенное совещание с руководителями коммерческих банков по вопросу «Итоги реализации соглашений о сотрудничестве, заключенных с некоммерческой организацией «Гарантийный фонд для субъектов малого и среднего предпринимательства Оренбургской области» при участии сотрудников министерства экономического развития, промышленной политики и торговли Оренбургской области.

Заключены Соглашения о сотрудничестве по программам ОАО «Коммерческий банк «Спутник» с муниципальным образованием город Бугуруслан, МБУ «Бизнес-инкубатор «Орский», Центром развития бизнеса ОАО «Сбербанк России», ООО «Оренбургская ипотечная консалтинговая компания», ООО «Ясненский центр поддержки малого и среднего бизнеса «Компания АйС».

Активно проводилась рекламная деятельность:

---

- рекламные модули в 37 общественно-политических изданиях муниципальных образований области, статьи в газетах и журналах «Аргументы и факты», «Оренбуржье», «Комсомольская правда», «Деловое Оренбуржье», «ФЭБ», «Агропромышленное Оренбуржье»;

- информационные сюжеты на телеканале «Россия 1»;

- аудио-ролики на радиостанциях «Хит. FM», «Дорожное радио», «Радио Шансон»;

- баннеры на главных страницах и почтовых серверах интернет-порталов «Майл» и «Яндекс»;

- реклама на светодиодных экранах города Бугуруслана;

- размещены информационные буклеты в операционных залах банков - партнеров;

- для массовых мероприятий подготовлены информационные буклеты, подарочные календари, ручки и блокноты.

В приоритетном порядке будут поддерживаться проекты, предусматривающие развитие производственной сферы деятельности, сельского хозяйства, транспорта, услуг на селе и при этом обеспечивающие создание новых рабочих мест, уровень средней заработной не ниже среднеотраслевой для соответствующего муниципального образования. В обязательном порядке будет учитываться также планируемый уровень налоговых платежей в консолидированный бюджет области, предусмотренный бизнес-планом проекта. Инвестиционные проекты, обеспечивающие наибольшую налоговую отдачу, получат преимущество при принятии решения о выдаче займа.

Механизм проведения процедуры микрофинансирования ОАО «Коммерческий банк «Спутник» построен на принципах честности, открытости и заботливости к своим клиентам и руководствуется следующими основными направлениями в защите своих работников и клиентов:

- ускорение механизма в принятии решений и одобрений;

- поиск заёмщиков надёжных и выполняющих все требования ОАО «Коммерческий банк «Спутник».

- установление приемлемых процентных ставок по предоставляемым микрозаймам;

- обеспечение соответствия продуктов запросов и возможностей заёмщиков;

- проведение анализа и контроля путём предотвращения образовав-шейся задолженности заёмщиков (рост перекредитования в других банка);

- обеспечение прозрачности в области процессов кредитования;

- обеспечение справедливости и уважительности по отношению к клиентам;

- обеспечение конфиденциальности своих клиентов;

- обеспечение эффективности рассмотрения заявок и разрешения жалоб.

В 2013 году ОАО «Коммерческий банк «Спутник» разработал и утвердил положение по проведению процедур группового микрофинансирования, а именно процедура, систему включающая рассмотрения-одобрения-отказа - оформление заявки, проведение процесса группового микрофинансирования, проведение мониторинга).

---

В этих документах отражены важные критерии подбора клиентов, методы их оценки кредитоспособности, критерии потенциальных рисков, присущие данному виду кредитования, а разработаны методики и способы сокращения кредитных рисков и обеспечения высокой возвратности групповых кредитов.

Процедура микрофинансирования на сегодняшний момент стала одной из важной цели в эффективном развитии ОАО «Коммерческий банк «Спутник».

Кредитный портфель по выданным займам малому предпринимательству по состоянию на 1 января 2014 года составил свыше пяти миллиардов рублей, причём можно выделить займы, выданные дополнительными офисами в городах Оренбургской области, их объём на 01.01.2014 год составил в сумме 1 644 миллионов рублей.

