Файл: "Организация кассовой работы в банке".pdf

Форма и вид рабочего места клиента создаются в банке. Клиент изначально получает готовое рабочее место, которое он может изменять при необходимости и для удобства в пределах заданных банком полномочий. Работа клиента ограничивается лишь только вводом документов и, при необходимости, импортом или же экспортом данных с бухгалтерскими программами, а ещё просмотром поступивших из банка извещений.

Импорт и экспорт данных может осуществляться встроенными или внешними процедурами в любые форматы. Импорт осуществляется с одновременным контролем импортируемых данных (например, на реквизиты банка и ключ счета). У разных клиентов могут быть как различные меню, так и различные справочники, шаблоны и базы, которые автоматически реплицируются системой. Количество, взаимосвязь и вид справочников настраиваются в банке тем же "Построителем форм", что и визуальные формы, причём каждый клиент может иметь любое количество индивидуальных справочников. Для полной автоматизации деятельности организации в большинстве "Банк - Клиентов" есть возможность импорта и экспорта документов с внешними бухгалтерскими программами. Данное решение, несомненно, облегчает жизнь бухгалтеру организации, так как все записи, операции и прочие бухгалтерские материалы уже давно ведутся в электронном виде с помощью специализированных программ. Но в большинстве случаев обмен данными настроен у «Клиент – Банков» только с программой «1С: Бухгалтерия», если же клиент использует какую-либо другую программу для ведения бухгалтерского учета, предполагается что обмен данными будет настроен сотрудниками организации самостоятельно. Это связано с тем, что зачастую организации разрабатывают самостоятельно, либо покупают бухгалтерские программы с учетом специфики своей деятельности, и они несколько отличаются от стандартных.^[28]

Физические и юридические лица не подразделяются на дальнейшие подгруппы, если речь идет о сфере оказания услуг ДБО в нашей стране.

При помощи интернет-клиента пользователи, являющиеся клиентами ПАО Сбербанк, удаленно работают с необходимой им информацией, связанной с управлением их счетом и взаимодействием непосредственно с банком. Единственное требование – наличие доступа в интернет, при полном отсутствии «привязки» к местоположению или определенному компьютеру.

«Интернет-Клиент» может использоваться банком совместно с другими подсистемами комплексного решения обеспечивая единое пространство электронного обслуживания клиентов по всем сервисам системы.

Подсистема «Интернет-Клиент» в полном размере гарантирует внедрение всех банковских продуктов, входящих в состав. В качестве аналога собственноручной подписи клиента, могут применяться как сеансовые ключи (в т. ч. и сформированные с помощью MobiPass), так и Электронно-Цифровая Подпись, сформированная сертифицированными ФСБ Средствами КриптоЗащиты Информации.

При работе клиентов с подсистемой «Интернет-Клиент» управление счетом и проведение банковских операций происходит через web-сайт банка, доступ к которому осуществляется через сеть Интернет. Клиент банка из дома, с работы или любого другого места через браузер (Internet Explorer) обращается по стандартному протоколу HTTP к веб-серверу банка. При успешной аутентификации пользователь начинает защищенный сеанс работы с системой «Интернет-Клиент» - производится обмен информацией в доступных форматах HTML и XML.^[29]

Все документы (база данных платежных поручений, выписок, справочников корреспондентов (получателей), справочник банков России и т.д.) и иные ресурсы, необходимые клиенту для работы с банком, находятся на стороне банка. Поэтому пользователи не привязаны для работы по управлению собственным счетом к какому-то определенному компьютеру. Любая система, имеющая доступ к сети Интернет, будет подходящей для осуществления всех необходимых операций.

Клиент имеет возможность создавать, редактировать и отправлять в обработку платежные (рублевые и валютные) документы, просматривать архив документов, просматривать и распечатывать сообщения из банка и выписки за любой период, пользоваться справочниками, физически находящимися на стороне кредитной организации, и т.д. Все операции между банком и организацией проводятся в режиме реального времени. Возможности подсистемы дают возможность отслеживать все этапы обработки платежных документов на банковском сервере.

