Файл: Страхование и его государственное регулирование (Теоретический аспект страхования).pdf

1. перечень объектов страхования,
2. объем страховой ответственности,
3. тарифные ставки или порядок их расчета,
4. периодичность внесения страховых платежей.

Отдельным видом можно назвать страхование бизнеса и связанных с ним рисков. Страховой случай по договору может быть практически любым. В целом все риски по договорам страхования предпринимательской деятельности можно разделить на^[10]:

1. связанные с остановкой или нарушением производственного процесса;
2. связанные с состоянием рынка и поведением контрагентов.

Чаще всего страхуется ущерб, который может быть причинен в следующих ситуациях:

1. остановка или сокращение производства вследствие изменения состояния рынка;
2. банкротство;
3. непредвиденные расходы;
4. недобросовестное выполнение обязательств контрагентом, в том числе неплатеж по договору;
5. судебные издержки;
6. расходы, связанные с аварией или стихийным бедствием;
7. перевозка опасных грузов или работа с опасными материалами;
8. другие обстоятельства.

В предпринимательской деятельности страхование применяется довольно часто – в случаях, когда возможные убытки значительны и критичны для финансового состояния застрахованного лица и их наступление нельзя предсказать.

Государственное страхование является разновидностью обязательного страхования (в СССР в силу его политико-экономического устройства все страховщики были государственными организациями, соответственно государственное страхование могло быть как обязательным, так и добровольным)^[11].

Таким образом, государственное страхование — это разновидность обязательного страхования, где страхователем выступает государство в лице уполномоченных органов и которое в исключение из общего правила о заключении договора страхования может осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов с выплатой страховых сумм за счет бюджетных средств.

1.3. Формирование системы регулирования в области страхования

Становление рыночной экономики и стремительное развитие финансового рынка затронуло страховую деятельность. Формирование страхового рынка связывают с 17 в., при этом становление страхового надзора связывают с учреждением страхового комитета в 1894 г.

Толчок в развитии страхования после распада СССР повлек за собой и формирование органов надзора, в частности, на основании Указа Президента РФ от 10.02.1992 г. был образован Госстрахнадзор России. Впоследствии после реорганизации возникла Федеральную инспекцию по надзору за страховой деятельностью, за которой закрепилась аббревиатура Росстрахнадзор.

Страхованием в СССР занималась единственная государственная страховая организация Госстрах, созданная в 1921 году. Другим организациям осуществлять страховую деятельность было запрещено. В 1921 году вышел декрет «О государственном имущественном страховании», согласно которому необходимо было организовать страхование имущества частных хозяйств от пожаров, массовой гибели скота, градобития и аварий с участием транспортных средств^[12].

Государственное имущество, сданное в аренду частным лицам и организациям, страховалось в обязательном порядке. Кооперативы имели право самостоятельно принимать решение относительно необходимости страхования их имущества. В 1922-1923 годах в СССР было введено личное страхование. После Великой Отечественной войны страхование претерпело значительные изменения.

Если раньше Госстрах был централизованной общесоюзной структурой, то после 1958 года страховая деятельность была передана под руководство союзным республикам. С 1967 года и до распада СССР система государственного страхования находилась под руководством Правления государственного страхования СССР, которое подчинялось Министерству финансов^[13].

В каждой из республик, входящих в Союз, было создано свое Правление. В послевоенный период начало активно развиваться страхование жизни как существенное дополнение к низкому уровню социального обеспечения.

После проведенной в 1947 году денежной реформы данный вид личного страхования стал очень популярным среди населения. Были расширены возможности смешанного страхования, для которого раньше была установлена минимальная страховая сумма, и требовалось прохождение медицинской комиссии застрахованным лицам.

В этот период были введены упрощенные варианты смешанного страхования, которые не содержали данных условий. В 1956 году было разрешено заключать договора страхования жизни на 5 лет (раньше минимальный срок был 10 лет), которые стали наиболее популярными среди населения. В конце 60-хх годов ввели такие виды страхования, как страхование детей и «свадебное».

Все страховые взносы, внесенные гражданами до 01 января 1992 года согласно оформленным Госстрахом договорам накопительного страхования (пенсионного, детского, свадебного и смешанного),

Россия признала частью своего внутреннего долга, расплачиваться с которым оно начало в 2001 году.

Выплаты осуществляются через Росгосстрах, который формирует заявки, по следующей схеме: Каждый год государством выделяется определенная сумма средств на выплату задолженностей по страховкам. Если заявлений на выплату слишком много и выделенной суммы не хватает, то оформляется электронная очередь, которая получает свои выплаты только после выделения дополнительных денежных средств^[14].

Правило по расчету выплат устанавливаются Федеральным казначейством и Министерством финансов РФ. Заявления на выплаты отправляются в сертифицированный государством

Расчетный центр компенсационных выплат, который находится в Рязани. После получения документов происходит расчет суммы компенсации, на основе которой оформляется заявка. Оформленные заявки отправляются в Федеральное казначейство для осуществления выплат^[15].

