Файл: Инвестиционное кредитование в практике.pdf

5. срок кредитования, который обосновывается посредством технико-экономического обоснования потенциальных заемщиков;

6. источники погашения – кредитование производится исключительно при наличии реального первичного источника погашения предоставляемого кредита, а также с учетом предлагаемой заемщиком формы обеспечения возврата кредита;

7. кредитная информация – кредитные договора обязательно предусматривают реальное контролирование со стороны Банка состояния финансово-хозяйственной деятельности заемщиков и состояния залогового обеспечения;

8. приоритетное право получения кредита – имеют постоянные клиенты или акционеры;

9. взаимосвязь кредитных и депозитных взаимоотношений – клиенты, располагающие депозитами в Банке, также обладают приоритетом в процессе рассмотрения вопросов кредитования.

Таким образом, данные принципы кредитования обладают важным значением для дальнейшего процветания и финансовой стабильности Владпромбанка.

Являясь крупнейшим региональным банком Владимира и Владимирской области, Банк способствует привлечению инвестиционных средств во Владимирский регион, развивая его экономику, инфраструктуру и способствуя повышению уровня жизни населения. Отвечая современным тенденциям рынка, Банк развивает кредитование юридических лиц и потребительское кредитование. В ООО «Владпромбанк» разработана широкая линейка вкладов для физических лиц.

Физическим лицам предлагаются традиционные услуги по размещению средств во вклады, кредитование, оплата услуг, аренда сейфовых ячеек, операции с иностранной валютой, денежные переводы. Среди форм кредитования следует выделить^[20]:

1) стандартный - основные требования к заемщику: гражданство Российской Федерации; возраст от 18 лет и старше; непрерывный стаж работы на одном предприятии не менее 6 месяцев или деятельность в качестве индивидуального предпринимателя не менее 1 года; достаточная платежеспособность в соответствии с действующей в Банке методикой.

Срок кредитования - до 5-ти лет; базовая процентная ставка по кредитам в рублях РФ (% годовых) – таблица 2:

Таблица 2

Базовые процентные ставки ООО «Владпромбанк»

В структуре кредитного портфеля Владпромбанка по срокам кредитования наибольшее предпочтение отдается долгосрочным инвестиционным кредитам (77,4%), в то время как показатели краткосрочного кредитования варьируются от 5,9% до 16,7%.

На основании рассмотренного материала мы пришли к выводу, что ООО «Владпромбанк» представляет собой традиционное российское банковское предприятие, направленное на предоставление услуг населению, как в области кредитования, так и в сфере дебетовых вкладов, социальной поддержки, денежных операций и т.п. В настоящее время банк занимает устойчивое положение на рынке банковских услуг. В перспективе данная коммерческая организация планирует расширение географии своего присутствия, совершенствование банковской системы обслуживания посредством привлечения высококвалифицированных кадров, а также расширения комплекса услуг и продуктов благодаря имеющимся партнерским отношениям и собственному занимаемому положению в регионах страны.

Основные направления деятельности Владпромбанка в сфере кредитования физических лиц – потребительские кредиты, автокредитование, ипотечные кредиты, на неотложные нужды, а также так называемые партнерские программы.

В структуре кредитного портфеля Владпромбанка по срокам кредитования наибольшее предпочтение отдается инвестиционным долгосрочным кредитам (77,4%), в то время как показатели краткосрочного кредитования варьируются от 5,9% до 16,7%.

ООО «Владпромбанк» держит уверенные позиции в качестве кредитной организации, способной обслуживать клиентов на инвестиционном рынке, обеспечивать консалтинг в области инвестиционных операций, внедрять новые инновационные механизмы финансирования клиентов.

ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ИНВЕСТИЦИОННОГО КРЕДИТОВАНИЯ ООО «ВЛАДПРОМБАНК»

3.1 Направления кредитования различных секторов экономики

При определении направлений инвестиционного кредитования банка необходимо учитывать то обстоятельство, что ООО «Владпромбанк» планирует развиваться в качестве универсального финансового института - работая в корпоративном, малом и среднем, розничном, инвестиционном бизнесах и private banking.