Основной удельный вес займов в кредитном портфеле по предприятиям малого бизнеса составляют краткосрочные кредиты.

Темпы роста активов ОАО «Коммерческий банк «Спутник» за 2013 год составили 163,13%, темпы роста выданных краткосрочных займов - 182,17%, коэффициент опережения равен 1,12.

Данный коэффициент показывает, во сколько раз произошёл прирост остатка ссудных активов в среднем и на сколько, будет опережать этот прирост рост совокупных активов. Значение коэффициента более одного оценивает данное положение как положительное явление и свидетельствует об эффективной работе ОАО «Коммерческий банк «Спутник» в области кредитования.

Для повышения роста данных показателей были использованы денежные средства на счетах клиентов: привлеченных за счёт средств физических лиц во вклады, остатков средств на счетах юридических лиц, остатков на других счетах клиентов.

Таким образом, на основе данных анализа состава и структуры кредитного портфеля свидетельствуют о его высоком качестве. Это было достигнуто благодаря хорошей диверсификации кредитного портфеля по отраслям, однако с 2010 года наблюдался рост выдачи кредитов в торговле, с 2010 по 2013 год их объём вырос с 35% до 45%.

Данные о распределении кредитных ресурсов ОАО «Коммерческий банк «Спутник» по отраслям приведены в таблице 2. Из таблицы 2 видно, что за 2011-2013 гг. в структуре кредитного портфеля преобладают кредиты предприятиям торговли. Так с 2012 по 2013 их доля возросла до 43%. Концентрация кредитных займов у финансовых учреждений в 2013 году по сравнению с 2012 г. их также увеличилась с 18% до 20%.

Таблица 2

Распределение кредитных ресурсов ОАО «Коммерческий банк «Спутник» по отраслям экономики,в процентах.

Отросли	2011 год	2012 год	2013 год
Торговля	30	33	43
Финансовая деятельность	18	17	20
Строительство	13	5	8
Предоставление услуг	3	6	0
Обрабатывающие производства	12	14	6
Тяжелая промышленность	6	15	23
Другие	5	10	13
Итого	100	100	100

---

Объём выданных кредитов малому бизнесу ОАО «Коммерческий банк «Спутник» по отраслям экономики за период 2011 - 2013 гг. представлен в таблице 3.

Таблица 3

Количество выданных кредитов малому бизнесу ОАО «Коммерческий банк «Спутник» по отраслям экономики за период 2011 - 2013 гг.

Наименование операции	2011 год (тыс. руб.)	2012 год (тыс. руб.)	2013 год (тыс. руб.)	Изменение (+,-) 2013г. к 2011г.	Темп роста, % 2013г. к 2011г
Кредиты, предоставленные коммерческим организациям.	23867	24654	24123	+256	101,1
Кредиты, предоставленные некоммерческим организациям.	1642	1753	1776	+134	108,2
Кредиты, предоставленные негосударственным коммерческим организациям.	1235	1675	1678	+443	135,9
Кредиты, предоставленные негосударственным некоммерческим организациям.	19518	20780	20184	+666	103,4
Кредиты, предоставленные индивидуальным предпринимателям.	32575	33764	33987	+1412	104,3
Кредиты, предоставленные физическим лицам	4754	5326	6435	+1681	135,3
Итого	83591	87952	88183	+4592	105,5

Рассматривая таблицу 3, отмечается положительная динамика роста сумм выданных займов предприятиям малого бизнеса в ОАО «Коммерческий банк «Спутник» по отраслям экономики за период 2011 - 2013 гг., в особенности выдача кредитов индивидуальным предпринимателям, что и можно сказать о том, что «политика банка преимущественно сосредоточена на краткосрочном виде кредита».

Преобладание именно краткосрочных кредитов связано со следующими факторами:

- во-первых, краткосрочна пассивная база банка;

- во-вторых, на современном этапе в связи недостаточным устойчивым финансовым состоянием большинства российских компаний, предоставление кредитов на маленькие сроки является для многих банков одним из способов сдерживания кредитных рисков.

---