Правильность данных, которые вводит пользователь, проверяется системой в автоматическом режиме, что фактически исключает ошибки и неточности в заполнении тех или иных форм, что выгодно как кредитной организации, так и самым клиентам.

Значение систем ДБО сложно переоценить для банков и их клиентов. Интернет-сервисы прочно вошли в нашу повседневную жизнь, помогая юридическим лицам постоянно находиться на связи со всем нужными контрагентами, а также осуществлять в режиме онлайн операции от просмотра требуемых документов до документооборота. Иными словами, бизнес-процессы находятся под постоянным контролем.

С точки зрения применяемых технологий можно отметить следующие виды дистанционного банковского обслуживания, касаемо юридических лиц.^[30]

1) Сбербанк Бизнес Онлайн - это система ДБО, которая предоставляет возможность посредством стандартного интернет-браузера подготавливать и отправлять платежные документы, а также получать информацию о движении денежных средств по своим счетам, взаимодействовать с сотрудниками Сбербанка путем обмена сообщениями сводного формата, а также направлять заявки на рассмотрение Банку возможности предоставления Клиенту каких-либо дополнительных банковских продуктов. Основными преимуществами данного ДБО обслуживания являются:

• В системе реализован интуитивно понятный удобный интерфейс;
• Статусы документов позволяют отслеживать ход их обработки;
• Предусмотрена гибкая система фильтров и сортировки, позволяющая осуществлять поиск документов по разным параметрам;
• В системе ведутся актуальные справочники банковских реквизитов, при этом существует возможность создавать собственные справочники, например, контрагентов;
• Шаблоны позволяют автоматизировать создание типовых документов;
• Наличие специального штампа на печатных формах документов об операциях по счету дает возможность не посещать банк для его проставления;

2) E-invoicing - это универсальная система электронного документооборота, с помощью которой можно решить бизнес-задачи вне зависимости от расстояния между контрагентами, масштабов бизнеса и вида деятельности. Основными преимуществами такой услуги являются:

• Высокая скорость получения документации;
• Уменьшение количества ошибок и трудоемкости их исправления;
• Уменьшение затрат на хранение документов;
• Обеспечение сохранности документов;
• Контроль взаимоотношений с контрагентами;

3) Мобильный банкинг (телефонный банкинг, SMS-banking) - оказание услуг дистанционного банковского обслуживания с использованием телефонной связи. Эти системы имеют ограниченный набор функций и носят больше информативный характер (выписки об операциях по счетам, остаток на счете и т.п.). Система «Телефонный банк» позволяет круглосуточно получать информацию по своим счетам и картам по телефону как в режиме самообслуживания, так и при помощи специалиста call-центра. В мире данный тип электронного банковского обслуживания настолько популярен, что существуют банки, которые уже отказались от других сервисов в пользу мобильных решений. ^[31]

4) АС Сбербанк Бизнес – это система ДБО на основе приложения, устанавливаемого на стороне клиента, и позволяет:

• получать информацию о состоянии счета и операциях по счету 24 часа в сутки 365 дней в году;
• передавать в Банк рублевые и валютные платежные поручения, документы валютного контроля, получать отчеты об их исполнении;
• обмен сообщениями свободного формата в виде электронных документов с возможностью приложения файлов и обозначения типа сообщения;
• давать поручения Банку о перечислении денежных средств во вклады и на счета банковских карт физических лиц в рамках зарплатных проектов;
• вести архив платежных документов и передаваемых сообщений;
• импортировать платежные документы из программы бухгалтерского учета компании и экспортировать в нее данные из выписок и платежных документов;
• назначать различным категориям сотрудников компании различные права по получению информации из Банка и совершению банковских операций по счету (например, предусмотрена отдельная роль для представителей клиента, наделенных полномочиями по подготовке документов).