Корпоративный бизнес – крупнейшее направление для банка по объему активов, приносящее наибольшую долю доходов и исторически занимающее стабильную рыночную позицию. Банк ценен для клиентов, прежде всего, профессионализмом клиентских менеджеров, проактивным подходом, лучшей продуктовой экспертизой и уникальными технологическими решениями. Сильный бренд в корпоративном бизнесе также является драйвером кросс-продаж в других бизнес-сегментах.

Средний и малый бизнес (СМБ) – является ключевым элементом стратегии диверсификации портфеля и доходов банка. Банк предлагает клиентам стандартные кредиты на пополнение оборотных средств и инвестиции в основные средства, в том числе беззалоговые овердрафты, а также специальные продукты, ориентированные на индивидуальные потребности заемщиков. Конкурентные преимущества банка заключаются в высоком качестве клиентского сервиса и скорости принятия решений.

Инвестиционный бизнес является ключевой составляющей долгосрочного развития банка, основными составными частями которого являются межбанковское сотрудничество, услуги на финансовых рынках для частных и корпоративных клиентов (конверсионные операции и хеджирование, брокерское обслуживание и РЕПО), а также торговые операции на финансовых рынках на собственную позицию банка, для управления ликвидностью и получения спекулятивной прибыли, а также операции по привлечению ликвидности и капитала на финансовых рынках.

Программа финансового обслуживания частного капитала VIP-клиентов включает как классические банковские услуги, так и услуги по управлению капиталом в России и за рубежом. Основной целью при разработке программы стало создание и развитие эффективного финансового VIP-сервиса по структурированию, сбережению и инвестированию клиентских средств, финансированию текущих нужд и семейных проектов.

В деятельности Владпромбанка ближайших трех лет предполагается сохранить ведущие позиции на всех рынках присутствия банка и повысить операционную эффективность. Поэтому необходимо продолжить развитие в качестве универсального финансового института, формируя основные объемы активов и прибыли и сохраняя ведущие позиции на рынке в корпоративном бизнесе, при этом развивая малый, средний и розничный бизнесы.

Банку следует расти преимущественно органическим путем, при этом не исключая приобретения отдельных активов на рынке в случае появления привлекательных целей.

В корпоративном бизнесе Владпромбанку необходимо сохранить позиции по объему корпоративного кредитования и привлечения средств. В корпоративном бизнесе двумя продуктовыми «брендами», которые выделяют Банк среди конкурентов, являются торговое финансирование и факторинг. Развитие указанных направлений, а также продвижение решений по cash-management и других транзакционных услуг, позволит Банку увеличивать комиссионные доходы.

Сильный бренд в корпоративном бизнесе является драйвером кросс-продаж в других сегментах бизнеса банка за счет доступа к тысячам партнеров и сотрудников корпоративных клиентов.

На протяжении последних лет банк неплохо работает на рынке кредитования СМБ. Ключевые конкурентные преимущества банка в этом бизнесе – это высокое качество клиентского сервиса, скорость принятия решений, широта продуктовой линейки, включающая в себя широкий спектр комиссионных и небанковских сервисов, необходимых предпринимателю на всех этапах его жизненного цикла, начиная с момента открытия собственного дела. Поддерживая эти сильные стороны, стратегия банка должна быть сфокусирована на цели стать лучшим расчетным банком для клиентов среднего и малого бизнеса.

Розничный бизнес – одно из приоритетных направлений деятельности, которое банку необходимо активно развивать и дальше. ООО «Владпромбанк» необходимо будет развивать розничный сегмент, фокусируясь на кросс-продажах с использованием корпоративного и СМБ каналов. В течение последних пяти лет банк внедрил широкую линейку продуктов, реорганизовал сеть для соответствия целям развития розничных продаж, создал комплексную систему выдачи кредитов и стал одним из лидеров в области качества обслуживания. Развитие конкурентного преимущества в дистанционном обслуживании будет также играть важную роль за счет увеличения проникновения он-лайн банкинга, мобильного банкинга и других дистанционных каналов, включая трансляцию предложений через контактный центр и расширение сети банкоматов (собственных и партнерских).

