Файл: Экономические и организационные основы долгосрочного кредитования в российских коммерческих банках.pdf

Проведенное во второй главе работы исследование, позволяет сделать следующие выводы.

Долгосрочная кредитная политика Банка направлена на обслуживание в основном физических лиц, которым предоставлена возможность получения универсального кредита за срок до 5 лет и трех видов кредитов на приобретение автомобиля также на срок до 5 лет, ипотечных кредитов для приобретения жилья на вторичном и первичном рынках. Для юридических лиц банком предусмотрена возможность получения только одного вида долгосрочного кредита - кредита под залог земельных участков и коммерческой недвижимости на срок до 5 лет.

В течение трех анализируемых лет банк наращивал объемы долгосрочного кредитования. Темп прироста долгосрочного кредитования существенно превышает темп прироста объема выданных кредитов в целом. Удельный вес долгосрочных кредитов в активах банка в течение трех лет практически не изменился. Рост долгосрочных кредитных вложений Банка является позитивной тенденцией и свидетельствует о расширении клиентской базы банка, увеличении источников получаемых доходов, достаточно эффективном использовании имеющихся у банка ресурсов.

Величина задолженности по просроченным долгосрочным кредитам в течение 2012 г. сокращалась. Доля просроченных долгосрочных кредитов в общем объеме предоставленных кредитов составила на 31.12.2012 г. 0,79 %. Положительным является снижение данного показателя относительно уровня двух предыдущих лет, что свидетельствует о повышении качества долгосрочного кредитного портфеля банка, а, следовательно, и качества активов банка. Коэффициент имущественной обеспеченности долгосрочного кредита свидетельствует о высоком уровне покрытия обеспечением долгосрочных кредитных вложений в случае их невозврата наиболее стабильным видом обеспечения – имуществом. Качество долгосрочного кредитного портфеля можно оценить как высокое.

В целом проведенное исследование позволяет констатировать позитивную динамику долгосрочного кредитования в банке. Однако, очевидно, что в банке не достаточное внимание уделяется долгосрочному кредитованию юридических лиц и развитию кредитных продуктов по данному направлению.

3. Пути совершенствования долгосрочного кредитования  ЗАО КБ «КРОССИНВЕСТБАНК»

Проведенное исследование показало, что в ЗАО КБ «КРОССИНВЕСТБАНК» не достаточное внимание уделяется долгосрочному кредитованию юридических лиц. Наиболее приоритетной сферой по данному направлению является, на наш взгляд развитие долгосрочного кредитования малых предприятий.

При разработке направлений долгосрочного кредитования малых предприятий следует учитывать современные черты долгосрочного банковского кредитования малого бизнеса:

• цели кредитования: приобретение автотранспорта, оборудования, недвижимости, инвестиционное кредитование, открытие торговых точек, расширение производства, приобретение основных средств, развитие бизнеса;
• сроки кредитования – до трех лет в зависимости от цели кредитования;
• процентные ставки по кредитам – от 15 % до 24% в зависимости от вида кредита;
• максимальные суммы предоставляемых долгосрочных кредитов не превышают 10 млн. рублей;
• обеспечение – товары в обороте, оборудование, автотранспорт, ценные бумаги, недвижимость, личное имущество владельца предприятия, приобретаемое имущество.

В России система кредитования малых предприятий уже сложилась. В целом она соответствует международной практике. Вместе с тем, ее современное состояние еще не отвечает потребностям малого бизнеса, что является фактором, благоприятствующим реализации долгосрочных кредитных программ для малых предприятий в ЗАО КБ «КРОССИНВЕСТБАНК».

В целях выявления проблем и потребностей потенциальных заемщиков был проведен опрос предпринимателей, в результате которого были получены следующие результаты (рисунок 3.1, рисунок 3.2).

Нет, но думаю взять  37%

Нет и не собираюсь 35%

Да, неоднократно  16%

Да, один раз  12%

Рис. 3.1. Ответы на вопрос «Пользовались ли Вы долгосрочными банковскими кредитами?»

