Файл: Коммерческие банки, их виды и основные направления деятельности.pdf

Объем средств клиентов в 2015 году увеличился на 18,5% - до 12,1 трлн. рублей. В прошедшем году объем средств физических лиц увеличивался быстрее, чем объем корпоративных депозитов, что привело к росту доли средств физических лиц в совокупной структуре пассивов, привлеченных от клиентов на 1,3 п.п. - до 69,9%.

Объем средств физических лиц в 2015 году вырос на 20,8% - до 8,4 трлн. рублей, при этом в IV квартале был зафиксирован рекордный приток в 842,7 млрд. рублей (против 479,4 млрд. рублей в IV квартале 2014 года). Доля текущих счетов в совокупных средствах физических лиц к концу 2015 года достигла 20,7%.

Таблица 2.8.

Структура средств клиентов

Показатель	2013 год		2014 год		2015 год
	Млрд. рублей	% от общего объема	Млрд. рублей	% от общего объема	Млрд. рублей	% от общего объема
Средства физических лиц
Текущие счета / счета до востребования	1 425,9	11,56	1 748,4	14,5	1 401,1	13,8
Срочные вклады	7 912,8	63,03	6 687,4	55,4	5 582,1	54,8
Итого средства физических лиц	9 365,7	74,59	8 435,8	69,9	6 983,2	68,6
Средства корпоративных клиентов
Текущие/расчетные счета	1 469,3	11,7	1 663,5	13,8	1 229,1	12,1
Срочные депозиты	1 721,3	13,71	1 964,9	16,3	1 967,0	19,3
Итого средств корпоративных клиентов	3 190,6	25,41	3 628,4	30,1	3 196,1	31,4
Итого:	12 556,3	100	12 064,2	100	10 179,3	100

Источник: [Годовой отчет ПАО «Сбербанк России» за 2015 год, Годовой отчет ПАО «Сбербанк России» за 2014 год, Годовой отчет ПАО «Сбербанк России» за 2013 год]

По количеству эмитированных карт ПАО «Сбербанк России» уверенно лидирует в Европе с 2008 года. В августе 2015 года банк представил новые премиальные карты в рамках тарифного плана «Премьер»: Visa Platinum PayWave и World MasterCard Black Edition PayPass.

---

Рис. 2.4. Объем выпуска банковских карт за период, млн. штук

Количество выпущенных банковских карт в 2015 году увеличилось на 40% по сравнению с 2014 годом и на 50% по сравнению с 2013 годом, и составило 42 млн. штук.

В 2015 году банк продемонстрировал рекордные результаты в сегменте банковских карт, усилил лидерские позиции на данном рынке. Этому способствовало активное развитие удаленных каналов обслуживания, расширение продуктовой линейки и партнерских программ.

ПАО «Сбербанк России» укрепил позиции на рынке эквайринговых услуг, увеличив свою долю до 43,2%. Клиенты банка - крупнейшие авиалинии, торговые сети, торговые дома, салоны связи и другие компании федерального уровня. Эквайринговый оборот за год превысил 1,49 трлн. рублей - это рекордный показатель за все время развития эквайринга в банке. Развитие систем эквайрингового самообслуживания позволяет успешно продвигать безналичную форму оплаты в сферу микро платежей, где до настоящего времени применялись исключительно наличные платежи. Банк планирует развивать подобные системы. Банк продолжил развитие сети, принимающей бесконтактные карты MasterCard PayPass и Visa PayWave. В торговых и сервисных точках их принимают 433 тыс. терминалов.

Рис. 2.5. Среднемесячный оборот на активную карту, тыс. рублей

За год количество работающих зарплатных карт возросло на 1,9 млн. - до 21,1 млн. штук. Объем перечислений заработной платы вырос на 28% и составил почти 6,3 трлн. рублей. Число пенсионеров, получающих социальную пенсию через ПАО «Сбербанк России», увеличилось до 21,8 млн. человек. Одновременно возросла доля пенсионеров, получающих пенсию через ПАО «Сбербанк России», в общей численности социальных пенсионеров Российской Федерации до 53,2%.

ПАО «Сбербанк России» продолжает активно развивать удаленные каналы продаж, в частности, расширяя сеть устройств самообслуживания: количество банкоматов увеличилось с 44,6 до 53,4 тыс., платежных терминалов - с 29,4 до 35,7 тыс. Развитие удаленных каналов не только обеспечивает более широкий доступ клиентов банка к услугам, но и сокращает очереди в офисах.