Использование существующих отношений в корпоративном бизнесе позволит обеспечивать продажи высокодоходных услуг по управлению активами и private banking.

Кроме инвестирования развития отраслей народного хозяйства банк выделяет собственно инвестиционный бизнес – один из ключевых компонентов развития банка в качестве универсального финансового института, драйвер повышения рентабельности бизнеса. Ключевым направлением является развитие бизнеса с корпоративными клиентами, в т.ч. крупными компаниями, на финансовых рынках за счет продуктов хеджирования, повышения качества IT-сопровождения конверсионных операций в целях минимизации операционных рисков. Банк продолжит развитие брокерского бизнеса для наращивания комиссионного дохода и удержания розничных пассивов на инвестиционных счетах. При условии продолжения тренда на снижение процентных ставок планируется увеличение вложений в ОФЗ и облигации высококачественных российских компаний, включенных в Ломбардный список Банка России. В целях управления собственной ликвидностью и капиталом банк планирует использовать возможности по выкупу собственных еврооблигаций на вторичном рынке ниже номинала.

Для обеспечения необходимых темпов роста и устойчивости бизнес-процесов банку необходимо повышать эффективность своей сети продаж и обслуживания, улучшая показатели прибыльности на клиента и на точку. Владпромбанку необходимо будет продолжать инвестиции в новые IT-системы и дальнейшую автоматизацию ключевых банковских процессов, совершенствуя, таким образом, разработку продуктов, качество обслуживания, каналы продаж, риск-менеджмент, процесс принятия решений, и снижая издержки. ООО «Владпромбанк» планирует сфокусироваться на улучшении технологического лидерства за счет электронных каналов обслуживания и продаж, в т.ч. за счет совершенствования мобильного и интернет банковских приложений. Важными элементами развития IT-систем должны стать объединение бэк- и фронт-офисных систем, путем внедрения технологии CRM во всех бизнес - сегментах, обеспечение хранение ключевых данных, а также дальнейшая автоматизация кредитного процесса.

Таким образом следует выделить следующие направления инвестиционного кредитования различных секторов экономики:

1. В корпоративном бизнесе Владпромбанку необходимо сохранить позиции по объему корпоративного кредитования и привлечения средств. В корпоративном бизнесе двумя продуктовыми «брендами», которые выделяют Банк среди конкурентов, являются торговое финансирование и факторинг.

2. В сегменте среднего и малого бизнеса необходимо сохранить ключевые конкурентные преимущества – это высокое качество клиентского сервиса, скорость принятия решений, широта продуктовой линейки, включающая в себя широкий спектр комиссионных и небанковских сервисов, необходимых предпринимателю на всех этапах его жизненного цикла, начиная с момента открытия собственного дела.

3. В розничном бизнесе ключевыми драйверами реализации стратегии должны стать качество сервиса и скорость принятия решений, внедрение программы лояльности клиентов, создание модели ценообразования с учетом рисков. Развитие конкурентного преимущества в дистанционном обслуживании будет также играть важную роль за счет увеличения проникновения он-лайн банкинга, мобильного банкинга и других дистанционных каналов, включая трансляцию предложений через контактный центр и расширение сети банкоматов (собственных и партнерских).

4. В инвестиционном бизнесе необходимо развивать межбанковское сотрудничество, услуги на финансовых рынках для частных и корпоративных клиентов (конверсионные операции и хеджирование, брокерское обслуживание и РЕПО), а также торговые операции на финансовых рынках на собственную позицию банка, для управления ликвидностью и получения спекулятивной прибыли, операции по привлечению ликвидности и капитала на финансовых рынках. Ключевым направлением является развитие бизнеса с корпоративными клиентами, в т.ч. крупными компаниями, на финансовых рынках за счет продуктов хеджирования, повышения качества IT-сопровождения конверсионных операций в целях минимизации операционных рисков.