Телефонный банкинг - это банковский сервис по управлению расчетным счетом посредством использования возможностей телефонов с тональным набором номера. В классическом понимании телефонный банкинг — это система интерактивного речевого взаимодействия.^[32]

Как правило, системы Телефон-Банк имеют ограниченный набор функций по сравнению с системами «Клиент-Банк»:

• информация об остатках на счетах;
• информация о суммах поступлений в пользу клиента;
• ввод заявок на предоставление факсимильной копии выписки по счету;
• ввод заявок о проведении платежей, заказ наличности;
• ввод заявок на передачу факсимильной копии платежного поручения;
• ввод заявки на исполнение подготовленного по шаблону поручения на перевод средств;

Передача информации от клиента в банк может производиться различными способами в зависимости от реализации системы:^[33]

• Общение клиента с оператором телефонного обслуживания (Call Center);
• С использованием кнопочного телефона (Touch Tone Telephone) и голосового меню (средств компьютеризованной телефонной связи (технологии IVR (Interactive Voice Response)), Speech to Text, Text to Speech);
• Посредством передачи SMS сообщений (SMS-banking).

Наибольшее распространение, из всех услуг дистанционного банковского обслуживания, в нашей стране получил телефонный банкинг, который осуществляется благодаря технологии звуковой передачи данных, использующийся операторами телефонной связи. Также для телефонного банкинга используются компьютерные возможности телефонной связи и технологии, доступные для телефонов кнопочного типа. Перечень услуг, предоставляемых клиентам банков при использовании телефонного банкинга достаточно широк. Так, возможно узнавать о финансовых поступлениях на индивидуальный счет пользователя, получать информацию о текущем состоянии счета, а также осуществлять подачу заявок на осуществление платежей и получение квитанций.

Данный вид банковского обслуживания также не менее популярен среди клиентов ПАО Сбербанк, потому что это удобно и не обязательно, чтобы клиент был подключен к сети Интернет. В современной загруженности и быстрого ритма жизни очень важно для юридических лиц оставаться в курсе действий контрагентов, в следствии этого телефонный банкинг довольно актуален в применении.

Основными недостатками дистанционного банковского обслуживания для юридических лиц можно считать:

1. Необходимость наличия специального устройства для применения системы удаленного банковского обслуживания (компьютер, телефон, планшет и т.д.), которое, довольно часто является дорогостоящим;
2. Необходимость обязательного обеспечения доступа к каналам интернет-связи, приобретение и применение которых также связано с определенными денежными затратами;
3. Неизбежность соответствующих расходов, которые связаны с использованием системы удаленного банковского обслуживания;
4. Необходимость наличия нужного уровня финансовой грамотности и быть уверенным пользователем компьютера или других устройств, чтобы успешно применять системы дистанционного банковского обслуживания в повседневной жизни;
5. Наличие рисков, которые связаны с безопасностью совершения банковских операций в системе ДБО. Наличие хакерских и мошеннических атак, которые в последнее время стали очень популярными. Письмо ЦБ РФ № 197-Т содержит необходимые рекомендации для клиентов и банковских работников во избежание мошенничества.^[34]

Первопричиной применения системы ДБО коммерческими банками считается конкурентность, при которой интернет-технологии рассматривались, как метод удержания и привлечения клиентов, поскольку распространять и осуществлять банковские услуги через Интернет значительно легче и выгоднее, чем создавать традиционные филиалы, требующие зданий и персонала. Кроме того, широкий функционал системы ДБО позволяет предлагать клиентам банка уникальные услуги, создавать новые сервисы и даже новые системы.^[35]

При сохранении существующих тенденций роста клиентоориентированности систем интернет-банка крупнейших российских банков можно ожидать значительного упрощения интерфейсов интернет-банка наряду с расширением их перечня возможностей. Для юридических лиц довольно важен высококачественный и доступный сервис, позволяющий экономить время, банкам – повышение качества обслуживания, рост комиссионных доходов и снижение издержек. Правительство же придерживается курса подъема безналичного денежного оборота, собственно, что невозможно без применения имеющихся систем дистанционного банковского обслуживания.