Слишком высокие проценты по кредиту

 50%

Отсутствие требуемого залога

34%

Слишком сложный и долгий процесс оформления документов

 11%

Кредитами не пользуются

 5%

Рис. 3.2. Ответы на вопрос: «С какими ограничениями Вы сталкивались при обращении за кредитом в Банк?»  

Из данных, представленных на рис. 3.1 видно, что долгосрочными кредитами банка пользовались лишь 28 % опрошенных предпринимателей. В то же время 37 % опрошенных испытывают потребность в долгосрочном банковском кредитовании. Из данных, представленных на рисунке 3.2, самыми острыми проблемами для малого бизнеса являются: высокие процентные ставки по кредитам, отсутствие залога, слишком сложный и долгий процесс оформления документов.

Таким образом, чтобы долгосрочные кредитные продукты ЗАО КБ «КРОССИНВЕСТБАНК» для малого предпринимательства были востребованными, необходимо обеспечить: обоснованные и конкурентоспособные ставки по кредитам; доступных механизм залога; простой и оптимальный по срокам процесс оформления документов.

Одним из сдерживающих факторов с позиций предприятий малого бизнеса является высокая процентная ставка по кредитам. Ее размер объясняется не столько объективными причинами, то есть стоимостью кредитных ресурсов, сколько отсутствием методологических разработок в области расчета эффективной процентной ставки.

Преодоление указанной проблемы возможно путем внедрения в ЗАО КБ «КРОССИНВЕСТБАНК» методики расчета эффективной процентной ставки, которая учитывает особенности заемщика (масштаб малых предприятий, срок деятельности, наличие обеспечения) и кредитора (масштаб деятельности банка, наличие филиалов у банка, источник ресурсов, предоставляемых в кредит). Процентную ставку по долгосрочным кредитам субъектам малого бизнеса в ЗАО КБ «КРОССИНВЕСТБАНК» предлагается рассчитывать, используя приведенную формулу (методика рекомендуется для крупного банка):

, (3.1)

где P - ставка процента по кредитному продукту;

B - базовая цена ресурсов;

V - затраты на выдачу кредита;

X - сумма кредита;

T - срок кредитного продукта в месяцах.

S - затраты на сопровождение кредита;

R - маржа риска;

N - размер налогов.

Рассчитаем процентную ставку по следующим показателям кредитования: размер кредита 500 тыс.руб.; срок кредитования – 3 года.

Базовая цена кредитных ресурсов составляет 5 %.

Затраты на выдачу кредита – 1 % от суммы кредита, то есть 5 тыс.руб.

Срок кредитного продукта в месяцах – 36 месяцев.

Затраты на сопровождение кредита – 0,4 % от суммы кредита, то есть 2 тыс.руб.

Маржу риска принимаем в размере 2 % от суммы кредита.

Исходя из представленных данных, рассчитаем процентную ставку по кредиту:

Представим в таблице 3.1 условия долгосрочного кредита для малых предприятий, предлагаемому к внедрению в ЗАО КБ «КРОССИНВЕСТБАНК».

Таблица 3.1

Условия долгосрочного кредита для малых предприятий, предлагаемого к внедрению в ЗАО КБ «КРОССИНВЕСТБАНК»

Реализация представленных рекомендаций повысит конкурентоспособность банка.

Заключение

Долгосрочный кредит – это кредит, выданный на срок свыше трех лет под определенные банковским договором цели. Организация долгосрочного кредитования включает в себя комплекс мер по созданию банков долгосрочных вложений, формированию структуры отделов и развитию форм и методов организации его выдачи и погашения ссуд. Субъектами долгосрочного кредитования выступают государственные предприятия, совместные предприятия, малые предприятия, индивидуальные заемщики. Объекты долгосрочного кредитования можно подразделить на две основные группы: производственные кредиты и кредиты на потребительские цели.

