Файл: Особенности страхования рисков операций с ценными бумагами.pdf

Одними из наиболее распространенными видов страхования ответственности являются:

страхование инвестиционных консультантов от собственных ошибок и упущений и связанных с этим претензий к нему со стороны инвестора или других лиц; страхование инвестора от ошибочных действий инвестиционного консультанта; страхование ошибок при котировке ценных бумаг, расчетах индексов, сбоев деятельности электронных систем, обслуживающих рынок ценных бумаг и проч.

• 1. Нормативно - правовое регулирование страхования и его контроля в РФ

В современных условиях страхование, особенно в социальной сфере, затрагивает практически все население страны. В страховых компаниях и внебюджетных страховых фондах концентрируются огромные средства, предназначенные для выплат страхователям. От соблюдения финансовых обязательств, принятых страховщиками, зависит финансовое благополучие миллионов людей.

Страхование является гражданско-правовой основой для эффективного развития любой отрасли рыночно хозяйства. Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности всех участников страховой деятельности и формы их взаимоотношений. Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и использования страхового фонда, относятся к сфере гражданского права. В качестве объектов страховых отношений выступают имущественные интересы и нематериальные личные блага человека: его жизнь, здоровье.

Страхование в РФ регулируется законодательством о страховании и носит комплексный характер. Выделение его в качестве комплексной отрасли законодательства возможно, так как оно включает в себя законы, регулирующие страховую деятельность, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, приказы и инструкции федеральных органов по надзору за страховой деятельностью. Неотъемлемой частью являются нормативно-правовые акты, которыми регулируется страхование. Законодательство по страхованию относится к отрасли «Гражданское право». Нормы, относящиеся к страхованию, могут создаваться только на федеральном уровне и не могут устанавливаться на уровне регионов. К общим нормативным источникам страхового права относится прежде всего Гражданский кодекс РФ.

В гражданском Кодексе РФ выделена целая глава 48, посвященая исключительно страхованию, данная глава включает 44 статьи (ст. 927-970), которые охватывают широкий набор многообразных страховых отношений. Сфера действия главы регламентируется ст. 1, которая определяет сущность и правовые отношения обоих видов страхования (добровольное и обязательное), выражающих их метод. При этом отдельные нормы указанной главы являются общими для отношений по страхованию, в то время как остальные посвящены либо имущественному, либо личному страхованию.

Также стоит отметить следующий по важности специальный Закон «Об организации страхового дела». По предмету регулирования глава совпадает с изданным еще до принятия ГК 27 ноября 1992 г. Законом РФ «О страховании». Редакция Закона неоднократно менялась. При этом одна из новелл коснулась его именования, так как, начиная с 1998г. данный Закон стал именоваться Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В настоящее время указанный Закон, как вытекает из ст. 4 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», применяется лишь постольку, поскольку он не противоречит части второй ГК. Практически это означает, что «в полном объеме сохраняют действие лишь правила Закона о страховании, посвященные обеспечению финансовой устойчивости страховщиков и государственному надзору за их деятельностью. В остальном, и в особенности для договора страхования, этот Закон может применяться только в субсидиарном порядке». С принятием ГК в Закон о страховании были внесены значительные изменения. Так, была исключена гл. II «Договор страхования», насчитывавшая 10 статей.

К специальным нормативным актам по страхованию относятся: Законы РФ, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты и другие документы, непосредственно регулирующие страховые отношения при страховой сделке. Следует отметить, что предмет регулирования специальных нормативных актов более конкретен, чем предмет регулирования ГК РФ. Страхование регулируется и ведомственными актами. Рассмотрим нормативные акты министерств и иных федеральных органов исполнительной власти. Применительно к страхованию речь идет главным образом об актах Министерства финансов РФ. В соответствии с п. 6 «Положения о страховании» это министерство «разрабатывает и принимает в установленном порядке нормативные правовые акты по вопросам, относящимся к компетенции министерства, обязательные для исполнения на территории Российской Федерации». К числу ведомственных могут быть, в частности, отнесены акты министров и других ведомств, изданные в развитие законов об отдельных видах обязательного страхования.

Целью регулирование, организации и контроля страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. Основными задачами организации страхового дела являются: проведение единой государственной политики в сфере страхования; установление принципов страхования и формирования механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Кроме того, закон о страховании дает основные определения участников страхового дела и устанавливает требования к ним, а также к государственному надзору за страховым делом. В России страховой надзор осуществляет Федеральная служба страхового надзора.

• 1. Функции, задачи и цели Федеральной службы страхового надзора

Для реализации системы государственного регулирования страховой деятельности в России Указом Президента Российской Федерации в феврале 1992г. была образована Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью - Россрахнадзор. На него были возложены функции контроля за соблюдением требований законодательства в сфере страхования и регулирования этой деятельности посредством лицензирования, ведения единого реестра страховых и перестраховочных организаций, регистрации страховых брокеров. В 2004 году страховому надзору был возвращен статус Федеральной службы, однако нормо - творческие функции в сфере страхования остались у Минфина России. Для осуществления своих функций страховой надзор вправе запрашивать необходимую информацию у страховщиков и других субъектов страхового дела, производить проверки деятельности страховщиков, давать им предписания по устранению недостатков, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действия лицензий, обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика, в случае неоднократного нарушения последним законов РФ, принимать участие в экспертизе учебных программ по страхованию. Для этого страховой надзор может создавать временные советы, комиссии, привлекать экспортов, назначать уполномоченных для проведения проверок страховых организаций.