Особое внимание уделялось интерфейсу терминалов и расширению их функционала. Создан англоязычный интерфейс, а в банкоматах на олимпийских объектах - еще и на китайском и французском языках. Внедрен механизм Fast pay для оплаты сотовой связи, что сократило число шагов и сэкономило время клиента. Добавлена возможность мгновенного открытия вкладов. Совместно с Яндекс.Деньги запущен сервис пополнения Яндекс-кошельков наличными денежными средствами через банкоматы и терминалы.

---

Устройства самообслуживания ПАО «Сбербанка России» в 2015 году увеличились на 18,45% по сравнению с 2014 годом, это более значительное увеличение, чем в 2014 году по сравнению с 2013 годом, где произошло увеличение на 5,3%.

Рис. 2.6. Устройства самообслуживания, тыс. штук

Рис. 2.7. Число активных пользователей «Сбербанк-ОнЛ@йн» на конец периода, млн. чел.

Рис. 2.8. Число активных пользователей «Мобильного банка» на конец периода, млн. чел.

Банк активно развивает и другие способы удаленного обслуживания: в частности, «Сбербанк-ОнЛ@йн» (интернет-банк) и «Мобильный Банк». В 2015 году среднее число активных пользователей интернет-банка выросла в 1,6 раз или на 3,4 млн. человек. Аудитория «Мобильного банка» в среднем увеличилась в 1,5 раза или на 5 млн. человек в 2015 году. В 2014 году произошло увеличение на 2,5 млн. человек или на 33,78%.

На основании проведенного анализа, видно, что изменения в организационной структуре способствовали активному развитию продуктовой линейки, как для корпоративных клиентов, так и для физических лиц, что помогло банку значительно увеличить количество клиентов и укрепить свою позицию основного поставщика финансовых ресурсов в российскую экономику.

3. Проблемы и перспективы развития банковских операций и услуг

В условиях санкций почти все звенья финансовой системы России оказались в затруднительном положении. Банковская система, пережив шок после принятия санкций в отношении России, приспособилась работать в новых экономических условиях. Банковский сектор является неотъемлемой частью экономической системы страны и в значительной мере отражает основные тенденции ее развития в современных условиях.

2014-2016 гг. − время введения секторальных санкций по отношению к России со стороны США, ЕС и их союзников, и ответные санкции России. Данные действия специалисты нередко трактуют как санкционный кризис. Сложная ситуация на банковском рынке дает основания экспертам характеризовать ее как системный банковский кризис.

В 2016 году ЦБ РФ обнародовал официальный рейтинг надежности российских банков и денежных вкладов в них. В список вошли наиболее значимые кредитно-финансовые учреждения России, а значит, и наиболее крупные. В первую десятку вошли те, которые занимают свыше 60 % российского кредитно-банковского рынка. Эти банки имеют наибольшую величину собственного капитала, что способствует их максимальной надежности. Величина этого норматива должна составлять не менее 10-11 %. Если у какого-либо банка этот показатель снижается и достигает всего 2-3 % от общих активов, тогда Центральный Банк России назначает проверку эффективности деятельности такой компании, и в дальнейшем может отозвать лицензию

---

Специалисты отмечают ряд изменений, которые могут вскоре произойти в банковской системе России. В нашей стране планируется создать специальный фонд, средства которого в случае необходимости будут направляться на финансовое оздоровление кредитных организаций. При Банке России можно ожидать появления единого реестра банковских гарантий. Данное мероприятие должно повысить доверие коммерческих предприятий и населения к банкам. Все финансисты надеются на скорое создание фиксированного списка документов, запрашиваемых в ходе инспекторских проверок, это снизит административную нагрузку на банки

Как известно, сейчас ключевая ставка Центробанка составляет 10 %, а инфляция 5,8 %^[12]. Достигнутая стабилизация финансовой сферы страны уже в ближайшее время может позволить снизить этот показатель. Тогда и предприятия, и рядовые граждане смогут получать кредиты на более выгодных условиях.