Долгосрочная кредитная политика АКБ «КРОССИНВЕСТБАНК» направлена на обслуживание в основном физических лиц, которым предоставлена возможность получения универсального кредита за срок до 5 лет и трех видов кредитов на приобретение автомобиля также на срок до 5 лет, ипотечных кредитов для приобретения жилья на вторичном и первичном рынках. Для юридических лиц банком предусмотрена возможность получения только одного вида долгосрочного кредита - кредита под залог земельных участков и коммерческой недвижимости на срок до 5 лет.

Проведенное исследование показало, что в течение трех анализируемых лет банк наращивал объемы долгосрочного кредитования. Темп прироста долгосрочного кредитования существенно превышает темп прироста объема выданных кредитов в целом. Удельный вес долгосрочных кредитов в активах банка в течение трех лет практически не изменился, то есть темпы роста долгосрочного кредитования соответствуют темпам роста активов банка. В то же время в течение анализируемого периода отмечается увеличение удельного веса долгосрочных кредитов в общем объеме кредитования.

Рост долгосрочных кредитных вложений Банка является позитивной тенденцией и свидетельствует о расширении клиентской базы банка, увеличении источников получаемых доходов, достаточно эффективном использовании имеющихся у банка ресурсов.

Структура долгосрочного кредитования в течение исследуемого периода существенно изменилась: если в 2010 г. удельный вес кредитов, выданных юридическим лицам, составлял только 27,28 %, то в 2012 г. он достиг 45,14 %. В структуре долгосрочного кредитования физических лиц доля универсальных и автокредитов к 2012 г. практически сравнялась: удельный вес универсальных кредитов составляет 28,53 % от общего объема долгосрочных кредитов, автокредитов – 26,33 %.

Уровень активности банка в части долгосрочного кредитования в 2011 г. увеличился относительно показателя 2010 г., а в 2012 г. остался на уровне 2011 г. Рост расчетного значения уровня активности банка в части долгосрочного кредитования в 2011 г. свидетельствует о повышении долгосрочной кредитной активности банка.

Величина задолженности по просроченным долгосрочным кредитам в течение 2012 г. сокращалась. Доля просроченных долгосрочных кредитов в общем объеме предоставленных кредитов составила на 31.12.2012 г. 0,79 %. Положительным является снижение данного показателя относительно уровня двух предыдущих лет, что свидетельствует о повышении качества долгосрочного кредитного портфеля банка, а, следовательно, и качества активов банка.

Коэффициент имущественной обеспеченности долгосрочного кредита свидетельствует о высоком уровне покрытия обеспечением долгосрочных кредитных вложений в случае их невозврата наиболее стабильным видом обеспечения – имуществом. Качество долгосрочного кредитного портфеля можно оценить как высокое.

В целом проведенное исследование позволяет констатировать позитивную динамику долгосрочного кредитования в банке. Однако, очевидно, что в банке не достаточное внимание уделяется долгосрочному кредитованию юридических лиц и развитию кредитных продуктов по данному направлению.

Проведенное исследование показало, что в ЗАО КБ «КРОССИНВЕСТБАНК» не достаточное внимание уделяется долгосрочному кредитованию юридических лиц. Наиболее приоритетной сферой по данному направлению является, на наш взгляд развитие долгосрочного кредитования малых предприятий.

В России система кредитования малых предприятий уже сложилась. В целом она соответствует международной практике. Вместе с тем, ее современное состояние еще не отвечает потребностям малого бизнеса, что является фактором, благоприятствующим реализации долгосрочных кредитных программ для малых предприятий в ЗАО КБ «КРОССИНВЕСТБАНК».

Для того, чтобы долгосрочные кредитные продукты ЗАО КБ «КРОССИНВЕСТБАНК» для малого предпринимательства были востребованными, необходимо обеспечить: обоснованные и конкурентоспособные ставки по кредитам; доступных механизм залога; простой и оптимальный по срокам процесс оформления документов.