Цель деятельности ФССН – это контроль выполнения обязательств, предусмотренных законодательными нормами и правилами. К основным функциям ФССН относятся: выдача страховщику лицензии на проведение страховой деятельности, ведение единого реестра страховщиков, их объединений, а также реестра страховых брокеров, осуществление контроля за обоснованностью тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков, установление правил формирования и размещения страховых резервов, утверждение нормативных методических документов по вопросам страховой деятельности и др. функции. Основные задачи деятельности ФССН: организовывать проведение необходимых исследований, испытаний, экспертиз, анализов, оценок и научных исследований, по вопросам осуществления надзора в установленной сфере деятельности, запрашивать и получать сведения, необходимые для принятия решений по вопросам, отнесенным к компетенции Службы, консультирование юридических и физических лиц по вопросам, отнесенным к компетенции Службы, контролировать деятельность территориальных органов Службы.

Анализ и оценка деятельности страхования в РФ

2.1 Анализ деятельности страховых компаний в РФ

В настоящее время страховой рынок в РФ формируется с учетом потребностей физических и юридических лиц в страховой защите их имущества, гражданской ответственности, личности физических лиц. На эти потребности страховщики России отреагировали с учетом национального опыта, международной практики и своих возможностей. С этим связано появление на страховом рынке Российской Федерации продукции трех отраслей страхования, а в самом страховании - его трех отраслей (имущественной, личной и гражданской ответственности), что соответствует международному разделению труда в страховании, что способствовало интеграции российской экономики.

Расширение страхового рынка РФ сопровождалось его сегментацией, т. е появлением на нем специализированных сегментов на уровне под отраслей. В РФ сохранились практически все под отрасли страхования, которые имел Госстрах. Вместе с тем в РФ появились под отрасли и виды страхования и соответственно их продукты в товарной форме как, например медицинское страхование, титульное страхование, страхование гражданской ответственности - все ее под отрасли и виды.

Страховые фирмы, зарегистрированные как юридические лица в официальном порядке, занесенные в единый государственный реестр субъектов страхового дела и получившие государственную лицензию на заявленные виды страхования являются главными институциями страхового рынка в РФ.

Начиная 1998 года, наблюдается неуклонная динамика сокращения страховых фирм. К примеру, в первой половине 1998 года их насчитывалось около 2400 единиц. Количество учтенных страховых организаций в РФ, прошедших лицензирование и осуществлявших страховые операции в 2010 г. составило 452 единицы. Не смотря на то, что темпы сокращения категории снизились, и в 2018 году количество страховых компаний достигло 188 единиц, в динамике за 20 лет наблюдается снижение категории на 92,2%.

В РФ трехсоставная территориальная организация системы страхового рынка. Она складывается как из местных рынков в границах субъектов федерации, так и из национальных рынков, формируемых в границах РФ, а также интегрированных, вливающихся в международную рыночную систему, являющуюся частью мирового страхового рынка. Многие местные страховые рынки в РФ развиты еще слабо.

Страховой рынок в 2018 году вернулся к достаточно высоким темпам прироста после замедления динамики годом ранее. По данным официальной статистики Центробанка РФ, по всем видам страхования (кроме ОМС) в 2018 году было собрано 1,48 триллиона рублей страховых премий, что на 15,7% или на 201 миллиард рублей больше, чем в 2017 году. Для сравнения, в 2017 году темп прироста был на уровне 8,3%, а в 2016 году – 15,3%. Таким образом, наблюдается явное ускорение динамики рынка страховых услуг, и темпы роста находятся на очень хорошем уровне по меркам последних лет. Основными источниками роста страхового рынка в 2018 году стали: страхование жизни и страхование от несчастных случаев, прирост страховых премий в этих сегментах в годовом выражении превысил 35%.

Выплаты страховых премий, в отличие от страховых сборов, в 2018 году выросли только на 2,6% и составили 522,5 миллиарда рублей. Из-за значительной разницы в темпах прироста премий и выплат их отношение в текущем рейтинге опустилось до 35,4% против 40% и 43% в 2017 и 2016 годах. Таким образом, наблюдается устойчивое снижение доли выплат к собранным премиям, как следствие прибыль страховых компаний увеличивается.

Количество заключенных договоров страхования в 2018 году выросло не так сильно как объем премий – на 4,9% или на 9,4 миллиона единиц до 203 миллионов договоров. Значительный прирост договорной базы в основном является следствием роста в трех видах страхования: страхования прочего имущества граждан (+7,4 миллиона договоров или 19,2%), страхования жизни (+1,5 миллиона договоров или 32,3%), страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (+1,5 миллиона договоров или 4%). При этом количество действующих договоров выросло на 4,8% и составило 135 миллионов договоров на 1 января 2019 года.

Стоит отметить позитивную тенденцию роста страховой культуры, как среди юридических, так и среди физических лиц. Клиенты стали гораздо внимательнее изучать качество страхового покрытия, сравнивать тарифы. В результате, несмотря на неизбежные эксцессы демпинга и страхового мошенничества, мы наблюдаем гораздо более зрелый подход потребителей к приобретению страховой защиты. Большинство крупных страховщиков начали грамотно считать свои убытки в розничном страховании и в целом умерили политику агрессивного демпинга, которая была присуща более ранним периодам. Это приведет к тому, что они будут поднимать свои тарифы и стараться делать розницу менее убыточной. Хотя надо оговориться, что некоторые крупные компании по-прежнему предлагают на рынке абсолютно необоснованный тариф, следуя, видимо, своим стратегическим целям захвата рынка.