Можно выявить следующие проблемы в работе коммерческих банков:

1. В целом банковские карты применяются держателями карт не как полноценный платежный инструмент, а в качестве электронной сберкнижки для снятия наличных.
2. Неравномерность уровней социально-экономического развития отдельных российских регионов проецируется на состояние рынка платежных карт. Основной объем их эмиссии, эквайринга приходится на Москву, Санкт-Петербург, а также на крупные города с развитой инфраструктурой.
3. После вступления Республики Крым в состав Российской Федерации, на полуострове произошли кардинальные изменения, в частности, в банковской системе. На данный момент в Крыму свою деятельность осуществляют несколько российских банков, два крымских банка: банк «ЧБРР», банк «Морской». Чувствуется нехватка кредитных организаций на полуострове. Среди недостатков в деятельности указанных банков выступает то, что услуга снятия денежных средств с платежных карт Visa, MasterCard на полуострове возможна лишь в банках «Россия», «РНКБ». В дальнейшем требуется рассмотреть предоставление данной услуги всеми банками, работающими на полуострове.
4. Главными причинами низкого уровня использования платежных карт для безналичных расчетов выступают:

• отсутствие развитой инфраструктуры обслуживания;
• отсутствие стимулов к использованию карт;
• проблемы безопасности и доверия;
• непонимание потребителями преимуществ банковских услуг и карточных технологий.

1. Недостаточно развитая и неэффективная банкоматная сеть и сеть терминалов обслуживания карт в торговых сетях.^[13]

---

Формирование и развитие банкоматной сети требует больших затрат от кредитных организаций. При этом каждый банк стремится развивать собственную сеть. На практике это приводит к тому, что в непосредственной близости друг от друга установлены сразу несколько банкоматов разных банков, что, в конечном итоге, не способствует оптимальному использованию такой банкоматной сети, ведет к повышению стоимости услуг для потребителей.

Среди иных негативных факторов - высокие комиссии банков-эмитентов, которые взимаются с клиентов при снятии наличных в сторонних банкоматах, что вынуждает клиентов пользоваться услугами только выбранных банков, снижая доступность платежных услуг, приводя к дополнительной нагрузке инфраструктуры. Наблюдаются диспропорции в загруженности сетей банкоматов некоторых кредитных организаций. В результате владельцы «простаивающих банкоматов» несут убытки, в тот период когда сеть банкоматов других кредитных организаций перегружена, что приводит к снижению эффективности инвестирования привлеченных денежных ресурсов и росту стоимости банковских услуг в целом.

Выход видится в объединении банкоматных сетей различных банков на взаимовыгодной основе. Подобная ситуация имеется и с расчетами в торговых сетях: далеко не все магазины, салоны и пр. оснащены необходимым оборудованием для принятия карт (только крупные супермаркеты, магазины могут предложить данную удобную функцию своим клиентам).

Таким образом, проделанный анализ свидетельствует о том, что в России созданы не все условия для быстрого развития рынка платежных карт. Имеется ряд проблем, сдерживающих их полноценное функционирование, среди которых:

Во-первых, банковские карты в основном используются держателями не как полноценный платежный инструмент, а как электронная сберкнижка для снятия наличных.

Во-вторых, неравномерность уровней социально-экономического развития различных регионов России проецируется на состояние рынка платежных карт.

Основными причинами низкого уровня использования платежных карт для безналичных расчетов являются: отсутствие развитой инфраструктуры обслуживания; «наследие» советской экономики, ориентированной на наличность; отсутствие стимулов к использованию карт; проблемы безопасности и доверия; непонимание потребителями преимуществ, которые дают как банковские услуги, так и карточные технологии.

В качестве направлений решения проблем можно предложить:

1. Содействие развитию расширения сотрудничества банков с торговыми сетями, в первую очередь, реализующих товары массового потребления путем предоставления льгот (бонусов) при оплате товаров пластиковыми картами.
2. Расширение ассортимента услуг, предоставляемых с помощью банковских карт, в том числе программы льготного кредитования, оплата коммунальных услуг и другое.
3. Интенсивное развитие работы с «зарплатными» клиентами. Расширение спектра услуг для них, индивидуальный подход.
4. Повышение информированности населения о преимуществах платежных карт с помощью бесед, рекламы.
   5. В целях увеличения уровня безопасности платежей необходимо содействие развитию чиповых карт, установки видеонаблюдения за расчетами и платежами, применение антивирусных программ при использовании интернет-банкинга или оплате при помощи карт в мировой сети.

---