Получателями страховых выплат являются:

1. страхователи, которые уплачивали страховые взносы по заключенным ими договорам накопительного страхования;
2. застрахованные лица (при заключении договора в пользу детей);
3. наследники страхователей согласно очереди наследования (необходимо предоставить документы, подтверждающие право на наследство страховых выплат);
4. представители страхователей, застрахованных лиц и наследников (при предъявлении нотариальной доверенности).

Страховые выплаты производятся только гражданам РФ. Если человек сменил гражданство, то выплаты ему не полагаются. Если страхователь или застрахованное лицо по целевому накопительному страхованию умерли после 2001 года, то их наследники имеют право на получение компенсации расходов, связанных с оказанием ритуальных услуг^[16].

Денежные средства могут быть выплачены как наследникам, так и третьим лицам, оплатившим ритуальные услуги. Обязательным условием при этом является наличие у страхователя или застрахованного лица на момент смерти гражданства РФ. Размер выплаты определяется в зависимости от суммарной величины страховых взносов^[17].

Размер и порядок осуществления страховых выплат Размер страховых выплат зависит от года рождения страхователя и суммарной величины уплаченных им страховых взносов.

Так, для лиц, родившихся в 1945 году и ранее, а также для их наследников, положены страховые выплаты равные величине уплаченных страховых взносов, увеличенных в три раза, а для лиц, родившихся с 1946 по 1991 годы, или их наследников выплату увеличивают в два раза от размера страховых взносов^[18].

При этом уже выплаченные страховые компенсации подлежат вычету из суммы уплаченных взносов. Расчет выплат производится исходя из нарицательной стоимости денежных знаков в 1991 году.

Также Правительством РФ были введены понижающие коэффициенты от 1 до 0,6 в зависимости от срока окончания действия договора страхования. Чем раньше договор накопительного страхования заканчивал свое действие, тем меньше была сумма выплат по нему.

Чтобы получить страховую выплату необходимо для начала заполнить в установленной форме заявление на выплату, подготовить все необходимые документы (копии страхового свидетельства, паспорта и документа, подтверждающего изменение фамилии при необходимости), отправить все по почте в Расчетный центр компенсационных выплат в Рязани.

Если получателями страховых выплат являются наследники, то дополнительно потребуется предоставить документы, подтверждающие смерть страхователя и право заявителя на получение выплат.

У Росгосстраха есть своя база договоров страхования, заключенных с Госстрахом до 1992 года. Получив пакет документов, сотрудники сверяют их с базой. Если договор не найден, то получателю направляется информационное письмо^[19].

Возможно, необходимо предоставить дополнительный документ, подтверждающий заключение договора страхования. Срок рассмотрения заявок и осуществления выплат законодательно не установлен. Средства поступают на счет получателя, указанный в заявлении^[20].

Изменения в структуре госорганов, проводимые в 1996 г., затронули и надзор в сфере страхования.

Был образован специальный департамент при Министерстве финансов РФ, в деятельность которого входило осуществление контроля и надзора за страховщиками^[21].

Дальнейшие изменения наименования органа в ФССН и ФСФР, по сути, были первыми шагами в упразднении госоргана, которое произошло в 2013 г. и связано с передачей всех функций по страховому и финансовому надзору Банку России.

Изменения 2013 года в Законе РФ № 4015-I от 27.11.1992 г. закрепили право осуществлять страховой надзор за Банком России, возложив на него следующие функции^[22]:

1. по лицензированию – выдача, переоформление, приостановление и прекращение действия лицензии страховых компаний осуществляется на основании решения Центробанка;
2. по проверке деятельности страховщиков с точки зрения предоставления объективной отчетности, соблюдения законодательства и сохранения резервных фондов, являющихся залогом их платежеспособности. Все жалобы на незаконные действия страхователи должны направлять Банк России, который по итогам их рассмотрения выносит предписания по факту устранения^[23];

По контролю участия на российском рынке страхования инвесторов из зарубежных стран, которое может выражаться в внесении средств в уставный капитал, выкуп в них долей и прочее;

При появлении признаков неплатежеспособности, которые могут быть выражены в задержке страховых выплат, зарплаты сотрудникам, на Центробанк возложена обязанность о назначении временной администрации в целях защитить интересы страхователей и иных кредиторов.

Помимо этого, на Банк России возлагаются задачи в сфере информационного обеспечения граждан и организаций по вопросам, связанным со страхованием, в том числе^[24]:

1. разъяснение порядка применения норм законодательства о страховании;
2. ведение реестров страховщиков и формирование совокупных отчетов;
3. информирование о фактах приостановления, возобновления, выдачи и ограничении действия страховых лицензий;
4. проведение проверок и осуществления страхового контроля и надзора, а также формирование отчетов о проведенной работе в этом направлении.

Таким образом Банк России, который после проведенных реформ стал регулятором всех финансовых рынков, включая страховой. Сделать выводы о надлежащей его работе и своевременном решении возникающих проблем, которые на фоне кризиса только обостряются, можно лишь по истечении определенного времени.

Глава 2. Практика регулирования страховой деятельности в РФ

2.1. Страховой надзор в РФ

Страховая деятельность всех стран мира находится под государственным надзором, в силу того что на современном этапе развития система страхования является очень значимой для экономико-социальной жизни всего общества.